Когда начнут выдавать кредиты

ЦБ вводит новые правила. Кому перестанут выдавать кредиты?

Cо следующего месяца получить кредит станет значительно сложнее. Центробанк решил всерьез взяться за утонувших в долгах россиян. С 1 октября банки перестанут кредитовать заемщиков, чей уровень долговой нагрузки превышает 50%. Таким способом регулятор рассчитывает охладить рынок потребкредитования, рост которого угрожает социальным взрывом. Что теперь изменится для россиян, и кто останется без доступа к займам?

Ужесточить выдачу кредитов – приказ Путин

Дискуссия о высоком уровне закредитованности россиян началась еще летом. Тогда спор разгорелся между главами ЦБ и Минэкономразвития. Министр Максим Орешкин заявил, что российской экономике угрожает пузырь растущего кредитования. Но председатель регулятора Эльвира Набиуллина утверждала, что никакого пузыря нет.

Публичная перепалка между двумя ведомствами продолжалась пару месяцев. В конце концов, на вопрос обратил внимание президент Владимир Путин. На одном из совещаний глава государства заявил, что в низких темпах роста доходов граждан виноват высокий уровень закредитованности. После этой встречи ЦБ объявил о новых ограничениях по выдаче банковских займов.

Стоит признать, что потребительское кредитование растет неадекватно доходам населения. Так, реальные доходы россиян в первом полугодии сократились на 1,3%. В то же время темпы роста кредитования физлиц за этот период составили 11%.

Сейчас больше половины работающих россиян (51%) имеют действующие кредиты. Причем у трети банковских клиентов долг по кредиту превышает годовой доход, свидетельствуют данные ВЦИОМ. А еще треть заемщиков отдают банкам более 60% своих доходов ежемесячно.

По мнению главного аналитика ЦАФТ Антона Быкова, темпы роста потребкредитования необходимо замедлить хотя бы до 7,9%, иначе пузырь все-таки лопнет. Для этого ЦБ решил попросту избавиться от «проблемных» заемщиков.

Для расчета долговой нагрузки создадут новые ведомства

С наступлением октября российские банки должны будут проверять долговую нагрузку каждого потенциального заемщика. От уровня долговой нагрузки будет зависеть надбавка за риск. Если кредитор захочет выдать ссуду клиенту, который уже отдает на займы более половины своего дохода, тогда ему придется зарезервировать под него дополнительные средства по повышенному коэффициенту. По оценкам «БКС Премьер», кредитование «проблемных» заемщиков может стоить банкам 75-100 млрд рублей.

Высчитывать показатели долговой нагрузки (ПДН) по запросу банков будут особые квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ). На основе двенадцати действующих БКИ будут сформированы четыре специализированные организации. Предполагается, что для расчетов они получат доступ к данным о доходах россиян в ПФР и ФНС.

Если ПДН клиента превысит разрешенный порог, банк может ему отказать в выдаче или предложить кредит с повышенной ставкой. Эксперты полагают, что специальные условия для закредитованных россиян окажутся слишком невыгодными. В результате, такие клиенты будут полностью отрезаны от заемных источников средств.

Почти 10 млн россиян больше не смогут взять кредит

По подсчетам Объединенного кредитного бюро, число россиян с долговой нагрузкой свыше 50% составляет 9,09 млн человек. В НБКИ считают, что учет ПДН ограничит доступ к новым кредитам для 11,3% банковских клиентов. Потенциально такие заемщики рискуют остаться без возможности перекредитоваться или рефинансировать задолженность.

Самый высокий средний показатель долговой нагрузки у жителей Крыма и Севастополя (39,16% и 32,51%), Амурской области, Краснодарского края (27,14%) и Оренбургской области (26,96%).

По данным НБКИ, средний ПДН по России снизился до 22,99%. В прошлом году этот показатель составлял 23,55%.

Сейчас многие банки активно обзванивают россиян с предложениями по кредитам, чтобы привлечь большее число заемщиков до вступления в силу новых ограничений.

Новые правила увеличат число безнадежных долгов

В ЦБ ожидают, что скорость роста кредитного долга населения замедлится втрое, а объемы выдачи банковских займов уменьшатся в 4,5 раза. В то же время эксперты опасаются, что испытывающие трудности с выплатой кредитов заемщики потеряют возможность рефинансировать свои долги. При этом сейчас каждый пятый кредит берется на рефинансирование старого займа.

Руководитель группы аналитиков ЦАФТ Марк Гойхман беспокоится, что такая практика рискует «взорвать» рынок и спровоцировать волну массовых непогашений.

Ограничения также могут коснуться россиян с «серыми» зарплатами, у которых могут быть непогашенные кредиты.

Впрочем, как считает директор департамента розничного кредитования МКБ Рустам Идрисов, часть таких клиентов все же будет иметь шансы прокредитоваться в банках с более высокими возможностями в части нагрузки на капитал.

«Да, нововведения вступают в силу с 1 октября, но как минимум до начала 2020 года существенных изменений на рынке кредитования не произойдёт. Во избежание шока в самом Центробанке предполагают, что нужен некий переходный период. За это время и сами банки, и заемщики придут к пониманию новых правил игры», – заключил руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов в интервью Life.ru.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Власти дали полугодовую отсрочку от выплат по кредитам: кто ее получит

Обедневших заемщиков отправят на каникулы

01.04.2020 в 17:15, просмотров: 17034

Заемщики банков и микрофинансовых организаций (МФО), чьи доходы из-за пандемии коронавируса просели более чем на 30%, обрели спасительное для себя право на шестимесячные каникулы по ипотечным и потребкредитам. Госдума приняла закон, который позволяет физлицам, индивидуальным предпринимателям (ИП) и субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП) получить отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам. По словам опрошенных «МК» экспертов, это не панацея для оказавшихся в критической ситуации граждан и компаний, но немалая их часть избежит тем самым банкротства.

Идею кредитных каникул озвучил в обращении к нации 25 марта президент Владимир Путин. Законопроект подготовлен депутатами из разных фракций и сенаторами в связи с его поручением. Что он дает заемщикам, находящимся на карантине?

Главное, что в течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени). Кроме того, кредитор не может потребовать досрочно погасить долг. Отсрочку получат те, кто в течение 90 дней предоставит банку или МФО справку о доходах, выписку из регистра госуслуг о регистрации гражданина в качестве безработного, лист нетрудоспособности. В свою очередь, кредитная организация обязана рассмотреть обращение в течение пяти дней. Льготный срок может отстоять от дня запроса на 30 дней по ипотечным кредитам и на 14 дней – по потребительским.

Накануне ЦБ рекомендовал поднадзорным банкам, МФО и кредитным кооперативам ввести ряд мер по защите заемщиков, у которых официально подтверждена коронавирусная инфекция. Среди них – реструктуризация задолженности, отказ от начисления пеней и штрафов по займам. Банки уже начали анонсировать какие-то свои шаги (прежде всего, отсрочку платежей), однако за рамки рекомендаций ЦБ их действия не выходят, серьезных послаблений не видно.

«Конечно, кредитные каникулы – вынужденная мера. Но лучше разрешенная и согласованная отсрочка, чем лавина неплатежей и просрочек и, как следствие, резкое разрастание объема токсичных активов у банков», – говорит cтарший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова.

По ее словам, бизнес сейчас простаивает и хорошо, если находится просто «на нулях» — основная масса бизнес-проектов терпит убытки в связи с непрекращающейся платой за аренду площадей. Отсрочка по кредитам позволит диверсифицировать финансовую нагрузку и постепенно расплатиться с долгами. Естественно, это не универсальное лекарство для должников, но какую-то их часть спасет. Что касается банковской системы, у нее есть очевидное преимущество – в виде неограниченного доступа к займам ЦБ. Банки могут перекредитоваться друг у друга. Бизнес таким ресурсом не располагает, но если он умрет, то и банковские услуги тоже не будут никому нужны. Здесь все должны работать в единой упряжке и разделять риски.

«Банкам намного проще, чем людям, – считает финансовый аналитик FxPro Александр Купцикевич. – Для них кредитные каникулы частично компенсируются смягчением требований со стороны ЦБ. Если потребуется, эти стимулы могут быть легко расширены, поскольку банкам проще доказать, на что пошли выделенные средства. С населением иная ситуация. Как определить, кому помощь нужна, а кому нет, и не ошибиться? В этих условиях правительство предпочитает недодать».

Понятно, рассуждает Купицкевич, что кредитные каникулы – необходимая мера при карантине. Но хватит ли ее одной? По сути, отсрочка платежей затрагивает ограниченное количество задолжавших кредиторам компаний и граждан – тех, чьи доходы сократились на 30% и более. А если твои доходы упали на 20-25% – загибайся с миром?

Кредитные каникулы не стоит рассматривать как панацею отмечает эксперт Российского института стратегических исследований (РИСИ) Михаил Беляев. Ни одна, даже самая богатая страна не может себе позволить на период карантина взять на иждивение всех пострадавших от пандемии. Быть предпринимателем в классическом западном понимании – значит, мыслить и действовать гибко, уметь просчитывать риски, заранее формировать подушку безопасности и, в конечном счете, – выживать в любых обстоятельствах. За те десятилетия, за которые в России утвердился рынок, выросло целое поколение бизнесменов, которые ничего другого не знают. Откуда в них этот социалистический ментальный рудимент, неистребимая вера в то, что при наступлении форс-мажора государство тебя непременно спасет?

Заголовок в газете: Обедневших заемщиков отправят на каникулы
Опубликован в газете “Московский комсомолец” №28232 от 2 апреля 2020 Тэги: Власть, Лекарства, Бизнес Персоны: Владимир Путин Организации: Правительство РФ Места: Россия

Когда начнут выдавать кредиты

Банки начали выдавать кредиты по-новому. Что нужно об этом знать Фото: Валерий Шахов

УФА, 20 ноя 2019. /ИА «Башинформ», Станислав Шахов/.

С осени 2019 года все банки и микрофинансовые организации выдают кредиты по новым правилам. Теперь учитывается не только доход человека, но и так называемый «показатель долговой нагрузки» (ПДН) — доля платежей по всем кредитам (включая на который он претендует) в его общих доходах.

Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит больше половины доходов — ПДН считается высоким. Это опасно, потому что при малейших финансовых трудностях человек не справится с выплатами и попадет в долговую яму.

Как сообщает пресс-служба республиканского отделения Банка России, с начала года банки выдали жителям Башкирии кредитов на с 258,6 млрд рублей. Это на 14% больше, чем за тот же период предыдущего года. Еще 463,8 миллиарда – задолженность с прошлых лет. Больше половины этой суммы — потребительские кредиты. При этом аналитики отмечают, что доля просрочек сокращается. То есть люди берут в долг осознанно – трезво оценивая собственные силы.

Читайте также:  Технический отчет по обращению с отходами 2020

1. Считаем расходы на кредит

В расходы на оплату кредита входят:

  • Ежемесячные платежи по всем кредитам.
  • Расходы на имеющиеся кредитные карты (даже если вы ими не пользуетесь). Банки и МФО могут использовать два варианта расчета: 5% от кредитного лимита или 10% от вашей текущей задолженности по карте. Какой из них выберет ваш банк, неизвестно, поэтому выбирайте максимальную.
  • Платежи по кредиту, который вы сейчас хотите получить.
  • Расходы на чужой кредит, даже если вы чисто формально стали созаемщиком. С точки зрения банка, все созаемщики оплачивают счета пропорционально своим доходам.
  • Расходы на кредит, если вы стали поручителем и человек перестал платить.

Никакие другие расходы заемщика при расчете ПДН не учитываются

2. Считаем среднемесячный доход

Сложите все свои доходы после уплаты налогов за год и разделите на 12. Учитывать нужно все – зарплату, премии, пособия, пенсию, договоры подряда и др. Примерный перечень документов, которыми заемщик может подтвердить свои доходы, можно посмотреть в указаниях Банка России для банков (приложение 9) , микрофинансовых и микрокредитных компаний. Но это рекомендуемый список, каждый кредитор сам решает, какие из них принимать, а какие — нет.

У Васи зарплата 20 тысяч рублей. Пару месяцев назад Вася взял в магазине телевизор в рассрочку и платит за него 2500 рублей в месяц, а сейчас хочет обновить автомобиль. Для этого ему нужно всего 300 тысяч рублей на пять лет. Это еще 6500 рублей в месяц.

Кредитная нагрузка Васи 9000 рублей в месяц? Нет!

Дело в том, что у него еще есть кредитная карта с лимитом 50 000 рублей. Долгов по ней нет. 5% от лимита это 2500 рублей. Плюс недавно он согласился помочь племяннику, которому не хватило официального дохода на кредит, стал созаемщиком. Всю сумму, 5000 рублей в месяц, племянник исправно платит сам. Официальный доход Васи — 20 000 рублей, доход племянника — 30 000 рублей. То есть соотношение— 2:3. С точки зрения банка, из пяти тысяч две вносит Вася, а три – племянник. А если бы Вася стал не созаемщиком, а поручителем и перестал платить, то вам в кредитные расходы включили бы пять тысяч.

Итого расходы: 2500 (телевизор) + 6500 (машина) + 2500 (кредитка) + 2000 (кредит племянника) = 13 500 рублей.

По справке 2-НДФЛ официальная зарплата Васи на руки составляет 20 000 рублей. Никаких дополнительных регулярных доходов, которые он мог бы подтвердить документами, у него нет.

Итого: ПДН Васи 13500/20000х100%= 67,5%. Это очень высокий показатель и, вероятнее всего, кредит по льготной ставке ему не дадут.

  • Заем до 10 тысяч рублей
  • Льготный образовательный кредит или военная ипотека с господдержкой
  • Оформление ипотечных каникул
  • Вы делаете реструктуризацию кредита и ваши платежи существенно уменьшаются.
  • На основании «заявленного дохода» — суммы, которую вы сами укажете как свою зарплату.
  • Истории ваших прошлых платежей – если ваша кредитная история хорошая и долгая.
  • Самостоятельно рассчитать, сколько может зарабатывать человек вашей профессии, возраста и стажа.

На самом деле это один из стоп-факторов, который учитывается банком при принятии решения. Также смотрится и кредитная история, и общий доход (при зарплате 100 тысяч рублей платить 60 тысяч куда проще, чем зарабатывая 20 тысяч и выплачивая 15).

Увидев свою загрузку, задумается и человек — потянет ли его реальный бюджет новый кредит. Если банк откажет в выдаче денег — это обидно. Но Вася в итоге не сможет по нему платить — это уже опасно.

С 1 октября банки перестанут раздавать кредиты. Почему это важно и что можно сделать?

С 1 октября Центробанк усложнит выдачу кредитов. В ожидании этого новшества банки снизили процентные ставки, чтобы привлечь максимум клиентов. Если вы планируете взять ссуду, то сейчас, возможно, самое время. Рассказываем о всех нюансах.

4PDA теперь о кредитах пишет?

Техника — один из самых популярных сегментов, на который россияне берут кредит. Особенно часто лезут в долги из-за смартфона. Согласно «Ведомостям», в 2017-м около 20% аппаратов в сети МТС реализовали в кредит. В «М.Видео» этот показатель вдвое выше.

В случае премиальных устройств число должников значительно вырастает. За 60% мобильников дороже 40 тысяч покупатели расплачивались помесячно, отмечает издание. Россияне шли на долги ради флагманов Samsung, Apple и HUAWEI. Вот почему поднятая тема касается и нас тоже.

Сейчас ситуация такая: в преддверии 1 октября банки снизили проценты по займам. Потом они, скорее всего, вырастут.

А что будет 1 октября?

Сперва немного теории. Как учреждения вообще определяют, давать деньги или нет? Если говорить упрощённо, они смотрят личные данные: кредитную историю, место и продолжительность работы, доходы, расходы и долговую нагрузку. После этого прикидывают — какова вероятность, что клиент будет добросовестно возвращать средства?

Если она невысокая, то кредит не дают. Штука в том, что в каждом банке этот вопрос решают по своим алгоритмам. Поэтому в одном месте вам могут отказать, а в другом — одобрить ссуду. Сейчас Центробанк хочет свести критерии выдачи к единому знаменателю и провести ряд других реформ — банкам станет сложнее раздавать кредиты направо и налево.

Начал Центробанк с показателя долговой нагрузки — ПДН, запомните этот термин. Он определяет, насколько закредитован гражданин.

Например, ежемесячный доход 30 тысяч, а выплаты по разным займам — 10 тысяч. Значит, долговая нагрузка составляет 33%. Центробанк не хочет, чтобы коммерсанты давали в долг тем, у кого эта нагрузка превышает 50% — мол, человек и без того отдаёт ползарплаты, куда уж дальше?

Однако сейчас это не работает. «На данный момент банки считают ПДН по формуле, разработанной самостоятельно», — объясняет в разговоре с 4PDA Иван Лемзяков, председатель Уральской палаты защиты потребителей. То есть банки могут взять клиента с нагрузкой под 70% и посчитать ему новый кредит по своим критериям, которые волшебным образом снизят закредитованность до условных 49%. Тогда ЦБ не будет ругаться.

Но с 1 октября ситуация изменится. Во-первых, всем придётся считать по формуле, разработанной правительством. Во-вторых, если банк захочет вновь одолжить гражданину с ПДН выше 50%, то будет вынужден резервировать под эту ссуду дополнительные средства.

Как это работает? Скажем, кредитор дал сто тысяч плюс сколько-то заморозил, пока не получит финансы назад. Поскольку успешность банка напрямую зависит от свободных средств в обороте, ему проще отказать сложному клиенту, чем идти на невыгодные условия.

Сегодня около девяти миллионов людей имеют ПДН выше 50%. Если вы в их числе, с 1 октября станет сложнее получить кредит. Но пострадают и все остальные.

Ведь штука в том, что банки лишатся части потенциальных заёмщиков. Не исключено, что они примутся поднимать процентные ставки, чтобы не терять прибыль. И, судя по всему, это лишь одна из мер, предпринятых Центробанком. 10 сентября регулятор выложил доклад, где предложил несколько сценариев по ограничению деятельности финучреждений.

Один из вариантов — полностью запретить необеспеченные кредиты сроком больше пятилетки. То есть не давать займ на условные шесть лет, если под него нет залога или поручителя. Либо отменить выдачу дополнительной ссуды, если ПДН достиг какого-нибудь значения. Важно: это лишь доклад, а не жёсткое постановление. Изложенные тезисы планируют обсуждать, менять и переделывать.

Ясно уже сейчас — ближайшие годы ЦБ продолжит усложнять условия кредитования. Банкам будет сложнее дать займ.

Зачем Центробанку ограничивать выдачу займов?

Главный банк страны обеспокоен ростом долгов граждан. «Сейчас наблюдается очень быстрое развитие потребительского кредитования. У нас есть группа населения, где долговая нагрузка очень высока. Конечно же, ситуацию в этой связи нужно контролировать», — рассказывала Ксения Юдаева, первый зампредседателя Центробанка.

Кроме того, регулятор опасается, что кредитный пузырь скажется на экономике. «В июле 2018 года ЦБ писал, что избыточные темпы роста делают банковский сектор “чувствительным к ухудшению макроэкономического фона”», — сообщает русская служба Би-Би-Си.

Россия — действительно закредитованная страна. По данным аналитического агентства Frank RG, в апреле 2019-го финучреждения ссудили гражданам почти 448 миллиардов рублей — максимальный показатель с 2012 года аналогичного месяца. При этом около 60% заёмщиков испытывают трудности с возвращением средств, следует из результатов совместного исследования Всемирного банка и Роспотребнадзора. Каждый шестой кредит просрочивают — не платят от трёх месяцев и более.

Несмотря на все сложности, россияне по-прежнему берут займы. Если тоже хотите, есть все причины сделать это в сентябре.

Сейчас ставки действительно ниже?

Да. Банки готовятся к обвалу клиентов после 1 октября. Поэтому сейчас они режут ставки, чтобы набрать побольше должников до «часа X». Можно пользоваться моментом. Например, Сбербанк облегчил нагрузку на полтора процентных пункта — до 11,4%. Один процент убрал «Ак Барс». «Почта Банк» сбил на два пункта — до 9,9%. Правда, только для «активных клиентов» — тех, кто тратит по фирменной карте от десяти тысяч в месяц.

Инна Солдатенкова, ведущий эксперт по кредитным продуктам отраслевого издания «Банки.ру», в разговоре с 4PDA подтверждает, что ставки снизились: «Мы наблюдаем снижение ставок по потребительским кредитам. За лето они снизились примерно на 0,5-1%, в зависимости от условий конкретного банка». Но сомневается, что 1 октября проценты резко взлетят вверх — во всяком случае, у всех банков. «Однако не исключён рост ставок по потребительским кредитам для клиентов, у которых уровень долговой нагрузки будет приближаться к предельному значению или превышать его», — отмечает Инна Солдатенкова.

Иного мнения придерживается Сергей Хестанов, сотрудник «Открытие брокера». Его слова приводят «Ведомости»: «При торможении экономики и падении доходов населения ставки пойдут вверх, потому что банкам придётся одобрять заявки более рискованных заёмщиков». Поэтому сложно сказать, что будет дальше — но ЦБ явно нацелен ограничить активность банков.

Центробанк уже начал закручивать гайки. Скорее всего, через несколько лет получить кредит будет гораздо сложнее. И что произойдёт тогда — сказать сложно.

С 1 июля кредиты будут выдавать по новым правилам

Через неделю вступает в силу закон о потребительском кредитовании, и теперь вся сфера, равно как и споры между банками и занимающим населением будут регулироваться этим законом. Правозащитники бьют тревогу. По их мнению, документ составлен в пользу банкиров, которые, однако, уверяют в обратном: у банков много своих опасений в связи с новым законом. Что станет с заемщиками, кредитами и теми, кто их выдает, после 1 июля – в нашем материале.

Читайте также:  Смена учредителя в ооо с двумя учредителями

С 1 июля в России вступает в силу федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». По словам председателя правления международной Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, отношение к закону у него в целом отрицательное. Причин – несколько. «Первый минус закона состоит в том, что его авторы всеми силами вычистили из него упоминание закона о защите прав потребителей как законодательства, которое регулирует сферу потребительского и ипотечного кредитования. То есть достигнутые с 2004 года успехи в части защиты прав потребителей – это и борьба со скрытыми комиссиями, и борьба с тем, чтобы банки позволили заемщикам судиться по месту жительства, – нивелируются. Все победы в судах опирались на закон о защите прав потребителей», – пояснил Znak.com Дмитрий Янин.

На основании этого Дмитрий Янин высказывает опасение, что с 1 июля банки могут возобновить «все эти трюки с сопутствующими комиссиями».

В Уральском банке реконструкции и развития с этим не согласны. «Закон утверждает, что выдача и погашение кредита должны осуществляться бесплатно. Однако банк вправе предоставлять за комиссию дополнительные услуги, связанные с кредитом (например, страхование жизни), если заемщик дал ему на это свое согласие в заявление на предоставление кредита. В таком случае банк должен включить расходы заемщика по оплате дополнительных услуг в расчет полной стоимости кредита, а любые дополнительные расходы оказывают существенно влияние на размер полной стоимости кредита, который теперь строго регулируется законом», – пояснила Znak.com руководитель дирекции развития бизнеса с физическими лицами УБРиР Елена Бабина.

Если Дмитрий Янин окажется прав, то очень быстро проявится еще один минус нового законодательства. Поскольку борьбу с комиссиями заемщики вели через Роспотребнадзор, защищающий интересы потребителей, то с выводом потребительского кредитования в отдельную юридическую плоскость людям просто некуда будет обращаться, объясняет эксперт. «Непонятно, будет ли Роспотребнадзор регулировать сферу потребительского кредитования с 1 июля. И куда теперь податься заемщикам, поназанимавшим по очень высоким ставкам? Это все неясно. Прописано, что создается служба внутри Банка России. Два месяца назад там только человека одного наняли», – сетует Янин.

Еще одним камнем преткновения законодательства стали главы о коллекторском бизнесе. «Был долгий спор, легальна ли деятельность коллекторов или нелегальна. Когда вы берете кредит в Сбербанке, вы не предполагаете, что потом вам будут звонить из ООО «Подсудимый и сыновья». Вы думаете, что вы заняли средства в госбанке и вас никто не будет сильно прессовать, ведь банки рискуют своим именем. Коллекторы же своим именем не рискуют. В законе о потребительском кредитовании появилось одно минимальное ограничение на коллекторскую деятельность, что нельзя в будние дни ночью людей преследовать по телефону. Одно маленькое ограничение, которое при этом легализует коллекторов», – поясняет Дмитрий Янин.

Раньше можно было доказать, что долг коллекторам передан незаконно, сейчас это будет невозможно. Это все будет легализовано. Таким образом, коллекторы и их деятельность теперь в законе.

Закон «вычищен» банкирами, считает Дмитрий Янин. Авторы закона лишь мазками, кусочками изобразили, что он там что-то сильно улучшит, говорит эксперт. Практически все предложения, которые исходили от защитников прав потребителей, были проигнорированы, отмечает он. «Те законы, которые нужны банкирам, они протаскивают». В качестве примера Дмитрий Янин напоминает, что уже давно лежит в Госдуме закон о банкротстве физических лиц (уникальная ситуация, когда правительство вносит закон, который два года не принимают). «Потому что закон о банкротстве физических лиц не нужен банкирам. Принять его, значит предоставить заемщикам право в определенный момент нажать красную кнопку или стоп-кран и сказать: «Я – банкрот, вы меня достали своими преследованиями, обманули при выдаче кредита, я потерял работу, и всем, кому должен, я всё прощаю. Нет у меня денег, я потерял работу, заберите ваш холодильник и оставьте меня в покое». Такой закон о банкротстве необходим заемщикам, потерявшим работу и не имеющим возможности расплатиться», – считает Янин.

Впрочем, Янин не красит в черный цвет все положения нового закона о потребкредитах и соглашается, что есть в нем и положительные моменты. Например, новые полномочия Банка России, который будет регулировать процентную ставку по кредитам.

Теперь Центральный банк будет считать средние по рынку кредитные ставки, как это сейчас происходит с депозитами, и от них нельзя будет сильно отклоняться.

Об этом рассказал кандидат экономических наук, старший экономист Института энергетики и финансов Антон Табах. «Если Банк России отрегулирует процентные ставки и удалит с рынка ростовщиков, то это будет плюс», – соглашается Янин.

Заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин не разделяет мнения Янина. Он считает, что в законе сделан уклон как раз на защиту прав потребителей, а процедуры по работе банков с коллекторами прописаны «достаточно жестко». Ну и главный пункт, который вызывает опасения банкиров, это как раз регулирование ставок по кредитам со стороны Банка России. «К банкам, которые нарушат новый порядок, будут применяться санкции», – говорит Евгений Болотин.

Банки видят проблему в том, что крупные участники рынка, прежде всего с госкапиталом, имеют доступ к более дешевым средствам, чем другие кредитные структуры. Это значит, что ставки по кредитам у них ниже. ЦБ, подсчитывая среднюю ставку, будет ориентироваться прежде всего на ставки как раз в крупных банках. Кроме того, существуют различные программы кредитования, например, для владельцев зарплатных карт, по которым условия лучше среднерыночных. Если ЦБ будет учитывать все эти «льготные» ставки при подсчете среднерыночной величины, то средняя ставка будет еще ниже.

Елена Бабина из УБРиР уточняет как будет устанавливаться Центральным банком РФ среднерыночное значение полной стоимости кредита: «Будут использованы данные ТОП-100 банков России в соответствующем календарном квартале по соответствующей «категории потребительских кредитов». Но на наш взгляд, этой классификации не хватает одного существенного сегмента – кредиты в рамках зарплатных проектов банков. Именно поэтому УБРиР в составе группы системообразующих розничных банков при поддержке Ассоциации российских банков обратился к Центральному банку с инициативой по выделению этой категории кредитов для установления ей отдельного среднерыночного значения полной стоимости кредита. Надеемся, что эта инициатива будет поддержана».

По новым правилам чисто математически ставки по кредитам в банках должны снизиться.

Правда, как это будет на практике, не совсем понятно. Расчет средних ставок должен начаться с 3 квартала 2014 года. По мнению Евгения Болотина, некоторые банки в таких условиях будут вынуждены либо прекратить кредитование (не смогут выдавать займы по ставкам, «разрешенным» ЦБ), либо ужесточить требования к заемщикам. «Уже сейчас все банки сокращают объемы потребительского кредитования. Ситуацию усугубляет ужесточение нормативов со стороны Центрального банка», – отмечает Болотин.

Антон Табах полагает, что у банков все же останется некоторое поле для манипуляций со ставками. Тем не менее, как и в случае с депозитами, это будет существенным ограничением для банков.

Потребительский кредит с государственной поддержкой для жителей села

Кредит с льготной процентной ставкой
на благоустройство домовладений

Потребительский кредит с льготной процентной ставкой для граждан Российской Федерации на повышение уровня благоустройства домовладений» разработан в рамках участия Россельхозбанка в Программе субсидирования (постановление Правительства РФ от 26.11.2019 № 1514 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных доходов по выданным потребительским кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, проживающим на сельских территориях (сельских агломерациях), на повышение уровня благоустройства домовладений»)

  • Вы являетесь жителем сельских территорий (сельских агломераций),
  • Хотите осуществить благоустройство жилого дома (помещения), расположенного на сельских территориях (сельских агломерациях)

Сделайте несколько простых шагов и получите потребительский кредит по льготной процентной ставке:

При подаче заявки на льготный кредит:
  • предъявите паспорт с постоянной регистрацией на сельских территориях (сельских агломерациях) и прочие необходимые документы;
  • сообщите работнику банка номера СНИЛС и ИНН .
  • После получения положительного решения по заявке на кредит:
  • выберете подрядную организацию;
  • заключите с ней договор подряда на благоустройство жилого дома (помещения), расположенного на сельских территориях (сельских агломерациях) Подрядная организация и договор подряда должны удовлетворять требованиям Банка.
  • В день получения кредита:
  • принесите договор подряда;
  • подпишите кредитный договор и получите кредит;
  • кредитные средства направляются на счет подрядной организации, указанный в договоре подряда
  • После приобретения и монтажа оборудования/выполнения работ:
  • Предоставьте подтверждающий документ (акт выполненных работ, акт приема-передачи товаров и выполненных работ, и т.п. по договору подряда) в сроки, предусмотренные договором подряда и кредитным договором. Своевременное предоставление документа является обязательным условием участия в Программе субсидирования и применения льготой процентной ставки.
  • Калькулятор предварительных расчетов

    Цели кредита
  • Приобретение и монтаж по договору подряда, заключенному с подрядной организацией, оборудования для обеспечения централизованного или автономного электроснабжения, водоснабжения (в том числе на оплату услуг подрядной организации по бурению водозаборных скважин), водоотведения, отопления, а в газифицированных районах также газоснабжения жилых домов (помещений), расположенных на сельских территориях (сельских агломерациях)
  • Ремонт жилых домов (помещений), расположенных на сельских территориях (сельских агломерациях), по договорам подряда, заключенным с подрядными организациями
  • Максимальное количество кредитов, предоставляемых Заемщику в рамках кредитного продуктаНе более 1 (одного) кредита
    Валюта кредитаРубли РФ
    Минимальная сумма кредита30 000 руб.
    Максимальная сумма кредитаДля проживающих на сельских территориях (сельских агломерациях) субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа и Ленинградской области
  • 300 000 руб. Для проживающих на сельских территориях иных субъектов Российской Федерации
  • 250 000 руб. (включительно)
  • Срок кредитаот 6 месяцев до 60 месяцев (включительно)
    Если Заемщик работает по срочному трудовому договору — срок кредитования не должен превышать срока действия трудового договора
    ОбеспечениеНе требуется
    Возможность установления льготного периодаЛьготный период по уплате основного долга и процентов не предоставляются
    Комиссия за выдачу кредитаНе взимается
    Сроки рассмотрения заявки на кредит и принятия решения по данной заявкеДо 3 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка).
    Порядок получения кредитаПолучить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.
    Порядок предоставления кредитаВ безналичной форме путем зачисления суммы кредита на текущий счет Заемщика, открытый в АО «Россельхозбанк», для дальнейшего перечисления на счет подрядной организации, открытый в АО «Россельхозбанк»/в сторонней кредитной организации, на основании письменного заявления Заемщика на разовое перечисление денежных средств.
    Порядок погашения кредитаЕжемесячно, дифференцированными/аннуитетными платежами (по выбору Заемщика)
    Досрочное погашениеДопускается полное или частичное досрочное погашение кредита без моратория и комиссий
    Сноски

    Процентные ставки

    Срок кредита до 60 мес. (вкл.)

    3,00% при наличии личного страхования

    5,00% при отсутствии личного страхования

    Льготная процентная ставка, увеличенная на ключевую ставку Центрального банка Российской Федерации,
    действующую на дату изменения льготной ставки на базовую

    Процентные ставки применяются следующим образом:

    • льготная процентная ставка: с даты заключения кредитного договора по дату изменения льготной процентной ставки на базовую или стандартную процентную ставку при наступлении событий, определенных условиями кредитного договора;
    • базовая процентная ставка: в случае отказа Министерства сельского хозяйства Российской Федерации (далее – Минсельхоз России) в предоставлении Банку субсидий, основанием для которого является недостаток бюджетных ассигнований и лимитов бюджетных обязательств, доведенных до Минсельхоза России как получателя средств федерального бюджета на цели, указанные в Программе субсидирования;
    • стандартная процентная ставка: в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а именно: а) нарушение заемщиком целей использования кредита, указанных в Программе субсидирования
      б) невыполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и уплате начисленных процентов в соответствии с графиком платежей по кредитному договору (за исключением случая (случаев) возникновения в течение последних 180 календарных дней просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам продолжительностью (общей продолжительностью) до 90 календарных дней включительно) до момента исполнения заемщиком своих просроченных обязательств по погашению основного долга, уплате начисленных процентов по кредитному договору.

    Процентная ставка при отсутствии личного страхования (жизни и здоровья) применяется в случае отсутствия согласия заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществлять непрерывное личное страхование либо несоблюдения ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного личного страхования в течение всего срока действия кредитного договора.

    Возрастот 23 (на дату подачи заявки) до 65-ти лет (включительно) на момент наступления срока окончательного возврата кредита
    ГражданствоРоссийская Федерация
    Регистрацияпостоянная регистрация на сельских территориях (сельских агломерациях).
    Адрес регистрации (проживания), подтверждаемый постоянной регистрацией на сельских территориях (сельских агломерациях), может не совпадать с адресом жилого дома (помещения), на благоустройство которого предоставляется кредит
    Стаж работыПри принятии в расчет доходов, не связанных с ведением ЛПХ:
  • для физических лиц: не менее 6 месяцев на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;
  • для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в АО «Россельхозбанк» / имеющих положительную кредитную историю в АО «Россельхозбанк»: не менее 3 месяцев на последнем (текущем) месте работы и не менее 6 мес. общего стажа за последние 5 лет;
  • на клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в АО «Россельхозбанк», требование о наличии общего стажа работы не менее 1 года за последние 5 лет не распространяется. Для граждан, ведущих ЛПХ:
  • наличие записей в похозяйственной книге органа местного самоуправления о ведении гражданином личного подсобного хозяйства в течение не менее 12 месяцев до даты подачи заявки на кредит.
  • Доходы, учитываемые при определении размера кредитаПринимается как один, так и несколько видов доходов:
  • доходы по основному месту работы;
  • доходы, полученные по иному месту работы (совместительство);
  • доходы от предпринимательской деятельности;
  • доходы, полученные от занятий частной практикой;
  • пенсионные выплаты, в том числе досрочно назначенные по старости или за выслугу лет и получаемые заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста;
  • доход от ведения личного подсобного хозяйства;
  • доходы от иных источников, разрешенных законодательством, подтвержденные документально:
  • по договорам найма/аренды жилого помещения или по договорам аренды нежилого помещения, принадлежащих на праве собственности;

    вознаграждения по договорам гражданско-правового характера.

    Привлечение СозаемщиковВозможность учета дохода Созаемщиков при расчете размера кредита. Требования к Созаемщику предъявляются аналогичные требованиям к ЗаемщикуТребования к подрядной организацииНа момент заключения кредитного договора:
  • подрядная организация должна являться юридическим лицом либо индивидуальным предпринимателем;
  • подрядная организация должна иметь статус действующей (не находиться на стадии реорганизации, ликвидации, не должно быть принято решение налогового органа о прекращении деятельности юридического лица);
  • в отношении подрядной организации отсутствует информация о процедурах, применяемых по делу о банкротстве;
  • в отношении подрядной организации, имеющей счета, открытые в Россельхозбанке, отсутствует информация о приостановлении операций по счетам подрядной организации, открытым в Россельхозбанке (наложение ареста на счета, предъявление инкассовых требований и исполнительных листов к счетам и т.д.).

    В дату заключения кредитного договора до выдачи кредита Заемщик предоставляет в Россельхозбанк:

    Договор подряда, заключенный между Заемщиком и подрядной организацией, удовлетворяющий требованиям Россельхозбанка.

    Заявление Заемщика на разовое перечисление денежных средств на счет подрядной организации, открытый в Россельхозбанке/в сторонней кредитной организации, указанный в Договоре подряда, в размере стоимости оборудования/услуг в соответствии с Договором подряда, заключенным между Заемщиком и подрядной организацией (либо денежных средств в размере, меньше чем стоимость оборудования/услуг по Договору подряда).

    В случае если одобренная сумма кредита меньше, чем цена по Договору подряда:

    Выписку с текущего счета Заемщика, открытого в Россельхозбанке, подтверждающую наличие у Заемщика суммы денежных средств в размере разницы между суммой предоставляемого Заемщику кредита и ценой по Договору подряда.

    Документ, подтверждающий факт оплаты денежных средств подрядной организации в размере разницы между суммой предоставляемого Заемщику Кредита и ценой по Договору подряда: выписки со счетов Заемщика, открытых в Россельхозбанке/в сторонних кредитных организациях, платежные поручения, счета-фактуры, товарные и кассовые чеки.

    В случае если Заемщик изъявил желание осуществить оплату части цены по Договору подряда за счет собственных средств:

    Выписку с текущего счета Заемщика, открытого в Россельхозбанке, подтверждающую наличие у Заемщика суммы для оплаты части цены по Договору подряда из собственных денежных средств.

    Документ, подтверждающий факт оплаты Заемщиком части цены по Договору подряда из собственных денежных средств: выписки со счетов Заемщика, открытых в Россельхозбанке/в сторонних кредитных организациях, платежные поручения, счета-фактуры, товарные и кассовые чеки.
    В таком случае сумма Кредита должна составить разницу между ценой по Договору подряда и суммой собственных денежных средств, внесенных Заемщиком в соответствии с выпиской/уплаченных Заемщиком в соответствии с документом.

    Договор подряда – договор купли-продажи/договор монтажа/договор переоборудования/договор на установку и т.п., заключенный между Заемщиком и подрядной организацией на цели, предусмотренные условиями кредитного продукта.

    Договор подряда должен содержать следующее:

    1. Ф.И.О. Заемщика.
    2. Данные паспорта Заемщика.
    3. Адрес регистрации Заемщика.
    4. Наименование и реквизиты подрядной организации (ИНН, номер счета, по которому осуществляются расчеты по Договору подряда).
    5. Место нахождения/почтовый адрес подрядной организации.
    6. Наименование приобретаемого оборудования и оказываемых работ/услуг, удовлетворяющее требованиям целей, предусмотренных условиями кредитного продукта.
    7. Цену по Договору подряда (приобретения оборудования и оплаты работ/услуг).
    8. Сроки осуществления расчетов по Договору подряда.
      Срок осуществления полных расчетов не должен быть менее даты предоставления кредитных средств.
    9. Сроки поставки оборудования и оказания сопутствующих работ/услуг.
      Должны быть отражены начальные (при наличии) и конечные сроки. Конечные сроки не должны превышать сроки подтверждения целевого использования кредита, предусмотренные условиями кредитного продукта.
    10. Смета на выполнение работ (при наличии).
    11. Адрес жилого дома (помещения), на благоустройство которого предоставляется кредит.
      При этом такой адрес должен соответствовать адресу сельских территорий (сельских агломераций).
    12. Кадастровый номер жилого дома (помещения), на благоустройство которого предоставляется кредит.

    На момент заключения кредитного договора:

    • подрядная организация должна являться юридическим лицом либо индивидуальным предпринимателем;
    • подрядная организация должна иметь статус действующей (не находиться на стадии реорганизации, ликвидации, не должно быть принято решение налогового органа о прекращении деятельности юридического лица);
    • в отношении подрядной организации отсутствует информация о процедурах, применяемых по делу о банкротстве;
    • в отношении подрядной организации, имеющей счета, открытые в Россельхозбанке, отсутствует информация о приостановлении операций по счетам подрядной организации, открытым в Россельхозбанке (наложение ареста на счета, предъявление инкассовых требований и исполнительных листов к счетам и т.д.).

    1. Документ, подтверждающий приобретение и монтаж оборудования и/или выполнение работ/услуг (Акт выполненных работ, Акт приема-передачи товаров и выполненных работ, и т.п. по Договору подряда, далее – Акт выполненных работ).

    Акт выполненных работ должен содержать следующее:

    • Ф.И.О. Заемщика;
    • наименование и реквизиты подрядной организации;
    • реквизиты Договора подряда, результатом исполнения обязательств по которому является подписание сторонами Акта выполненных работ (должны соответствовать реквизитам заключенного Договора подряда);
    • наименование приобретенного оборудования и оплаченных работ/услуг (должно соответствовать наименованию, указанному в предмете заключенного Договора подряда).

    2. Сроки предоставления Акта выполненных работ:

    При приобретении и монтаже по договору подряда, заключенного с подрядной организацией, оборудования для обеспечения централизованного или автономного электроснабжения, водоснабжения (в том числе на оплату услуг подрядной организации по бурению водозаборных скважин), водоотведения, отопления, а в газифицированных районах также газоснабжения жилых домов (помещений), расположенных на сельских территориях (сельских агломерациях)

    • в течение 3-х месяцев с даты выдачи кредита, но не позднее 3-х месяцев с даты подписания Акта выполненных работ

    При ремонте жилых домов (помещений), расположенных на сельских территориях (сельских агломерациях), по договорам подряда, заключенным с подрядными организациями

    • в течение 9-ти месяцев с даты выдачи кредита, но не позднее 3-х месяцев с даты подписания Акта выполненных работ

    3. В целях соблюдения подтверждения целевого использования кредита в случае невозможности завершения работ/услуг в сроки, предусмотренные условиями кредитного продукта, заемщиком должен быть предоставлен:

      – Документ, подтверждающий частичное выполнение работ/услуг (например, акт о частичном выполнении работ, акт о выполнении определенного вида работ и т.п.), и дополнительное соглашение к Договору подряда о продлении сроков приобретения и монтажа оборудования и/или выполнения работ/услуг

    • не позднее сроков, предусмотренных пунктом 2 настоящих Требований.
      При этом сроки завершения работ/услуг по дополнительному соглашению к Договору подряда – не позднее 3-х месяцев с даты его заключения.

    – Акт выполненных работ

    • не позднее сроков, предусмотренных дополнительным соглашением к Договору подряда.
  • Добавить комментарий