Документы и нюансы для оформления автокредита

Что нужно знать, прежде чем взять автокредит

Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.

Что такое автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано ГК РФ Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17, 1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76%, а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

2. Возможность получения помощи от государства

• это ваш первый автомобиль;
• у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

• новый;
• российской сборки;
• весом до 3,5 тонны;
• стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

3. Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

4. Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

5. Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

1. Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

2. Дорогое страхование

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.

3. Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

4. Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Что в итоге

1. Автокредит — хороший финансовый инструмент, если грамотно им пользоваться.
2. Берёте автокредит (и вообще любой кредит) — внимательно читайте договор и уточняйте все условия.
3. Если найдёте потребительский кредит, полная стоимость которого окажется ниже суммарных затрат на автокредит, и банк одобрит вам нужную сумму — выбирайте его. Сэкономите на КАСКО и сможете распоряжаться машиной, как заблагорассудится.

• 8 ошибок при покупке первой машины
• Купить машину или ездить на такси: что выгоднее для вас
• Как купить подержанный автомобиль: исчерпывающее руководство
• Какими бывают кредиты и что на них можно купить
• Как понять, что пора делать рефинансирование кредита

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Как оформить автокредит на подержанный автомобиль в 2022 году

Что делать, если хочется купить машину у соседа или друга, но денег на нее нет? Конечно, брать кредит. Но обычные потребительские кредиты с большими процентами, это не подходит. Самые известные автокредиты допускают покупку авто только в салонах и без пробега. Оказывается, это не единственный возможный вариант покупки авто. Можно взять в кредит любой автомобиль – с пробегом или у частного лица, главное – чтобы он был исправен, не находился в угоне и не имел других подобных проблем. Ниже – подробно о таких программах и их нюансах.

Плюсы и минусы покупки авто с пробегом в кредит

Главный плюс – сама возможность купить автомобиль с пробегом, ведь он дешевле и доступней.

А вот в сравнении с кредитом на новый автомобиль этот вид займа проигрывает.

Процентные ставки для покупки в кредит б/у авто всегда выше. Банкам сложнее работать с вторичным транспортом: вероятность нахождения в залоге или в угоне. А повышенные риски должны окупаться.

Вторая причина повышенных ставок: б/у машину через некоторое время будет сложнее продать. Ведь особенность автокредитов – оформление машин в залог. Не всегда, но в большинстве случаев. Поэтому если кредитополучатель не погасит задолженность, то машина будет выставлена на аукцион.

Для подержанных авто выставляются специальные требования:

• ограничения по возрасту. Машина от иностранных производителей не должна быть старше 10 лет, а от российских – 5.
• список стран-производителей тоже иногда ограничивается. Например, сложнее взять кредит на китайские и иранские автомобили, чем на японские и немецкие.
• банки могут выставить лимит на пробег.

Срок кредитования для машин с пробегом меньше – до 5 лет. За новое авто можно возвращать деньги и 7 лет.

Без первоначального взноса получить кредитные деньги практически невозможно. Если совсем нет денег на платеж собственными деньгами, можно оформить обычный потребительский кредит. Но срок у потребительского нецелевого кредита меньше – до 3 лет. А значит и суммы ежемесячных платежей будут больше.

Сумма взноса – от 20 до 60 процентов от стоимости машины. Для подержанных авто взнос выше, чем для новых.

Охотнее банки оплачивают покупку б/у автомобиля в автосалонах. Но есть кредиты для оплаты сделки с частными лицами. Деньги для покупки у физического лица даются на меньший срок, обычно до трех лет. Процентная ставка немного выше, как и сумма первоначального взноса.

В автосалонах оформление происходит быстрее, потому что заявку и документы менеджер сам передает в банк.

Требования к заёмщику у банков одинаковые, как при оформлении кредита на новый автомобиль, так и для получения денег на подержанный:

• российское гражданство;
• ограничение по возрасту: от 18 или 21 до 55 или 60;
• наличие постоянного дохода (иногда кредит выдается без подтверждения дохода).

Льготное автокредитование на подержанную машину оформить нельзя. Государство оплачивает две трети кредита только на покупку нового автомобиля отечественного производителя.

Как оформить автокредит на авто с пробегом?

Схема действий для тех, кто не знает, как взять автокредит:

• Для начала нужно заполнить заявку. Сделать это можно в банке или салоне-партнере кредитной организации. Некоторые банки разрешают оставить предварительную заявку, позвонив по телефону горячей линии. Еще одна альтернатива – онлайн заявка на официальном сайте.
• Самостоятельно или через работников салона необходимо передать документы в центр автокредитования. Стандартный пакет – паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки. Есть кредиты без подтверждения дохода.
• Оформление страхования КАСКО практически всегда является обязательным условием кредитования. Поэтому следующий шаг к покупке в кредит – оформление договора страхования. Если согласиться на добровольное страхование, банк снизит процентную ставку.
• Нужно получить необходимые платежные документы: договор купли продажи и счет на оплату авто.
• Следующий этап – заключение кредитного договора в банке. После подписания менеджеры должны выдать график платежей, где будет указана точная сумма ежемесячных выплат и дата, до которой можно погасить задолженность без штрафных санкций.
• Банк перечислит деньги безналичным платежом продавцу.
• Машина переходит к новому владельцу.

Поиск автокредитов

Как получить кредит на подержанный автомобиль

Банков, которые готовы дать такой кредит, не так много, как хотелось бы. Но во всех – удобные условия. Давайте посмотрим, где его можно оформить.

Размер первого взноса, %

Ставка по кредиту, %, от

Сумма, рублей, до

Можно не оформлять КАСКО, есть кэшбек

Без КАСКО ставка выше, решение в тот же день по смс

От 3 месяцев до 7 лет

Максимальный возраст авто не должен превышать 10 лет на момент получения кредита

Под залог авто, можно досрочно погасить

Автокредит от Сетелем банка

Без справок о доходах, авто должно быть до 15 лет, КАСКО не обязательно, авто с пробегом, но только в дилерских центрах

Нужен только паспорт и водительское

КАСКО и первый взнос не обязательны, не важен год выпуска

От 6 месяцев до 6 лет

Возраст заемщика от 20 лет, необходима постоянная регистрация и 2-НДФЛ или по форме банка

Без КАСКО, под залог автомобиля, возраст от 22 до 70 лет

А теперь, когда мы сравнили наиболее популярные программы, предлагаем пару из них разобрать более подробно.

Тинькофф автокредит

Этот автокредит отличается тем, что все операции выполняются только онлайн, не придется ехать в офис. Преимущества кредита в этом банке:

• курьер бесплатно привезет карту в любое удобное место;
• автомобиль перед покупкой проверяется по закрытым банковским каналам, а также по базам ГИБДД, ФССП, ФНП;
• заемщик сам покупает машину без участия сотрудников банка;
• чтобы оформить машину в качестве залога для банка, потребуется только письменный договор купли-продажи и ПТС;
• все расчеты можно заранее произвести на кредитном калькуляторе на нашем сервисе.

Среди минусов можно отметить только то, что часто приходится ждать несколько дней, когда одобрят заявку. Специалисты банка звонят, задают наводящие вопросы.

Основные условия кредита:

• не нужен первый взнос – удобно, когда покупка оказывается внезапной;
• ставка от 7,9% годовых – ниже, чем в среднем в других банках на аналогичные продукты;
• срок кредита до 5 лет – выгодно брать дорогостоящие авто;
• сумма до 2 000 000 рублей – хорошее предложение;
• для оформления часто требуется только паспорт и водительское удостоверение;
• 1% от стоимости покупки возвращается в качестве кэшбека;
• бесплатное досрочное погашение.

Стоит отметить, что размер ставки обсуждается индивидуально, зависит от срока, заработка клиента и его платежеспособности. Она может варьироваться от 7,9 до 21,9% годовых.

ВТБ – кредит на легковой автомобиль с пробегом

• ставка от 8%;
• срок от 1 года до 5 лет – стандартный;
• сумма от 100 000 рублей до 3 000 000 рублей – больше, чем в части предложений;
• первый взнос от 0% – удобно, когда решение нужно принять срочно;
• доступно оформление по 2 документам.

Стоит отметить, что в кредит можно включить страховые взносы и сервисные услуги. Максимальный возраст для автомобилей – 10 лет, если это иностранная машина и 4 года, если отечественная. КАСКО не обязательный, но без него ставка по кредиту вырастает с 3,5% до 8,5%. Без страхования жизни тоже можно обойтись, но тогда ставка будет 7,5%. Ставка для тех, кто не получает зарплату на карту ВТБ – 3,5%. Для зарплатных клиентов это на 1% меньше – 2,5%.

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

11

5

6

3

Как оформить автокредит?

Для того чтобы оформить кредит в банке, вам необходимо определиться с тем, какую примерно сумму вы хотите занять. Это может быть полная стоимость автомобиля либо, если вы имеете деньги на первоначальный взнос, ее часть. Исходя из вашей платежеспособности, банк назовет сумму, на которую он готов вас прокредитовать.

1. Подать документы в банк
2. Дождаться результатов банковской проверки
3. Заключить договор с продавцом
4. Внести первоначальный взнос
5. Заключить договор со страховщиком
6. Заключить договоры с банком
7. Получить автомобиль

Обычно порядок оформления автокредита состоит из следующих шагов:

Подать документы в банк

Для получения кредита в банке вам понадобится такой набор документов: паспорт, водительское удостоверение, заявление-анкета (выдаётся сотрудником банка), копия трудовой книжки и справка о доходах 2-НДФЛ (можно получить в бухгалтерии на работе).

Иногда банк может потребовать предоставить свидетельство ИНН и копию паспорта супруга/супруги. Если вы не состоите в официальном браке, то подойдёт копия паспорта гражданского супруга/супруги. Здесь присутствует субъективный фактор: банки больше доверяют клиентам с семьями и детьми, и меньше тем, кто не создаёт «ячейку общества» и не стремится к рождению детей.

Заявка на автокредит – это анкета по форме банка. Она заполняется либо в офисе учреждения, либо на его сайте. По сути дела, это справочная информация о клиенте. Но очень часто отказ в выдаче кредита связан с её неправильным заполнением. В анкете нужно по возможности указывать максимум достоверной информации о себе. Не стоит завышать или занижать свои доходы, скрывать кредитную историю или какие-то факты биографии, а так же приписывать себе собственность, которой вы не владеете. Все указанные данные легко проверяются банком.

Некоторые банки предлагают клиентам оформить экспресс-кредит. Его особенность заключается в быстрой процедуре рассмотрения заявки и выдаче денег. Если вы выберете этот вариант, то вам нужно предоставить всего три документа: паспорт, водительское удостоверение и заполненную анкету банка. За скорость придётся заплатить высокой процентной ставкой.

Дождаться результатов банковской проверки

Проверка ваших документов может длиться от нескольких минут (если это экспресс-кредит) до нескольких дней. Зачастую она сочетает в себе анализ скоринговой системой (специальной программой для определения платежеспособности) и изучение документов непосредственно кредитным экспертом.

Если банк принял положительное решение по вашей кредитной заявке, то вы имеете от 26 до 180 дней (в зависимости от учреждения) на то, чтобы окончательно определиться с выбором автомобиля и оформить кредит на его покупку.

Если ваша платежеспособность покажется банку недостаточной, то он предложит найти созаёмщиков или поручителей. Они будут отвечать своим кошельком, если у вас возникнут финансовые трудности.

Заключить договор с продавцом

С продавцом заключается договор купли-продажи машины, в котором будет указан крайний срок оформления документов и оплаты по кредиту.

Внести первоначальный взнос

Если вы выбрали автокредит с первоначальным взносом, то вам необходимо внести деньги на счёт продавца. Это может быть 10-50% от стоимости автомобиля. Если вы покупаете авто без первоначального взноса, то этот шаг исключается.

Заключить договор со страховщиком

Список страховых компаний, в которых вы можете приобрести каско, часто ограничен банком. Эти учреждения тщательно подбирают партнеров, чтобы избежать дополнительных рисков потери своих денег. Однако стоит чётко понимать, что страхование является услугой, и принудить вас к её покупке никто не имеет права. Здесь выбор за вами: идти на поводу у банка или настаивать на своем праве выбирать того страховщика, который выгоден именно вам.

С другой стороны не стоит забывать, что автокредит можно получить и без покупки страховки. В таком случае придется платить банку по повышенной процентной ставке.

Заключить договоры с банком

Далее заключается кредитный договор и договор залога. Для оформления кредитного договора понадобятся следующие документы:

• платёжный документ автосалона;
• копия паспорта автомобиля;
• страховой полис (если является обязательным условием);
• документ об уплате первоначального взноса (если он предусмотрен);
• если вы состоите в браке, то согласие мужа/жены на получение кредита и передачу автомобиля банку в качестве залога.

После этого банк перечисляет сумму кредита на счёт продавца. Эта процедура может занять несколько дней – её срок указывается в договоре.

Получить автомобиль

После поступления денег на счёт продавца вы можете забрать свой автомобиль.

Совет Сравни.ру: После получения автокредита, всегда в срок производите его погашение. Если просрочите платежи, то испортите свою кредитную историю.

Как оформить автокредит: способы получения кредита, порядок оформления

Если вы задумываетесь о покупке своего первого автомобиля, то, вероятно, рассматриваете вопрос получения кредита для совершения покупки. Информацию о том, какие виды кредитования существуют, и об особенностях их получения, вы найдёте в этой статье.

Виды автокредитовСтандартный кредитЭкспресс-кредитКредит без первоначального взносаЗайм по двум документамГлавные условия получения автокредитаСпособы оформления кредитаЧерез банкЧерез автосалонНужно ли страхование при автокредитеМожно ли получить кредит с плохой кредитной историей $(‘.index-post .contents’).toggleClass(‘hide-text’, localStorage.getItem(‘hide-contents’) === ‘1’)

Автокредиты менее разнообразны, чем марки автомобилей, но их тоже довольно много. Учитывая потребности заёмщика, выбранный автомобиль и ваши финансовые возможности, вы можете рассчитывать только на некоторые из них.

Перечень существующих видов автокредитования:

кредит под залог или обеспеченный кредит;беззалоговое кредитование;простые процентные займы;прямое финансирование;внутреннее финансирование;лизинговый выкуп.

Все типы кредитования имеют общие черты и свои особенности. Также учитывайте, что кредиты могут выглядеть по-разному или называться, но по сути быть одним из нижеописанных вариантов. Прежде чем согласиться на любой из них, ознакомьтесь со всей доступной информацией и условиями, которые предлагаются. Например, новые автомобили стоят дороже, чем бывшие в употреблении, — соответственно, сумма сделки по новому авто будет выше, но процентные ставки могут быть ниже. Также такой кредит выдаётся на больший срок.

Знаете ли вы? Создатель первой кредитной карты Фрэнк Макнамара считал, что кредитные карты — просто увлечение, которое скоро пройдёт. Сегодня в мировом обороте банков столько кредитных карт, что их хватит для того, чтобы охватить Землю по экватору 3,5 раза.

Кредит под залог или обеспеченный кредит — это сделка, в которой автомобиль выступает в качестве обеспечения долга. Если вы не можете произвести платёж, то банк имеет право забрать транспортное средство и перепродать его, чтобы возместить убытки. В такой сделке, юридически оформленной, кредитор является держателем залога и предоставляет право владения транспортным средством до погашения суммы сделки. Большинство автокредитов являются именно такими.

Нужно также учесть, что высокая конкуренция в сфере потребительского кредитования вынуждает банки разрабатывать различные программы, которые могут заинтересовать ту или другую категорию потребителей, например, «Автокредит без КАСКО». В автосалонах также встречаются другие виды кредитов.

Прочие виды кредитования:

Прямое финансирование — это сделка, по которой банк предоставляет средства для покупки авто у дилера. Средства будут зачислены автосалону, а их погашение будет происходить на условиях того договора, который вы заключили с ним. Такую форму кредитования вы можете встретить во многих автосалонах. Автосалон может предоставлять услуги внутреннего финансирования по принципу «купи здесь и заплати тоже здесь». Кредитная сделка заключается между покупателем и салоном. Так часто оформляется продажа авто с «плохим кредитом», т. е. у заёмщика плохая кредитная история, поэтому он ограничен в количестве вариантов кредитования. Процентная ставка по сделке будет значительно выше. Предметом сделки также может быть и автомобиль с пробегом.

Советуем почитать, что лучше взять — авто- или потребительский кредит.

С условиями автокредитов нужно знакомиться на сайте выбранного банка.

Также встречается возможность оформления авто в аренду с последующим выкупом. Этот вид аренды позволяет покупателю производить платежи кредитору до тех пор, пока он не получит право собственности на автомобиль. Такая сделка называется лизинговым выкупом.

Экспресс-кредитом считается разновидность стандартного кредитования на более простых условиях. Вам не потребуются документы, которые подтверждают доход, но понадобится внести сразу от 30% стоимости автомобиля. Ставка по экспресс-кредиту также может быть более высокой. Автомобиль по такой сделке выступает в качестве обеспечения сделки, и вы не сможете его продать или сдать в аренду до момента полного погашения стоимости.

Такой кредит удобен, если не все ваши доходы подтверждены официально, а вы желаете купить автомобиль, стоимость которого не соответствует вашим официальным доходам. Недостатками экспресс-кредитования некоторые покупатели считают переплату за оформление страхового полиса КАСКО и высокие процентные ставки.

Важно! Автокредиты с более коротким сроком предлагают более низкие процентные ставки. Кредит на 5 или 6 лет всегда будет с более высокой ставкой, чем кредит на 3 года.

Кредит без первоначального взноса

Беззалоговое кредитование — это сделка, в которой не нужен залог. Особенность такой сделки — более высокая процентная ставка. Чтобы обезопасить себя от невозврата средств, кредитор будет вынужден повышать ставку до максимальной. Такие сделки также называются необеспеченными кредитами.

Займ по двум документам

Простые процентные займы предоставляются микрофинансовыми организациями. Так как автокредит — это один из видов потребительского кредитования, то вам выдадут сумму, оговорённую условиями без привязки к цели кредитования.

Особенности такой сделки:

высокие процентные ставки; не очень большие суммы для выдачи — их вряд ли хватит на покупку авто бизнес-класса;небольшие сроки погашения — до 1 года.

Проценты начисляются на непогашенную основную сумму в момент осуществления платежа. Такой займ называется займом по 2 документам: для оформления вам понадобятся только паспорт и идентификационный код.

Читайте также, что нужно, чтобы взять машину в кредит.

Главные условия получения автокредита

Главные условия для получения автокредита:

предоставление требуемого пакета документов;соответствие заёмщика требованиям к лицам, которые желают получить займ;соответствие предложенного залога требованиям банка.

Заёмщик должен подтвердить свою платёжеспособность справкой о доходах, которая также подтверждает наличие постоянного места работы. Минимальный стаж работы должен быть не ниже установленного законодательно — 3 месяца, что подтвердит трудовая книжка. Наличие отличной кредитной истории также обязательно для положительного рассмотрения заявки.

Способы оформления кредита

Получить кредит можно в банке или автосалоне. Существует мнение, что автосалон, получая свои проценты со сделки, увеличивает стоимость. На самом деле вам просто нужно внимательно изучить все доступные вам варианты кредитования как в салоне, так и в банках. Возможно, условия салона вы сочтёте более приемлемыми.

Важно! При финансировании автомобиля большой первоначальный взнос может огорчить. Однако это выгодно в долгосрочной перспективе. Автомобили обесцениваются, и, прежде чем вы узнаете об этом, вы можете задолжать больше, чем он стоит. Это явление называют «отрицательный капитал», побочный эффект длительных сроков и небольших авансовых платежей.

Выбирая банковский кредит, обратите внимание на следующее:

подтверждение права банка на предоставление финансовых услуг — лицензия должна быть на сайте банка;наличие кредитных программ и их особенности;условия договора кредитования;возможно, вам понадобится некоторая сумма денег для первого взноса;если понадобится поручитель — подумайте, кто бы это мог быть;обратите внимание на правила взимания процентной ставки — от этого зависит, сколько в сумме вы должны будете заплатить за время, пока действует ваш кредитный договор;наличие или отсутствие бонусов, порядок действий в случае невозможности погашения суммы в срок и прочие особенности также важны для принятия решения;требования к залогу — объект должен быть вашей официальной собственностью и иметь документ, подтверждающий его стоимость.

Для получения кредита к заёмщику выдвигается ряд требований:

гражданство РФ;возраст от 21 до 65 лет;наличие образования;наличие трудового стажа и постоянного места работы;подтверждённая платёжеспособность заёмщика;хорошая кредитная история.

Для оформления сделки физическому лицу понадобится написать заявку и предоставить к ней:

документы, удостоверяющие личность: паспорт, идентификационный код;копию водительского удостоверения;документ, подтверждающий наличие постоянного источника доходов и суммы.

Рекомендуем узнать, кредитный автомобиль — счастье или денежные оковы.

Кроме того, банк может посчитать необходимым предоставление дополнительных документов — например, полиса медицинского страхования. Требования к ним будут указаны в перечне документов для получения кредита.

Для юридических лиц требуется сопроводить заявку:

копией паспорта руководителя предприятия;копией его водительского удостоверения;если авто будет использоваться несколькими водителями, то копиями всех их удостоверений;идентификационным кодом;финансовой отчётностью предприятия, подтверждающей платёжеспособность;регистрационными документами компании.

Для индивидуального предпринимателя финансовую отчётность заменяет справка о доходах и копия трудовой книжки. Остальные документы у него такие же, как и для частных лиц.

После того как все документы собраны и написано заявление, вы подаёте их в банк на рассмотрение. По результатам проверки может быть отказ в получении кредита — тогда вы можете попробовать получить его в другом банке, — или заключение договора, в случае положительного решения.

Достоинства банковского кредитования:

надёжность и юридическая законность всех операций;удобство погашения;продолжительный срок погашения;любая сумма кредита.

Недостатки банковского кредитования не являются таковыми, скорее речь идёт об особенностях. Так, сумма кредита всегда будет ограничена вашим уровнем официальной заработной платы, поскольку именно он позволяет оценить платёжеспособность заёмщика. Существует возможность погашать кредит в течение длительного периода. И это очень выгодно банку, но не вам, ведь вы платите больше.

Знаете ли вы? По данным World Population Clock, население мира оценивается в 7,4 миллиарда человек, тогда как, по данным издания Elite Daily, в мире насчитывается более 10 миллиардов автомобилей. Дело в том, что не все из выпущенных авто используются. Некоторые из неиспользованных или не проданных утилизируются или остаются ржаветь навсегда.

Автосалон — посредник между клиентом и банком. Но для выдачи кредита ему понадобятся те же документы, что и банку, так как в конечном итоге деньги за вас вносит банк. После написания заявки нужно дождаться её одобрения, затем оформить договор страхования (при необходимости) и договор купли-продажи на автомобиль в салоне.

Список документов для частного лица:

копии документов, удостоверяющих личность: паспорт заёмщика, его супруги, ИНН;копия водительского удостоверения;документы, подтверждающие место работы и платёжеспособность: копия заверенной трудовой книжки и справка о доходах.

Среди преимуществ оформления сделки в автосалоне:

возможность установки дополнительного оборудования на авто и включение её в стоимость кредита;возможность использования специальных программ от автосалона и производителя.

Но наряду с достоинствами также отмечают и недостатки: короткий срок кредитования — до 3 лет, ограниченный перечень кредитных организаций, с которыми сотрудничает салон. Может быть, что процентная ставка по кредиту салона выше, чем банковская.

Важно! Имея дело с дилерским центром, не бойтесь пытаться договориться о более низкой процентной ставке — особенно если вы знаете, что у вас хороший или отличный кредитный рейтинг.

Нужно ли страхование при автокредите

Согласно законодательству, страхование жизни не является обязательным условием для предоставления кредита. Но многие банки включают этот пункт в договор. Чтобы получить согласие заёмщика, банк оперирует тем, что при наступлении страхового случая выплату будет проводить страховая компания, а не ваши родственники. Также некоторые банки снижают процентную ставку при заключении страхового договора.

Оформлять страховку или нет — решать вам. При утрате трудоспособности или аварии будет неплохо, если страховая компания возместит ущерб. Но часто сумма страховки — 0,1% от стоимости автомобиля. Поэтому сравнивайте выгодность и принимайте то решение, которое считаете нужным.

Можно ли получить кредит с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история обозначает, что вы просрочили банковский платёж по предыдущему кредиту и данные об этом есть в общей базе данных. В этом случае банки отказываются давать средства. У клиента с такой ситуацией есть возможность обратиться за кредитом в микрофинансовую организацию или в кредитный союз.

Достоинства такой сделки:

вам нужно всего 2 документа для получения средств: паспорт и ИНН;минимальный срок на рассмотрение заявки — в течение суток;возможность погашения в любое время и удобным способом;начисление процентов только за те дни, когда вы пользуетесь кредитом — чем раньше он будет погашен, тем меньше вы переплачиваете.

Советуем почитать подробнее, можно ли получить автокредит заемщику с плохой кредитной историей.

срок кредитования — не более 1 года, но чаще — несколько месяцев;высокие процентные ставки;небольшая сумма кредита.

Зная правила оформления и требования к разным видам кредитов, вы можете выбрать любой, который считаете нужным. Не забывайте, прежде чем соглашаться — нужно внимательно прочитать условия и правильно оценить свои реальные возможности.

Как оформить автокредит на подержанный автомобиль?

Главное преимущество приобретения автомобиля в кредит – возможность получить новую или подержанную машину без внесения полной суммы сразу.

Автокредит на б/у автомобиль с пробегом берут реже, чем на новую машину, но услуга востребована в условиях сегодняшнего российского рынка.

Как получить автокредит на подержанный автомобиль? Читайте в нашем материале.

Плюсы и минусы покупки авто с пробегом в кредит

Перед рассказом о том, как взять машину б/у в кредит, разберем достоинства этой схемы.

Главное преимущество очевидно – низкая стоимость подержанного автомобиля по сравнению с новым. Другие плюсы сделки:

• не нужно копить полную сумму – достаточно первоначального взноса от 20% до 50%;
• широкий выбор транспортных средств с разными характеристиками.

Если вы приняли решение оформить автокредит на подержанный автомобиль, учитывайте и особенности сделки – более высокий процент за пользование заемными средствами по сравнению с займом на покупку нового транспортного средства.

Практически все российские банки придерживаются такого подхода, так как операции на вторичном рынке автомобилей сопровождаются дополнительными рисками, которые и закладываются в процентную ставку по кредиту.

Возраст – не более 5 лет для отечественных авто и до 10 лет для иномарок;Вторая особенность – набор требований к машинам, приобретаемым в кредит. Стандартный список ограничений:

• Компания-производитель – чаще одобряют кредиты на немецкие, японские или американские машины. При покупке китайской марки риск отказа в выдаче займа увеличивается.
• Пробег – конкретное значение определяется внутренними правилами банка.
• Срок кредита – обычно не превышает 5 лет, в то же время средства на приобретение нового авто выдаются на 7 или даже 10 лет.

Одно из обязательных условий автокредита на подержанный автомобиль – первоначальный взнос – также можно считать недостатком, потому что новые машины часто берутся в кредит без стартового взноса.

Как оформить автокредит на авто с пробегом?

Для начала необходимо определиться с местом его оформления. Возможны 3 варианта:

• офис банка;
• автосалон, реализующий б/у автомобили и являющийся партнером банковской организации;
• специализированный центр автокредитования, который выступает подразделением банка.

Каждый из вариантов покупки имеет свои особенности. Наиболее выгодные условия обычно предлагают автосалоны. Основные преимущества обращения:

• минимальный набор документов, который требуется для оформления кредита;
• выгодная процентная ставка, которая снижается за счет доли автосалона;
• гарантия на поддержанное транспортное средство, которое реализуется в кредит.

Другие нюансы кредитования на покупку транспортного средства с пробегом:

• Оформление залога на машину входит в число обязательных требований у большинства отечественных банков. Обременение, наложенное на авто, исключает возможность его продажи до погашения займа.
• Зависимость процентной ставки от получения полиса КАСКО.
• Ограничение по сумме кредита. Отсутствует для новых автомобилей, но всегда устанавливается для подержанных.
• Дополнительная комиссия банка при оформлении займа. Практикуется частью отечественных финансовых организаций для уменьшения рисков по сделке.

Что выгоднее: кредит или рассрочка?

Если вы решили оформить сделку на покупку б/у авто непосредственно в салоне, встает выбор между автокредитом и рассрочкой. Особенности первого варианта мы описали выше. А какие плюсы и минусы у рассрочки?

Рассрочку предлагают не все салоны. Обычно она финансируется за счет средств банков-партнеров, потому условия покупки практически не отличаются от автокредита. Ее отличия – это:

• меньшая продолжительность внесения платежей, редко превышающая 1-3 года;
• ограничение по сумме, которое устанавливается на уровне 1.5-2 миллиона рублей;
• крупный начальный платеж, обычно не менее 30-40%, а иногда – половина цены;
• возможность покупки ограниченного количества моделей автомобилей.

Покупка б/у автомобиля в рассрочку часто оказывается выгоднее автокредита. Но такая схема сделки накладывает дополнительные ограничения, поэтому применяется относительно редко.

Как получить кредит на подержанный автомобиль?

Перечень требований для получения автокредита на подержанный автомобиль от заемщика, определяется правилами банка. Стандартный список условий для одобрения займа:

• российское гражданство;
• регистрация в регионе работы офиса банка или автосалона;
• возраст от 20-21 года;
• официальное трудоустройство и стаж работы не менее года;
• стабильный доход, достаточный для выплаты кредита;
• хорошая кредитная история.

Некоторые банки выдают автокредиты на б/у авто с совершеннолетия.

Процедура оформления автокредита на подержанный автомобиль:

• Заполнение и подача заявки. Большая часть банковских учреждений предоставляет возможность дистанционного оформления заявки на сайте.
• Приложение к заявке комплекта документов: скан паспорта и трудовой книжки, справка о доходах и другая документация, перечень которой определяется правилами работы банка.
• Рассмотрение заявки и проверка клиента. Результат – одобрение выдачи автокредита на определенную сумму.
• Выбор транспортного средства для покупки. Производится в автосалоне или на вторичном рынке. Во втором случае потребуется независимая оценка стоимости автомобиля.
• Предоставление в банк документов на машину – ПТС и отчет эксперта-оценщика.
• Подписание договоров купли-продажи и кредитования.
• Перечисление денежных средств.
• Оформление страховки КАСКО на приобретенный автомобиль. Обязательное требование практически всех банков. Перечень рисков, включенных в полис, регламентируется финансовым учреждением.

Описанная схема может незначительно меняться в зависимости от правил работы банка или в случае оформления сделки в автосалоне. Но общая последовательность действий не меняется.

Помощь при покупке б/у машины

Помните, что приобретение автомобиля, бывшего в употреблении – сделка с повышенным риском. Она предполагает проверку транспорта по базам данных.

Оптимальный вариант – привлечение к оформлению сделки профессионального юриста. Такой подход исключит или сведет к минимуму риск оказаться обманутым мошенниками.

Преимущества участия в сделке специалиста:

• грамотное оформление документов, включая договор купли-продажи;
• ведение переговоров с продавцом и сотрудниками банка;
• проверка транспортного средства и правоустанавливающих документов на него;
• регистрация права собственности на автомобиль.

Средства, потраченные на работу профессионала, с окупаются надежностью и прозрачностью сделки.

FAVORIT MOTORS – удобный клиентский сервис, позволяющий оперативно выбрать и купить любой автомобиль в режиме online. Специалисты компании осуществляют полное юридическое сопровождение сделки и гарантируют защиту интересов покупателя.

Какие документы нужны для автокредита

Для оформления автокредита вам потребуется достаточно большой пакет документов. Часть из них нужно передать в банк после подачи заявки, часть – после оплаты автомобиля. Подробнее о том, какие документы необходимы для покупки автомобиля в кредит, вы узнаете в этой статье.

Какие документы нужны для автокредита в автосалоне?

Список документов, которые необходимо подготовить до обращения за автокредитом, зависит от того, где вы будете его оформлять – в автосалоне или в банке. В первом случае решение по кредиту должно быть принято в короткие сроки, поэтому информация о заемщике должна быть максимально полной. Поэтому вам могут потребоваться дополнительные документы сверх стандартного пакета.

В стандартный перечень документов для оформления автокредита в салоне входят:

• Паспорт
• Водительское удостоверение
• Второй документ, подтверждающий личность – например, СНИЛС или загранпаспорт
• Документ, подтверждающий доход – например, справку 2-НДФЛ или по форме банка
• Документ, подтверждающий занятость – например, трудовую книжку
• Другие документы – например, диплом об образовании или свидетельство о браке

После оплаты машины вам нужно будет поставить ее на учет в ГИБДД и застраховать его. Документы на автомобиль затем необходимо передать в банк для оформления залога – это обязательное условие по автокредиту. Вам потребуются:

• Договор купли-продажи с квитанцией об оплате
• ПТС с отметкой о регистрации
• Оригинал полиса ОСАГО
• Оригинал полиса КАСКО (если есть)

Итоговый список документов будет зависеть от условий выбранного вами банка и автосалона.

Документы для оформления кредита в банке

При оформлении автокредита в банке на рассмотрение заявки уходит больше времени. Организация сможет более тщательно проверить характеристики заемщика и вынести более точное решение. Однако, список документов для оформления заявки на кредит обычно такой же, как и в автосалоне.

Для этого вам потребуются:

• Паспорт
• Водительское удостоверение
• Второй документ
• Документ, подтверждающий доход
• Документ, подтверждающий занятость
• Другие документы по требованию банка

После оплаты стоимости автомобиля за счет кредита вам также потребуется поставить его на учет в ГИБДД и оформить залог. Вам будут необходимы те же документы, что и обычно – договор купли-продажи, ПТС, полисы ОСАГО и КАСКО.

Что еще может понадобиться

Список документов может дополнительно зависеть от типа заемщика, цели кредита, характеристик автомобиля и других условий. Поэтому желательно заранее обратиться в интересующий вас банк и уточнить, что вам потребуется для заключения договора. Рассмотрим несколько ситуаций, в которых возможен нестандартный пакет документов.

Документы для оформления кредита на подержанный автомобиль

При покупке в кредит подержанного автомобиля потребуется такой же пакет документов, что и обычно. Но к нему дополнительно может потребоваться заключение о техническом состоянии – оно покажет, что автомобиль исправен, и отразит его характеристики с учетом ремонта. Если автомобиль старше трех лет, то банк может потребовать действующую диагностическую карту.

Если вы покупаете машину с рук, то банк может потребовать справки об отсутствии штрафов, арестов, объявлений в розыск и обременений на автомобиль. Получить такую справку можно в отделении ГИБДД. Подтвердить отсутствие обременения на машине поможет выписка из Реестра залогового имущества – бумажный вариант стоит 100 рублей.

Оформление кредита юридическими лицами

Автокредиты для юридических лиц имеют несколько существенных отличий от предложений для частных клиентов. Как правило, их оформляют в том же банке, в котором у фирмы открыт расчетный счет. Кредит может быть оформлен одновременно для покупки нескольких машин. Предприниматели могут купить в кредит различные виды ТС, которые реже доступны физлицам – например, грузовик, автобус или спецтехнику.

Чтобы оформить автокредит, юрлицо должно предоставить следующие документы:

• Учредительные документы – устав, протокол или решение об учреждении
• Свежая выписка из ЕГРЮЛ
• Свидетельство ИНН
• Документы, подтверждающие личность и полномочия руководителя и лиц, имеющих доступ к счету
• Лицензии и разрешения (если есть)
• Бухгалтерская отчетность или налоговая декларация
• Иногда – водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению транспорту

Предприниматели оцениваются более строго, чем физические лица. Если фирма зарегистрирована менее года назад или имеет недостаточно высокие обороты, то банк откажет в кредите.

Документы при рефинансировании кредита

Автокредит, как и потребительский кредит, можно рефинансировать. В этом случае вы переведете долг в другой банк, где сможете погашать его на более выгодных условиях. Автомобиль при этом будет освобожден от залога – вы сможете спокойно продать или подарить его.

Для оформления рефинансирования вам потребуется стандартный пакет документов. Дополнительно к нему добавляются:

• Действующий кредитный договор
• График погашения кредита
• Справка о наличии и размере долга
• При необходимости – договор купли-продажи с квитанцией об оплате

Какие нужны документы о страховании

При покупке машины в кредит вам потребуется застраховать машину по ОСАГО и КАСКО. Первая страховка – обязательна по закону, вторая – условие банка. Отказаться от КАСКО сложно – банк может отказать в кредите или увеличить процентную ставку по этой причине. Выбрать страховую компанию также позволяют не всегда – часто оформить полис можно только в компании, с которой у страховщика заключен договор.

Чтобы подтвердить факт оформления страховки, необходимо будет передать в банк действующий полис, страховой договор и квитанцию об оплате. Эти комплекты необходимы как для ОСАГО, так и для КАСКО. Если полис оформлен в электронном виде, то его желательно распечатать и заверить в страховой компании.

Можно ли оформить автокредит по двум документам

Некоторые банки предлагают оформление автокредита по минимальному пакету документов. Чаще всего туда входят паспорт и справка о доходах, реже – паспорт и водительское удостоверение. Такой кредит оформляется быстрее, так как заемщику требуется меньше документов, и отличается менее строгими требованиями.

При этом условия автокредита по двум документам могут быть менее выгодными для заемщика. Банк может увеличить процентную ставку или потребовать большой первоначальный взнос. Кроме того, ускоренное оформление кредита может быть доступно только постоянным клиентам банка.

Вопрос-ответ

Да, некоторые банки и автосалоны готовы оформить автокредит человеку без водительских прав. При этом потребуется привлечь созаемщика с правами, который зарегистрирует машину и оформит страховку – без этого кредит оформить не получится.

Семейное положение не играет особой роли при оформлении автокредита, поэтому вероятность отказа при отсутствии супруги или супруга не изменится. Однако, семейные заемщики рассматриваются некоторыми банками как более надежные, поэтому вероятность одобрения для них может быть выше.

Созаемщики и поручители оцениваются банками так же, как и заемщики. Поэтому для них требуется аналогичный пакет документов.

Источники

Автор с шестилетним стажем, пишет информационные тексты для нашего сайта. Окончила НГТУ на филологическом направлении и НГПУ на психологическом. На #ВЗО работает с 2022 года. Большой опыт работы в разных тематиках, включая финансовую, помогает Анне писать информативные и понятные пользователю тексты – от статей до описаний предложений банков.