ТОП-7 способов мошенничества с кредитами

Самые частые мошенничества при выдаче кредитов

Не осталось в России такого жителя, которому хотя бы раз не приходилось брать кредит. Однако все больше российских граждан оказываются в числе должников, и все чаще банки отказывают в получении кредитов. Ужесточающаяся политика банков и микрофинансовых организаций при выдаче кредитов и займов создала благодатную основу для деятельности массы мошенников, предлагающих получить заем или кредит даже неработающим гражданам с плохой кредитной историей.

В статье я расскажу, в каких ситуациях вам следует сразу отказываться от общения с «потенциальным кредитором» и, поверьте мне, впоследствии вы не пожалеете о том, что не стали связываться с мошенником.

До выдачи кредита вас просят оплатить некоторую денежную сумму

Это может быть страховка, обеспечительный взнос, плата за подготовку документов и т.п. Помните! Честный кредитор никогда не попросит с вас ни копейки предоплаты! Как правило, после получения от вас запрошенной денежной суммы такой кредитор либо сообщает, что в выдаче займа или кредита отказано, либо бесследно исчезает.

Получить при этом назад свои деньги оказывается практически невозможным: если даже полиция и найдет мошенника, то никакого имущества у него не окажется, и взять с него будет нечего.

Заем под залог квартиры или купля-продажа за бесценок

Доски объявлений пестрят предложениями получить заем под залог квартиры. Однако если строго соблюдать действующее законодательство, то оспорить договор залога своей единственной квартиры через суд будет легко.

Поэтому мошенники предлагают оформить вместо договора залога квартиры договор ее купли-продажи за сумму займа и процентов за пользование займом.

Как правило, сумма займа и процентов оказывается существенно ниже реальной стоимости вашей квартиры. Фактически, вы продаете квартиру мошеннику по цене в 5 – 10 раз ниже ее реальной стоимости.

Через два-три месяца вы рискуете увидеть на пороге своей квартиры незнакомых людей, которые будут держать в руках документы, подтверждающие покупку квартиры у вашего кредитора. Суды и приставы будут на их стороне и выселят вас.

Вы, конечно, можете попытаться признать договор купли-продажи, заключенный с мошенником, недействительным, но и здесь вас может встретить масса нюансов, в которые я не буду вдаваться в настоящей статье, но скажу, что в конечном итоге вам предложат взыскать с мошенника стоимость вашей квартиры через суд.

Суд вы выиграете. И снова взять с мошенника будет нечего.

Вам высылают кредитную карту по почте, письмом или бандеролью с наложенным платежом

Да, нередко некая кредитная организация предлагает вам получить у них кредитную карту со 100% вероятностью одобрения, но вот незадача. При получении письма на почте нужно оплатить наложенный платеж 2 800 рублей (или другую сумму).

В письме окажется, в лучшем случае, карта, похожая на банковскую, но ни один банкомат и ни один терминал принимать ее не будет. Если мошенник окажется понаглее, в письме может оказаться простой календарик.

И, наконец, в письме может оказаться пакет документов (анкета-заявление и формы справок по форме банков) какого-либо банка или какой-либо микрофинансовой организации, которые вы могли бы получить бесплатно, обратившись непосредственно в банк или МФО.

Вам поступают звонки из банка с предложением оформить у них кредитную карту

Анкету на получение кредитной карты вам предложат заполнить по телефону, а подписать кредитный договор – без визита в банк, достаточно лишь прислать по почте или передать с курьером анкету-заявление, ксерокопию своего паспорта и любого другого документа (водительского удостоверения, СНИЛС, и т.п.). Кредитную карту вы, скорее всего, получите. Далее следуют два варианта развития событий.

Первый вариант более легкий. Вам дают кредитную карту с достаточно большим кредитным лимитом, но внося минимальный обязательный платеж, вы начинаете замечать, что сумма основного долга не уменьшается.

Причин этому может быть несколько: и высокие проценты, и навязанные дополнительные услуги, и вымышленные просрочки платежей. При возникновении спора, суды, к сожалению, в большинстве случаев оказываются на стороне банков.

Второй вариант посложнее. Представитель банка заявляет, что считает вас ненадежным заемщиком, но «из хороших побуждений» все же одобряет вам карту к небольшим кредитным лимитом, например, 10 000 рублей.

Получив кредитную карту, вы обнаруживаете, что денег на ней нет. Когда Вы начнете разбираться, выяснится, что деньги с кредитной карты ушли на оплату годового обслуживания кредитной карты, участия в программе коллективного страхования заемщиков, и т.п.

То есть, денег от банка вы не видели, но оказались должны банку некоторую сумму денег.

Займы через Интернет на банковскую карту

При оформлении такого займа вас попросят ввести данные банковской карты, как при совершении любого онлайн-платежа.

Для «подтверждения карты» с вас могут снять некоторую денежную сумму, например, 1 копейку. Заем на карту вы действительно получите. Но нередко после взятия такого займа оказывается, что с вашей банковской карты пропадают деньги в неизвестном направлении.

И это не мудрено: вы своей рукой предоставили все данные Вашей банковской карты мошенникам в лице МФО.

При получении займов или кредитов соблюдайте несколько несложных правил личной безопасности

2. Не оформляйте займов через Интернет на банковскую карту или иной электронный кошелек. Не сообщайте займодавцу данных своей банковской карты. Если вам действительно нужен заем – просите перевести деньги через систему электронных переводов, например, «Контакт».

3. Никогда не соглашайтесь на подмену договора займа или договора залога каким-либо другим договором.

4. Не пользуйтесь услугами кредитных организаций, агрессивно предлагающих свои услуги: чью рекламу вы постоянно видите в социальных сетях, в мобильных приложениях, и, самое главное – тех кредитных организаций, которые сами звонят вам с предложением займа или кредита, хотя вы сами в данный банк или кредитную организацию не обращались.

5. Научитесь вовремя прерывать разговор. Мошенники – тонкие психологи, и разговорить вас сумеют. Поэтому лучше сразу прервать разговор (положить трубку телефона, удалить электронное письмо, развернуться и уйти при личном общении).

6. Никогда не подписывайте документов, смысла которых не понимаете. Не доверяйте человеку, который дал вам эти документы подписать, а также тому юристу, которого предложит потенциальный кредитор. Покажите документы тому юристу, которому доверяете вы.

7. Помните, что мошенники читают и эту статью. Поэтому с насторожённостью следует относиться к тем людям, которые пытаются высмеять такие советы.

Пройдите курс повышения квалификации по теме «Управленческий учет с нуля до внедрения». 120 ак.часов, обучение онлайн 1 месяц, официальное удостоверение.

При записи на курс до 6 февраля подарок 12 тысяч рублей — 3 месяца безлимитных консультаций от лучших экспертов «Клерка».

ТОП-7 способов мошенничества с кредитами

Повышенный спрос на заемные деньги породил множество предложений и стал главной причиной конкуренции финансовых структур. Они упростили процедуры кредитования граждан настолько, что это спровоцировало развитие мошенничества при оформлении и выдаче займов. Рассмотрим самые распространенные виды мошенничества с кредитами и схемы, которые используют злоумышленники.

№1. «Кража личности» или кредит по подложным документам

Больше всего получено займов наличными на поддельные или украденные документы. По оценке ОКБ, за предыдущий год в 600 банках было выдано около 70 000 таких кредитов на сумму почти 6,6 млрд. рублей.

Потеря паспорта – первый повод стать жертвой мошенников. Вскоре после случившегося человек может узнать, что на него оформлен потребительский кредит. Обычно злоумышленникам нужны наличные, поэтому ипотека или автокредит маловероятны. Да и проверка службой безопасности банка в этом случае жестче. Однако хлопот и так будет достаточно – всем финансовым организациям станет известно о непогашенном кредите и вас внесут в «черный» список клиентов, а свою непричастность придется доказывать через суд. В «зоне риска» находятся даже те, кто никогда не терял документов – злоумышленнику достаточно знать конфиденциальную информацию, чтобы оформить на человека кредит.

На чужой паспорт злоумышленники умудрялись за короткий срок набрать займов на сумму до 3 млн. руб. Хуже всего то, что их сложно найти и признать мошенниками.

Утверждает Александр Ахломов, RNS-директор по развитию продуктов ОКБ.

Представители Тинькофф банка рассказывают:

Сегодня трудно вычислить злодеев – они настолько качественно могут подделать документы, что даже тщательная проверка при помощи дорогостоящей специализированной техники не всегда дает положительные результаты.

На проблему украденных документов обратили внимание и в Московском кредитном банке. Сотрудники подтвердили увеличившееся число попыток таких махинаций и всеми силами стараются их предотвратить.

В МКБ за год предотвращено 5 попыток взять ипотечный кредит на подложные документы. Общая сумма ущерба, которого удалось избежать, достигла более 15 млн. руб.

Прокомментировал Александр Шорников, директор департамента розничного кредитования МКБ.

Как это предотвратить: Берегите свой паспорт, никому и ни под каким предлогом его не оставляйте. Конфиденциальные данные не разглашайте и не проверяйте вслух.

№2. Кредит другу

Сложная ситуация – когда друг просит стать поручителем, а то и вовсе уговаривает оформить на вас кредит по причине своего несоответствия требованиям банка. Как гласит народная мудрость: «Хотите потерять друга – дайте ему взаймы». Возможно он и будет платить по устным обязательствам, но никто не может быть уверенным в своей платежеспособности на пару лет вперед. Если в один «прекрасный» момент друг перестанет платить кредит, все обязательства лягут на ваши плечи.

Как это предотвратить: Никаких кредитов или поручительств для знакомых. Помните, что чужая душа – потемки. Лучше дайте взаймы и заранее смиритесь с тем, что деньги вам не отдадут.

№3. Семейное мошенничество

Не так давно широкого размаха набрало «семейное» мошенничество, когда кредиты оформляют на родственников. Проблема достигла глобальных масштабов. Во многих банках были выданы кредиты наличными по паспортам однофамильцев или дальних родственников на миллиарды долларов. При этом подозрительных попыток оформления кредитов с использованием чужих документов зафиксировано еще больше. Злоумышленники в этом случае действуют по четкой схеме: они под видом родственника (схожесть зачастую очевидна) стараются набрать как можно больше кредитов в разных организациях одновременно.

Как это предотвратить: Никогда не давайте своих документов даже людям, которым доверяете.

№4. Ложные схемы при оформлении экспресс кредитов в магазинах

Множество торговых сетей предлагает приобрести товары оформив экспресс кредит. Мошенники добрались и до них. Схема в этом случае заключается в обмене купленной техники на наличные. Например, человек решил приобрести плазменный телевизор в кредит, стоимостью 100 тыс. рублей. В момент оформления кредита к нему подходит «посредник» и предлагает выкупить технику за 30-50 тыс. + обещает выплачивать кредит, но просит внести первоначальный взнос в размере 10 тыс. То есть, жертва получает 30-50 тыс. на руки и забывает о кредитном договоре. Однако потом посредник исчезает, а клиент остается без телевизора, за который банк требует уплатить по просроченному займу полную сумму с процентами. В такой ситуации доказать факт мошенничества практически невозможно – на документах стоят подписи клиента.

Александр Воронин, директор департамента потребительского кредитования Русфинанс Банка рассказывает:

«Тренд на мошенничество при оформлении кредита на бытовую технику растет. Обычно к схеме привлекают сотрудников магазинов, которые оформляют ссуды на товар, используя фальшивые данные либо клиентов в сопровождении «перекупщиков». Чаще всего выбирают товары, которые можно быстро продать – мобильные телефоны, ноутбуки. Чтобы предотвратить подобные ситуации, мы стараемся направлять в торговые точки своих сотрудников. За год выявлено 185 подобных заявок, ни одна из которых не была одобрена.»

Как это предотвратить: Не верьте людям, обещающим платить за вас кредит. Отсутствие договора на посредническую деятельность – первый признак, что к вам обратились мошенники. Не соглашайтесь на получение легких денег, так как придется отдавать гораздо больше. Лучше откажитесь от покупки, которую не готовы оплатить или найдите, у кого занять денег.

№5. Мошенники среди сотрудников кредитной организации

Увы, мошенничество с кредитами в банках встречается довольно часто. Здесь возможно не менее пяти схем. Иногда недобросовестные сотрудники организации содействуют преступникам или состоят с ними в сговоре, но чаще всего идут на хитрость: размещают объявления о «быстром кредите без справки о доходах». Как только человек обращается и отдает паспорт для заключения договора, аферисты на его имя оформляют несколько кредитов. Нередко требуют предварительно оплатить определенную сумму «за выпуск карты». Затем паспорт возвращают, ссылаясь на невозможность выдачи займа по весомой причине. Спустя некоторое время мошенники скрываются, а доверчивому клиенту от банков приходят письма о необходимости погашения просроченных кредитов, о которых он и не подозревал.

Как это предотвратить: Не обращайтесь к неизвестным частным лицам за помощью и не платите за услуги заранее. О паспорте уже упоминалось в первом пункте.

№6. «Черные брокеры»

Это третьи лица, готовые пойти на обман банка, чтобы получить вознаграждение за полученный человеком кредит. Они предлагают документы с ложной информацией о заемщике. Как правило, такой «брокер» способен подделать для клиента справку о доходах и даже подтвердить данные о несуществующем месте работы. Но подобные шутки заканчиваются плохо – служба безопасности банка быстро выявляет несоответствие, брокер исчезает, а заемщик портит себе кредитную историю и может впоследствии попасть под административное или уголовное делопроизводство.

За предыдущий год было зафиксировано несколько случаев «посредничества» при выдаче займов в Юникредит банке. Как рассказали руководители:

Ипотечные брокеры, менеджеры автосалонов и другие партнеры зачастую «подтягивали» профиль заемщика под стандарты банка или фальсифицировали часть документов.

Как это предотвратить: Ведите честную «игру» с банками, чтобы не испортить свою кредитную историю и бегите от черных брокеров подальше.

№7. Новый жесткий метод мошенничества на отечественном рынке кредитования

В 2017 г. зафиксированы случаи, когда нелегальные фирмы обманным путем принуждали граждан одновременно с кредитным договором подписать документ о покупке-продаже недвижимости. Это подтвердили официальные представители пресс-службы ФНП. По их мнению, злоумышленники уповали на невнимательность людей, так как их жертвами обычно становились пенсионеры, нуждающиеся в деньгах (им проще подсунуть для подписи нужные бумаги). Преступники уже «засветились» в Москве, Подмосковье, Карелии, Хакасии, Смоленске, Свердловской области, Химках, Сочи. Количество пострадавших достигло до сотни. К сожалению, среди мошенников присутствуют не только нелегалы, но и микрофинансовые организации, которые входят в реестр ЦБ.

Злоумышленники действуют по схеме: размещают объявления о кредите на крупную сумму под минимальный процент. Когда человек обращается, ему дают на подпись множество документов, разобраться в которых без познаний в юридической сфере невозможно. При этом кредиторы торопят клиента, ссылаясь на время, и он быстро все подписывает. О том, что среди бумаг был договор о продаже квартиры, жертва узнает позже, – когда представители кредитора являются с требованием покинуть жилплощадь.

Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» поясняет, что:

После подобного шага у заемщика мало шансов доказать, что его обманули. Защитить жертву в такой ситуации практически невозможно – судьи опускают руки, так как человек лично подписал документы на продажу.

Денис Герасимов, партнер адвокатского бюро RBL, рекомендует:

«Пострадавшим гражданам следует подать иск о признании сделки по продаже жилья недействительной до того, как новоиспеченный собственник снимет его с кадастрового учета. Ссылаться при этом нужно на свой непрофессионализм. Несоответствие суммы по договору и фактической стоимости недвижимости послужит весомым аргументом.»

Как это предотвратить: Вычитывайте каждый документ, который вам дали на подпись. Если не понимаете, о чем там речь, обратитесь за помощью к юристу.

Как избежать риска стать жертвой мошенников

Мы рассмотрели лишь мизерную часть возможных способов мошенничества с кредитами. Чтобы не попадаться на уловки злоумышленников, важно не пренебрегать мерами безопасности, уделять внимание собственной финансовой грамотности и в любой ситуации быть крайне бдительным.

Перечислим 6 «золотых» правил, которые помогут избежать махинаций с кредитами:

Проверьте рейтинг выбранной финансовой организации. Информацию можно получить от знакомых, посетителей, из интернета (отзывы, форумы, справочники). Если у кредитора нету сайта и офиса – уходите, так как у приличных компаний есть и то, и другое. Обратите внимание на способ связи – если контактных данных мало, не связывайтесь с этим кредитором.
Не доверяйте свои документы даже близким людям и не разглашайте личные данные. Копии паспорта или удостоверений личности также не оставляйте в неизвестных организациях (кроме случаев, предусмотренных законодательством).
Следите за документами, которые подписываете – оформление дополнительного займа по подложным договорам является уголовным преступлением.
Если вам навязывают страхование при оформлении кредита, знайте, что согласно законодательству, у каждого клиента есть право отказаться от страховки без объяснения причин.
В случае потери паспорта сразу подавайте заявление в органы ГУВМ МВД.
Чтобы избежать «чужих» займов, контролируйте собственную кредитную историю. Например, периодически запрашивайте отчет с бюро кредитных историй или закажите услугу SMS-оповещения о любых изменениях – запрос личных данных, выдача кредита на ваше имя и др.

Повышенное внимание к личной конфиденциальной информации и подписываемым документам поможет избежать плачевных последствий от деятельности кредитных мошенников.

Александр Сагин, начальник юридического отдела ФНП предупреждает, что:

«Застраховаться от мошенников можно лишь одним способом – не спеша вычитывайте все бумаги, которые будете подписывать. А еще лучше, берите их для детального ознакомления домой. Если это не допустимо в данной организации, тогда попросту разворачивайтесь и уходите, поскольку честным кредиторам нечего скрывать. Когда требуется предоставить жилье в качестве залога, сначала проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом, чтобы избежать роковой ошибки. При выявлении чужой подписи на кредитном договоре, оформленном на ваше имя, требуйте проведения почерковедческой экспертизы и записи с видеокамер наблюдения.»

Что делать тем, кто уже попался на уловки злоумышленников?

Человек, который стал объектом необоснованных претензий со стороны банка, может попытаться решить проблему в рамках законодательства. Главное – доказать, что он оказался жертвой мошенников, и деньги не получал (кредитный договор вступает в силу только после принятия средств). При этом нет смысла убеждать сотрудников финансовой организации в своей невиновности, лучше выполнить следующие действия:

Шаг 1. Потребовать у банка копию договора, чтобы ознакомиться с подписями лжезаемщика и предоставленными данными. Подтвердить непричастность клиента, на документы которого оформлен кредит, можно в случае использования недостоверной информации, а также при помощи графологической экспертизы. Этого достаточно, чтобы снять все обвинения.

Шаг 2. Написать на имя руководства банка претензию, указав объективную причину, подтверждающую невозможность получения вами кредита (потеря документов, отъезд, устаревшие данные).

Шаг 3. Обратиться в отделение милиции с заявлением о возбуждении дела по статье «Мошенничество», поскольку кредит оформлен злоумышленниками, а возмещения банк требует от вас.

Шаг 4. Если кредитор подал иск о возврате займа, надо подготовиться к судебному процессу и сопутствующим затратам. После признания виновности банка средства будут возмещены (включая моральный ущерб от вымогательств и звонков).

Юрист Александр Дондоков рекомендует потерпевшим от кредитного мошенничества:

«Нужно тесно сотрудничать с правоохранительными органами и судом, обращаться к органам предварительного следствия и требовать изъятия у банка материалов, подтверждающих вашу невиновность (например, записи видеокамер)».

Как банки борются с мошенничеством

Известные финансовые организации вводят дополнительные схемы распознавания мошенничества при получении кредита, используя:

системы скоринга;
биометрические параметры;
бюро кредитных историй;
внешние источники информации;
социальные сети.

Эти методы помогают на стадии оформления кредита значительно сузить круг подозрительных личностей. При выявлении злоумышленников данные передают в правоохранительные органы.

В МКБ для распознавания и предотвращения мошенничества внедрили антифрод-системы, задействовали операторов мобильной связи и намерены активно применять биометрию.

В Юникредит банке утверждают, что используют собственные схемы для выявления мошенничества и повышения качества работы партнеров-продавцов с целью защиты репутации банка.

Для борьбы с мошенничеством на национальном уровне банки объединяются в организацию «Национальный Хантер», где насчитывается уже более 50 участников. При оформлении займов они перенаправляют заявки для обработки на платформе Hunter. Программа сравнивает информацию, определяет недостоверные данные и совпадения с мошенническими схемами. Это уже помогло предотвратить попытки махинаций на сумму свыше 50 млрд. руб.

И главное – Росфинмониторинг предоставляет списки подозрительных заемщиков Центральному банку России, который передает их кредитным организациям. Все это дает надежду на то, что в будущем случаи мошенничества будут постепенно сокращаться.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Как обезопасить себя от мошенничества с кредитами: мои идеи

Решила написать в журнал и поделится своей историей, выводами и предложениями, так как наткнулась на сайте одного БКИ на статью с заголовком «Закон о запрете на кредитование: защита от мошенников или новая угроза для обычных граждан?».

Статья начинается так: «Госдума предложила новую инициативу: дать заемщикам право запрещать получение онлайн-кредита на свое имя. К чему это может привести? Такой запрет поможет бороться с мошенниками, которые в последнее время все чаще оформляют кредиты по украденным паспортным данным заемщика. Для эффективного противодействия здесь важна информационная оперативность — то есть чтобы заемщик как можно быстрее узнал о факте мошенничества…».

Я, как несколько пострадавшая от чужого кредита и как человек, всю жизнь проработавший в IT, инициативу Госдумы поддерживаю. Но считаю, что запрет нужен не только для онлайн-кредитов, а для всех — и всем.

Запрет на выдачу кредита нужно установить по умолчанию всем в Госуслугах. Перед установкой такого запрета провести массовую информационную кампанию по телевизору и в интернете, чтобы люди, которым нужен новый кредит, могли заранее получить подтвержденную учетную запись на Госуслугах и снять у себя этот запрет. И в ходе этой кампании неплохо бы довести до всех, как ведется и проверяется кредитная история. Такой подход сделает невозможным оформление кредитов на имя людей, которым кредит не нужен, но их персональные данные попали в руки мошенников.

И еще надо запретить менять данные паспорта в титульной части кредитной истории на базе информации, присланной банками и МФО. Эти данные должны синхронизироваться с персональными данными на Госуслугах. И запрос кредитной истории должен проводиться банками и МФО при оформлении кредита только по действующему паспорту. Если человек сменил паспорт и ему нужен кредит, то пусть проведет и подтвердит сначала сам смену паспорта на Госуслугах, а уже потом подает заявку на кредит на новый паспорт.

Мой двойник и его кредиты

Сама я кредиты ни разу не брала (только Сбербанк как-то всем на работе раздал кредитные карты, которую я так и не активировала; и еще в одном банке у меня есть карта, по которой я в любой момент могу взять в долг у них небольшую сумму, но пользуюсь я ей исключительно как дебетовой). Паспорт свой не теряла. А вот на паспорт моего двойника-мошенника (ФИО, дата и место рождения совпали) было оформлено в 2019 году 2 кредита.

Кредит в одном банке мне удалось отбить сразу, так как я была их клиентом и пользовалась онлайн-банком. При этом банк сначала поменял в моем кабинете паспорт без моего ведома и выдал кредит мошеннику в другом городе. И только при смене номера телефона мне пришла СМС-ка, в ответ на которую я стала звонить на горячую линию и выяснять у банка, что там у них происходит. Далее пришлось ехать в офис банка, предъявлять свой паспорт, писать там бумаги, потом подавать заявление в полицию… Через 7-10 дней банк у меня в личном кабинете кредит убрал, а через месяц прислал бумагу, из которой я мало что поняла. Но похоже, что их действия привели к тому, что паспорт двойника сейчас в базе МВД имеет статус «в розыске».

В другом банке я клиентом не была. Там кредит просто оформили на паспорт двойника. Но через полтора года после выдачи кредита двойнику мне начали названивать коллекторы, что я якобы должник этого банка… Во время моего визита в банк сотрудники банка меня заверили, что я не являюсь их клиентом. Звонки сначала прекратились, но через полгода возобновились. К этому времени я обнаружила и на сайте ФНС у себя счет этого банка. Подняла и этот вопрос перед банком. Они только разводили руками и заверяли, что я не являюсь их клиентом. Но объяснить ничего внятно не могли. Данные паспорта двойника не давали — это паспорт другого человека. Помогла случайность.

Проверка кредитной истории

Однажды утром по телевизору я услышала о том, что появился новый вид мошенничества: людям приходят от кого-то сначала деньги на карту, а потом оказывается, что эти деньги они получили, так как они якобы оформили кредит. Из сюжета про этот вид мошенничества я и узнала, что Центральным Банком организовано ведение кредитных историй по человеку, и их неплохо бы контролировать… Решила проверить свою кредитную историю. Публикации в Тинькофф-журнале помогли разобраться, как это лучше сделать.

Кредитных историй у меня оказалось аж три штуки, в трех БКИ. В них я и обнаружила данные паспорта двойника-мошенника, которые мне не давал второй банк. И еще из кредитных историй я поняла, что мне крупно повезло, что на меня «повесили» только два кредита. Собрав информацию по всем кредитным историям, я насчитала с десяток кредитных запросов на паспорт двойника от разных банков и МФО.

При первом знакомстве с кредитными историями особо меня удивило, что формат представления одной и той же информации у каждого БКИ в кредитных историях свой. Ну где же унификация, систематизация? Или это особая забота о гражданах нашей страны, чтобы у них не терялся навык разгадывать шарады? IT-мозги возмущались…

А титульные части КИ меня особо «порадовали». Они совсем мало походили на мои. В одной и паспорт, и место жительства чужие, моего паспорта и в помине нет. В другой — почему-то паспорт поменяли, а место регистрации оставили мое. То есть творчество полное… Только ОКБ как-то не решилось в титульную часть вписать чужой паспорт (а может быть, им просто помогла синхронизация с сайтом Госуслуг; и они догадались, что хотя бы эти данные должны совпадать в КИ с данными сайта Госуслуг). Но при этом кредит на паспорт двойника, выданный ему в 2014 году, в кредитной истории лица с действующим до сих пор паспортом, выданным в 2008 году, у них также фигурировал.

Не могу сказать точно, почему банки и БКИ решили связать кредит двойника с моим паспортом в 2019 году. Может быть, так хреново организована была работа банков и БКИ тогда, может быть, кредитные истории могли запрашиваться и связываться банками и БКИ только по ФИО, дате рождения и месту рождения (судя по многочисленным публикациям, коллекторы и сейчас продолжают так работать). Или же просто в паспорте двойника на 19 странице сделали поддельный штамп с моим номером паспорта, а сотрудники банка не догадались проверить, что там указан еще действующий паспорт.

Обращение за помощью к Центробанку, банку и БКИ

Пыталась узнать и у банка, и у БКИ, и даже у ЦБ как детально, пошагово организовано взаимодействие банков, БКИ и центрального каталога кредитных историй ЦБ при оформлении кредитов. Но сотрудники, которые сидят в службах поддержки, либо не знают это, либо не имеют право это рассказывать. Попыталась сама разобраться с документами на сайте ЦБ. Нашла «Комментарий к порядку заполнения показателей кредитной истории в соответствии с Положением Банка России от 11 мая 2022 года № 758-П «О порядке формирования кредитной истории» Положение». В документе нашла следующее:

1. Влияние блоков 1-5 на поиск информации о субъекте.

1.1. Установленные прил. 5 правила поиска обязательны только для бюро, они обусловлены характером и масштабами обрабатываемой в бюро информации. На источника обязанность руководствоваться данными правилами не распространяется.

1.2. В случае поиска по действующему (блок 4) или предыдущему (блок 5) документу, результат поиска будет положительным, даже если сведения о действующем документе совпадут со сведениями о предыдущем документе и наоборот (п. 1.10.1 прил. 5). Таким образом, кредитные истории будут связаны, если в блоке 4 или 5 указан действующий либо предыдущий документ.

1.3. Сведения о предыдущем документе источник получает, как правило, из специальной отметки (штампа) в паспорте. Однако можно использовать и другие ресурсы — Закон о кредитных историях их не ограничивает. К примеру, сведения о ранее выданном паспорте источник может взять из анкеты клиента или из своих учетных систем (CRM).

То есть, похоже, даже паспорт не надо подделывать: достаточно, чтобы мошенник в анкете указал данные паспорта, которым он решил воспользоваться.

Я не нашла в документах ЦБ никаких требований по проверке БКИ и банками действительности паспортов, не говоря уж о сверке номеров паспортов, выданных ранее человеку с базой данных МВД или базой данных паспортных столов. У меня, похоже, воспользовался своим паспортом двойник. А могли и не заморачиваться. Дамы же могут поменять фамилию при замужестве. Да любой человек, если захочет, может поменять и фамилию, и имя, и отчество.

Поэтому я и считаю, что кредиты можно давать только по действующим паспортам и только тем, у кого есть подтвержденная запись на Госуслугах с этим действующим паспортом.

А почему же нужно вводить признак запрета/разрешения на выдачу кредитов на Госуслугах всем? Сейчас можно получить бесплатно 2 раза в год кредитный отчет в каждом БКИ. Ну увижу я через полгода, что кто-то на меня оформил кредит. И что это изменит? Вряд ли мороки будет меньше, чем сейчас. Можно, конечно, подписаться на изменения КИ на год. Но это уже за плату.

Информационные подписки за 2 000 рублей как средство безопасности

Сейчас у меня три БКИ. Стоимость подписки на год в них:

Эквифакс — 525 рублей (рассылка только по вновь заключенным кредитам, а не по заявкам и запросам);
НБКИ — 750 рублей (рассылка об изменениях в КИ, то есть включая и о поступивших запросах и заявках);
ОКБ — 790 рублей (рассылка об изменениях в КИ, то есть о поступивших запросах и заявках).

Итого — 2 025 рублей. То есть 2 тысячи в год надо платить только для того, чтобы контролировать, если вдруг кто-то запросил мою кредитную историю без моего разрешения.

Но есть же еще 5 БКИ (на 24 июня 2022 года в России работало 8 БКИ). И что мешает оформить кредит на якобы мой паспорт в банке или МФО, который сотрудничает с другими БКИ? Там-то у меня подписки нет…

Да и зачем человеку, которому кредиты в принципе не нужны, платить 2 тысячи, чтобы только получать сообщение, что кто-то на его паспорт пытается или оформил кредит без его ведома? И потом искать ближайший офис этой конторы, чтобы доказывать им, что кредит тебе не нужен. Вот кому кредиты нужны, пусть он и несет дополнительные затраты и при этом еще и контролирует своевременность передачи в БТИ факта своих платежей банками в КИ, а не только мошеннические кредиты.

Дополнительные меры защиты

А лучше сделать так. Нужен кредит — снял запрет на Госуслугах. Оформил кредит — начал расплачиваться. Больше другие кредиты нужны — опять установил запрет. Нужен новый кредит — снял запрет.

И еще пару плюсов есть у моих предложений. На сайтах БКИ натыкалась на их сожаление, что проверяет КИ не более 25 процентов заемщиков. Неудивительно. Ну ладно, я не знала про КИ — мне кредиты не нужны были. Я опросила своих знакомых. Из тех, кто брал кредиты, тоже никто не знал про кредитные истории. То есть при выдаче кредита банки не доводят или очень плохо доводят до заемщиков, что они могут контролировать формирование своей кредитной истории. А при таком решении на сайте Госуслуг рядом с признаком запрета/разрешения на выдачу кредита можно дать всю информацию о кредитных историях и как их проверять.

Возможность мошенничества из телевизионного сюжета (смотреть выше), когда «людям приходят от кого-то сначала деньги на карту, а потом оказывается, что эти деньги они получили, так как они якобы оформили кредит», станет минимальной, особенно для тех, кому кредит не нужен. И будет снята проблема у таких людей в случае потери или кражи паспорта.

Уверена, мои предложения — это минимум, который надо делать, если кто-то действительно хочет бороться с мошенническими кредитами. Как IT-шник считаю, что реализовать эти предложения не так сложно. Некоторые БКИ уже сделали первый шаг в этом направлении — авторизацию через Госуслуги. Не знаю только, куда направить эти предложения, чтобы они быстрее пошли в работу. Госдума может годами свои же инициативы тормозит.

Долгожданный ответ от Центробанка

А Центробанк мне на запрос о том, как у них организован согласно части 3.1 статьи 13 «Закона о кредитных историях» контроль и «приведение информации КИ составляющей титульные части кредитной истории субъектов — граждан Российской Федерации, в соответствие со сведениями, полученными от федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел», ответил буквально следующее: «Проверка информации, хранящейся в ЦККИ, проводится в соответствии с внутренними приказами Банка России, которые не являются публичными. При этом сведения о проверках и принятых по их результатам мерах являются сведениями ограниченного доступа и не подлежат разглашению третьим лицам». То есть если захочу, то проверю чего-нибудь и, может быть, какие-то меры даже приму. Но это не ваше дело — как я организовал контроль. Вы, субъект КИ, — третье лицо, а не гражданин Российской Федерации.

На БКИ тоже надежд мало. Некоторые из них не только за информирование об изменениях КИ берут деньги, но и за возможность подать запрос на изменение КИ в режиме онлайн, если субъект обнаружил в своем кредитном отчете допущенные неточности и ошибки.

Подскажите, что можно сделать, чтобы запрет на выдачу кредитов на портале Госуслуг был все же реализован?

Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории

Как не попасть к мошенникам при получении кредита

Столкнуться с мошенниками человек может не только когда отдаёт кому-то деньги, но и когда хочет получить их — например, в кредит. Раскрываем основные схемы нелегальных кредиторов и кредитных брокеров и рассказываем, как от них уберечься.

Кто такие чёрные кредиторы

Чёрные кредиторы — это компании, которые выдают кредиты и займы без разрешения Банка России. В первом полугодии 2022 года ЦБ выявил 344 нелегальных кредитора. По данным регулятора, с чёрными кредиторами сталкивается примерно четверть россиян, желающих получить кредит или заём.

Мошенники предлагают деньги под проценты тем, кто ищет альтернативные пути и не идёт за кредитом в банк или легальную микрофинансовую организацию (МФО) по разным причинам — например, из-за отсутствия официального дохода, испорченной кредитной истории или желания скрыть заём от бюро кредитных историй. При обращении к чёрным кредиторам человек рискует и не получить кредит, и потерять свои деньги.

Легально работающие МФО, в отличие от банков, часто не смотрят на доход потенциального заёмщика и готовы закрыть глаза на некоторые нюансы в кредитной истории, потому что запрашиваемый ими процент по займу перекрывает риски невыплаты. Так что если срочно нужны деньги и есть возможность закрыть весь долг через несколько дней, можно обратиться за микрозаймом. Новым клиентам МФО готовы дать заём под 0%, и это официально.

Разбор: как работают микрозаймы под 0%

6 мошеннических схем чёрных кредиторов

1. Мошенники создают сайт, похожий на банковский

Некоторые мошенники выдают себя за действительно существующий банк или МФО. «Кредиторы-мошенники часто создают копию сайта настоящего банка с адресом, очень похожим на официальный. Например, реальное название сайта — sberbank.ru, а злоумышленники покупают домен sberbanс.ru или sberbank.su. Обращайте внимание на все символы в адресе сайта», — рекомендует директор финансовой компании «ИнюниоН» Ольга Полежаева.

На сайте может быть представлен список банковских услуг, которые якобы оказывает организация. Как правило, он короткий, в контактах представлена почта не на корпоративном домене, а лицензия ЦБ либо не указана, либо на деле принадлежит другому, реально существующему банку.

Например, на сайте сомнительной микрокредитной организации «Арт Финанс» сказано, что вероятность одобрения займа составляет 100%, а компания якобы соблюдает требования ЦБ. Однако Банк России выявил у компании признаки нелегального кредитора и внёс её в соответствующий список.

Сайт микрокредитной организации «Арт Финанс», в деятельности которой Банк России нашёл признаки нелегального кредитора.

2. Мошенники до выдачи кредита просят предоплату

Требование оплаты каких-либо услуг или комиссии до выдачи кредита — это признак мошенников. Злоумышленники могут просить оплатить страховку, проверку кредитной истории или подготовку документов. «Это явный развод на этот самый платёж. Ни один банк таких условий не выставляет», — предостерегает Ольга Полежаева.

Как только деньги якобы за услугу будут перечислены, мошенники, вероятно, скажут, что в выдаче кредита отказано, или исчезнут без объяснения причины.

Найти кредит в проверенных банках легко на Сравни.ру

Выберите лучшее предложение и получите быстрый ответ

3. Мошенники предлагают микрозаём под залог квартиры или с заключением фиктивного договора купли-продажи недвижимости

Предоставлять микрозаём под залог квартиры сейчас незаконно, поэтому чёрные кредиторы предлагают клиентам новую схему — оформить договор купли-продажи жилья на сумму займа и процентов.

Это очень опасная для клиента схема, потому что сумма займа гораздо ниже рыночной стоимости квартиры, и фактически мошенники покупают недвижимость за бесценок. В дальнейшем они могут продать жильё уже по реальной стоимости, и в результате заёмщик окажется на улице. Оспаривать эту продажу придётся через суд.

При этом существует форма договора с обратным выкупом, где также используется договор купли-продажи. Тут обе стороны защищены от недобросовестности. «Но если вы юридически не подкованы, то лучше избегать даже таких договоров, чтобы не потерять недвижимость», — советует Ольга Полежаева.

4. Мошенники отправляют кредитную карту по почте наложенным платежом

Злоумышленники просят заёмщика оплатить доставку кредитки, обещая стопроцентную вероятность одобрения. Обычно в посылке приходит ненастоящая карта, которую не примет ни один банкомат. Или же письмо оказывается пустым, а часто его даже не отправляют. «Ни у одного банка нет платной доставки карт. Это развод на сумму доставки», — предупреждает директор финансовой компании «ИнюниоН» Ольга Полежаева.

5. Мошенники предлагают оформить заём по телефону

Мошенники могут предложить заполнить заявку на получение карты или займа прямо по телефону. А копии документов заёмщик должен прислать по почте. В таком случае высока вероятность того, что обещанные во время звонка условия не будут выполнены. Например, проценты окажутся выше, чем озвучивал менеджер. Или всплывут дополнительные услуги, на которые якобы согласился заёмщик.

Ещё один вариант — заёмщику присылают карту, но денег на ней нет и не будет, при этом он сам уже должен мошенникам (кредитору без лицензии) оплатить её годовое обслуживание или страховку.

6. Мошенники просят назвать данные банковской карты, чтобы якобы переслать на неё кредит

Мошенники могут попросить указать данные банковской карты якобы для перевода суммы займа. На деле же данные могут понадобиться, чтобы выводить деньги с карты клиента.

«Никогда не сообщайте по телефону паспортные данные, номера карт и трёхзначный код с оборотной стороны карты. Если неизвестные начинают запугивать и угрожают уголовным преследованием по телефону за отказ давать конфиденциальные сведения, кладите трубку и перезванивайте в службу поддержки банка. Номер посмотрите на официальном сайте», — советует редактор МБК Дмитрий Гирсон Сахаров.

Лидия, Москва

Я собиралась оформить кредитную карту, искала информацию в интернете и обзванивала банки, изучала условия, но заявку пока нигде не оставляла. И тут мне звонят — человек представляется сотрудником кредитного отдела достаточно известного банка. И говорит, что мне одобрена кредитная карта и столько-то дней без процентов. Но нужно подтвердить согласие и предоставить личные данные и данные моей банковской карты. Я обрадовалась возможности и сообщила эти данные, а потом с карты сняли деньги. Когда позвонила в банк, мне, конечно, сказали, что это были мошенники. Я написала заявление в полицию, но никого так пока и не нашли.

Как не попасться на уловки чёрных кредиторов

«Главная цель чёрных кредиторов — запутать, втереться в доверие, любыми способами вытянуть деньги. Некоторые мошенники могут устроить целое представление», — предупреждает Ольга Полежаева.

Вот как убедиться, что перед вами не самозванец:

Проверить, есть ли у организации лицензия Банка России

Сейчас Центробанк всерьёз занялся проблемой мошенников-кредиторов, поэтому проверить статус лицензии компании несложно: все данные есть на сайте регулятора. Кроме того, ЦБ ведёт работу по выявлению нелегальных кредиторов и публикует список компаний, которым нельзя доверять.

«Не ведитесь на посулы и красивую внешнюю оболочку компании. Проверяйте её историю. И помните: если у подобной конторы нет лицензии Банка России, бегите оттуда что есть сил», — рекомендует аналитик ФГ «Финам» Алексей Коренев.

Законодательство не предусматривает выплат пострадавшим от деятельности нелегальных кредиторов. Кроме того, регулятор не вмешивается в гражданско-правовые отношения между лицами, незаконно предоставляющими финансовые услуги, и их клиентами. Поэтому при оформлении кредита нужно быть максимально осторожным.

Проверить сайт организации

Узнать официальный сайт кредитной организации можно также на портале Центробанка. Это убережёт от мошенников, которые копируют внешний вид сайтов банков и МФО и просят ничего не подозревающего посетителя ввести персональные данные — например, логин и пароль от личного кабинета настоящего онлайн-банка.

«Правда, не все банки своевременно предоставляют регулятору данные о своих информационных ресурсах. Поэтому только бдительность и внимательность помогут не попасться на удочку мошенников», — предостерегает директор финансовой компании «ИнюниоН» Ольга Полежаева.

Также можно проверить сайт кредитора в поиске Яндекса. У реальных кредитных учреждений есть отметка банка ЦБ РФ, подтверждающая, что сайт проверен и является подлинным.

Основные признаки мошенников — кредитных брокеров

Мошенники встречаются не только среди кредиторов, но и среди посредников (брокеров), которые предлагают свою помощь, если заёмщику не одобряют кредит по разным причинам.

В основном уловки чёрных брокеров сводятся к нескольким пунктам:

Просят оплатить услуги до выдачи кредита

Недобросовестные кредитные брокеры берут оплату заранее или в процессе взаимодействия с клиентом. В этом случае люди платят от 5000 ₽ до 200 000 ₽, отмечает Ольга Полежаева. Оплата идёт якобы на обход скоринга банка или удаление негатива в кредитной истории. На деле же изменить систему одобрения заявки нельзя, а из кредитной истории можно удалить только ошибочные данные. В результате деньги оказываются потрачены, а кредит — так и не получен.

Некоторые брокеры-мошенники не просто разово берут комиссию за помощь в получении займа, а оформляют подписку и списывают с клиента по несколько сотен рублей каждые пять-семь дней после того, как он оставил заявку на сайте. Но это пока не массовые случаи.

Профессиональные кредитные брокеры берут комиссию с клиента, только когда ему уже одобрен заём. Соглашаться на предоплату или «подписку» не стоит.

Дают гарантию предоставления кредита, когда другие брокеры отказали

Надёжные кредитные брокеры могут отказать в помощи, если у клиента, например, есть действующие просрочки по кредитам или нет официального места работы и дохода. А сомнительная организация, скорее всего, пообещает стопроцентный успех, несмотря на эти проблемы или даже не узнав о них. И опять же может попросить заплатить вперёд, заранее понимая, что никакого займа клиент не получит. Поэтому сначала стоит улучшить кредитную историю, а затем уже отправлять запрос в банк или обращаться к брокеру.

7 способов улучшить свою кредитную историю

Обещают договориться со службой безопасности и обойти скоринг или подделать документы

Чёрные брокеры предлагают заёмщикам исправить кредитную историю за вознаграждение в 20 000–40 000 ₽. Также мошенники могут подделать документы, например справку о доходах или трудовую книжку. Но это грозит уголовной ответственностью для заёмщика: штрафом, исправительными работами, арестом или даже лишением свободы.

Ксения, Москва

Когда переехала жить в Москву, то решила взять 700 000 ₽ в кредит на машину. В то время я не работала, и банки мне, конечно, отказывали. В результате я нашла контору, в которой предложили «провести» меня как работающую в какой-то организации — якобы это позволит взять кредит в банке.

В результате кредит оформили, машину я купила, а через месяц пришло письмо: банк выявил подложные документы о моей работе и требует вернуть весь кредит полностью с набежавшими процентами. Я сразу направилась в контору, а она съехала. И я была не единственной потерпевшей. Мы обратились в полицию, но дело тянется до сих пор.

«Банки тщательно проверяют информацию, поэтому почти во всех случаях выявляют поддельные документы и отказывают чёрным брокерам. Но если менеджеры выявили факт нарушения позже, а деньги выданы, сотрудники банка могут потребовать вернуть все деньги с процентами», — прокомментировал Дмитрий Гирсон Сахаров. По его словам, на практике брокера, скорее всего, не привлекут к уголовной ответственности, но заёмщик будет выплачивать всё, что с него полагается по кредитным обязательствам.

Как не попасться на уловки мошенников-брокеров

Много людей попадает на чёрных брокеров из-за того, что законно работающий кредитный брокер временно отказал в помощи и выдал рекомендации по устранению проблем, выполнять которые человек не хочет или не может, говорит Ольга Полежаева. «Клиенты сами находят „брокеров“, которые предлагают за небольшую плату решить любую проблему, и отдают им последние деньги, а итог один: потеря и времени, и денег. Люди сами, к сожалению, пытаются найти лазейки там, где их нет», — уточняет эксперт.

Главное правило, которым стоит руководствоваться при обращении к брокеру: любая комиссия оплачивается только после одобрения и получения кредита. Никогда не надо платить деньги вперёд. Кроме того, если брокер предлагает мгновенно исправить кредитную историю, это явный обман. «Стоит помнить, что кредитную историю никто моментально не исправит. Любые подобные манипуляции с ней считаются незаконными», — заключает Дмитрий Гирсон Сахаров.

Мошенничество с кредитами

С развитием сферы кредитования расширились и способы незаконного присвоения злоумышленниками заёмных средств. Очевидно, что кредиты, полученные незаконным путём, никогда не возвращаются, а жертвами мошенников становятся не только банки, но и рядовые граждане. В сегодняшней статье речь пойдёт о том, как обезопасить себя от мошенничества с кредитами и какие способы чаще всего используют аферисты.

Виды мошенничества с кредитами

Мошенники могут действовать как в одиночку, так и в составе организованных преступных групп. К незаконной деятельности зачастую привлекаются сотрудники банков, микрофинансовых компаний и даже медицинские работники. Перечень наиболее «популярных» способов присвоения кредитных средств представлен ниже.

Оформление кредита по поддельным документам

По данным Объединённого кредитного бюро, именно этот вид мошенничества является наиболее распространённым среди злоумышленников. Преступники в своих целях используют похищенные или утерянные паспорта граждан. Стандартная схема действий аферистов имеет следующий вид:

Фото владельца документа путём переклейки профессионально заменяется на фото преступника.
Для подачи кредитных заявок оформляется новая сим-карта.
Злоумышленник посещает банки и микрофинансовые организации, которые выдают заёмные средства только по паспорту.
В течение нескольких дней псевдозаёмщик с поддельным паспортом обращается в огромное количество финучреждений, после чего паспорт и сим-карта аннулируются, а мошенники начинают искать новую жертву.

И хотя займы и кредиты в большинстве случаев оформляются на небольшие суммы, за короткое время преступники успевают набрать долгов на миллионы рублей. Настоящий же владелец паспорта может лишь через несколько месяцев узнать о том, что на его имя есть действующие кредиты.

Для получения более крупных сумм мошенники подделывают не только паспорт, но и другие документы. Например, справку о доходах, копию трудовой книжки и даже выписку из другого банка.

Кредит по чужому паспорту

Отдельные преступные группы ориентированы не на подделывание документов в целях получения кредита, а именно на кражу паспортных данных. В большинстве случаев аферистам даже не требуется фактическое наличие документа.

Для реализации данной преступной схемы достаточно заполучить фотографию или ксерокопию паспорта ничего не подозревающей жертвы. Зачастую именно недобросовестные сотрудники банков помогают мошенникам в оформлении кредита по чужим документам. Также получить деньги по ксерокопии паспорта можно дистанционным путём во многих микрофинансовых организациях.

Некоторые злоумышленники, завладев чужим паспортом, пытаются оформить кредит самостоятельно при визите в банк, просто выдав себя за другого человека. При этом мошенник старается придать себе максимальное сходство с реальным владельцем паспорта. Ставка делается на невнимательность банковских сотрудников и, как ни странно, такой метод тоже работает.

Искажение своих данных с целью оспорить сделку

Данная схема состоит в том, что заёмщик сам разыгрывает из себя жертву мошеннических действий. Так, клиент оформляет крупный кредит на своё имя и получает деньги. Впоследствии этот гражданин отрицает своё участие в сделке и заявляет, что он никогда не подписывал кредитный договор, аргументируя это утерей или кражей паспорта.

Подобные дела решаются исключительно через суд. В качестве доказательной базы используются записи с камер видеонаблюдения в банковском офисе (при наличии) и почерковедческая экспертиза.

Ещё один способ мошенничества с кредитами — это фиктивное наступление страхового случая. Данный метод более сложный, однако с его помощью можно списать долги по ипотеке на сумму в несколько миллионов рублей.

К примеру, при оформлении ипотечного кредита заёмщик оформляет страховой полис по защите жизни и здоровья. С помощью медицинских работников, которые также вовлечены в преступную схему, клиенту присваивается определённая группа инвалидности. Далее заёмщик обращается в страховую компанию, которая по условиям полиса осуществляет погашение долга.

Кредит для друга

Когда заёмщики оформляют на своё имя кредиты по просьбе третьих лиц — знакомых, друзей, коллег, последние могут отказаться погашать задолженность. По факту, такая деятельность также является мошенничеством с их стороны, однако с точки зрения закона, все обязательства возлагаются на того, чья подпись стоит в кредитном договоре.

В одних случаях такие знакомые заведомо идут на обман, в других — действительно оказываются в сложной ситуации. Однако для номинального заёмщика это ничего не меняет — он всё равно должен погашать кредит.

Фирма-однодневка для кредита на развитие бизнеса

В данной ситуации мошенники регистрируют организацию на чужое имя. Сделать это можно с помощью современных технологий, когда все операции проводятся дистанционно и подтверждаются электронной подписью. Для реализации преступной схемы опять же достаточно только паспортных данных жертвы.

Надёжные банковские учреждения, как правило, не предоставляют кредиты юридическим лицам сразу после открытия. К сроку предпринимательской деятельности предъявляются определённые требования (обычно не менее 6-12 месяцев). Однако есть и такие кредитные организации, которые с целью привлечения клиентов всё же готовы выдать займы вновь созданным фирмам под повышенную процентную ставку. Именно эту возможность и используют аферисты.

Далее все заёмные средства благополучно снимаются с расчётного счёта. По кредиту возникает просроченная задолженность, а ничего не подозревающий номинальный директор фирмы получает повестку в суд.

Схемы с объявлением банкротства

Согласно российскому законодательству, физические и юридические лица могут признать свою финансовую несостоятельность, объявив себя банкротом. Данная процедура позволяет списать долги на вполне законных основаниях.

Мошенники находят множество способов извлечь выгоду из такого положения дел. Чаще всего используется схема фиктивного банкротства, которая реализуется следующим образом:

Клиент оформляет кредиты на максимально возможную сумму. По закону минимальный порог для признания должника банкротом составляет 300 000 рублей. Заёмщик различными способами намеренно завышает свои доходы.
Плановые платежи по кредитам не вносятся, просроченная задолженность достигает 3-х месяцев.
Банк оповещается о финансовой несостоятельности клиента.
Через суд запускается процедура банкротства. В ходе разбирательств клиент предоставляет ложную информацию о том, куда были потрачены заёмные средства. Факт того, что деньги уже нельзя вернуть, подтверждается показаниями свидетелей-соучастников или фиктивными документами.
Заёмщика признают банкротом, и он освобождается от уплаты долгов.

К слову, закон о банкротстве физических лиц довольно часто используется в преступных целях и против самих должников. Мошенниками в данном случае выступают недобросовестные юристы, которые обещают клиенту помочь списать долги. В результате такие адвокаты выманивают у человека крупную сумму в качестве платы за свои услуги, но на деле никакой помощи не оказывают.

Мошенничество сотрудников банка

Имея доступ к клиентским данным и банковскому программному обеспечению, непорядочные сотрудники кредитных организаций для собственного незаконного обогащения прибегают к следующим способам:

Оформление кредита без ведома клиента. В процессе обслуживания вместе с остальными документами (например, на открытие вклада или карты) сотрудник передаёт клиенту на подпись кредитный договор. Человек не глядя подписывает его, чем и подтверждает получение заёмных средств.
Навязывание несуществующих платных услуг. Например, при оформлении кредита менеджер сообщает клиенту о необходимости подключения страховой защиты. Запрошенная сумма займа завышается на 20-30%. Полученную разницу злоумышленник кладёт в собственный карман, не оформляя никаких страховок.
Выдача займов мошенникам по поддельным или чужим документам. Обычно сотрудник банка за содействие в сделке получает от злоумышленников фиксированный процент от суммы кредита.
Предложение вознаграждения за оформление кредита. В этом случае работники банков убеждают клиентов взять ссуду на своё имя и отдать полученные деньги взамен на 10-20% от суммы. При этом сотрудник обещает полностью погасить задолженность в срок.

Нередко кредитные менеджеры в качестве платы за свои услуги требуют от клиентов определённый процент от суммы займа, так называемый откат. Со своей стороны они обещают гарантированное одобрение заявки.

В 2022 году Центральный банк России сообщил общественности о новом способе мошенничества со стороны кредитных организаций. Кредиторы выдают займ клиенту, после чего скрываются на неопределённый срок, не предоставив реквизиты для погашения долга. Через некоторое время на заёмщика подают в суд с требованием вернуть задолженность, в сумму которой уже включены повышенные проценты за просрочку.

Борьба банков с кредитными мошенниками

Для предотвращения мошеннических действий кредитные организации предпринимают различные меры. Например, сотрудников обязывают тщательно проверять паспорта клиентов на подлинность. Для этого на каждом рабочем месте устанавливается специальное оборудование, для персонала проводятся обучающие курсы. Особое внимание уделяют тому, на какие черты лица нужно обращать внимание при сверке фотографии в паспорте.

Также в банковских офисах устанавливаются камеры видеонаблюдения и аудиозаписывающие устройства. Регулярно устраиваются проверки и контрольные просмотры видеозаписей с целью выяснить, насколько ответственно сотрудники подходят к выполнению указанных предписаний. Невыполнение требований по надлежащей проверке документов карается депремированием и выговором, а в случае повторных нарушений — увольнением.

Работа в большинстве банков устроена таким образом, что сотрудник в одиночку не может перевести средства со счёта клиента или вынести наличные из офиса. Расходную операцию на крупную сумму должен подтвердить другой работник, иначе программа не позволит продолжить операцию. Обычно такими полномочиями наделяется только руководитель отделения или его заместитель.

Что делать, если вы стали жертвой мошенников?

Если клиент узнал о том, что на его имя оформлен кредит ещё до того, как дело было доведено до суда, необходимо незамедлительно действовать:

уведомить банк о своей непричастности к оформлению займа и составить обращение с просьбой провести служебную проверку;
получить в банке справку о размере долга и копию подписанного кредитного договора;
с указанными документами обратиться в правоохранительные органы;
через суд потребовать от банка признать договор не имеющим силы.

Если кредитор сам подал иск на заёмщика, то следует предоставить доказательства своей невиновности. Для этого необходимо настаивать на запросе видеоматериалов из офиса, проведении почерковедческой экспертизы.

Как себя обезопасить от мошенничества с кредитами?

Чтобы защититься от кредитных аферистов, необходимо выполнять простые рекомендации:

обращаться за получением заёмных средств следует только в проверенные организации (по рекомендации близких либо основываясь на реальных отзывах других клиентов);
никогда не передавать свой паспорт третьим лицам (исключение составляют сотрудники государственных учреждений, надёжных банков, страховых и юридических компаний);
не оставлять паспорт в залог;
передавать третьим лицам копию документа только при наличии веских оснований;
данные паспорта указывать только на проверенных сайтах;
в случае утери документа немедленно обратиться в правоохранительные органы;
при подписании каких-либо договоров и заявлений в любых учреждениях всегда внимательно изучать их содержание.

Также эксперты советуют время от времени самостоятельно контролировать состояние своей кредитной истории. Каждый человек может не более 2-х раз в год абсолютно бесплатно проверить собственное кредитное досье.

Какое наказание понесут кредитные аферисты?

Согласно положениям статьи 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования», за предоставление недостоверных сведений предусмотрены такие меры наказания, как:

штраф в размере 120 000 рублей либо в размере годовой заработной платы;
360 часов обязательных работ;
1 год исправительных работ;
4 месяца ареста;
ограничение свободы или принудительные работы на срок до 2 лет.

Наказание определяется в зависимости от тяжести проступка. Более серьёзные меры применяются, если преступление было совершено организованной группой лиц. Максимальный размер штрафа в этом случае увеличивается до 300 000 рублей, либо мошенники могут лишиться свободы на срок до 4 лет.

Для сотрудников банков, уличённых в кредитном мошенничестве, действуют ужесточённые условия — штраф в размере 500 000 рублей или лишение свободы на 6 лет. Если правонарушение повлекло за собой потери в особо крупных размерах (свыше 1 000 000 рублей), то максимальной мерой наказания станет лишение свободы на 10-летний срок.

6 популярных в 2022 году схем, с помощью которых мошенники выманивают деньги

Мошенники работают без выходных. Так, по данным Телефонное мошенничество: масштабы и потери / ВЦИОМ ВЦИОМ, в первой половине 2022 года звонки от злоумышленников получили 57% россиян.

Естественно, такие массовые мероприятия не могут остаться незамеченными. О схемах мошенников пишут СМИ, предупреждает полиция. Поэтому преступники придумывают всё новые и новые сценарии для своих жертв. По иронии судьбы, многие из идей базируются как раз на том, что люди знают о распространённости проблемы и боятся за свои деньги. Вот несколько популярных сейчас способов выманить сбережения.

1. «На вас пытаются взять кредит»

Словосочетание «служба безопасности» на многих действует как красная тряпка. Поэтому мошенники работают осторожнее. Потенциальной жертве звонит якобы менеджер по работе с клиентами или другой подобный специалист. Он говорит, что обращается к вам по поводу вашей заявки по кредиту, которая была оформлена на сайте.

Мошенник надеется, что собеседник возмутится: он не подавал заявку ни на какой кредит. После чего лжеменеджер сообщит, что были введены все данные жертвы — кому она их передавала? Дальше начнёт запугивать, что кто‑то получит деньги и повесит на человека долг. А потом предложит защитить ценности: перевести на «специальный счёт» или снять заёмные деньги самостоятельно и — опять‑таки — отправить по якобы особым банковским реквизитам.

Если жертва купится на развод, то потеряет свои деньги, а то и кредит возьмёт, чтобы перевести средства мошеннику. Потому что, разумеется, никаких специальных счетов нет и банки никогда не предлагают ничего подобного своим клиентам. Ещё вариант — лжеменеджеру удастся выманить данные, которые позволят подключить мобильный банк жертвы. И тогда‑то он уже и кредит сможет оформить, и сбережения украсть.

Как защитить деньги

На такую схему легко попасться: страшно, что кто‑то повесит на вас долг. Тем более что «менеджер» торопит и не даёт вам подумать. В спокойной обстановке проще догадаться, что одной заявки на каком‑либо сайте недостаточно для оформления кредита. Заёмщик должен подтвердить своё намерение подписью — обычной или электронной. А для этого надо прийти в отделение лично либо подать заявление через личный кабинет или мобильный банк на сайте.

Кроме того, непонятно, почему «менеджер» уверен, что кто‑то ввёл на сайте именно ваши данные — особенно если вы не клиент этого банка.

В общем, если вас спрашивают, подавали ли вы заявку на кредит, отвечайте «нет» и смело кладите трубку. Если после этого вам тревожно — а это логично, речь всё же о деньгах — позвоните или напишите в свой банк. Пусть подтвердят, что за вами нет никаких долгов.

2. «Мы расследуем преступление»

В этой схеме к делу подключаются «следователи», «сотрудники управлений по борьбе с экономическими преступлениями» и прочие лжепредставители правоохранительных органов.

Преступник звонит, скомканно представляется. Затем говорит, что они зафиксировали случай мошенничества с картой, счетами, кредитами. Может начать запугивать или, наоборот, всячески выказывать желание помочь. Смысл в том, чтобы подвести жертву к «сотрудничеству со следствием».

Человеку якобы надо пойти в банк, завершить оформление кредита, взять деньги и перевести их на специальный защищённый счёт. Мошенникам, конечно. При этом лжеправоохранитель будет постоянно поддерживать контакт и узнавать, как дела, чтобы жертва не сорвалась.

Как защитить деньги

Как бы странно подчас ни работала полиция, так она точно не делает. Если ситуация выглядит подозрительно, стоит или перезвонить в отдел, который назвал собеседник, или попросить об официальном вызове на беседу. Впрочем, часто достаточно предложить лжесотруднику представиться внятно или заговорить о более формальном взаимодействии, как мошенник бросает трубку. Иногда обматерив, но это пережить проще, чем потерю денег.

3. «Вам только что звонили мошенники»

Здесь многоходовочка. Сначала потенциальной жертве звонит очевидный мошенник, которого легко проигнорировать. А затем с ней связывается сотрудник банка или полицейский. Он говорит, что зафиксировал звонок злоумышленника, и с этим надо разобраться. В процессе он попросит назвать данные карты, или перевести деньги на спецсчета, или оформить кредит — возможны варианты.

Как защитить деньги

Если вы не персонаж сериала «След», известного своими фантазиями о высокотехнологичности работы правоохранительных органов, описанная ситуация маловероятна. Допустим, ваш разговор подслушивал оперативник (что само по себе гораздо подозрительнее звонка злоумышленника) и засёк потенциального преступника. Но тот у вас ничего не похитил — чем вы можете быть полезным для следствия? Схема не выдерживает проверки реальностью, просто положите трубку и забудьте.

4. «Купите билет — у нас со скидкой»

Фишинговые сайты, которые маскируются под реальные страницы приличных сервисов и выманивают у пользователей деньги или данные, которые позволяют украсть сбережения, не новость. Но здесь тоже есть свои тренды.

Например, вопреки коронавирусным ограничениям для путешественников, стало больше Сезонный обман: мошенники с фейковыми авиабилетами активизировались / Известия сайтов, которые продают фальшивые авиабилеты. Аналогично обстоят дела с сервисами, распространяющими билеты Сообщение о мошеннической схеме Telegram‑канала In4security на выступления стендап‑комиков — фейки активно плодятся.

Но, конечно, этими двумя вариантами дело не ограничивается, поэтому при покупках в интернете стоит в целом быть внимательнее.

Как защитить деньги

Что касается авиабилетов, «Роскачество» и Aviasales запустили сайт настоящийбилет.рф, на котором можно проверить, с реальным ли продавцом вы имеете дело или с мошенником. Для остальных покупок работают общие правила: покупать на проверенных сайтах, не вестись на неадекватно щедрые акции и так далее. А если уж решили платить, надо убедиться в следующем:

в адресной строке находится правильный адрес нужного сайта;
адрес сайта начинается с https — расширения протокола HTTP, которое делает соединение более безопасным с помощью шифрования;
замочек в адресной строке закрыт — это тоже свидетельствует о защищённом соединении.

5. «Поможем получить выплаты»

Пандемия наложилась на предвыборный период. А потому власти постоянно объявляли о каких‑то выплатах. Давали деньги то пенсионерам, то родителям школьников. Естественно, мошенники этого шанса не упустили, и в интернете появились сайты, которые предлагают помощь в оформлении выплат. Некоторые из них маскируются под страницы реально существующих банков. Чтобы получить деньги, нужно только ввести данные банковской карты, включая код с обратной стороны. Правда, средства не зачислят, а спишут с неё.

Как защитить деньги

Если выплата начисляется не автоматически и для её получения необходимо подать заявление, делается это всё равно на официальном сайте. Например, выплаты на детей оформлялись через «Госуслуги». Это несложно, к тому же сейчас ведомства размещают понятные инструкции, как действовать. То есть нет никакой необходимости идти на непонятный ресурс и вбивать там данные карты.

И ещё момент: код с обратной стороны карты нужен, чтобы списать деньги. Для зачисления достаточно её номера. Так что требование лишней информации — всегда повод для подозрений.

6. «Из‑за сбоя вас открепили от поликлиники»

Человеку приходит сообщение, что из‑за ошибки в системе его открепили от поликлиники. Чтобы вернуть статус пациента, нужно подать заявление и заплатить госпошлину. Сделать это можно на якобы «Госуслугах», то есть на сайте, который очень похож на официальный.

Схема опасна даже не тем, что мошенникам уйдёт «госпошлина». Они получат логин и пароль от «Госуслуг», а вместе с ними доступ к персональным данным, возможность оформлять на себя налоговые вычеты, разные выплаты и даже кредиты с микрозаймами.

Как защитить деньги

Чтобы успокоиться, достаточно вспомнить, как в реальности работает бюрократическая машина в стране. Если вас нечаянно открепят от поликлиники, вряд ли кто‑то озаботится этим настолько, чтобы вас информировать. Вы бы просто узнали об этом, когда пришли к врачу. И, конечно, никакой госпошлины за прикрепление к учреждению здравоохранения платить не надо, это бесплатно.

Тем не менее в аккаунте «Госуслуг» стоит включить двухфакторную аутентификацию, не дожидаясь столкновения с мошенниками. Тогда, если логин и пароль попадут в руки злоумышленников, те всё равно не смогут ими воспользоваться.

Как отличить настоящих благотворителей от мошенников
4 способа вычислить мошенника в интернете с помощью государства
ТЕСТ: Фишинг или нет? Проверьте, способны ли вы вычислить интернет-мошенника

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.