Кто сможет взять «ипотечные каникулы»

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — льготный период, в течение которого заёмщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до 6 месяцев.

В отличие от реструктуризации, ипотечные каникулы могут предоставляться один раз. Также перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством.

Ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ — «О потребительском кредите (займе)», изменения внесены Федеральным законом № 76-ФЗ от 01.05.2019​​​​​​​

Обязательные условия по предоставлению ипотечных каникул

Если хотя бы одно обязательное условие не соблюдено, вам может быть отказано в оформлении ипотечных каникул. В этом случае рекомендуем воспользоваться программой банка по реструктуризации кредита.

Как это работает

Это важно знать

Ваша ситуация не подходит под условия ипотечных каникул?

Воспользуйтесь реструктуризацией кредитов

У вас есть просроченная задолженность по кредиту?

Обратитесь в банк, чтобы обсудить оптимальное решение ​​​​​​​

Кредитная карта во время каникул не работает

Весь льготный период действует запрет
на проведение расходных операций
для заемщика и созаемщика ​​​​​​​

Типы трудных жизненных ситуаций
и подтверждающие документы

Основание

п. 1 ч. 2 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ

Описание ситуации

Заемщик зарегистрирован в качестве безработного в органах службы занятости либо заемщик, которому назначена страховая пенсия по старости, прекратил трудовую деятельность.

Подтверждающий документ:

• Справка о признании безработным и постановке на учет в службе занятости
• Трудовая книжка пенсионера с отметкой о прекращении трудовых отношений или сведения о трудовой деятельности в иной форме

Инвалидность I или II группы

Основание

п. 2 ч.2 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ

Описание ситуации

Заёмщик признан инвалидом — федеральные учреждения медико-социальной экспертизы установили ему I или II группу инвалидности.

Подтверждающий документ:

• Справка об инвалидности.
• Справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.

Временная нетрудоспособность (больничный) сроком более двух месяцев подряд

Основание

п. 3 ч. 2 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ

Подтверждающий документ:

Листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.

Срок подтвержденной временной нетрудоспособности по причине болезни должен составлять более двух месяцев. Если временная нетрудоспособность возникла по причине борьбы с коронавирусной инфекцией, вы можете оформить ипотечные каникулы только если она длится более двух месяцев подряд.

Снижение среднемесячного дохода более чем на 30%

Основание

п.4 ч. 2 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ

Описание ситуации

У заёмщика снизился среднемесячный доход (совокупный среднемесячный доход всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанный за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика. При этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заёмщика (заёмщиков)
в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

Подтверждающий документ:

• Справка 2-НДФЛ
• Справка о состоянии расчетов (доходов) по налогу на профессиональный доход
• Книга учета доходов и расходов по утвержденной форме

Документы предоставляются за текущий год и год, предшествующий обращению

Увеличение количества иждивенцев и снижение среднемесячного дохода у заемщика более чем на 20%

Основание

п.5 ч. 2 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ

Описание ситуации

У заемщика увеличилось количество иждивенцев – несовершеннолетних детей, инвалидов I и II группы, родственников под опекой – и одновременно снизился доход за 2 последних месяца более чем на 20% по сравнению с годом, предшествующем году, когда увеличилось количество иждивенцев. При этом размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту на полгода вперед превышает 40% от среднемесячного дохода заемщика (созаемщиков) за 2 последних месяца.

Подтверждающие документы:

Свидетельство о рождении

Свидетельство об усыновлении/удочерении

Акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя

Справка об инвалидности (в случае признания члена семьи инвалидом I или II группы)

Справка о состоянии расчетов (доходов) по налогу на профессиональный доход

Книга учета доходов и расходов по утвержденной форме

Документы предоставляются за текущий год и год, предшествующий увеличению иждивенцев

Какие документы нужно предоставить
в банк для получения ипотечных каникул:

• Требование заемщика (должно быть подписано всеми заемщиками/созаещиками).
• Выписка из ЕГРН о недвижимости в собственности в форме предоставления сведений на всей территории РФ (предоставляет заемщик/созаемщик, обращающийся в связис трудной жизненной ситуацией).

• Письменное согласие залогодателя (если залогодатель отличается от заемщика или созаемщиков).
• Документы, соответствующие трудной жизненной ситуации.
• Паспорт гражданина РФ.

Ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (изменения внесены Федеральным законом №76-ФЗ от 01.05.2019).

Причины отказа в предоставлении ипотечных каникул

Несоблюдение условия, указанного в п. 1 ч. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Размер кредита превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ (п. 4 ст. 6 Федерального закона от 01.05.2019 N 76-ФЗ).

Несоблюдение условия, указанного в п. 2 ч. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Условия кредитного договора ранее изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков) в рамках ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

Несоблюдение условия, указанного в п. 3 ч. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Предметом ипотеки является жилое помещение, не являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое не будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением.

Несоблюдение условия, указанного в п. 4 ч. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

На день направления требования не подтверждено нахождение в трудной жизненной ситуации.

Несоблюдение условия, указанного в п. 1 ч. 2 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

На подтверждена регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы.

Несоблюдение условия, указанного в п. 2 ч. 2 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Не подтверждено признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы.

Несоблюдение условия, указанного в п. 3 ч. 2 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Не подтверждена временная нетрудоспособность заемщика сроком более 2-х месяцев подряд (непрерывно).

Несоблюдение условия, указанного в п. 4 ч. 2 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Не подтверждено снижение среднемесячного дохода заемщика/заемщиков, рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика/заемщиков, рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по кредиту за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика/заемщиков, рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

Несоблюдение условия, указанного в п. 5 ч. 2 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Не подтверждено увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (несовершеннолетних членов семьи, и/или членов семьи, признанных инвалидами I или II группы, и/или лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора, с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика/заемщиков, рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика/заемщиков, рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по кредитному договору за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40% от среднемесячного дохода заемщика/заемщиков, рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

Несоблюдение условия, указанного в ч. 4 ст. 6.1-1 Закона Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

К вашему требованию не приложено согласие залогодателя (залогодателей) в случае, когда залогодателем является третье лицо.

Несоблюдение условия, указанного в ч. 5 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Указанная вами в требовании дата начала льготного более чем на 2 месяца отстоит от даты вашего обращения.

Несоблюдение условия, указанного в ч. 3 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Ваше требование не содержит указание на приостановление исполнения обязательств по кредитному договору либо указание на размер платежей, уплачиваемых в течение льготного периода, а также указание на обстоятельства, свидетельствующие о наступлении трудной жизненной ситуации (ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).

Кредит находится на стадии судебного или исполнительного производства, либо в отношении вас открыта процедура банкротства.

Обратитесь в банк за дополнительными разъяснениями по телефону 8 800 200-8-200.

В случае возникновения дополнительных вопросов обратитесь в банк по телефону 8-800-200-8-200

Каникулы для ипотеки. 12 ответов на главные вопросы, касающиеся нового закона

31 июля 2019 года в России вступил в действие закон об ипотечных каникулах. Теперь эти люди, попавшие в «трудную жизненную ситуацию», могут полгода не платить кредит за квартиру или уменьшить платежи. При этом банк не имеет права им отказать.

СамолётЪ поинтересовался у экспертов особенностями нового закона и готов поделиться ответами с читателями. Итак.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. По этому закону банк не имеет права отказать заёмщику, который обратился с заявлением на льготный период и подтвердил свое право не платить по кредиту.

Даже до этого закона любой заёмщик, который потерял работу или заболел, мог прийти в банк и сказать: «Я потерял работу, пока не могу платить 20 тысяч рублей по кредиту, давайте договоримся о рассрочке или что я плачу только проценты. А когда устроюсь, все возмещу». И банк мог пойти ему навстречу без всяких дополнительных законов — и не только по ипотеке. Так работает реструктуризация. Но мог и не пойти, тогда даже в случае потери работы приходилось как-то выкручиваться.

По новому закону ипотечник придёт в банк и напишет заявление, что его уволили, он встал на учет как безработный и не может платить ипотеку. Банк даст ему ипотечные каникулы на полгода — все это время можно будет не вносить платежи по ипотечному кредиту. При этом права на отказ у банка нет. Это уже не реструктуризация на его усмотрение, а право заемщика по федеральному закону.

Обращение заёмщика по поводу ипотечных каникул в законе называется требованием. Вы можете требовать льготный период, а не просить о нем в надежде, что банк согласится. Заёмщик просто ставит банк перед фактом.

Льготный период освобождает от платежей и процентов?

Нет, только даёт отсрочку. Когда заёмщик обращается за ипотечными каникулами, он может вообще ничего не платить по кредиту. Но вся сумма, что накапливается за это время, не сгорает и не прощается. Её все равно нужно будет выплачивать. Когда каникулы закончатся, график будет таким же, как и до них, то есть он пойдет дальше по обычному плану.

Те платежи, что заёмщик не вносил во время каникул, переносятся как бы в конец срока. Срок ипотеки просто продлевается на льготный период.

Каникулы распространяются на любые кредиты?

Нет, они только для ипотеки. Новый закон разрешает заёмщикам получить льготный период и не вносить платежи по тем кредитам, что обеспечены недвижимостью. При этом ипотека должна быть для личных целей, а не для бизнеса. Если взять в ипотеку офис или магазин, ипотечные каникулы не применяются.

К автокредитам, займам до зарплаты, потребительским кредитам на телефон и холодильник, картам рассрочки и еще каким-то долгам применить новый закон нельзя. Можно попросить банк о реструктуризации долга, но банк имеет право отказать. Сослаться на новый закон не получится, даже если и правда есть справки и сложные обстоятельства.

Заявление можно подать на любом этапе кредита?

Да. За ипотечными каникулами можно обратиться в любой момент, пока действует кредитный договор. В законе нет условия, что должно пройти пять или десять лет или что до конца договора должно остаться какое-то время. Когда возникли сложности, тогда и можно писать заявление. Главное, чтобы одновременно совпадали условия, которые позволят применить именно новый закон, а не обычную реструктуризацию на усмотрение банка.

В заявлении можно выбрать два варианта льготного периода:

заёмщик вообще ничего не платит;

он платит меньше и указывает сумму, которую может платить.

Принципиально важно, что вариант выбирает не банк, а заёмщик.

При каких условиях появится право на ипотечные каникулы?

Льготный период с отсрочкой платежей по ипотеке можно получить только при совпадении таких условий:

Сумма кредита не превышает 15 млн рублей. Позже правительство может изменить сумму.

Заёмщик раньше не просил менять условия этого кредита.

Предмет ипотеки — единственное жилье заёмщика.

Возникла трудная жизненная ситуация, и есть доказательства.

Что такое трудная жизненная ситуация?

Новый закон поможет заёмщикам, которые потеряли работу, заболели, родили детей или у них сильно снизился доход. В законе есть чёткий список, в каких ситуациях есть право на льготный период по ипотеке. Их нужно подтвердить документами:

Для заёмщика, ставшего безработным, — это выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости.

Справка об инвалидности для заёмщика, которого признали инвалидом первой или второй группы. Но тут нужно проверить страховку: возможно, в таких случаях сработает полис и каникулы вообще не понадобятся.

Листок нетрудоспособности для заёмщика, который провёл на больничном больше двух месяцев подряд.

Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы для тех, у кого доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца.

Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ — для заёмщика, у которого стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода.

Развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — все это тоже сложности, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.

Какое жильё считается единственным?

Единственное пригодное для постоянного проживания помещение — это квартира, комната или дом, кроме которых у заёмщика ничего нет. Это легко проверят по базе Росреестра.

Когда речь о новостройке, всё равно важно, что эта квартира будет единственной, хотя самой квартиры ещё нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить.

При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, будет не больше нормы предоставления в конкретном регионе.

При обращении за ипотечными каникулами нужно приложить выписку из ЕГРН о правах на недвижимость. Это нужно для проверки единственного жилья. В выписке должна быть информация обо всех объектах, которые зарегистрированы на заёмщика. Этот документ нужен всем, кто требует льготный период, потому что условие общее и обязательное.

Каков максимальный срок каникул?

6 месяцев. Льготный период может составить полгода, но это максимум. Сколько он продлится на самом деле, выбирает заёмщик. И когда он начнется — тоже.

В заявлении можно указать, чтобы каникулы начались не сразу, а через месяц. Самое позднее — через два месяца после даты заявления. За полгода до каникул его писать не нужно.

Если не указывать конкретную дату и длительность льготного периода, то считается, что он равен шести месяцам и начинается прямо в день обращения.

Могут ли во время каникул забрать квартиру или потребовать возврата денег?

Пока идёт льготный период, банк не имеет права потребовать от заёмщика досрочно погасить ипотеку. Забрать квартиру в счет долга тоже нельзя.

А вот если не платить ипотеку без каникул и официального заявления, банк имеет такое право.

В счет ипотеки могут забрать даже единственное жильё, в котором живут дети. Его выставят на торги, а из вырученных денег погасят долг перед банком.

Каникулы можно прекратить досрочно?

Да. В любое время можно досрочно внести суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода. И тогда каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.

То есть просить можно всегда максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.

Суммы, которые заёмщик заплатит во время льготного периода, банк обязан засчитать не в будущие платежи по графику, а именно в те, что нужно вносить, если бы каникул не было.

Если во время льготного периода платежей не было, а потом заёмщик что-то вносит досрочно, в первую очередь погашаются эти отсроченные, а не текущие платежи.

Ипотечные каникулы ухудшат кредитную историю?

И нет, и да. В кредитную историю попадают данные о просрочках и непогашенных кредитах. Если заемщик попросил ипотечные каникулы, об этом тоже появится пометка в кредитной истории. Но тогда период, когда не будет платежей, не попадет в просрочки или долги.

Например, если просто так не платить ипотеку полгода, это будет видно в кредитной истории и повлияет на рейтинг. Другие банки или работодатель заметят это и учтут, когда будут отвечать на запрос. А если официально оформить ипотечные каникулы, то никаких пометок, что заёмщик полгода не платит или нарушает сроки, не будет.

Но нужно учитывать, что сам факт предоставления ипотечных каникул скрыть не получится. Если в одном банке взять отсрочку из-за потери работы, а потом обратиться за кредитом в другой банк, будет видно, что работы нет, а кредиты, по которым не получается платить, есть. Это может повлиять на оценку надёжности или процентную ставку.

Ипотечные каникулы можно применять по старым кредитам?

Да, закон распространяется и на ту ипотеку, что взяли раньше, например в 2015 или 2018 году.

Правда ли, что продажу и ипотеку долей больше не нужно заверять у нотариуса?

Правда. В 2018 году ввели условие, что ипотеку долей нужно обязательно регистрировать у нотариуса. То есть если супруги берут ипотеку в долях, то будут дополнительные расходы на нотариуса. Как при продаже долей в квартире — такие сделки всегда через нотариуса, иначе Росреестр их не проведет.

С 31 июля 2019 года это условие частично отменили. Если продажа или ипотека всех долей проходит по одной сделке, нотариус не нужен. Все собственники квартиры могут продать свои доли просто по договору купли-продажи. Если оформляется ипотека на нескольких членов семьи и доли делятся между ними по одной сделке, нотариус тоже не пригодится. К нему можно обратиться по желанию, но это теперь не требование закона.

Ипотечные каникулы

Любой гражданин, который оказался в сложной жизненной ситуации, может воспользоваться «ипотечными каникулами».

Кто может воспользоваться «ипотечными каникулами»?

Граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут договориться с банком о предоставлении «ипотечных каникул», то есть об отсрочке или временном снижении ежемесячных платежей.

В каких ситуациях полагаются «ипотечные каникулы»?

«Ипотечные каникулы» предоставляются в следующих случаях:

• При потере работы;
• При снижении ежемесячных доходов более чем на 30%;
• При увеличении количества иждивенцев и снижении доходов более чем на 20%;
• При нахождении на больничном более месяцев подряд;
• При получении инвалидности (I или II группы).

В каких формах предоставляется поддержка в рамках «ипотечных каникул»?

Существуют две самых распространенных формы «ипотечных каникул», которые предлагают банки:

• отсрочка платежа, при которой клиент в течение льготного периода не платит по кредиту, а недополученные банком средства компенсируются за счет увеличения продолжительности ипотеки;
• снижение суммы ежемесячных платежей.

Может ли банк досрочно прекратить действие мер поддержки и потребовать начать выплаты по сумме долга?

Банк не может досрочно прекратить действие «ипотечных каникул». По закону банку запрещено требовать досрочной выплаты или начислять неустойку. При этом важным условием является соблюдение клиентом условий, о которых он договорился с банком. Например, если заемщик договорился уменьшить сумму ежемесячного платежа в два раза, он обязан вносить денежные средства на новых условиях. Если он их нарушит, банк может применить санкции.

На какой срок я могу получить «ипотечные каникулы»?

Срок предоставления такой поддержки определяет сам заемщик, но он не должен превышать 6 месяцев с даты подачи заявления.

Сколько раз я могу получить отсрочку по ипотечному кредиту?

«Ипотечные каникулы» предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки.

Есть ли какие-то ограничения для предоставления «ипотечных каникул»?

Да, ограничения существуют:

• Жилье должно быть единственным;
• Сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей;
• Сложная жизненная ситуация должна быть подтверждена документами;
• Ранее не предоставлялись «ипотечные каникулы.

Какие документы необходимо иметь при себе для получения «ипотечных каникул»?

Пакет документов, которые необходимы для подачи заявления на предоставление «ипотечных каникул», установлен законом. Банк не может требовать иных документов. Их список зависит от жизненной ситуации.

При потере работы:

• выписка о регистрации в качестве безработного;
• выписка из ЕГРН (получить можно здесь).

При снижении дохода:

• справка о доходах по форме
• выписка из ЕГРН.

При нахождении на больничном более 2 месяцев:

• лист нетрудоспособности;
• выписка из ЕГРН.

В случае инвалидности:

При увеличении количества иждивенцев:

• справка 2-НДФЛ;
• свидетельство о рождении (усыновлении) или акт органа опеки об установлении попечительства;
• выписка из ЕГРН.

Важно! В заявлении указывается точный срок льготного периода, но не более 6 месяцев. В качестве даты начала вы можете также указать любой день в течение 2 месяцев после подачи заявления. Если вы ничего не укажете, то срок каникул будет отсчитываться со дня обращения в банк.

Куда необходимо подать заявление на предоставление «ипотечных каникул»?

Заявление на оформление «ипотечных каникул» подается в банк, где оформлен ипотечный кредит.

Что будет по окончании «ипотечных каникул»?

После завершения «ипотечных каникул» ежемесячные платежи возобновляются в прежнем объеме. При этом вся сумма долга, накопленного за льготный период, должна быть погашена. Как правило, для этого изначальный срок кредита увеличивается на время, которое потребуется, чтобы погасить задолженность.

В случае предоставления ипотечных каникул вносится ли информация об отсутствии платежей в кредитную историю?

Информация о предоставлении заемщику ипотечных каникул вносится в его кредитную историю, но негативно на ней не сказывается. Однако, если заемщик попросил об уменьшении платежа и просрочил его выплаты в течение ипотечных каникул, то это уже отразится на его кредитной истории.

Как подать документы на предоставление «ипотечных каникул»?

Документы могут быть поданы лично или дистанционно (по электронной почте, через сайт банка, личный кабинет заемщика или по телефону) в зависимости от договоренностей с банком.

Что такое ипотечные каникулы и сколько раз их можно взять

Складывается тяжелая жизненная ситуация, и вам стало сложно выплачивать ипотеку? Из нашей статьи вы узнаете, что такое ипотечные каникулы и как их оформить.

Условия по получению и выплате ипотеки часто считаются не самыми комфортными в нашей стране. Кому-то не нравится высокая, по сравнению с более развитыми странами мира, ставка по процентам, кто-то недоволен размерами первоначальных взносов.

При этом в России есть возможность обеспечить себя и свою семью жильем на выгодных условиях: предоставление социальной ипотеки, программа кредитов на сельские дома по сниженному проценту, кредитование с господдержкой и прочее.

С 2019 года действует N 76-ФЗ, в котором закреплено право граждан на использование ипотечных каникул.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы – период отсрочки ипотечных платежей, или их уменьшение до комфортного размера. Отсрочку можно взять на полгода.

В любой момент могут возникнуть непредвиденные жизненные ситуации, когда ипотека становится неподъемной нагрузкой для семейного бюджета. Например, увольнение, болезни, внеплановые крупные расходы.

Отсрочка позволит навести порядок в финансах, не испортив при этом кредитную историю и отношения с банком.

Важно: банк не только может, но и должен отсрочить платежи по ипотеке, если ситуация, в которой оказался заемщик, соответствует условиям льготы.

Совкомбанк предлагает выгодную ипотеку для молодой семьи во всех регионах России. Вы можете купить жилье в новостройке, дом в сельской местности со ставкой от 5,9% или рефинансировать имеющийся кредит, а для участников Дальневосточной ипотеки – ставка от 1,9% и возможность выбрать вторичку. Вы житель России от 20 лет с маленькими детьми? Тогда заполняйте заявку!

Условия получения ипотечных каникул

Для получения отсрочки нужно, чтобы долг соответствовал следующим условиям:

• в собственности заемщика должно быть зарегистрировано только то жилье, на которое взят кредит;
• ипотека оформлена на жилое помещение;
• ранее заемщик не реструктуризировал долг;
• сумма долга составляет не более 15 миллионов рублей;
• есть доказательства того, что возникли жизненные трудности.

Как определяют единственное жилье

Чаще всего банк отказывает в получении каникул из-за того, что на заемщика зарегистрирована еще одна жилая площадь. В собственности должен быть только ипотечный дом. В случае, если на вас зарегистрирована доля в другой квартире, банк откажется предоставить льготу.

Николай подал заявку на получение каникул по ипотечным платежам в связи с лечением от онкологии. В квартире он проживает вместе с совершеннолетним сыном, кредит на жилье пока оплачивать не может. Однако на него зарегистрирована ⅕ доли частного деревенского дома родителей. По этой причине банк-займодатель не одобрил отсрочку.

Конечно, далеко не всегда дополнительная зарегистрированная на заемщика жилплощадь пригодна к проживанию на ней. Однако это условие введено и поддерживается для того, чтобы обеспечить льготой тех, кто по-настоящему в этом нуждается.

Совет от банка

Подтвердите, что ипотечная квартира – ваше единственное жилье, заказав выписку в Росреестре.

На какое помещение дается льгота

В законе указано, что льготу по платежам дают только на жилые квартиры и дома. Если кредит взяли на нежилое помещение, коммерческую недвижимость и другое, к сожалению, в приостановлении ипотечных платежей откажут.

Предпринимательница Елена выплачивала ипотеку за нежилое помещение – салон красоты с отдельным входом. В пандемию ее бизнес не приносил прибыль, с которой она оплачивала кредиты. Елена обратилась в банк с заявлением на отсрочку платежей, однако ей отказали, ведь условия ее ситуации не соответствуют указанным в законе: помещение должно быть жилым.

Если заемщик приобретает помещение под ведение бизнеса, будь то активная деятельность на территории купленных квадратных метров, или сдача в аренду, банк считает, что льгота не требуется.

На третий месяц карантина Елена решает воспользоваться правом на оформление ипотечных каникул по собственному жилью. Банк одобрил заявление, ведь эта квартира – ее единственное жилье.

Также плательщик должен доказать, что ситуация, которая вынуждает его оформить каникулы, по-настоящему исключительная и уважительная.

Кто может взять ипотечные каникулы

Конечно, нельзя просто оформить отсрочку без значимой причины, оправдывающей неспособность внести ежемесячный платёж. Однако закон предусмотрел ситуации, в которых банк идет навстречу и помогает заемщику.

Кому дают отсрочку по платежам

• Увольнение или сокращение на работе;
• временная нетрудоспособность на два и более месяца;
• стал родителем или взял на иждивение/под опеку инвалидов первой и второй группы, детей (при этом уменьшился доход за два месяца);
• потеря 30% дохода, ежемесячные платежи превышают 50% дохода;
• получение инвалидности первой или второй группы.

Чтобы оформить каникулы, нужно подготовить документы, которые подтверждают трудность жизненной ситуации.

Во-первых, напишите заявление в банк. В нем должно быть указано, на какой срок вы рассчитываете получить отсрочку, а также какие платежи хотите совершать по данному кредиту на протяжении всего льготного периода.

Карантин закончился, дела наладились, и Елена не только восстановила прежний уровень дохода, но и подняла его на уровень выше – женщины, сидевшие дома, соскучились по качественному маникюру, возможности окрашивать волосы в салоне фирменными красителями, а не магазинной краской в собственной ванной.

Поток клиентов увеличился, и прибыль выросла. Елена обратилась к знакомому юристу с вопросом о том, можно ли досрочно прервать льготный период и начать выплачивать кредит.

Если финансовое положение наладится до истечения срока каникул, вы можете прервать их и снова выплачивать ипотеку ежемесячно.

Совет от банка

Если деньги появились до окончания отсрочки, не спешите прерывать каникулы и приступать к платежам. Отложите деньги на будущее, чтобы сформировать финансовую подушку. В следующий раз, если возникнут трудности, вы не сможете использовать право на отсрочку, а накопления помогут спасти положение.

Собрат Николая по несчастью, Виктор, знал, что ему предстоит административный отпуск из-за химиотерапии и последующего восстановления после лечения – он проходил это не первый раз. Работодатель ценит опытного инженера, поэтому ждет улучшения его здоровья, не планируя увольнение.

За месяц до назначенного срока он написал заявление в банк на предоставление отсрочки по ипотечным платежам. Поэтому к началу периода и химиотерапии он смог сосредоточиться на своем здоровье, вместо того, чтобы в спешке собирать документы на отсрочку.

Какие документы нужно предоставить банку

• При увольнении и сокращении – приказ об увольнении, выписку из трудовой книжки;
• при временной нетрудоспособности – справку или листок нетрудоспособности из медицинского учреждения, в котором наблюдается заемщик;
• свидетельство о рождении или об опекунстве при появлении нового иждивенца;
• справку о доходах за два последних месяца (2-НДФЛ), чтобы доказать, что доход снизился, и платеж составил более половины дохода;
• документ, подтверждающий инвалидность.

Итак, для получения отсрочки по ипотечным платежам или временное их уменьшение, необходимо:

• написать письменное заявление;
• предоставить выписку из Росреестра;
• собрать документы, которые доказывают трудность положения.

Банк может отказать в предоставлении отсрочки. В таком случае можно попытаться решить проблемы с банком. Обычно специалисты предлагают рефинансирование кредита или реструктуризацию долга.

Рефинансирование – перенос кредита в другой банк с более выгодными условиями. В случаях, которые мы рассматриваем в статье, такой вариант поможет, если платеж по ипотеке станет ниже.

Реструктуризация ипотеки – изменение условий договора кредитования в том банке, в котором он оформлен. Часто банк идет навстречу и уменьшает процент по выплате, или увеличивает срок кредита, чтобы достичь комфортного для заемщика платежа.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Рассмотрим все преимущества и недостатки законной отсрочки платежей по ипотеке, чтобы понять, стоит ли воспользоваться возможностью оформить их.

Минусы

• Отсрочку нельзя оформить, если по ипотеке хотя бы однажды проводилась реструктуризация.
• Сроки выплаты ипотеки увеличиваются, как и проценты по кредиту, ведь они начисляются на остаток.
• Срок отсрочки – всего полгода; бывают ситуации, которые не разрешаются за такой короткий период, и нет гарантии, что в указанные сроки финансовое положение наладится.
• Каникулами нельзя воспользоваться более одного раза.

Плюсы

• Вас не ждут штрафы и пени за отсутствие платежей, кредитная история не испортится.
• Льготный период позволяет сделать передышку, не игнорируя при этом базовые потребности семьи (расходы на еду, здоровье, учебу и т.д.), решить проблему с финансами.
• Отсрочка оформляется по нескольким документам, не нужно собирать ворох бумаг и долго ждать решение банка.
• При выполнении всех условий банк не может отказать в льготе.

Стоит ли просить каникулы у банка

Для Елены отсрочка стала отличным решением проблемы, к которой она была готова. Пандемия – явление, с которым современные люди никогда не сталкивались, поэтому можно понять ее неготовность к такой жизненной ситуации. После выхода на прежний уровень дохода она всерьез задумалась о формировании финансовой подушки и грамотных инвестиций.

Виктор также подошел к сложившейся ситуации с умом, что позволило ему не портить кредитную историю и спокойно заниматься здоровьем. Такой вдумчивый и основательный подход помог не только избежать штрафов по кредитам, но и выйти в ремиссию. Но на случай возвращения болезни, чтобы обезопасить себя и своих близких, Виктор открыл депозит в банке с возможностью ежемесячного пополнения средств.

Николай не смог получить отсрочку платежей. Чтобы справиться с ситуацией и не потерять жилье, он обратился в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Условия ему не подошли, поэтому он принял решение перейти в другой банк, предложивший ему более выгодные условия. С новыми платежами справлялся его сын, получающий заработную плату, а после выхода Николая на работу они оба выплачивали ипотеку, чем смогли закрыть долг перед банком раньше срока.

Перед тем, как оформить отсрочку, подумайте: сможете ли вы наладить свою жизнь в этот период. Бывают форс-мажорные ситуации, выбраться из которых поможет право на перерыв в платежах, но иногда трудности возникают из-за неумения вести финансовые дела, значит, проблема решается не льготным периодом, а повышением уровня финансовой грамотности.

Ипотечные каникулы — что это и как оформить

Взяли ипотеку, но вдруг остались без работы или столкнулись с другими неприятностями? Не паникуйте – просто потребуйте в банке ипотечные каникулы. Это специальная опция, которая дает заемщикам возможность не просто легально сократить расходы, но и полностью их избежать. Максимальный срок такого перерыва – до полугода.

Что означают ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – право заемщика на отсрочку платежей по ипотечному кредиту, предоставленному на единственное жилье. Предусмотрены 2 варианта льготного срока (выбирает заемщик самостоятельно):

• уменьшение ежемесячных платежей (сумму клиент утверждает с банком заранее);
• полное отсутствие платежей на этот период.

То есть, должники смогут не только сократить, но и полностью приостановить выплаты по ипотеке. Допустимый период, на который по закону можно приостановить выплаты – до 6 месяцев, но не более. Предусмотренные платежи за это время переносятся в конец графика. Другие условия договора не меняются. Вероятность взыскания квартиры при этом исключена. Как только финансовое положение улучшилось, каникулы разрешается прервать в любой момент, даже раньше.

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы в 2022 году могут все граждане РФ, у которых по различным причинам ухудшилось финансовое положение. Подавать заявление можно на любом этапе, пока действует кредитный договор.

Рефинансирование кредита также не является противопоказанием для получения ипотечных каникул. Если ставка ранее была снижена, то обычно долг оформляется как выданный заново кредит под новый процент, что позволяет при нужде дополнительно воспользоваться каникулами.

Законодательство

В мае 2019 г. президентом РФ был подписан закон об ипотечных каникулах. Благодаря этому держатели кредитов на недвижимость, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, смогут отложить ежемесячные выплаты, не потеряв жилье.

Право на льготный срок получают заемщики определенных категорий, согласно Федеральному закону №76 от 01.05.2019 г. Закон распространяется как на новые, так и на уже заключенные ипотечные договора. Следовательно, воспользоваться отсрочкой могут даже те граждане, что оформляли ипотеку задолго до начала действия данного законопроекта.

Кто может получить?

Каникулы предусмотрены для людей, которые столкнулись с непростой ситуацией, но платят за единственное жилье ипотеку. Ситуации, о которых идет речь, описаны в законе:

• Сокращение прибыли за предыдущие 2 месяца больше, нежели на 30% по сравнению со среднестатистическим заработком за предшествующий год (если в результате этого размер платежей по ипотеке превышает 50% нового дохода).
• Потеря трудоспособности на 2 и больше месяцев подряд.
• Получение инвалидности I-й или II-й группы.
• При рождении ребенка после оформления ипотеки (отпуск по беременности и родам, который оформляют с выдачей листа нетрудоспособности сроком на 140 суток). Или когда у должника на иждивении появились другие несовершеннолетние либо кто-то в семье получил инвалидность I-II группы, то право на льготы появляется при одновременном сокращении уровня доходов от 20%, если ипотечные затраты в месяц будут достигать 40% и выше от среднемесячного заработка должника.
• Потеря работы или другого источника доходов – требуется регистрация безработного, постановка на учет в службе занятости.

Ограничения и сроки утверждения

Воспользоваться правом на перерыв может не любой заемщик, попадающий под перечисленные категории. Требовать каникулы смогут граждане, которые прежде ими не пользовались, но лишь в случае, если сумма долга за единственную квартиру не превысила 15 млн.руб. А если на должнике оформлена дача либо комната в общежитии, то в «паузе» кредитор скорее всего, откажет. Или придется доказывать, что дача не относится к жилищному помещению, пригодному для регулярного проживания.

Итак, в льготном периоде банк имеет право отказать клиенту только в трех случаях:

• Жилье, на которое оформлена ипотека, не единственное (когда есть доля в другом помещении). То есть – должнику в ипотечном жилище нужно прописаться.
• Сумма кредита больше 15 млн. руб. – такая недвижимость уже считается элитной и льготы на нее не предоставляются.
• Попытка повторного использования каникул за один кредит. Их можно будет получить еще раз, если через какое-то время оформить другую ипотеку.

Поиск ипотеки

Какие банки предлагают?

Фактически, закон обязывает ВСЕ банки предоставлять для заемщиков ипотечные каникулы, если ситуация соответствует описанной в законодательстве. Однако некоторые учреждения еще не готовы пойти на этот шаг по причине отсутствия опыта в данной сфере. На текущий момент взять перерыв по ипотеке уже можно в банках:

Условия ипотечных каникул в СберБанке в 2022 году

В любой момент клиент имеет право обратиться в СберБанк, и потребовать сократить или временно приостановить выплаты по ипотеке, в том числе взятой раньше. Условия предоставления каникул в СберБанке стандартные, согласно законодательству. То есть, регулируются ст.6.1-1 ФЗ №353 от 21 декабря 2013 «О потребительских кредитах» и изменениям, внесенным в мае 2019 в ФЗ №76.

Положительное решение принимается, если:

• клиент предоставил весь необходимый пакет документов;
• другие кредиты у него отсутствуют;
• заемщик не допускал просрочек по данному кредиту (имеет положительную кредитную историю);
• прошло не менее 3 месяцев с момента оформления ипотеки.

Важно учитывать, что кредитная карта на льготный срок будет заблокирована – для должника во время каникул действует запрет на проведение расходных операций.

Что надо для оформления каникул по ипотеке?

Оформление ипотечных каникул можно условно разделить на четыре шага.

Шаг №1. Взять справку из Росреестра

Первоначально придется доказать, что жилище, оформленное в кредит – только одно. С этой целью заемщик обязан предъявить справку из Росреестра банку. Выписку обо всех своих объектах недвижимости владелец сможет получить как в бумажном, так и в электронном варианте.

Запросить ее можно в МФЦ либо на сайте ЕГРН. Справка платная. Стоимость определяется в зависимости от вида документа (электронный либо бумажный), а также от числа проверенных регионов – от 400 до 1800 руб. Кредитор оценивает документ, предоставленный клиентом, поскольку сам он не может запросить из Росреестра такую выписку.

Шаг №2. Предоставить документы, которые подтверждают наличие проблемы

Если заемщику необходимо официально подтвердить то, что он попал в непростую ситуацию, то понадобятся следующие документы для ипотечных каникул (зависит от конкретного случая):

• листок о нетрудоспособности (в т.ч. вследствие материнства);
• свидетельство о рождении малыша или усыновлении/ удочерении;
• акт от органов попечительства и опеки о назначении должника попечителем либо опекуном;
• выписка о доходах за текущий и предшествующий год, в т.ч. об удержанных налогах;
• подтверждение факта установления инвалидности;
• справка для ипотечных каникул с биржи труда о регистрации должника как безработного.

Дополнительно может понадобиться:

• согласие залогодателя (если им стало 3-е лицо);
• паспорт гражданина РФ.

Требовать какие-то другие документы у клиента кредитор не имеет права.

Шаг №3. Подать заявление

После этого надо написать заявление по форме банка о необходимости получения каникул.

Заявление на ипотечные каникулы в банк выглядит примерно так:

В графе об условиях ипотечных каникул нужно указать подходящую сумму ежемесячных взносов на требуемый срок или просто выбрать полную приостановку обязательств/платежей.

Важно также точно задать даты начала и окончания каникул, иначе они по умолчанию будут длиться полгода, а датой их старта станет день написания заявки. Метод подачи документов зачастую указывается в кредитном договоре или в самом заявлении. Например:

• отправить как заказное письмо с обязательным уведомлением о получении;
• переслать дистанционно, используя личный кабинет на офсайте;
• отнести в отделение и под расписку отдать сотруднику.

Шаг №4. Дождаться результата

После того, как поступило заявление, банк обязан рассмотреть его на протяжении 5 рабочих дней. Затем он должен уведомить клиента о своем решении или измененных условиях – при одобрении заявки прислать заемщику новый график погашения жилищного кредита. Если предоставленных документов недостаточно для принятия решения, то в течение 2-х суток после заявления клиента банк может потребовать дополнительные справки.

О принятом решении банк может сообщать:

• посредством СМС-сообщения;
• push-уведомлением (через мобильное приложение);
• электронной почтой;
• с помощью личного кабинет клиента.

Если в установленный законодательством срок банк не дал ответа или отказал в выдаче каникул, но все нужные документы были предоставлены, то можно обратиться в Банк России с жалобой.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы?

За весь срок кредитования, паузу по оплате долга заемщик сможет взять всего один раз. Фактически, клиент имеет право обращаться за положенными ипотечными каникулами когда захочет, и как минимум раз отказывать банк не имеет права (если у гражданина есть основания, предусмотренные законодательством). При получении очередной ипотеки можно заново воспользоваться каникулами, при условии договоренности с финучреждением.

К примеру, если клиент продал свою квартиру и взял ипотеку 2-й раз, при этом в первый после использования каникул успешно и своевременно закрыл долг, то банк вряд-ли будет препятствовать получению положенного перерыва снова.

Плюсы и минусы

Новые возможности отсрочки платежей имеют как преимущества, так и недостатки. Для удобства вынесем плюсы и минусы ипотечных каникул в таблицу:

• Уменьшение финансовой нагрузки на бюджет семьи
• Отсутствие штрафов или пени
• Не портится кредитный рейтинг
• Заемщик сам решает, платить меньше или не платить вообще.
• Можно прерывать льготный период в любой момент.
• Банк не потребует досрочного погашения, а квартиру не заберет в счет долга
• Оформить льготный период возможно как по выданной раньше ипотеке, так и по новой.
• Оплата долга в прежнем режиме после окончания каникул.

• По одному договору – только один льготный период
• Возможный срок перерыва – до полугода
• Трудную ситуацию необходимо подтвердить документами.

Как видим, преимущества перекрывают недостатки, которые между прочем, абсолютно приемлемы.

Можно ли продлить каникулы?

Досрочно завершить каникулы можно, но продлить их не получится (как и снизить установленный размер ежемесячных взносов). Поэтому рекомендуется оформить их сразу на 6 месяцев или установить небольшие выплаты, которые не отразятся на бюджете. Даже если финансовая ситуация улучшится раньше, выгоднее появившиеся средства положить на депозит, не прерывая каникул. Таким образом сформируется резервная «денежная подушка безопасности», которая выручит, если финансовые трудности появятся снова (по текущему кредиту повторного перерыва не дадут).

Нужно ли вносить платежи в это время и что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул?

Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.

Некоторые полагают, что закон ФЗ-76 про ипотечные каникулы полностью отменяет долг, однако это грубая ошибка, которая может закончится для заемщика неприятностями. Каникулы не аннулируют кредит – за него придется платить, просто немного позже, в зависимости от того, на какой срок взят перерыв и перенесены выплаты. Другими словами, после окончания льготного периода клиент обязан продолжить выплату ипотеки по изначальным условиям договора, а затем внести все те платежи, что он не закрыл в во время «паузы».

При внесении любой суммы с целью оплаты ипотеки досрочно, каникулы автоматически прекращаются. С этого самого момента начинают действовать стандартные условия ипотечного договора. То есть, через месяц снова придется вносить стандартный платеж, а затем следующий и т.д.

Надо ли платить в это время НДФЛ

С августа 2019 г. в силу вступил закон, согласно которому заемщики, оформившие каникулы, освобождены от выплаты налогов на доходы физлиц (НДФЛ).

Важно! Данный закон не надо путать с льготами. Он позволяет избежать налоговой нагрузки при появлении сложностей, но не освобождает от уплаты подоходных налогов с зарплаты.

Напомним, что любой человек, который выплачивает ипотеку, имеет право каждый год получать налоговый вычет в размере 13% от цены недвижимости (но не больше 260 000 руб. в общей сложности). Таким образом удастся вернуть часть средств, уплаченных банку в качестве процентов.

Как повлияют ипотечные каникулы на кредитную историю/рейтинг

Оформленный официально временный перерыв по ипотеке не является просрочкой. Он не обернется взысканием долга и не испортит индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Однако если клиент на льготный период выбрал уменьшение платежей по кредиту, при этом задерживал их или не вносил вовсе, то данные об этом будут отображены в кредитной истории.

Информация о каникулах станет обязательной частью кредитной истории и будет отображаться при определении надежности потенциальных заемщиков.

Скажется ли перерыв на общей сумме кредита?

Переплата в случае получения каникул не вырастет и не скажется на процентной ставке по ипотеке. Платежи, не уплаченные за это время, попросту фиксируются (без начисления штрафных санкций) и переносятся. Таким образом, заемщик продолжит вносить оплату согласно договору. В результате срок ипотеки увеличится, но общая сумма долга останется прежней.

Что делать, если текущая ситуация не позволяет получить ипотечные каникулы?

Когда сложилась действительно сложная жизненная ситуация, однако под требования законодательства она не попадает, придется рассмотреть другие варианты.

1. Одним из них является реструктуризация кредита. Некоторые банки (например, «Росбанк», «СберБанк», «ВТБ», «Совкомбанк», «Райффайзенбанк», «Московский кредитный банк») предлагают временно, до года, снизить процентные ставки и размер ежемесячных платежей, но лишь для тех клиентов, у которых есть перспектива восстановления ситуации в ближайшее время.
2. Рефинансирование– еще одна возможность сократить расходы. Подразумевает переоформление ипотеки в другом банке, где предусмотрен меньший процент. Порой такую услугу согласны предложить учреждения, которые не готовы отпускать своих клиентов.
3. Если проблему посредством рефинансирования решить не удается, заемщик имеет право продать недвижимость на своих условиях. Таким образом он сможет закрыть кредит, вернуть себе часть средств, потраченных на ипотеку, и в будущем, после улучшения жизненной ситуации, подобрать новое подходящее жилье. В противном случае квартира будет взыскана через суд, даже если является единственной у должника (он может жить там до того, как банк продаст изъятое жилье). Если жить больше негде, то гражданин имеет право подать в городскую администрацию заявление на получение бесплатного жилья из маневренного жилфонда.
4. Для многодетных семей, оформивших ипотеку, предусмотрен вариант получше. Они могут рассчитывать на помощь государства, которое готово погасить часть кредита – 450 000 рублей. Но это только в случае, если родился третий-четвертый или последующий ребенок в период с 01.01.2019 по 31.12.2022 года.

Итак, ипотечные каникулы – действительно хороший инструмент для форс-мажорных, экстренных ситуаций. Но они не являются единственным способом временно избавиться от долгового бремени. При ухудшении финансового положения на длительный срок следует рассмотреть дополнительные варианты и возможности. Но лучше, чтобы в жизни никогда не наступили эти самые «экстренные ситуации».

15

2

2

Кредитные каникулы: кому предоставят отсрочку по ипотеке из-за пандемии

В России принят закон о кредитных каникулах в связи с распространением коронавируса. Отсрочка платежей, которая предоставляется в рамках этого льготного периода, не будет бесплатной для ипотечников.

Рассказываем в коротких карточках, кто сможет рассчитывать на ипотечные каникулы и как получить эту льготу.

Новый законКак принимали

3 апреля президент России Владимир Путин подписал закон о кредитных каникулах. Его действие распространяется на россиян, предпринимателей и представителей малого и среднего бизнеса, которые пострадали в результате пандемии COVID-19. Кабмин утвердил максимальный размер ипотечного кредита, при котором заемщик может обратиться в финансовую организацию с заявлением о предоставлении ипотечных каникул.

Льготы Ограничения для каникул

Согласно постановлению правительства, физлица могут обратиться в банк для предоставления льготного периода по ипотечному кредиту в случае, если его сумма не превышает 1,5 млн руб., при этом жилищный кредит должен быть получен до 3 апреля 2022 года. Максимальная отсрочка по платежам составляет шесть месяцев. Заявитель получит отсрочку по платежам, если сможет документально подтвердить банку, что за последний месяц официальный доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Пени и штрафы за просрочку в этот период взиматься не будут.

Снять ограниченияМинфин может увеличить льготы

В Минфине не исключают, что могут пересмотреть условия кредитных каникул для ипотечников в сторону увеличения суммы займа. По данным «Дом.РФ», в 2022 году средний размер ипотечного кредита в России составляет 2,55 млн руб. Предложенные правительством ограничения по размерам ипотеки для предоставления каникул сильно снизили возможности для получения этих льгот для большинства россиян.

По оценке Национального бюро кредитных историй (НБКИ), льготой по ипотеке не смогут воспользоваться две трети всех ипотечников в России. Из программы практически полностью исключаются заемщики из крупных российских городов. Например, средний размер выданного жилищного кредита в Москве составил 4,8 млн руб., в Подмосковье — 3,4 млн руб., в Санкт-Петербурге — 3 млн руб.

ДокументыКак получить льготу

Ипотечные заемщики смогут обратиться в кредитные организации для предоставления отсрочки по платежам до 30 сентября 2022 года. Для этого нужно подать заявление в банк. Например, сегодня в Сбербанке и ВТБ уже предоставляются возможности подачи заявления на кредитные каникулы онлайн. В заявлении нужно указать срок предоставления каникул.

Заемщик должен документально подтвердить снижение дохода за последний месяц на 30% по сравнению со средним доходом в 2019 году. Документы можно получить у работодателя или на сайте ФНС онлайн.

Банк должен в течение пяти дней принять решение о предоставлении кредитных каникул, если все условия закона соблюдены. Заявление о снижении доходов банки обязаны считать соблюденным, пока не доказано иное. Банки в течение 90 дней могут запросить необходимые документы у заемщика либо направить запрос в ФНС, Пенсионный фонд и другие организации для подтверждения права на льготную отсрочку по ипотеке. Если кредитная организация выяснит, что заемщик не соответствует льготным критериям, то ему придется возместить пропущенные платежи и выплатить пени за просрочку.

Что делать Если не попал на каникулы

Если заемщик не попал в льготную программу по лимитам, то можно обратиться в банк для реструктуризации кредита. Обычно кредитные организации готовы предложить заемщикам собственные программы реструктуризации в зависимости от конкретной ситуации — увеличить срок кредитования, предоставить отсрочку по платежам и т. д.

После каникулКак погасить ипотеку

Банк России предупредил, что отсрочка платежей, которая предоставляется в рамках кредитных каникул из-за коронавируса, не будет бесплатной для заемщиков. В течение льготного периода кредитная организация продолжит начисление процентов по ипотеке, установленных в кредитном договоре. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Банкиры рекомендуют вносить по мере возможности небольшие платежи во время льготного периода. Это, по их мнению, сократит тело долга и снизить сумму начисляемых в будущем процентов.

Спрос В банки массово поступают заявки

Банки уже отмечают волну обращений граждан о льготном периоде по ипотечным и потребительским кредитам. За первую неделю ВТБ получил более 70 тыс. обращений от клиентов для получение отсрочки по различным кредитам, что многократно превосходит стандартные значения. Более 40% всех обращений в центр информационной поддержки «Дом.РФ» за неделю были связаны с кредитными каникулами.

«В настоящее время по программам реструктуризации банка наблюдается тенденция к массовому обращению за льготным периодом граждан при отсутствии документального подтверждения ухудшения финансовой ситуации. Это означает, что лишь каждая десятая заявка на реструктуризацию подтверждена официальным документом», — заявил первый заместитель председателя правления Сбербанка Александр Ведяхин.