Страховка при оформлении ипотеки

Страховка недвижимости, жизни и здоровья: зачем оформлять и продлевать полис

Для получения ипотеки необходимо застраховать недвижимость, под залог которой банк выдает кредит. Страхование жизни и здоровья — по желанию заемщика.

Вопрос в другом: каковы последствия несвоевременного продления полисов этих двух видов страхования. Подробно разбираем.

Что такое страхование ипотечной недвижимости

Недвижимость страхуется от потери или повреждения после пожара, удара молнии, взрыва бытового газа, стихийных бедствий, падения деревьев, противоправных действий третьих лиц и других форс-мажорных ситуаций.

Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. Это позволяет защитить вас от долга перед банком — в критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность.

Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости

Полис страхования недвижимости необходимо продлевать каждый год и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.

Если вы вовремя не продлили полис, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).

Как и где продлить полис страхования ипотечной недвижимости

Полис страхования ипотечной недвижимости легко, быстро и без визитов в банк можно продлить с помощью сервиса ДомКлик. После этого полис автоматически отправляется в банк.

Что такое страхование жизни и здоровья заемщика

Страхование жизни и здоровья заемщика — необязательный, но рекомендуемый вид страхования при оформлении ипотечного кредита. Так вы финансово защищаете себя и свою семью от непредвиденных ситуаций.

Помимо сниженной ставки по ипотеке на 1% (если предусмотрено договором по программе «Защищенный заемщик»), страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.

Что будет, если не купить полис страхования жизни и здоровья

В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью. В критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой.
Кроме того, при отказе от страхования жизни и здоровья банк повысит процентную ставку по кредиту согласно договору.

Например, сумма остатка по кредиту — 2 000 000 руб., ставка — 10%, ежемесячный платеж — 20 000 руб. Сумма доплаты составит 24 000 руб. в год.

Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья

Полис страхования также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.

Если полис страхования жизни и здоровья вовремя не продлен, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).

Как и где продлить полис страхования жизни и здоровья

Полис страхования жизни и здоровья легко, быстро и без визитов в банк можно продлить через сервис ДомКлик. После этого полис автоматически отправляется в банк.

Сейчас читают

Инструкция: как купить квартиру в ипотеку

Какой первоначальный взнос нужен для ипотеки

Какие документы потребуются для оформления ипотеки

Подпишитесь на рассылку и получайте всё лучшее из нашего журнала

Добрый день! Да, вы можете застраховать как имущество, так и жизнь в любой страховой компании, аккредитованной банком. Из список можно найти здесь: имущество, жизнь и здоровье. При этом, если полис куплен не на ДомКлик, его необходимо будет отправить в банк. Сделать это можно здесь.

Добрый день! Рады, что информация была вам полезна) Читайте и другие наши статьи!

Добрый день! Рекомендуем внимательно ознакомиться с вашим договором страхования и действовать, исходя из указаных там условий.

Добрый день! Оформить полис можно в любой страховой компании, аккредитованной банком. Список их можно найти здесь.

Добрый день! Подробная информация всегда отражена в договоре страхования, где указаны покрываемые риски, сумма страховых выплат и так далее. Если данный риск покрывается договором страхования и не нарушены прочие его условия — да.

Мы рады, что ДомКлик оказался удобным решением для вас. Спасибо!

Здравствуйте, Наталья! При оформлении страховки позеже, процентная ставка не меняется.

Елена, рады, что вам все пришлось по душе!

Добрый день! Стоимость полиса зависит от суммы кредита и ещё ряда факторов. Если у вас подключена программа «Защищённый заёмщик» и вы не продлите полис страхования жизни, процент по кредиту может быть увеличен в соответствии с условиями договора. Рекомендуем внимательно с ним ознакомиться прежде, чем принять какое-либо решение.

Добрый день! Если вы хотите купить полис страхования уже сейчас, датой начала его действия вам необходимо выбрать день, следующий за последним днём действия вашего текущего полиса. Проще говоря, дату начала его действия вы указываете сами.

Добрый день! Если вы приобрели квартиру по договору участия в долевом строительстве, и после получения права собственности она будет являться предметом залога, страховать её обязательно (это предусмотрено законом). Рекомендуем вам внимательно ознакомиться с договором, чтобы понять, как действовать дальше, или обратиться к менеджеру по сопровождению ипотечных кредитов.

Здравствуйте! Вам необходимо внимательно ознакомиться с договором страхования. Порядок действий при наступлении страхового случая там детально описан. Также полис страхования содержит контакты представителя страховой компании, который может подробно рассказать, что именно делать в вашем случае, куда обращаться и какие документы могут потребоваться.

Здравствуйте! Да, можете. При этом дата начала действия нового полиса должна быть позже даты окончания действующего полиса.

Если вы участвовали в программе «Защищенный заёмщик» и не продлили вовремя полис, ставка по вашему кредиту могла увеличиться. Уточнить текущую ставку, а также возможность возврата к прежним условиям вы можете в вашем кредитном договоре или у менеджера в личном кабинете сопровождения на ДомКлик https://lks.domclick.ru/services.

Стоимость полиса зависит от его типа (страхование жизни и здоровья или имущества), остатка по кредиту и ещё ряда факторов. Рассчитать стоимость полиса и выбрать страховую компанию можно на ДомКлик https://insurance.domclick.ru/. Страховой полис, приобретенный на сайте ДомКлик, автоматически отправляется в банк. При оформлении в страховых компаниях или через другие сервисы вам нужно обязательно передать полис и квитанцию об оплате в банк.

Полный список страховых случаев указан в вашем договоре страхования.

Полис страхования жизни и здоровья может быть оформлен в страховой компании, аккредитованной банком. При этом аккредитация — это не совсем про партнёрство. Аккредитация позволяет клиенту быть уверенным, что страховая компания надёжна, имеет хорошую репутация и предоставляет качественные услуги. Список таких компаний можно найти здесь https://www.sberbank.ru/ru/legal/partners/insurance_accreditation/insurance_fl. Полисы прочих компаний часто не покрывают определённые риски, а значит не могут быть приняты для участия в программе «Защищённый заёмщик».

Евгений, порядок расторжения предусмотрен самим договором.

Добрый день! Эта информация есть в вашем кредитном договоре, рекомендуем внимательно с ним ознакомиться. Как правило, это требуется сделать не позднее даты государственной регистрации ипотеки объекта.

Здравствуйте! Да, вы можете застраховать свою жизнь и здоровье в любой момент, однако это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищённый заёмщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1 п. п.

Здравствуйте! Рекомендуем ещё раз внимательно с ним ознакомиться — любой полис обязательно покрывает определённые риски. Если вы не можете найти эту информацию или у вас есть вопросы, пожалуйста, обратитесь в страховую компанию с вашим номером полиса за более подробной информацией. Там же вы сможете уточнить, какие корректировки и в каких случаях возможны.

Если объект ещё не сдан, недвижимость застраховать вы не сможете — её пока просто нет. После того, как дом будет введён в эксплуатацию, вы подпишите акт приема-передачи и оформите право собственности на него, а далее вам необходимо будет оформить полис страхования объекта, предоставить его и ещё ряд документов в банк. Более подробную информацию вы можете получить в личном кабинете сопровождения на ДомКлик https://lks.domclick.ru/services, а также подробная информация с конкретными сроками указана в вашем кредитном договоре.

Вам необходимо внимательно ознакомиться с договором страхования. Порядок действий при наступлении страхового случая там детально описан. Также полис страхования содержит контакты представителя страховой компании, который может подробно рассказать, что именно делать в вашем случае, куда обращаться и какие документы могут потребоваться.

Непринципиально. Однако, новый полис должен быть предоставлен в банк в течение 30 календарных дней после даты окончания действия предыдущего.

Добрый день! Нет такой необходимости.

Да, заключение договора страхования жизни позволит вернуть сниженную ставку.

Зависит от условий в вашем договоре. Ставка может вырасти при непродлевании договора.

Здравствуйте, Наталья! Можете загружать полис через ДомКлик в обоих случаях.

Марина, продлевается страховка на жизнь только титульного заемщика.

Добрый день! Вы можете удаленно Оформить или продлить полис

Зависит от страховой компании, в которой вы заключали договор.

Добрый день! Все зависит от условий страхования, которые прописаны в вашем договоре.

Добрый день! Да, есть оповещения за 45, 30 и 15 дней.

Добрый день! Действительно, есть ряд ограничений при заключении полисов. Увы, предоставленных вами данных не хватит для корректного ответа. Пожалуйста напишите нам на почту. Мы постараемся выяснить, в чем дело и нужно ли вам будет обращаться в другие страховые компании.

Владимир, здравствуйте! Если речь о страховании жизни, посмотреть список компаний можно здесь. Если речь о страховании имущества — здесь.

Промокод действителен в рамках страхования жизни заемщика.

Добрый день! Заемщик, созаемщик и поручитель могут отказаться от личного страхования, но тогда банк может повысить процентную ставку на несколько пунктов. Рекомендуем обсудить все варианты действий непосредственно с ипотечным менеджером.

Добрый день! Действительно, застраховать квартиру от залива соседей можно, но подобная страховка не гарантирует того, что ущерб после затопления будет возмещен. Подобный нюанс связан с особенностями некоторых видов страхования и прежде всего с содержанием самого страхового договора, в нем обязательно должна присутствовать независимая оценка ущерба от залива квартиры, а также при подписании договора особое внимание следует уделить следующим моментам:

1) Cтрахованию не только самой квартиры, в качестве недвижимого имущества, но и всех вещей в ней находящихся.

2) Четкое указание в договоре страхования того, что страховка положена именно в случае затопления застрахованной квартиры, под которым понимается любое проникновение воды извне, к примеру, с верхнего этажа по вине соседей, либо с крыши, по вине коммунальных служб.

В случае отсутствия любого из перечисленных пунктов, страховая компания нести ответственность и, следовательно, возмещать ущерб, нанесенный непосредственно как самой квартирой, так и имуществу в ней находящемуся, не обязана.

​Что важно знать про ипотечное страхование

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида. Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета. А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору. Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года. Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту. Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает. А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования. И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

Читайте также:  Как оплатить госпошлину в суд через сбербанк

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита. Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком. Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор. Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ). Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение. Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас. Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Какие виды страхования при ипотеке обязательны?

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

  • банка – в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
  • клиента – в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
  • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
  • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

  • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
  • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

  • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
  • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

  • смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
  • утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

  • признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
  • истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

Проблема получения выплаты по страховке

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора – это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

  • возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека – рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Страхование жизни и здоровья для ипотеки

Обязательно ли использование страховки

Если оформлена страховка жизни, выплачивать задолженность перед банком не нужно в ситуациях:

  1. Смерть по любой из причин.
  2. Получение 1 или 2 группы инвалидности при наличии соответствующей справки.
  3. Временная нетрудоспособности или нахождение на больничных дольше 30 дней (иногда больше 60−90 дней непрерывно – зависит от условий страховой компании).

Клиентов на получение ипотеки сегодня мягко подталкивают к мысли об оформлении страховки. Схема простая: по умолчанию в договоре прописывается одна процентная ставка, но при отказе от страхования она повышается на 1−5% в зависимости от политики финансово-кредитного учреждения.

Читайте также:  Можно ли продавать алкоголь через интернет

С другой стороны, это снижает финансовые риски и для кредитора, и для заемщика. Последний гарантированно защитит себя и близких на случай болезни или смерти.

Преимущества оформления страхования здоровья и жизни

В первую очередь кредит на квартиру или дом для такого человека будет дешевле. В среднем на 1−5% повышается ставка по ипотеке для тех заемщиков, кто отказывается от оформления. В любом случае, чтобы оценить возможную выгоду и величину переплаты, используйте специальный онлайн-калькулятор. Еще один положительный момент заключается в более привлекательных условиях ипотеки. Срок и сумма кредита могут быть увеличены.

Среди других положительных моментов:

  1. Снижение рисков утраты купленной недвижимости, находящейся в роли залога по ипотечному кредиту.
  2. Не будет копиться задолженность или портиться кредитный рейтинг в случае болезни заемщика.
  3. Родственникам (наследникам) умершего не придется беспокоиться о необходимости погашения крупного долга.

Существенный плюс использования такой услуги заключается в защите на случай непредвиденных обстоятельств.

Сколько стоит страховой полис

На цене сказываются условия банка-кредитора. Некоторые из них желают получить дополнительную комиссию по 20% и больше с каждого привлеченного клиента. Другие диктуют список допустимых страховых случаев, что приводит к необходимости длительного поиска подходящей компании.

Сколько стоит застраховать жизнь и здоровье для отдельно взятого человека, зависит от ряда факторов:

  • Пол. Традиционно для женщин ставка на 30−50% дешевле, чем для сильного пола.
  • Возраст. Чем старше человек, тем больше риски и тем выше разница в цене.
  • Профессия. Для офисного сотрудника и работников горнодобывающей отрасли ставки тоже разнятся. Дороже придется заплатить военным, работникам МЧС, полицейским и пр.

Обязательным критерием выступает состояние здоровья. Наличие серьезных хронических заболеваний служит основанием для повышения тарифа. Однако попытки человека умолчать о болезнях чреваты полным отказом страховщика от выплаты, поэтому нельзя прибегать к обману. Также при формировании стоимости часто учитывается, каким способом заемщик предпочитает проводить выходные или отпуск. Любовь к опасным видам спорта или горнолыжным курортам тоже сказывается на цене продукта.

Где и за сколько можно оформить полис

В среднем стоимость полиса составляет от 0,26% до 0,3% от величины задолженности по ипотеке. Подобная услуга доступна у крупных компаний Ингосстрах, РЕСО-гарантия, Росгосстрах, Альфа-страхование, ВСК и многих других. Некоторые готовы предоставлять скидки при оформлении полиса дистанционно. Например, Ингосстрах предлагает −15%.

Выбирая, где дешево заказать полис страхования жизни и здоровья, нужно помнить, что некоторые страховщики намеренно выставляют низкие цены. При этом из условий программы убираются все болезни, остается лишь страхование от несчастного случая. Если застрахованное лицо получит инвалидность по причине болезни, возмещения он не получит.

Порядок оформления

Процедура начинается с выбора страховщика, предложившего оптимальные условия. Лучше всего провести сравнение самостоятельно, пользуясь официальными сайтами и их калькуляторами.

Дальше требуется внимательно изучить предложенные условия, уделив максимум внимания порядку выплат и перечню страховых случаев.

Какие документы нужны

Содержание необходимого для заключения договора пакета документов прямо зависит от условий компании. В среднем договор заключается сроком на 1 год с условием продления в дальнейшем. При этом следует быть готовым к возможному повышению тарифов.

Базовый пакет документов, который потребуется в процессе:

  1. Заявление-анкета. Помните, что сокрытие фактов о здоровье чревато отказом в признании страхового случая. Вернуть уплаченные премии уже не получится.
  2. Копия договора на ипотеку, в которой указана полная сумма задолженности и продолжительность периода кредитования.
  3. Копия медкарты с результатами обследований и заключениями врачей. Также запрашиваются справки из нарко- и психологических диспансеров.

У страховой компании есть право направить клиента на проведение полного медицинского осмотра в аккредитованное ею медицинское учреждение. Также могут потребоваться документы о специфике и условиях труда и сведения о занятиях экстремальными видами спорта. Будет ли обязательным прохождение такого медосмотра – зависит от политики страховщика, возраста клиента и суммы ипотеки.

Как лучше всего страховаться

В первую очередь попробуйте обратиться в ту компанию, полис страхования в которой был оформлен ранее. Например, если ранее оформлен ОСАГО на автомобиль, застраховать недвижимость или жизнь и здоровье заемщика лучше в этой же компании – есть шанс получить скидку. Многие страховщики предлагают скидки клиентам, которые переходят к ним от других компаний. Возможно ли это, сперва уточните у кредитора.

Помните, что ипотека может быть получена и без приобретения полиса страхования жизни и здоровья – это не обязательно. Соглашаться на первое же предложение от банка не нужно. Вполне вероятно, что в этом случае преследуется основная цель – выполнение плана продаж.

Всегда просчитывайте сумму платежей на специальном калькуляторе.

Как онлайн получить электронный полис

Такой вариант предпочтителен, ведь позволяет сэкономить время и деньги. Часто при оформлении полиса на сайте клиент получает хорошую скидку. Заполнение формы онлайн предельно простое. От человека потребуется указать банк, в котором получен ипотечный кредит, вписать свой возраст, сумму кредита и при желании выбрать дополнительные услуги.

Положительные моменты подачи заявки в режиме онлайн:

  • Оформление в удобном режиме и в комфортное время.
  • Экономия времени.
  • Процедура прозрачная, итоговую сумму страховой премии по ипотечному кредиту легко рассчитать на онлайн-калькуляторе.
  • Готовый бланк отправляется на указанную электронную почту, не придется посещать офис компании.

При его оформлении пользователь ограждает себя от навязывания разного рода платных опций. На некоторых сайтах даже реализована опция оплаты с банковской карты. Готовый документ отправляют клиенту сразу после внесения платежа. Копия бланка сохраняется в личном кабинете на сайте страховщика, к нему есть доступ в любое время.

Чем чреват отказ

Если клиент уверен, что страхование жизни при получении ипотеки для него не обязательное и не принесет выгоды, от предложения можно отказаться. Согласно ч.2 ст. 958 ГК РФ, сделать это позволяется еще до подписания всех документов или уже после заключения соглашения. Во втором случае основная проблема – споры относительно возврата части уже уплаченной страховой премии.

Процесс отказа включает ряд последовательных шагов:

  • Подать заявление в банк или страховую компанию. Бланк необходимо получить заранее, у некоторых организаций форма отличается.
  • Собрать пакет документов и передать на проверку.
  • Дождаться ответ, получить деньги на указанный в заявлении расчетный счет.

В перечень документов входит паспорт заявителя, копия договора на ипотеку и полиса, номер расчетного счета для перевода. Дополнительно нужно получить справку о величине страховой премии, уплаченной за весь период. Клиенту возмещают часть денег пропорционально количеству неиспользованных дней или месяцев.

Что делать при наступлении страхового случая

Если заемщик получил инвалидность, серьезно заболел или умер, в первую очередь необходимо обратиться в страховую компанию. С собой потребуется иметь медицинские выписки, заключения и справки, доказывающие факт наступления страхового случая. Важно соблюдать установленные страховщиком сроки.

После рассмотрения документов и заявления страховщик выносит решение о выплате или отказе, если случай не страховой или какие-то из условий не выполнены. В среднем сроки ожидания решения – 30−45 дней. При положительном ответе долг по ипотеке гасит страховщик. Документы и заявление разрешается подавать не только лично, но и через представителя при наличии доверенности или отправить их почтой заказным письмом с описью вложения. Еще около 2 недель необходимо ждать зачисления суммы на указанный счет.

Какие документы потребуются, зависит от типа страхового случая. В случае смерти застрахованного лица помимо копии полиса и заявления необходимо принести свидетельство о смерти, карту больного, копию медицинского заключения и отчет о патологоанатомическом вскрытии.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении и как это сделать

Досрочное полное или частичное погашение задолженности по ипотеке позволит сэкономить не только на процентах. Выгода заметна и по снижению величины страховых взносов, прямо зависящих от размера долга. Вернуть страховую премию при частичном погашении не получится, но при полном досрочном закрытии кредитного договора это реально.

При этом важно внимательно читать договор со страховщиком. В ряде случаев получить допускается только часть последнего страхового платежа за текущий год. Но чаще это правило не актуально, что отмечается в договоре. Чтобы вернуть деньги при досрочном погашении ипотеки, нужно обратиться к страховщику напрямую или пойти в банк, если полис приобретался в кредитном учреждении. С собой необходимо иметь документы о праве собственности из Росреестра, справку из банка о закрытии кредитной линии и паспорт. Заявление на возврат останется написать на месте.

Если решение компании положительное, деньги в среднем поступят на счет за 14 календарных дней. Если клиент принимает решение отказаться от страхового полиса в «период охлаждения» за 14 дней с момента оформления ипотеки, по закону ему обязаны вернуть страховой взнос в полном размере. В ситуациях, когда страховой случай наступил, речи о возврате суммы и быть не может.

Итоги

Приобретение полиса страхования жизни и здоровья при оформлении кредита на недвижимость – условие добровольное. У человека есть право отказаться от услуги, но придется приготовиться к повышению процентной ставки по договору. Таким образом кредитор дополнительно защищает себя от рисков.

Необходимость в подобных «гарантиях» для сторон возникает по причине продолжительности ипотечного кредита – 20−40 лет. Невзирая на дополнительные расходы, сопряженные с необходимостью оформлять полис и ежегодно его продлевать, такая услуга полезна для заемщика. Он получает дополнительную защиту на случай непредвиденных обстоятельств в виде болезни или внезапной смерти.

Как оформить страховку жилья при ипотеке?

Выбирая банковское учреждение для ипотечного займа, клиенту следует помнить о том, что приобретаемое имущество подлежит страхованию. Дополнительный договор приведёт к увеличению общих расходов. Например, одобрение займа на приобретение недвижимости в Сбербанке без оформления полиса невозможно.

Обязательно ли оформление?

Существует несколько видов страхования ипотечного жилья. Среди них есть те, без которых не обойтись. Также есть и вспомогательные программы. Работники Сбербанка стараются не навязывать дополнительный страховой полис, если того не требуют условия по ипотечному кредитованию. Такая тенденция наблюдается в региональных офисах по причине того, что работники хотят подключить как можно больше услуг.

Регулирование договорных обязательств между участниками ипотечного займа происходит на основании Федерального закона. Он так и называется «Об ипотеке». В нём чётко прописаны случаи, когда без страховки не обойтись. Это написано в параграфе 31. То есть, заёмщик должен быть защищён, если наступит страховой случай. Минимальный вариант, покрываемый полисом, это если с квартирой что-то случится. Договор по страхованию подписывается на сумму, равную размеру займа.

Банк в любом случае остаётся в выигрышной позиции, так как компенсационные выплаты ему перечислит страховое агентство. В убытке он не останется. Квартира может быть затоплена, пострадать от пожара, список составляется в индивидуальном порядке. Всё остальное, что просит подписать банк, обязательным не является. Если даже речь идёт о титульном страховании (ТС). Если говорить об условиях Сбербанка, то в них есть пункт об обязательном ТС. Из положительных моментов стоит отметить срок его оформления. Это 3 года, а не весь период ипотечного кредитования.

Особенности и условия

Для оформления документа потребуется паспорт, договор на ипотеку и справка об оценочной стоимости жилья. Страховая компания при расчёте принимает во внимание два последних документа. Исходя из них, высчитывается страховая премия. Цена полиса может зависеть от дополнительных факторов:

  • количество рисков;
  • срок действия ипотеки;
  • в каком состоянии находится недвижимость.

Подписание договора нужно осуществлять после того, как все пункты изучены и прочитаны:

  1. Стоит обратить внимание на то, какая вписана премия. Стандартный тариф составляет 0,15% от цены недвижимости. И сумма эта находится в справке об оценочной стоимости жилья. Размер ипотечного кредита никак не влияет.
  2. Страховое покрытие эквивалентно размеру ипотечного займа, включая проценты. Некоторые страховые агенты советуют выбирать сумму, превышающую размер кредита, чтобы была возможность погасить штрафы.
  3. Как правило, договор о страховании недвижимости заключается на весь период, пока выплачивается займ.
  4. Нужно отнестись очень внимательно к такому пункту как продление. Если клиент сразу не заключил договор на страхование на весь период ипотеки, то, впоследствии, может вырасти процентная ставка.
  5. Важный пункт – это выплата ипотеки досрочно. Не все страховые компании возвращают премию, если клиент решил раньше закрыть кредит.

Страхуя свою недвижимость, клиент должен тщательно подойти к изучению вопроса. Потому как договор заключается на очень долгий срок. При возникновении практических вопросов, можно показать страховой договор специалисту и проконсультироваться, а также это можно сделать онлайн, обратившись к нашему юристу в всплывающем виджете или в форме, в конце статьи.

Для оформления ипотечного кредитования в Сбербанке нужно несколько обязательных полисов — от риска повреждений и от риска смены собственника на объект.

Это основные типы полисов, но есть ещё дополнительные. Они не имеют связи с жильём, это скорее минимизация рисков, возникающих при невыплате ипотечного займа:

  1. Если человек, выплачивающий ипотеку умрёт, то ежемесячные платежи будет продолжать вносить страховая компания, а не наследники умершего. Именно они получают права на квартиру или же тот человек, который выступал созаёмщиком.
  2. Существует риск того, что клиент потеряет трудоспособность. Причин этому может быть масса, травма, получение инвалидности, заболевание. В этом случае страховая компания начинает выплачивать платежи вместо клиента. Когда фиксируется полная потеря трудоспособности, страховая компания должна покрыть остаточный долг.
  3. В случае временной потери места работы, клиент получает платежи от страховиков, пока не найдёт новую работу.

Все перечисленные виды страхования к обязательным не относятся. Если клиент откажется от них, это никак не повлияет на решение банковского учреждения о выдаче кредита. Ведь смысл этих страховок в том, что клиент заботится о своих ситуациях, кредитор тут совершенно не при чём. Наследники клиента, если с ним что-то случится, получат страховку.

Читайте также:  Включаются ли выходные дни в отпуск

Но, если страхуется залог, тогда страховые выплаты забирает банк. Не все клиенты готовы на то, чтобы выплачивать дополнительную страховку. В этом случае, для сохранения своих средств, банк увеличивает процентную ставку по ипотеке, чтобы при наступлении страхового случая произошла компенсация рисков. И, наоборот, если человек соглашается застраховать свою жизнь, он может рассчитывать на то, что процентная ставка будет на приемлемом уровне.

Страховые случаи

Страховой случай наступает, если недвижимость утрачена или же испорчена. К основным причинам относятся следующие:

  1. Квартиру затопили.
  2. Жильё пострадало от пожара.
  3. Наступило разрушение вследствие стихийного бедствия.
  4. Действия со стороны других лиц, которые приводят к порче имущества.
  5. Проблемы с конструкцией сооружения, которые клиент предвидеть не мог.

Если клиент столкнулся со страховым случаем, то его первое действие – это звонок в свой банк и страховую компанию. Для каждого происшествия есть свой протокол, которого следует придерживаться. Поэтому нужно всё выяснять индивидуально. Если квартире нанесён ущерб, тогда страховщики должны выплатить компенсацию.

Если недвижимость разрушена физически, тогда страховые выплаты идут в банк, который выдавал кредит. Размер выплат составляет остаточную сумму и сверх неё 10%. В этом случае, будет гораздо выгоднее оформить страхование на полную сумму, тогда и выплаты по страховому случаю будут больше.

Многие боятся, что если наступит страховой случай, они будут не в состоянии выплатить долги. Но этого не допускают, ни банк, ни страховая компания.

От страхования лучше не отказываться, да и это возможно только в одном случае. Например, если клиент сразу выплатит всю ипотеку. Другого варианта нет. Человек вправе сменить страховщиков, но только если его выбор одобрит банк. А такие учреждения предпочитают заключать договора, только с теми компаниями, которые уже много лет на рынке и имеют хорошую репутацию.

Клиент не должен переживать о том, что агентство не выплатит ему деньги, потому что это априори невозможно, если сотрудничать с проверенными организациями.

Расчет

Страховка рассчитывается индивидуально. Но есть общепринятые стандарты калькуляции. Например, до 0,5% от всей суммы, прописанной в страховом договоре. В свою очередь, её размер зависит от приобретаемого жилья:

  • какие строительные материалы использовались при строительстве;
  • есть ли наружная отделка, и из чего она;
  • противопожарная система, охранная система (наличие).

Клиент может приобрести весь перечень услуг «под ключ». Тогда за год ему нужно будет выплатить от 1 до 1,5% от остатка по ипотечному займу.

Взносы по страхованию вносятся один раз в 12 месяцев. При приближении срока платежа, страховая компания получает из банка сведения (какая сумма по ипотеке осталась к выплате). Ориентируясь на полученную информацию, страховики считают размер взноса.

Некоторые компании практикуют внесение оплаты 1 раз в 4 месяца. Это не так накладно для клиента как большой единовременный платёж.

Страховые выплаты находятся в зависимости от того, строится квартира или она уже готова к эксплуатации.

Если жильё не готово, тогда страховка выплачивается клиентом после того, как подтверждается право собственности. Во втором случае, приобретая недвижимость, клиент сразу же заключает дополнительный страховой договор.

Как оформить

Для оформления документа потребуется паспорт, договор на ипотеку и справка об оценочной стоимости жилья. Страховая компания при расчёте принимает во внимание два последних документа. Исходя из них, высчитывается страховая премия.

Документы необходимо принести в банк, выбрать вид страховки, внимательно изучить договор и подписать его.

Пять мифов о страховании при получении ипотеки

По данным Банка России, страховки являются наиболее распространенным видом навязанных банковских услуг. Ежемесячно в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ поступает около тысячи соответствующих жалоб от граждан. Бывали случаи, когда «в нагрузку» клиенту продавали целый пакет полисов – по цене сопоставимой со стоимостью услуги, за которой человек пришел в банк.

Впрочем, это не значит, что все страховки – навязанные и ненужные. В зависимости от ситуации они в перспективе могут оказаться весьма полезными.

В случае с ипотекой существует три вида профильных страховок:

1. Страхование самой недвижимости, оформленной как залог по ипотеке (страхование «конструктива»): от порчи и полного уничтожения – вследствие аварий, пожаров, стихийных бедствий.

2. Страхование права собственности на жилье (титульное страхование) – от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи и т. д.

3. Страхование жизни и здоровья – от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.

Как правило, при получении ипотеки банк предлагает заемщику комплексную страховку, включающую в себя все эти виды страхования.

Миф 1. От страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться.

В большинстве открытых источников вы найдете информацию с комментариями специалистов о том, что имущественное страхование при получении кредита на жилье является обязательным по закону «Об ипотеке» (статья 31). И точка – отказаться от него невозможно вообще.

Однако это не совсем так. Там же, в законе, есть приписка: «если иное не оговорено в договоре». И существуют банки, которые допускают отказ от всех видов страхования. К примеру, в банке «ДельтаКредит» действует специальная программа «Назначь свою страховку», позволяющая клиентам самостоятельно выбрать актуальные риски и соответствующие виды страховки. В том числе, есть опция отказа от страхования риска утраты и повреждения недвижимого имущества. Естественно, не бесплатно – процентная ставка по кредиту при выборе этой опции увеличивается на 1,5%.

Другое дело, что в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не готовы принимать на себя имущественные риски и включают в договоры закрепленное законом условие обязательного страхования имущества. «Недвижимость, которая покупается в ипотеку, является залоговой и при ее утрате банк, выдавший кредит, может понести значительные убытки. Вполне естественно, что страхование объекта недвижимости за счет клиента – обязательная процедура при оформлении жилищного займа, которая действует до тех пор, пока имеется обременение», – поясняет директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development Алексей Лухтан.

Кроме того, как отмечает руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко» Евгений Семенов, застраховав имущество, сам заемщик может быть спокоен по поводу того, что при форс-мажоре ипотека будет погашена за счет страховых выплат. Алексей Лухтан подтверждает: на практике заемщики, как правило, даже не думают об отказе от этого вида страхования.

Важно помнить, что в случае с ипотекой имущественное страхование – единственный обязательный по закону вид страхования. При этом в некоторых случаях (с согласия банка) от него можно отказаться.

Миф 2. Страхование – выброшенные на ветер деньги.

Смысл ипотечного страхования в том, что в условиях длительных сроков и больших сумм кредитов страховой полис для клиентов, как говорит руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин, является важным инструментом снижения собственных рисков в непредвиденных ситуациях.

Да, титульное страхование и страхование жизни и здоровья – личный выбор заемщика, банки формально не могут заставить покупать его соответствующие полисы. Однако при отказе клиента от этих страховок они получают дополнительные риски и поэтому могут пропорционально повышать ставку по кредиту. «От страхования жизни отказаться можно, правда, банк в этом случае может повысить годовую процентную ставку от 0,2 до 5%», – предупреждает председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. При отказе от «титула» стандартная процентная ставка по кредиту, по словам Евгения Семенова, может быть увеличена на 1%.

Кроме того, заемщик сам должен понимать: если с ним произойдет несчастный случай, и он потеряет возможность зарабатывать деньги, то никто не будет заниматься благотворительностью – все положенные по договору ипотеки средства придется вернуть. «Если выплаты по кредиту для заемщика станут затруднительны, или хуже – невозможны, но при этом страхование жизни не было оформлено, то обязательства переходят на его родных и близких, наследников. В случае, если и они не смогут платить по кредиту или откажутся от наследования, имущество заберет банк», – говорит Алексей Лухтан.

Воспользовавшись же страхованием жизни и трудоспособности, заемщик при наступлении страхового случая, как объясняет Евгений Семенов, гарантированно получит страховую выплату, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. «Оформляя соответствующий полис, человек совершает грамотную инвестицию, обеспечивает себе уверенность и финансовую свободу в условиях погашения ипотеки», – добавляет специалист.

Когда речь идет о приобретении жилья на вторичном рынке, то по тем же причинам имеет смысл застраховать право собственности на жилье. Страховка сработает, если, к примеру, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца или в истории квартиры были какие-то мошеннические схемы, и договор купли-продажи может быть расторгнут.

Ирина Доброхотова председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой»

Миф 3. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку.

Это не так. «Заемщик вправе сам выбрать компанию, в которой он планирует застраховаться», – говорит Алексей Лухтан. Однако следует учесть: при выборе страховой компании, которая не входит в предложенный банком список, клиент также может получить повышенную – на 1-2% – ставку по кредиту.

У каждого банка есть свой список страховых компаний. При оформлении ипотечной сделки крупные банки по умолчанию предлагают заемщикам страховые продукты своих дочерних структур. «Часто клиент даже не знает, что у него есть право выбирать среди других страховых компаний, которые, вполне вероятно, могут предложить более выгодные условия», – говорит Евгений Семенов.

Если у крупных банков списки рекомендуемых страховщиков достаточно широкие, и обычно состоят из надежных, проверенных компаний, то у небольших банков выбор, как говорит Алексей Лухтан, как правило, ограничен 3-5 страховыми фирмами, и если заемщик выбирает страховщика вне этого списка, то банк может вообще отказать в выдаче кредита.

Алексей Лухтан директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development

Миф 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи.

Это заблуждение. «Обычно в договоре страхования должно быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. Прежде, чем подписывать договор страхования, правильно будет разобраться, какие случаи не подлежат покрытию. Так, при страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков, онкологические заболевания, туберкулез», – уточняет Ирина Доброхотова. Как правило, в страхование жизни заемщика входит потеря трудоспособности вследствие получения первой и второй группы инвалидности и летальный исход.

При страховании имущества и титула не покрываются случаи, связанные с порчей из-за ремонта, затоплением квартиры соседями или протечки крыши. Иногда, к примеру, в новостройках происходит естественная усадка дома и появляются трещины на всю стену. Ущерб в таких случаях по комплексной страховке, по словам Ирины Доброхотовой, тоже не компенсируется. «Есть дополнительные виды страхования, которые обычно не входят в основной договор страхования, но могут быть приобретены заемщиком дополнительно», – говорит Алексей Лухтан. То есть, клиент должен сам инициировать заключение договоров по страхованию риски по потере основного места работы и дохода, протечки крыши, если он покупает квартиру на верхних этажах.

«При заключении договора нужно внимательно изучать условия страхования, чтобы отказ в компенсации не стал неожиданностью», – предупреждает Евгений Семенов.

Миф 5. При досрочном погашении кредита сумму страхования вернуть невозможно.

Все зависит от условий договора. Сегодня многие страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.

Евгений Семенов руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко»

В то же время, если в договоре нет соответствующих опций, то страховщики далеко не всегда возвращают деньги за «неиспользованный» период страховки, ссылаясь на нормы закона.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ:

1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:

– в случае гибели застрахованного имущества;

– в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.

2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п. 1.

3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п. 1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п. 2.).

Однако и в этом случае ситуация может быть не безнадежной. Как правило, в кредитном договоре есть формулировка о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора». То есть, смысл такой, что если кредитный договор перестает действовать в связи с досрочным погашением ипотеки, то и обязательства страховщика также должны прекратиться. На это чаще всего ссылаются юристы, защищающие интересы заемщиков при возникновении споров.

Добавить комментарий