Особенности договора банковского вклада: ответственность по договору, существенные условия и правовая природа

2. Понятие и правовая природа договора банковского вклада

Из легального определения договора банковского вклада (п. 1 ст. 834 ГК РФ) следует, что этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если сумма вклада не была передана банку, такой договор следует считать несостоявшимся.

Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.

Рассматриваемый договор является односторонним. Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ и ст. 834 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банков­ского вклада является возмездным.

Объектом договора банковского вклада являются действия банка по возврату вклада вместе с процентами.

Из п. 2 ст. 834 ГК РФ следует, что договор банковского вклада со вкладчиком-гражданином является публичным договором. Поэтому в соответствии со ст. 426 ГК РФ банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада, если иное не следует из законодательства, банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Поэтому банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, не применяются.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права: физические лица, юридические лица, а также государственные и муниципальные образования. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Другой стороной договора банковского вклада является банк, имеющий лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц. В соответствии с п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Как правило, договор оформляется путем составления единого документа.

Статьей 843 ГК РФ предусмотрено, что заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу может удостоверяться выдачей сберегательной книжки. Эта книжка может быть именной или на предъявителя. Именная сберегательная книжка не является ценной бумагой и может суще­ствовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому воспользоваться правами по вкладу можно только при ее предъявлении. Для случаев, когда она утрачена или повреждена, установлены специальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк не освобождается от своих договорных обязательств и по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает банк от обязательств до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге в порядке вызывного производства (гл. 34 ГПК, см также ст. 148 ГК РФ). Если незаконный владелец сберегательной книжки известен вкладчику, последний может предъявить к нему виндикационный иск. Сберегательная книжка должна содержать ряд указанных в ст. 843 ГК РФ сведений.

Формой договора банковского вклада может быть сберегательный (депозитный) сертификат (ст. 844 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 836 ГК РФ предусмотрено, что при несоблюдении письменной формы договор является ничтожным.

Правовая природа договора банковского вклада является спорной.

Все точки зрения относительно правовой природы договора банковского вклада можно условно разделить на четыре группы. Представители первого направления считают договор банковского вклада разновидностью договора иррегулярного хранения 1 . Другие полагают, что он является разновидностью договора займа 2 . Третья группа авторов исходит из того, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмездного оказания услуг

И, наконец, четвертая группа авторов сделала вывод, что договор банковского вклада является договором sui generis‘.

Целью договора займа является передача в собственность денег или других вещей, определяемых родовыми признаками с обязательством возврата. Представляется, что цель договора банковского вклада совпадает с целью договора займа. Правовой режим договора банковского вклада и договора займа в основных чертах либо полностью совпадает. Имеющиеся отличия в правовом регулировании отношений по договору банковского вклада имеют цель защитить наиболее слабую в экономическом отношении сторону правоотношения — вкладчика банка. На основании изложенного договор банковского вклада является специальной разновидностью договора займа.

Договор банковского вклада

Понятие банковского вклада

Исходя из анализа положений ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” вклад – это размещение денежных средств физических и юридических лиц в кредитной организации от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности .

Ст. 36 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 дает легальное определение банковского вклада физического лица:

  • Вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Ст. 3 Федерального закона от 29.07.2004 N 96-ФЗ “О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” дает несколько иное определение:

  • Вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке, не участвующем в системе страхования вкладов, на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Договор банковского вклада (депозита)

Договор банковского вклада (депозита) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Сущность и значение договора банковского вклада

Договор банковского вклада – одна из наиболее распространенных, наряду с договорами банковского счета, операция по расчетам банковских сделок.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором.

По своей юридической природе договор банковского вклада:

    • реальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента фактической передачи вещи);
    • возмездный (выплата процентов на сумму вклада);
    • односторонний (порождает обязательства у одной стороны – банка).

Субъекты договора банковского вклада:

    1. сторона, принимающая денежные вклады (банк);
    2. вкладчик (любые юридические лица и граждане).

Стороной, принимающей денежные вклады, является банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц. Закон содержит нормы повышенной ответственности для банков и кредитных организаций, осуществляющих подобную банковскую деятельность без лицензии или иных законных оснований (ст. 835 ГК РФ).

Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане. Следует иметь в виду, что Гражданский кодекс предоставляет вкладчикам – гражданам более широкие права, чем вкладчикам – юридическим лицам. Это касается, в частности, ограничений для юридических лиц права распоряжения вкладом, особенностей изменения процентов по вкладам (ст. 838 ГК РФ).

Кроме того, по общему правилу на имя вкладчика зачисляются денежные средства, поступившие в банк от третьих лиц. Соответственно и вкладчик может внести в банк вклад на имя определенного третьего лица, которое впоследствии становится стороной по договору банковского вклада.

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме , к которой приравнивается оформление договора

    • сберегательной книжкой (по общему правилу),
    • сберегательным или депозитным сертификатом либо
    • иным выданным банком вкладчику документом,

отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Существенные условия и содержание договора банковского вклада

Существенным условием договора банковского вклада является его предмет , выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврат ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренными договором.

Реальность и односторонность договора наряду с его предметом обусловливают содержание этого соглашения – его составляет обязанность банка по принятию и возврату денежной суммы. Этой обязанности соответствуют права вкладчика. Кроме этого, банк обязан начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и проинформировать об этом вкладчика.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен). Исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком – юридическим лицом.

При возврате срочного вклада до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования.

По общему правилу банк вправе, но не ранее, чем через месяц после уведомления вкладчика, изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Уменьшение процентов по срочным вкладам граждан допускается только на основании закона, по срочным вкладам юридических лиц – на основании закона или договора.

Договор банковского вклада прекращается в случае истребования вклада и по иным основаниям, предусмотренным гражданским и банковским законодательством.

Договор банковского вклада: понятие, элементы, правовое регулирование, исполнение. Виды вкладов

Понятие – по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Если договор заключается с физическим лицом, то «договор банковского вклада».

Если договор заключается с юридическим лицом, то «депозитный договор».

По правовой природе договор является реальным, возмездным, односторонним. Реальность проявляется в том, что договор считается заключенным с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада).

Если вкладчиком выступает гражданин, то договор является еще и публичным, т.е банк не вправе отказать в приеме вклада. При необоснованном уклонении банка от заключения договора вкладчик может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении причиненных таким уклонением убытков.

Данный договор и операции по нему не предназначены для расчетов.

Правовое регулирование: к положениям главы ГК «Банковский вклад» субсидиарно применяются положения главы «Банковский счет», если иное не предусмотрено главой «Банковский вклад» или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Элементы:

Предметом является единственны существенным условием договора банковского вклада. Предметом договора является оказание банком особых банковских услуг.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Банк должен действовать на основании лицензии ЦБ РФ. Кроме того, чтобы иметь право привлекать во вклады денежные средства физических лиц, с момента государственной регистрации банка должно пройти не менее 2 лет, и он должен состоять в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

Если лицо, не имеющее право на привлечение денежных средств во вклады, приняло вклад от гражданина, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов как за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования и возмещение сверх суммы процентов всех причиненных убытков. Если такая же ситуация с юридическим лицом, то договор признается недействительным.

Читайте также:  Как узнать задолженность у судебных приставов

В качестве вкладчика может быть любой субъект гражданского права. Несовершеннолетние от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя вносить вклады в банки и распоряжаться ими.

Допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. При этом закон устанавливает презумпцию, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, так как им необходимые данные о счете по вкладу.

Цена. Договор всегда возмездный. Отсутствие в договоре условия о цене не делает договор незаключенным.

Договор банковского вклада заключается в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом или иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота. Несоблюдение письменной формы влечет его ничтожность.

Если вкладчиком является гражданин и иное не предусмотрено соглашением, то договор удостоверяется сберегательной книжкой, которая может быть именной и на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. В сберкнижке указываются наименование банка, номер счета по вкладу, приход/расход, сальдо и др. При утере или приведении в негодность именной сберкнижки по заявлению вкладчика выдается новая. Восстановление сберкнижки на предъявителя происходит в судебном порядке.

Помимо сберкнижки может быть выдан сберегательный сертификат (для физических лиц) и депозитный сертификат (для юридических лиц). Они удостоверяют сумму вклада, права вкладчика на получение по истечению установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем их, или его филиалах. Являются ценными бумагами, могут быть предъявительскими и именными.

Исполнение договора:

Обязанности банка:

1.Банк обязан возвратить вкладчику полученную сумму вклада. Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

2. Банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Ели такое условие не содержится в договоре, то размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчик юридическое лицо, то в месте его нахождения) ставкой рефинансирования.

Банк вправе изменять размер процентов только по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором. Если банк уменьшил процентную ставку, то новый процент применяется по истечении 1 месяца со дня сообщения об этом вкладчику. Если вклад срочный, то размер не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Если вклад юридического лица, то размер процента не может быть уменьшен в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено законом или договором.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк и до дня ее возврата вкладчику, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям – со дня списания. При этом день возврата суммы долга включается в период начисления процентов.

По общему правилу, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по его требованию по истечению каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Иной порядок может быть предусмотрен договором.

3. Банки обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, для чего создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Банки, участвующие в такой системе, должны предоставить вкладчикам информацию о своем участии в ней, а также о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Страховым случаем является отзыв или аннулирование лицензии банка; введение ЦБ РФ в рамках дела о банкротстве моратория на удовлетворение требований кредиторов. После наступления страхового случая вкладчик вправе требовать возмещения – 100% суммы вклада, но не более 100 тыс. руб.

В случае невыполнения банком этой обязанности вкладчик имеет право потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов как за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования и возмещение сверх суммы процентов всех причиненных убытков.

4.Банк должен раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами (без раскрытия информации по конкретными физическим лицам) и информацию о задолженности банка по вкладам физических лиц.

Виды вкладов:

1. По обеспеченности в зависимости от вкладчика:

– обеспеченные – вклады физических лиц.;

– необеспеченные – вклады юридических лиц.

2. По срокам возврата:

– вклад до востребования – выдача суммы вклада по первому требованию.

– срочный вклад – возврат вклада по истечении определенного срока. Если по истечении срока договора срочного вклада вклад не востребуется вкладчиком, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

3. По личности вкладчика:

– вклады физических лиц;

– вклады юридических лиц.

4. По выгодоприобретателю:

– вклады в пользу вкладчика– вклад может быть внесен на имя третьего лица. Лицо, указанное как выгодоприобретатель становится вкладчиком с момента предъявления им первого требования или выражение банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

– вклады в пользу третьих лиц – существенным условием является имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которых вносится вклад. Если физическое лицо умерло, а юридическое лицо перестало существовать такой вклад считается ничтожным.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Студент – человек, постоянно откладывающий неизбежность. 11360 – | 7610 – или читать все.

Понятие и правовая природа договора банковского вклада, его особенности

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Отношения по банковскому вкладу регулируются нормами главы 44 ГК РФ, на правоотношения во вкладу распространяются также нормы из договора банковского счета, если вкладчик осуществляет расчеты, если иное не вытекает из существа договора и норм о вкладе. Нормы о банковском вкладе содержатся также в Законе «О банках и банковской деятельности» (глава 5).

Правовая природа договора является дискуссионной проблемой. Договор банковского вклада признают договором хранения (Д. Гюггеньем), в отечественной науке – договор иррегулярного хранения. Банковский вклад рассматривается и как договор займа, приспособленный к банковской практике. Л.Г.Ефимова, присоединяясь к позиции Флейшиц Е.Б., считает, что заем и банковский вклад объединяют два общих признака: переход денег на праве собственности к должнику и обязанность вернуть долг по требованию кредитора, отмечая и различия между ними. Договор банковского вклада рассматривали и в качестве смешанного договора, объединяющего признаки договора хранения и займа. В связи с принятием действующего гражданского кодекса РФ чаще договор признается самостоятельным типом договора, что более всего соответствует современному законодательному регулированию анализируемых правоотношений.

Договор банковского вклада – реальный договор. Такой вывод можно сделать из легального определения договора. Договор всегда является возмездным, поскольку банк выплачивает вкладчику проценты. После заключения договора у банка появляются права и обязанности, а у вкладчика – только права. По этой причине договор в литературе признают одностороннеобязывающим.

Стороны договора

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется коммерческим банкам, имеющим соответствующую лицензию, со дня государственной регистрации которых прошло не менее 2 лет (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Для банков, привлекающих вклады юридических лиц, требование о 2-годичном сроке не применяется. В случае реорганизации банка в форме слияния срок исчисляется для банка, имеющего более раннюю дату государственной регистрации; при преобразовании в иную форму срок не прерывается.

На стороне вкладчика может быть юридическое или физическое лицо. Договор с участием физического лица признан законодателем публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК РФ), что обеспечивает надлежащую защиту более слабой стороны в договоре. Поэтому банки обязаны заключать договоры с любым физическим лицом, не отдавая предпочтения кому-либо. Соответственно физические лица вправе предъявить требование о понуждении к заключению договора ввиду его публичного характера. Физические лица вправе заключать договор банковского вклада с 14 лет (ст. 26 ГК РФ). Юридические лица независимо от цели деятельности могут вносить свои денежные средства в депозит, в отличие от физических лиц они не вправе перечислять денежные средства другим лицам. К тому же договор с ними не носит признаков публичного договора.

Если вклад будет принят юридическим лицом, не имеющим лицензии, или с нарушением установленного порядка, то вкладчик вправе потребовать возврата суммы вклада, процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ и возмещения всех убытков (п. 2 ст. 835 ГК РФ). Л.А. Новоселова указывает на оспоримость такой сделки, а в отношениях с юридическим лицом закон устанавливает недействительность, т.е. ничтожность сделки, т.е. юридическим последствием будет реституция.

Заключение и форма договора банковского вклада. Сберегательная книжка, сберегательный (депозитный) сертификат

Ст. 836 ГК РФ установлена простая письменная форма договора банковского вклада. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора (ничтожность), установленное п. 2 ст. 836 ГК РФ. Банк в подтверждение заключенного договора может выдавать сберегательные книжки , сберегательные и депозитные сертификаты. По мнению Л.А. Новоселовой, нормы ст. 434 ГК РФ для договора банковского вклада не применяются, поскольку законом установлен иной порядок удостоверения заключенного договора . Авторы учебника под ред. проф. О.Н. Садикова считают, что правила ст. 434 ГК РФ применимы и для договоров банковского вклада.

Сберегательная книжка может быть именной и на предъявителя. Предъявительская книжка является ценной бумагой, ее оборот совершается простым вручением. Любой предъявитель книжки вправе требовать от банка выдачи ему вклада.

Сберегательный (депозитный) сертификат отнесен законом к числу ценных бумаг. Они могут быть предъявительскими или именными.

Содержание договора (предмет; проценты на вклад, порядок их начисления и выплаты и др)

Предметом договора банковского вклада выступают деньги. Они могут быть внесены как наличные деньги, так и в безналичном порядке. Во втором варианте предметом выступают имущественные права. Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ и ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» при заключении договора между банком и вкладчиком должен быть согласован размер выплачиваемых по вкладу процентов. Ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» размер процентов отнесен к числу существенных условий договора. Однако абз. 2 п. 1 ст. 838 ГК РФ размер процентов не отнесен к числу существенных условий договора, установленных законом или необходимых для договоров данного вида, поскольку устанавливает порядок определения размера процентов при отсутствии соглашения о них между сторонами по правилам ст. 809 ГК РФ. Итак, размер процентов может стать существенным условием, если одна из сторон договора вводит это условие в круг существенных.

Размер процентов по вкладам до востребования банк вправе изменить размер процентов в одностороннем порядке, известив вкладчика об этом за месяц, если иное не предусмотрено договором.

Размер процентов по срочному или условному вкладу не может быть односторонне уменьшен банком, т.к. п. 3 ст. 838 ГК РФ такой возможности ему закон не предоставляет. До 1999 г. банки в одностороннем порядке изменяли размер процентов по вкладу, ссылаясь на ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Однако Постановлением Конституционного Суда от 23.021999 г. № 4-П положения статьи 29 Закона об одностороннем уменьшении процентов банков по договору срочного вклада признаны не соответствующими Конституции и в норму внесены изменения. Возможность такого изменения может быть предусмотрена только в законе.

Читайте также:  Как закрыть счет ИП в банке

В п. 1 ст.839 ГК РФ закреплен порядок начисления процентов. Условия и сроки начисления процентов и их выплаты определяются договором вклада. Если в договоре такие условия не согласованы, то проценты выплачиваются по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Порядок выплаты процентов по сертификатом определен ст. 844 ГК РФ.

6.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада

Депозитные операции – операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования.

Депозитные операции банков относятся к пассивным банковским операциям, которые связаны с формированием и увеличением его пассивов.

Банковские пассивы (банковские ресурсы) – собственный капитал банка и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций.

Депозитные операции осуществляются банками по счетам по вкладам (депозитам), которые необходимо отличать от депозитных счетов (п. п. 2.9 – 2.10 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И “Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов”):

Счета по вкладам (депозиты)Депозитные счета
Счета по вкладам (депозиты) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях (филиалах) с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средствДепозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством Российской Федерации деятельности и в установленных законодательством Российской Федерации случаях

В силу указанных банковских правил:

а) депозитные счета открываются на основании договора банковского счета, а счета по вкладам (депозиты) – на основании договора банковского вклада;

б) операции по депозитным счетам осуществляются в рамках исполнения профессиональных публично-правовых функций соответствующих органов (лиц), в то время как счета по вкладам (депозиты) в большинстве своем носят частный характер;

в) открытие депозитных счетов не преследует цели получения дохода владельцем счета, и проценты по ним не начисляются, в то время как счета по вкладам (депозиты) открываются для получения процентного дохода .

Пыхтин С.В. Депозитные операции кредитных организаций // Законы России: опыт, анализ, практика. 2008. N 10; СПС “КонсультантПлюс”.

Вклад – денежные средства как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, которые размещаются гражданами (физическими лицами) в банке для хранения и получения дохода.

Депозиты – вклады как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, которые размещаются в банках и небанковских кредитных организациях юридическими лицами.

Депозитные отношения с банком могут быть оформлены либо соответствующим договором, либо путем выпуска депозитного или сберегательного сертификата – ценной бумаги, удостоверяющей сумму внесенного вклада и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат.

В России депозитные сертификаты выдаются вкладчикам – юридическим лицам, сберегательные сертификаты – вкладчикам – физическим лицам.

Пыхтин С.В. Указ. соч.

Договорные отношения, касающиеся банковского вклада, регулируются Гражданским кодексом РФ, гл. 44 которого посвящена договору банковского вклада (ст. ст. 834 – 844); Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” (по тексту – Закон о банках); подзаконными актами по данному вопросу, изданными Банком России .

См., например, Инструкцию Банка России от 30.05.2014 N 153-И “Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов”.

Договор банковского вклада – сделка денежного характера, заключаемая между банком, с одной стороны, и вкладчиком, с другой стороны.

Характеристика договора банковского вклада содержится в ст. 834 ГК РФ: по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая на условленный срок поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму, именуемую вкладом, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1).

Из данного положения следует, что договор банковского вклада является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет, а сторонами этого договора являются банк и вкладчик.

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки и небанковские кредитные организации, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном Законом о банках .

Порядок выдачи банковских лицензий установлен Законом о банках и Инструкцией Банка России от 02.04.2010 N 135-И “О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций”.

Депозиты юридических лиц (до востребования и на определенный срок) банки могут привлекать с момента получения лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) либо лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) . Первый вид лицензии дает право привлекать только рублевые депозиты, второй вид – как рублевые, так и валютные.

Пыхтин С.В. Указ. соч.

Вклады физических лиц могут принимать только банки, имеющие лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях (или соответственно в рублях и иностранной валюте), участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов” (ч. 2 ст. 36 Закона о банках). Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц.

По общему правилу право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее 2-х лет (ч. 3 ст. 36 Закона о банках).

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее 2-х лет, если: 1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 млн. руб.; 2) банк соблюдает установленную Инструкцией Банка России от 02.04.2010 N 135-И обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк (ч. 5 ст. 36 Закона о банках).

Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права: физические лица (граждане), юридические лица – как резиденты, так и нерезиденты, а также государственные и муниципальные образования.

К числу граждан, которые могут быть вкладчиками банка, ст. 37 Закона о банках относит граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства.

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (пп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ). Однако закон не предоставляет указанным лицам права без письменного согласия своих законных представителей распоряжаться таким вкладом.

Вкладчики свободны в своем выборе банков с целью размещения во вкладах принадлежащих им денежных средств и вправе по своему усмотрению иметь несколько вкладов в разных банках.

Вкладчики распоряжаются своими вкладами и вправе получать по ним доходы (ст. ст. 837, 838 ГК РФ).

По договору банковского вклада не допускается совершение безналичных расчетных операций, за исключением операций по безналичному внесению и возврату вклада . Однако правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, допускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций, а именно перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам (п. 2 ст. 843 ГК РФ). Отсюда следует, что по вкладам граждан разрешено осуществление банковских переводов. Допускается также перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц (ст. 841 ГК РФ).

Ефимова Л.Г. Комментарий к главе 44 ГК РФ “Банковский вклад” // Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Т. 2; СПС “КонсультантПлюс”.

В отношении юридических лиц закон содержит прямое ограничение, касающееся безналичных расчетов с использованием счетов по вкладам (п. 3 ст. 834 ГК РФ). Так, юридическим лицам запрещено перечислять денежные средства, которые находятся во вкладах (депозитах), на счета других лиц в целях соблюдения норм законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

Поскольку в силу ст. ст. 834, 837 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты, договор банковского вклада является возмездным

Форма договора банковского вклада. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим и должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 ГК РФ).

Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, в связи с этим правами по вкладу можно воспользоваться только при ее предъявлении. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает банк от обязательств по вкладу до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге в порядке вызывного производства (ст. 148 ГК РФ, гл. 34 ГПК РФ). Именная сберегательная книжка может выдаваться наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, а также и без него. Если именная сберегательная книжка утрачена или повреждена, банк не освобождается от своих обязательств и по заявлению вкладчика обязан выдать новую сберегательную книжку.

Публичный договор – договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин (п. 2 ст. 834 ГК РФ).

Юридическим последствием определения договора как публичного является тот факт, что банк обязан принимать денежные средства во вклад от любого обратившегося к нему физического лица (ст. 426 ГК РФ).

Однако из этого правила существуют исключения. В частности, банк может отказать гражданину в заключении с ним договора банковского счета в случаях, указанных в ст. 846 ГК РФ: если отсутствует возможность у данного банка принять на банковское обслуживание; если отказ допускается законом или иными правовыми актами.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным договором не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, не применяются.

Исходя из публичной правовой природы договор банковского вклада с гражданином является договором присоединения, если его условия определяются банком в стандартных формах – к такому выводу пришел Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 23.02.1999 N 4-П.

Правовая природа договора банковского вклада в юридической литературе определяется неоднозначно. Условно все точки зрения ученых относительно правовой природы договора банковского вклада можно разделить на четыре группы. Первая группа ученых полагает, что договор банковского вклада – это особый уникальный договор, объектом по которому является сам вклад и по нему как объекту гражданских прав возникают лишь обязательственно-правовые, а не вещно-правовые отношения . Другая, наиболее многочисленная, группа ученых полагает, что договор банковского вклада является специальной разновидностью договора займа, предусмотренного ст. 807 ГК РФ, где банк является заемщиком, а вкладчик – заимодавцем . Третья группа авторов сделала вывод о том, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмездного оказания услуг . И, наконец, четвертая группа ученых считает договор банковского вклада разновидностью договора иррегулярного (обезличенного) хранения .

Читайте также:  Методы взыскания долгов: досудебный возврат долга, возврат долга по договору займа, возврат долга через суд

Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юрист, 1997. С. 99; Суханов Е.А. Обязательства с участием банков, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса РФ 1996 г. // Правовое регулирование банковской деятельности. М.: ЮрИнфоР, 1997. С. 76; Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Моковского, С.А. Хохлова. М., 1996. С. 452, 453 (автор комментария – Е.А. Суханов).

Банковское право / Отв. ред. Л.Г. Ефимова, Д.Г. Алексеева: Учебник для бакалавров. М.: Проспект, 2015. С. 151; Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. М.: Форум; ИНФРА-М, 1998. С. 82; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 84; Баринов Н.А. и др. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (постатейный) // СПС “КонсультантПлюс”. 2014.

Эрделевский А.М. Постатейный научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй. М.: Юрайт-М, 2001. С. 570.

Guggenheim Daniel. Les contrats de la pratique bancaire Suisse. Geneve. 1981. P. 76; Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. М., 1992. С. 100.

В судебной практике также нет единства по этому вопросу. В разное время Верховный Суд РФ в своих судебных актах высказывал различное мнение. Так, в судебных актах Верховного Суда РФ встречается вывод о том, что договор банковского вклада с физическим лицом является разновидностью договора займа, по которому заимодавцем выступает физическое лицо, а заемщиком – банк , в другом судебном акте Верховный Суд высказал мнение о том, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмездного оказания услуг, по которому банк оказывает услуги вкладчику .

Определение Верховного Суда РФ от 22.08.2003 N 4-В03-24.

Определение Верховного Суда РФ от 25.04.2000 N КАС00-159.

Договор банковского вклада

Существует несколько разновидностей вкладов, каждый из которых отличается от других своими характеристиками, нюансами оформления и сбережения средств. Договор банковского вклада регулирует взаимоотношения между банком и клиентом, который размещает собственные средства на счетах фин. учреждения. В нем прописываются все условия сделки, а также особенности взаимоотношения сторон на протяжении действия договора.

Договор банковского вклада: характеристика документа

В оговоренные сроки (либо по заявлению клиента, если такое допускается договором) банк возвращает депозит вкладчику вместе с полагающимся вознаграждением.

Предметом договора выступает сумма, размещенная на счете. Депозиты бывают рублевые и в иностранной валюте, а также мультивалютные. Внесение средств может происходить наличными через кассу или безналичным методом. Содержание договора банковского вклада можно коротко охарактеризовать как фактически односторонне обязывающее соглашение. Клиент получает право востребовать свои сбережения, а организация обязуется вернуть их ему вместе с доходом.

Клиентом может быть физ.лицо или юр.лицо. Проценты по вкладам начисляются со дня, который следует за днем оформления депозита. Последним днем начисления процентов считается день, который предшествует дате расторжения договора (окончания депозита).

Банковское право (договор банковского вклада) регулируется ст. 834 – 844 ГК РФ.

Виды договора банковского вклада

Договор вклада до востребования подразумевает возвращение клиенту части сбережений или всей суммы по первичному обращению, то есть дата окончания договора не предусматривается.

Договор срочного банковского вклада расторгается по завершении заранее оговоренного срока. Но при необходимости клиент может забрать когда пожелает и срочный вклад, хотя процентная ставка существенно уменьшается. Ограничения на досрочное снятие распространяются только на вклады юр.лиц.

Срочный вклад бывает условным и целевым. В первом варианте средства выдаются при условии наступления оговоренных обстоятельств (например, рождение ребенка, свадьба). Примером договора целевого вклада является детский вклад до достижения ребенком 16 лет.

Процентная ставка в договорах бывает «плавающей» (зависит от срока, объема сбережений) и зафиксированной. Можно также выделить виды договоров в зависимости от возможности изменения суммы вклада. Депозит может быть с пополнением и/или возможностью частичного снятия денег либо без данных опций. Исходя из статуса клиента, выделяют договора вкладов физ.лиц и юр.лиц.

Законодательством предусматривается письменная форма договора банковского вклада. Иначе он признается не легитимным. Договор подписывается в двух одинаковых вариантах (первый отдается клиенту, второй хранится в банке). Но встречаются также другой вариант оформления: когда клиент получает на руки сберегательную книжку, депозитный сертификат.

В сберкнижке отражается:

  • номер депозитного счета;
  • адрес и номер отделения учреждения, где оформлен вклад;
  • поступление, движение финансов, размещенных вкладчиком.

Любые операции по счету происходят после предъявления сберкнижки банковскому сотруднику.

Депозитный сертификат – ценная бумага (предъявительская, именная), подтверждающая размер вклада, права клиента на него. По сертификату так же оговаривается срок его действия, процентная ставка. Если расторжение происходит досрочно, ставка обычно пересчитывается по тарифам вклада до востребования.

Срок действия сертификата не превышает 1 год для юр.лиц и 3 года – для физ.лиц. Данный документ обязательно должен содержать такую информацию:

  • название документа (сертификат);
  • основания для его выдачи (размещение депозита);
  • дата сделки;
  • сумма размещенных сбережений;
  • обязательства банка (срок возврата, ставка процентов, ее денежный эквивалент);
  • адрес, название банка, выпустившего сертификат;
  • наименование (ФИО) получателя средств, если сертификат является именным;
  • подпись двух сотрудников учреждения, печать.

Условия договора банковского вклада

В депозитном договоре обязательно прописываются все условия размещения сбережений. Существенными условиями договора банковского вклада считаются:

  • сумма депозита, его валюта;
  • ставка процентов (вознаграждение от банка за право пользоваться деньгами клиента в течение оговоренного срока), порядок их выплаты;
  • срок договора банковского вклада, особенности его возврата (в кассе, на счет, на карту);
  • ФИО вкладчика, получателя депозита (если вклад открывается на имя другого лица);
  • особенности расторжения договора.

Также в договоре могут быть указаны дополнительные моменты:

  • возможность пополнения сбережений;
  • частичное снятие суммы;
  • минимальный неснижаемый остаток;
  • досрочное расторжение договора;
  • обеспечение возврата вклада;
  • наличие удостоверительного документа (например, сберкнижка) и пр.

Проценты по договору банковского вклада могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, раз в год, по окончании срока депозита. Некоторые договора предусматривают капитализацию процентов: заработанная клиентом сумма добавляется к основному телу вклада, в следующем месяце ставка применяется уже к увеличенной сумме. В противном случае (без капитализации) проценты зачисляются на отдельный счет, откуда клиент может снять их на свое усмотрение.

Если договором предусмотрена возможность частичного снятия вклада, чаще всего фиксируется минимальный размер остатка, ниже которого сумма вклада опуститься не может. То есть проценты будут начисляться только в том случае, если на счету лежит как минимум неснижаемый остаток.

Как происходит заключение договора банковского вклада

Оформление договора банковского вклада подразумевает такие этапы.

  1. Клиент изучает тарифы банка по депозитным программам, посещает отделение.
  2. Сотрудник банка информирует вкладчика об основных законодательных моментах, правах клиента.
  3. Стороны подписывают договор на выбранных условиях из имеющихся предложений.
  4. Клиент вносит деньги в кассу или делает перевод средств, получает свой экземпляр договора.

Сегодня банки предлагают клиентам возможность оформить депозит онлайн, не посещая отделение. Для этого у вкладчика уже должна быть дебетовая карточка с положительным остатком и подключение к интернет-банкингу. Размещение происходит в несколько кликов, что значительно упрощает всю процедуру. При этом клиент имеет постоянный доступ к собственным счетам, может отслеживать поступление процентов.

Особенности расторжения договора банковского вклада

Когда договор расторгается в оговоренный срок, клиент может посетить отделение непосредственно в день закрытия депозита или в ближайший рабочий день после него (если дата припадает на выходные, праздники).

По желанию вкладчика договор может быть продлен на аналогичных условиях. Присутствие клиента для этого в некоторых банках не является обязательным. При изначальном оформлении договора подписывается специальное соглашение, что при неявке клиента в день расторжения договора на следующий рабочий день он автоматически лонгируется на тех же условиях. Эта информация может оговариваться и в основном договоре.

Согласно ст. 36 ФЗ «О банках, банковской деятельности» клиент может инициировать прекращение действия договора когда угодно, даже если вклад срочный. В этом случае идет речь о досрочном разрывании договора. Клиент не должен уведомлять банк о причинах, по которым он забирает средства: это его право. Но если вкладчик забирает деньги раньше, банк пересчитает его прибыль по ставке, которая отличается от стандартной для данного типа договора. Многие учреждения, например, используют ставку вклада до востребования, другие – ⅓ или ¼ от текущей ставки.

Чтобы расторгнуть договор, вкладчику следует:

  1. Обратиться в филиал с паспортом и договором.
  2. Написать заявление на досрочное изъятие средств.
  3. Получить в кассе вклад, полагающиеся проценты.

Если банк отказывается выдать сбережения раньше времени, выполните такой порядок действий.

  1. Внимательно изучите подписанный договор, ГК (ч. 2, гл. 44).
  2. Направьте в отделение претензию, обосновав свои доводы ссылками на законы.
  3. Если ответа не последовало, обратитесь с жалобой в Банк России. На этом этапе при желании можно заручиться поддержкой юриста.
  4. Если Банк России также не помог вам, можно обращаться с иском в суд. Но эта процедура может быть довольно длительной.

Ответственность по договору банковского вклада

Понятие договора банковского вклада подразумевает возникновение ответственности у той стороны, которая приняла депозит.

У банка возникают обязательства:

  • выплачивать клиенту проценты согласно действующим тарифам;
  • застраховать размещенные сбережения;
  • по первому обращению выдать клиенту вклад и проценты, оговоренные в договоре.

Обеспечение возврата средств описывается в договоре, регулируется законом «Об обязательном страховании вкладов».

Встречаются следующие виды нарушения, за которые предусмотрены наказания для банка:

  1. Невыполнение обязанностей касательно обеспечения возвращения депозита. Подразумевает уплату неустойки по ставке рефинансирования на момент возвращения денег; компенсацию ущерба.
  2. Утрата обеспечения (ухудшение его условий). Наказание аналогично предыдущему пункту.
  3. Нарушение законодательных норм при оформлении вклада. Здесь применяется банковская процентная ставка на момент возвращения вклада; возмещаются убытки, которые понес вкладчик.
  4. Невыплата процентов, удержание вклада дольше положенного срока. За весь фактический период действия вклада применяется банковская процентная ставка; взимается неустойка по ставке рефинансирования.

Вкладчик по договору обязуется:

  • разместить указанную сумму на счете в банке;
  • заранее предупредить учреждение о своем намерении досрочно снять средства.

Примерный договор банковского вклада: образец

Договор банковского вклада физлица содержит такие пункты:

  • предмет сделки;
  • обязанности финансового учреждения;
  • права и обязанности клиента;
  • срок действия договора;
  • порядок решения спорных вопросов;
  • дополнительные моменты.


Особенности договора банковского вклада юридических лиц

Обычно при размещении депозита юр.лиц деньги поступают на вкладной счет с лицевого (нет необходимости вносить наличность в кассу). Процедура оформления вклада предусматривает этапы:

  1. Согласование условий размещения средств (почти все банки используют индивидуальный подход при открытии вкладов на юр.лицо).
  2. Подписание договора вклада.
  3. Перевод средств с расчетного на депозитный счет.
  4. Выдача клиенту экземпляра договора.

Срочные депозиты юр.лиц обычно оформляются на полгода-год, но встречаются и краткосрочные договоры, а также вклады до востребования. При оформлении любого вида вклада клиент должен уведомить Пенсионный фонд, Фонд соцстраха и налоговую инспекцию о совершаемых сделках.

Договор банковского вклада является возможностью заработать на средствах, которые юр.лицо временно не использует. Но нужно помнить, что индивидуальные предприниматели и юр.лица не могут переводить деньги с депозитного счета в пользу посторонних контрагентов. При необходимости проведения расчетов следует сначала перевести деньги с вкладного счета на лицевой счет фирмы, и лишь затем направлять их по назначению.

Депозит организации может быть отзывным и безотзывным. Первый вариант предусматривает возможность досрочного расторжения договора. Безотзывной вклад называют также условно-безотзывным. По нему клиент должен забрать средства по окончанию договора, а при необходимости досрочного расторжения обязуется выплатить банку штраф (компенсацию за нарушение условий).

Система страхования вкладов не распространяется на депозит юр.лиц.

Добавить комментарий