Возврат страховой премии по кредитному договору

Заемщик досрочно погасил кредит, но деньги за страховку ему не вернули

Мужчина взял кредит в банке — 2,6 млн рублей. Договор он оформил в апреле 2017 года на семь лет. По условиям кредита нужно было оформить страхование от несчастных случаев. С учетом срока и суммы страховка обошлась в 124 тысячи. Была еще одна страховка — за 30 тысяч. Эти суммы у него списали с кредитного счета.

Через три месяца заемщик погасил кредит. Вместо семи лет он пользовался заемными деньгами три месяца. Так как страховка нужна для гарантий банка, мужчина решил от нее отказаться и забрать часть денег за неиспользованный период. Но страховая компания не отдала деньги. Сказали, что нет оснований.

Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.

Зачем покупать страховку при оформлении кредита?

Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Вот такой полис и купил заемщик. Но когда он погасил кредит, то хотел отказаться от страховки и забрать часть денег. Вообще по закону так можно, и многие так делают. Иногда это происходит автоматически: вместе с заявлением о досрочном погашении кредита банк дает заявление о возврате страховой премии. И через несколько дней деньги приходят на счет. Но тут что-то пошло не так.

Почему страховая не вернула деньги?

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Заемщик с таким раскладом не согласился и пошел в суд, чтобы забрать 100 тысяч рублей. Ответчиком стала страховая компания: банку мужчина был ничего не должен и полис покупал не у него.

Что сказали суды?

Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.

Если возможность наступления страхового случая отпала или страхового риска больше нет, договор перестает действовать. Например, если дом застраховали от наводнения, а он сгорел. Или предприниматель застраховал свою ответственность перед клиентами, а потом свернул бизнес.

Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.

В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.

Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.

Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.

Заемщик — еще и потребитель, так что его права нарушены. Компенсируйте 10 тысяч за моральный вред и заплатите еще 50% штрафа сверху. Итого — 170 тысяч.

Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.

Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.

В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.

Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.

Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.

Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.

Итог. Решение в пользу заемщика отменили. Дело отправили на пересмотр. Окончательного решения пока нет, история свежая. Но Верховный суд внятно объяснил, что две инстанции допустили ошибки, неправильно применили закон и должны устранить нарушения.

Но ведь раньше можно было вернуть деньги за страховку. Что изменилось?

Ничего не изменилось. И раньше, и сейчас действует статья 958 ГК , которую можно использовать для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.

А если сумма долга равна нулю, то страховой выплаты фактически быть не может. Значит, и часть страховой премии можно потребовать назад. В тот раз кредит погасили через месяц, за страховку заплатили 130 тысяч рублей. Две инстанции отказали в возврате 128 тысяч, а Верховный суд сказал, что это неправильно: когда страховка связана с кредитом, при досрочном погашении часть денег должны вернуть. В итоге дело пересмотрели: страховая компания отдаст 128 тысяч рублей за полис и еще 64 тысячи рублей штрафа.

Была еще одна история, когда суд заставил банк вернуть деньги за страховку

Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.

Две инстанции встали на сторону страховой компании, но Верховный суд сказал, что такое правило не соответствует указаниям ЦБ . В итоге решение вынесли в пользу заемщицы: от страховки можно отказаться, даже если полис купили по договору присоединения.

Но в той истории речь шла о периоде охлаждения. Женщина отказалась от страховки в течение пяти дней. Если забрать деньги, пока действует период охлаждения — а сейчас он, кстати, уже не пять дней, а две недели, — то деньги вернут. Но тогда риски заемщика не будут застрахованы.

Верховный суд изменил свою позицию и пошел против заемщиков?

На самом деле никакой революции в решении Верховного суда нет. Он и раньше говорил, что, если договор страхования не привязан к кредитному, это личное дело заемщика, от чего он там себя страхует. Тогда речь шла о 146 тысячах рублей и вернуть их не удалось.

Да, такие страховки продают при оформлении кредитов, но это отдельный продукт: при досрочном погашении часть страховой премии вернуть не получится. Все зависит от формулировок, которые никто обычно не читает. Но свободу договора никто не отменял. Нельзя сначала подписать договор, а потом от него отказываться без повода.

Сначала читать, потом подписывать

Как вернуть деньги за страховку по кредиту?

Сначала нужно подумать, стоит ли в принципе отказываться от страховки. У оформления полиса есть как минимум два преимущества:

  1. Можно получить выплату при страховом случае.
  2. Банк может снизить ставку по кредиту.

Но если вы купили полис только для оформления кредита, есть шанс забрать деньги при досрочном погашении и даже без него.

Есть два способа это сделать: использовать период охлаждения или досрочно погасить кредит.

До того как подавать заявление о возврате страховой премии, изучите кредитный договор и правила страхования. Они не могут противоречить закону и указаниям ЦБ , но их условия влияют на возврат денег. Юристы могут так составить договор, что все будет законно, но деньги вам не вернут. Винить банк и страховую тут нельзя: каждый занимается своим делом и никто не заставляет силой брать кредиты и покупать полисы.

Например, в этой истории договор страхования оказался не связан с кредитом. То есть заемщик как будто просто купил полис для страхования от несчастного случая. Нет оснований возвращать ему деньги при досрочном погашении. Кредит сам по себе, а полис отдельно. Заемщик добровольно подписал документы и теперь не сможет забрать деньги. Зато еще несколько лет будет застрахован.

Если хотите отказаться от страховки в период охлаждения, почитайте наши статьи:

Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая — общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.

Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.

Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом. То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы — и это не нарушение. На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.

Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:

  1. Напишите в банк заявление о досрочном погашении. Внесите нужную сумму на счет. Без заявления погашения не будет: деньги спишут по графику.
  2. Возьмите справку о погашении кредита и напишите заявление в страховую компанию. Просите вернуть вам часть страховой премии. Опирайтесь на выводы Верховного суда в разных ситуациях. Это хоть и не закон, но суды, банки и страховые принимают во внимание его решения.

Следите за изменениями в законах. Сейчас нет такого правила, чтобы при досрочном погашении кредита всем возвращали страховую премию. Все зависит от условий договора. Но на рассмотрении в думе есть законопроект о возврате части денег за полис при досрочном погашении кредита. И это не будет зависеть от конкретного договора, если только юристы что-нибудь не придумают. Но пока это только планы. Когда все заработает, мы расскажем.

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Milovidov / Depositphotos.com

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Читайте также:  Коллективный договор можно заключить на срок

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Пошаговое руководство, как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке: условия возврата и порядок действий

Кредитование прочно вошло в жизнь россиян, а вместе с ним – сопутствующие услуги, в первую очередь, страхование. Сбербанк — лидер в РФ по количеству выданных займов. Большинство кредитных клиентов сталкивались с тем, что при оформлении договора в банке им фактически навязывали страховку.

Статья расскажет, в каких случаях можно отказаться от страхования и как вернуть деньги за навязанный полис.

Можно ли вернуть страховку по кредиту в Сбербанке

Для некоторых кредитных программ страхование имущества при заключении кредитного договора обязательно. Однако в большинстве ситуаций это дело добровольное. То же самое касается страхования здоровья и жизни заемщика.

По потребительскому кредиту

Клиент не обязан заключать договор страхования при оформлении простого займа. Заемщик должен понимать, что банк не заботится о его кошельке и получает комиссионное вознаграждение от страховщиков за каждый выданный полис. По этой причине заемщикам всеми способами навязывают полис даже там, где он не нужен.

Если вас вынудили приобрести страховку в довесок к потребительскому кредиту, это незаконно. Такое поведение финансовой организации легко оспорить, обратившись с жалобой в прокуратуру, Роспотребнадзор или Центробанк.

Справка. Иногда достаточно просто обратиться с претензией в сам банк, и навязанный договор будет расторгнут, а излишне уплаченные средства – возвращены.

Кроме того, по новым законам клиент имеет право отказаться от страховки в первые 14 дней после заключения договора — в так называемый «период охлаждения».

По другим займам

Только в одном случае банк в силу закона имеет полное право обязать заемщика заключить договор страхования – это когда приобретаемое в кредит имущество становится залоговым. Поскольку фактически принадлежать оно будет банку, а распоряжаться им будут третьи лица, кредитная организация должна сохранить свои инвестиции с помощью страхования.

К такому имуществу относится недвижимость и автотранспорт. В этих случаях вернуть деньги за страховку удастся только при досрочном погашении займа.

В каких случаях это можно сделать

Расторгнуть договор страхования удастся, если страховка не обязательна в силу закона, если полис был навязан под угрозой отказа или повышения процентной ставки. Если условие обязательного страхования присутствует в кредитном договоре – это вообще нарушение закона, которое в банках встречается повсеместно.

Справка. Отказаться от полиса закон разрешает и при досрочном погашении кредита, потому что тогда договор страхования становится ничтожным по причине отсутствия предмета защиты.

Во всех случаях незаконно и обязательное страхование жизни и здоровья заемщика. Это исключительно добровольный вид страхования, который банки используют как инструмент давления. Либо потенциальный клиент приобретает полис, либо кредит не получит.

Сроки возврата

Вернуть страховку желательно в кратчайшие сроки. В первые 14 календарных дней после заключения договора – в так называемый «период охлаждения» отказ повлечет за собой полный возврат уплаченной страховой суммы. Делают это через банк или саму страховую компанию. Правда, есть опасность, что кредитная организация увеличит процентную ставку по займу, однако вероятность подобного исхода весьма низкая.

Если «период охлаждения» истек, вернуть деньги еще можно, но уже за вычетом расходов, понесенных страховой компанией на обслуживание договора. Это возможно в том случае, если срок страхования не истек.

Важно. При досрочном погашении кредита возврат оставшейся суммы страховой премии возможен не позже окончания срока действия полиса.

Сумма возврата

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ, страховая премия, уплаченная по договору, возвращается пропорционально сроку его действия.

Например, полис приобретен 1 января 2020 г., срок действия – год. Страховая премия – 10 000 руб. Через месяц, 1 февраля 2020 г., страхователь обратился за расторжением. Тогда сумма к возврату составит: 10000 – 10000 / 366 * 31 = 9153 руб.

Важно. Если страховая компания вычитает из суммы возврата расходы на ведение дел (РВД), она делает это незаконно. В 2016 году Верховный Суд РФ установил запрет на такие действия, поскольку РВД – часть ставки страховой премии.

Как вернуть страховку по кредиту

Если вы обнаружили, что банк удержал деньги за ненужную страховку или обязал приобрести полис, есть два пути: обратиться с заявлением о расторжении в сам банк или в страховую компанию.

Необходимые документы

Помимо заявления о расторжении, понадобятся:

  • паспорт;
  • договор страхования;
  • выписка из банка с данными счета или карт-счета (для перечисления денежных средств);
  • документ, подтверждающий досрочное погашение кредита (при необходимости).

Никаких дополнительных бумаг не потребуется.

Составление заявления

Заявление пишется в свободной форме на адрес страховой компании, с которой заключен договор. В нем указываются паспортные данные и причина расторжения. Для перечисления средств указывают реквизиты (данные счета или карт-счета).

Потребуется подготовить два экземпляра заявления.

Алгоритм действий

Застрахованное лицо подает заявление о расторжении лично, посредством электронной почты, заказным письмом через «Почту России» или заполнив специальную форму на сайте страховщика.

При личном посещении убедитесь, что на вашем экземпляре заявления ответственный сотрудник страховой компании проставил дату и номер входящего документа.

К заявлению прикладывают копии паспорта, полиса и документа о досрочном погашении кредита.

В течение 10 дней страховщик обязан принять мотивированное решение. В случае удовлетворения заявления деньги поступят на указанный в заявлении счет. В случае отказа вернуть свои средства поможет прокуратура, Роспотребнадзор или жалоба в Центробанк РФ.

Что гласит закон

Законом установлена обязанность страховать залоговое имущество при оформлении кредита на недвижимость или транспортное средство. Никаких других требований в законе нет.

Все уловки банка о страховании жизни и здоровья или применение обязательного страхования к потребительским кредитам незаконны.

Что делать в случае отказа

Если страховая компания отказала в расторжении договора, есть четыре пути добиться справедливости:

  • обращение в прокуратуру;
  • жалоба в Роспотребнадзор;
  • исковое заявление в суд;
  • жалоба на действия страховщика в Центробанк.

Прокуратура обязана в 30-дневный срок провести проверку по обращению и вынести представление страховой компании о необходимости вернуть денежные средства. Помимо этого, на организацию будет наложен штраф, а на руководителя – административное взыскание.

Роспотребнадзор проводит проверку по жалобе также в течение 30 суток. В случае обнаружения незаконных действий страховщика обязательств по расторжению договора, она получит представление об устранении нарушений.

Справка. Центробанк – главный контролирующий орган для банков и страховых организаций. Если нарушение не единично, ЦБ может даже лишить лицензии страховую или финансовую организацию.

Возврат через суд

Когда мирным путем урегулировать конфликт не удалось, клиент вправе обратиться с исковым заявлением в суд. В нем указывают все обстоятельства и прикладывают копию переписки со страховой компанией.

Как правило, суды становятся на сторону страхователя (клиента) и обязывают компании при расторжении возвращать денежные средства пропорционально оставшемуся сроку действия договора.

Опыт других людей по возврату страховки

Большинство клиентов Сбербанка, обратившихся за возвратом страховки, получили свои средства назад. Возможны проволочки, но стоит проявить настойчивость — обратиться на горячую линию или написать претензию на имя начальника отделения. Как правило, вопрос урегулируется достаточно быстро.

Советы и рекомендации

Первое и главное – внимательно читать документы и не подписывать кредитный и страховой договор, если что-то непонятно или не устраивает. Банков и страховых компаний много, конкуренция высокая. Поэтому иногда достаточно намекнуть сотруднику о желании взять кредит в другом месте и без страховки, чтобы ситуация изменилась.

Во многих отделениях Сбербанка сотрудники будут уверять, что страхование потребительского кредита – обязательно условие. Это — неправда. Даже угрозы отказать в выдаче кредита или увеличить процентную ставку незаконны. Можно прямо в присутствии сотрудника позвонить на горячую линию Сбербанка и описать ситуацию. В таких случаях вопросы, как правило, снимаются, и кредит выдают на первоначальных условиях, без навязанных дополнительных услуг.

Когда договор страхования уже заключен, расторгнуть его вполне возможно. Однако не стоит дожидаться окончания его действия — в этом случае страховая компания не выплатит ничего на вполне законных основаниях.

При обнаружении в договоре страхования строчки о невозвращении страховой премии или ее части после досрочного погашения кредитного договора, требуйте ее убрать – это также незаконно.

Заключение

Обязательное страхование при оформлении кредита предусмотрено только в случае ипотеки или приобретении на заемные средства автомобиля, когда имущество находится в залоге у банка. Во всех остальных случаях от полиса можно отказываться, не боясь последствий.

Когда договор страхования уже заключен, его расторгают в установленные законом сроки и получают часть своих средств или полную сумму обратно. Для этого пишут заявление с указанием причины расторжения, прикладывают необходимые документы и ждут ответа от страховой компании. В случае отказа помощь окажут Роспотребнадзор, прокуратура, Центробанк или суд.

Возврат страховки по кредиту.

Почему нужно возвращать страховку

Возврат страховки по кредиту — популярная сегодня услуга, которой пользуются многие заемщики. Чтобы вернуть страховой взнос клиент должен написать заявление и направить его в офис страхователя. На это заемщику отводится 14 дней с даты подписания договора. Страховка по кредиту в некоторых случаях составляет 30% от суммы кредита.
См. также: Тест: можно ли вернуть страховку по кредиту?

При этом очень сильно вырастает переплата по кредиту. При получении денег их часть идет на оплату страховки. Т.е на руки при получении кредита 130 тыс. рублей, к примеру, вы получите 100 тыс. рублей. Поэтому вернуть эти 30 тыс. рублей однозначно стоит — это уменьшит переплату по кредиту

В этом случае организация не сможет отказать и будет вынуждена вернуть деньги в 14-ти дневный срок с момента получения такого заявления. Если клиент не успевает подать заявление в период охлаждения, деньги ему могут и не вернуть. Тут все зависит от страховой организации и действий заемщика.

Если вам нужна юридическая помощь с возвратом страховки, вы подписали договор и вам не рассказали о страховке, то лучше обратиться к квалифицированным юристам за возвратом.

Быстрый возврат денег за страховку

  • Бесплатная консультация по анализу документов
  • Быстрый возврат страховки по кредиту, если не прошло 14 дней
  • Оплата по факту за успешный возврат
  • Возможен возврат коллективной страховки
  • Быстрый результат, минимум волокиты

Что такое страховка и зачем она нужна?

Добровольное страхование при получении кредита — самая распространенная дополнительная услуга, которую навязывают банки и другие кредитные организации. Именно страховка приводит к бОльшей финансовой нагрузке на заемщика и как следствие, к увеличившейся переплате по займу.

Страховка гарантирует банку возврат кредитных средств за счет страховой организации при наступлении страхового случая. С помощью страховки банк минимизирует риски по возврату денег, особенно в случае с ипотечным кредитованием и автозаймами.

Страховка удобна и заемщикам, которым при наступления страхового случая не нужно будет выплачивать ежемесячные взносы по займу в течение определенного времени, закрепленного договором. Вместо них это будет делать страховая организация. В России очень негативно относятся к такой услуге, но и для клиентов она может быть полезной.

Как отказаться от полиса и чем это чревато?

Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти «боком». Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:

  • Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
  • Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
  • Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.
Читайте также:  Продление коллективного договора процедура

Возврат страховки: основные нюансы

Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода. В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы.

14-дневный период «охлаждения» ввели согласно указу ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.

Деньги страхователь должен вернуть заемщику в 10-тидневный период с момента получения соответствующего заявления на возврат страховки по кредиту. Часто страхователи задерживают выплаты, поэтому по истечению 10 дневного срока клиенту лучше обратиться в Роспотребнадзор с соответствующей жалобой.

Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.
Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.

То есть, если клиент направил заявление на возврат страховки через 4 дня после после получения полиса, то страхователь удержит ее часть за эти 4 дня, в течение которых клиент был официально застрахован. Сумма за столь короткий срок будет небольшой.

Закон об охлаждении и возврате страховки в 14-тиднейвный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об охлаждении затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и любые другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.

Возврат страховки по шагам — что делать заемщику?

В 14-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления.

Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 14 дней и т.д.)

Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.

Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта, а также документ об уплате страховой премии. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно. При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.

Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:

  1. Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-тидневный срок, а не позже.
  2. Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.

Почему могут отказать в возврате страховки?

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья). В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 14-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 14-ти дневынй срок не удастся. Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст. 15 Закона о защите прав потребителей в РФ. Согласно этому пункту, продавцам услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг.

В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.

В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательно документы в пакете. Поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный перечень необходимых документов для подачи заявления и его образец.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении

Если у клиент есть займ на 3 года + страховка на весь срок, а он через год исправного погашения решил закрывать займ досрочно, то может вернуть страховую премию, но не всегда. Все зависит от конкретной ситуации: договора кредита и страхования.
Читайте также: Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении: судебная практика

В каждом конкретном случае это отдельный вопрос.

Какие бывают страховки?

В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.

По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).

После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:

  • КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
  • Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.

К необязательным видам страховки можно отнести:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольная страховка, регулируемая ст. 935 ГК РФ.
  • Полис на случай потери трудоспособности, работы, сокращения и т.п. В этом случае страховая компания будет выплачивать кредит за заемщика в течение 4-10 месяцев в зависимости от условия договора. В течение этого срока клиент должен найти работу. Даже если он этого не сделает, страховая компания перестанет выплачивать заем после указанного срока и клиенту придется искать деньги на погашение ежемесячных взносов самому. Обычно такая страховка длится только в течение срока действия кредитного договора.
  • Титульное страхование (ипотечные кредиты) тоже не является обязательным, несмотря на строгое условие банков обязательно оформлять эту страховку при получении ипотеки.
  • Страхование имущества по потребительским кредитам

Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?

Дело в том, что обязательность страхования по этим кредитам закреплена законодательно. То есть, в этих случаях страховка не является навязанной дополнительной услугой, она закреплена законодательством и включена в условия получения кредита. Это значит, что от нее нельзя отказаться, как от дополнительно навязанной услуги, как в случае с потребительскими займами и прочим.

Обязательность наличия страховки для приобретаемого имущества от утраты обуславливается ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке». Согласно этим документам банк вправе требовать от клиента обязательное страхование приобретаемого имущества на случай порчи, утри и т.д. При этом титульное страхование, страховка жизни и здоровья, потери работы и т.д при ипотеке и автокредитах являются необязательными.

Такая страховка будет полезна и для заемщиков, если наступит страховой случай. Например, автомобиль могут угнать, тогда клиенту придется продолжать выплачивать кредит за машину, которой нет и неизвестно, вернется ли она к хозяину, а в случае со страхованием это будет делать страховая компания.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

После выступления в силу указа Центробанка о периоде охлаждения банки начали искать различные ухищрения, чтобы этого избежать. Кредиторы начали подключать клиентов к коллективной страховке.

Пятидневный период для возврата премии не действует по договорам присоединения к коллективному страхованию, потому что по указу ЦБ такая возможность закреплена за страхователем и физическим лицом, а не юридическим. При коллективном страховании договор заключается между страхователем и банком, который является юридическим лицом. Таким образом, указ ЦБ РФ на такие взаимоотношения не распространяется.

Выход найдется и в этом случае, если страховая организация предусматривает в своих документах возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию при предоставлении соответствующего заявления. Тогда заемщику нужно написать заявление на отказ от присоединения к коллективному страхованию и возврат денег по страховому взносу. Такие пункты редки в условиях страховых компаний, но имеют место быть.

Сейчас коллективную страховку можно также вернуть, на это есть решение суда, поддержанное Роспотребнадзором — см. http://72.rospotrebnadzor.ru/content/465/79981/

Прежде чем писать заявление на отказ от страхования клиента, клиентам нужно убедиться, что процентная ставка по кредиту существенно не изменится. Иногда выгоднее оставить страховку, чем отказаться от нее, получив обратно страховой взнос и увеличенный процент по кредиту.

Успешный опыт возврата денег за страховку

В интернете достаточно много отзывов от заемщиков, которым удалось вернуть страховку по потребительским и товарным кредитам в течение 14-ти дней после заключения договора страхования.

Все они утверждают, что деньги им вернули не в течение 10, а гораздо позже, но деньги все-таки вернули.

Отзыв по отказу страховки в Сбербанке.

Отзыв о возврате навязанной страховки по автокредиту.

Отзыв о возврате страховки в Сбербанке.

Отзыв о получении страховки по кредиту Почта Банка, страховщиком по которому является организация Кардиф.

В каких банках какой размер страховки

Об этом в видео

Как вернуть страховку по кредиту: больше 10 различных ситуаций

Знать, как вернуть страховку по кредиту, стоит, чтобы минимизировать свои потери от его обслуживания. Если займ был на крупную сумму, то и страховая премия была велика. К тому же, эти деньги входят в тело кредита, на них начисляют проценты.

Страховка при кредитовании и ее особенности

Страхованием занимаются страховые компании. Договора будут именно с ними, не с банком. Нередко такие страховщики относятся к тому же холдингу, что и кредитор.

Интерес кредитных организаций к страхованию клиентов объясняется снижением собственных рисков. Выгодоприобретателем записывают именно их, им же выплачивают страховое возмещение. В результате кредиторы получают назад собственные средства (остаток займа) и сохраняют свою прибыль (начисленные проценты).

Банки делают так, чтобы клиенту было невыгодно даже думать о том, можно ли отказаться от страховки, хотя она и не обязательна. При отсутствии полиса кредиторы просто увеличивают ставку. При расторжении договоров со страховщиками будет то же самое. Это положение иногда прописывают в кредитных договорах. В итоге даже при отказе от страховки после перечисления заемных средств процент вполне легально увеличивается. По ипотечным договорам разница соответствует величине страховой премии, а по потребительским может быть и 10%. В результате, вероятно, окажется, что выгоднее не отказаться от страховки по кредиту, а купить ее.

Многие менеджеры намекают, что при отказе от страховой защиты заявка будет отклонена. Это незаконно. Но доказать, что заявка отклонена именно из-за отказа от полиса, тоже невозможно.

Страховщики предлагают защиту при:

  • временной или постоянной потере трудоспособности;
  • смерти застрахованного;
  • утрате права собственности;
  • повреждении застрахованного объекта;
  • форс-мажоре;
  • потере работы.

Например, увольнение по собственному желанию (по соглашению сторон) страховка почти никогда не покрывает, а сокращение работодатели стараются не оформлять.

При наступлении страхового случая и признания его страховой компанией выплачивают всю сумму остатка займа плюс начисленные проценты. Но до того момента, как будет совершен этот перевод, заемщик (его наследники) обязан выполнять свои обязательства перед кредитной организацией, то есть платить по кредиту, пока его не закроет страховщик.

Вернуть страховку за выплаченный кредит или за вновь полученный не позволят, если:

  • произошел страховой случай, так как тогда должны выплатить страховую премию;
  • займ погашен точно в срок;
  • в договоре говорится, что подобные выплаты невозможны.

Возврат страховой суммы по действующему займу

Возврат страховки по кредиту, если сделка обеспечена залогом, невозможен во время действия договора кредитования, поскольку обязанность по покупке страховки установлена законодательно.

Возврат страховки по потребительскому кредиту, например, при страховании жизни, поскольку это добровольная страховая защита, возможен. Но условия расторжения соглашений прописываются страховщиками.

Также законодательно определено, что страховая должна вернуть деньги за страховку, если наступление страхового случая невозможно либо существование страхового риска прекратилось, но эти ситуации не являются страховым случаем. К примеру, застрахованное имущество было преднамеренно уничтожено залогодателем.

Ранее этот срок ограничивался 5 днями. Страховщик может пролонгировать «период охлаждения».

Положение применимо к добровольным страховкам. КАСКО и страхование недвижимости соответственно при автокредите и при ипотеке под юрисдикцию Указания не подпадают. При их отсутствии кредиторы вправе требовать расторжения сделок и возврата кредитных средств. Если покупка этих полисов — личная инициатива владельца, то реально вернуть страховую премию.

Читайте также:  Расторжение договора оказания услуг в одностороннем порядке

Положением о «периоде охлаждения» смогут пользоваться лишь физические лица. Например, если страхователь является индивидуальным предпринимателем и оформлял полис именно как ИП, то преференция не действует.

Банки иногда предлагают вместо договора страхования подключение к действующему коллективному договору страхования. До 2019 г. суды полагали, что «период охлаждения» к подобным сделкам не применяется. Сейчас эта проблема устранена: отключиться от такой программы и получить назад уплаченное можно, если обратиться к страховщику в течение 14 суток.

Дата фактической оплаты страховой премии на исчисление «периода охлаждения» не влияет. Учитывается только дата оформления полиса.

Согласно Указанию можно вернуть деньги за:

  • страховку жизни и здоровья;
  • титульное страхование;
  • защиту от финансовых рисков.

Страховщика обязали перечислить уплаченное не больше чем за 10 рабочих дней с даты получения обращения застрахованного. Деньги выдадут наличными или переведут на счет.

Если соглашение вступило в силу до того, как клиент обратился с просьбой о его расторжении, то страховая уполномочена удержать часть страховой премии, пропорционально сроку работы страховой защиты.

Возврат страховой премии при досрочном расчете с банком

Возврат страховки при досрочном погашении кредита осуществляется согласно положениям договора страхования. Стандартно указывается, что соглашение действительно в течение всего срока пользования заемными средствами. Значит, с момента окончательного расчета с банком риск возникновения страхового случая исчезает.

Порядок обращения к страховщику

Заявление на возврат страховки по кредиту подается непосредственно страховщику, а не кредитору кроме случаев, когда банк является уполномоченным лицом страховой компании. Тогда можно обращаться и к кредитующей организации.

Если речь идет о «периоде охлаждения», то при обращении предъявляют:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • квитанцию (чек) об оплате страховой премии.

Если кредит погашен, то подается запрос в банк на выдачу справки об отсутствии ссудной задолженности. После получения документа его предъявляют страховщику. Также ему потребуются все вышеуказанные документы.

В офисе страховой компании заполняется соответствующее заявление. Там, где практика возврата страховой премии — это норма, предлагают типовую форму. В ней содержатся данные о:

  • страхователе (заемщике);
  • контактной информации клиента;
  • страховщике;
  • выгодоприобретателе (банке);
  • кредитном договоре;
  • договоре страхования;
  • дате прекращения обязательств перед кредитором;
  • ключевых суммах;
  • том, как удобно получить расчет;
  • прилагаемых документах, количестве листов, из которых они состоят.

Направить документы страховщику вполне реально самостоятельно. Если при наличии в договоре страхования упоминания о том, что часть страховой премии возвращается, а ваш случай подпадает под эти условия, понятно, что возвращать деньги страховая компания отказывается, обязательно нужно добиться приема заявления. Документ при отсутствии формы, утвержденной страховщиком, пишется вольным стилем. У менеджера просят копию заявления. На нем он должен указать дату обращения и свои данные. В крайнем случае заявление вместе с документами отправляют заказным письмом с уведомлением с описью вложений.

Важно получить мотивированный отказ в письменном виде. Если сумма компенсации приличная, можно попробовать обратиться к юристам или к брокерам. И те, и другие обещают помочь решить спор в досудебном или в судебном порядке. Стоимость их услуг — 35-50% от величины страховой суммы.

Особенности расторжения договоров страхования с некоторыми страховщиками

Сбербанк

Сбербанк для страхования при потребительском кредитовании привлекает «Сбербанк страхование». Согласно отзывам, если по данному виду страхования отказаться от страховой защиты уже после подписания договора, то ставка процента останется неизменной.

По ипотечным договорам менеджеры лоббируют интересы этого же страховщика. Также клиенты могут обратиться к другим страховым компаниям. Списки тех, кто уполномочен страховать жизнь и здоровье, и тех, кому доверили оформление защиты предмета залога, разнятся.

Если по ипотечному договору оплатить только страхование недвижимости, ставка процента повышается на 1%.

Заявление на отказ от страховки по кредиту в «Сбербанк страхование» подается либо в офис банка, либо отправляется по почте на адрес: 115093 г. Москва, ул. Павловская, д. 7. Выплаты производятся в течение не более чем 7 дней с момента поступления заявления страховщику.

«ВТБ Страхование»

Банк ВТБ сотрудничает со страховой компанией «ВТБ Страхование». По ипотечным договорам предлагается комплексное страхование, предполагающее оформление страхования жизни и здоровья, предмета залога и титульное страхование. Если отказаться от страховки по кредиту в ВТБ24, то ставка процента по ипотеке увеличивается на 1%.

Отказ от страховки «ВТБ Страхования» возможен только в «период охлаждения», а после досрочного погашения займа невозможен. Но если страховой случай произойдет после полного расчета с банком, то компенсацию застрахованному выплатят в полном объеме.

Согласно отзывам клиентов ВТБ, при отказе от страхования по потребительским кредитам в течение срока их действия ставка процента увеличивается на 20-30%. Данное право банк закрепил в тексте кредитного договора.

«АльфаСтрахование-жизнь»

Отказ от страховой защиты, а «Альфа-банк» по ипотечным договорам предпочитает комплексное страхование, чреват повышением ставки. Если не оформлялось титульное страхование, то она повышается на 2%, если нет еще и полиса страхования жизни, то еще на 2%. В итоге кредит подорожает на 2-4%. Базовое покрытие распространяется на получение инвалидности 1 группы и смерть заемщика.

Расторжение договора «АльфаСтрахование-жизнь» с возвратом страховой премии возможен только в течение 14 дней с момента вступления соглашения в силу. При более позднем обращении уплаченные деньги не возвращают.

Согласно отзывам отказ от страховки «АльфаСтрахование-жизнь» при оформлении потребительского займа в период охлаждения приходится направлять почтой, а перевод средств страховщик задерживает.

«Русский стандарт страхование»

В СК «Русский стандарт страхование» предлагают не только защиту жизни и здоровья, но и от недобровольной потери работы. Данная услуга на сайте заявлена как дополнительная. По ипотечным займам отказ от страхования жизни чреват повышением ставки.

По отзывам заявление на отказ от страховки банк «Русский стандарт» принимать отказывается. Менеджеры направляют в офис страховщика — в «Русский стандарт страхование». Заявление, если отделения поблизости нет, нужно направлять по почте. Застрахованные отмечают, что при наступлении страхового случая выплаты минимальны, не соразмерны страховой сумме.

«Ренессанс жизнь»

Подключение к программе страховой защиты в банке «Ренессанс» стоит до 1,1% в зависимости от срока действия кредитного договора.

Заявление об отказе от договора страхования СК «Ренессанс жизнь» направляют почтовым отправлением. Согласно отзывам, средства возвращают в, указанные законом, сроки.

«Росгосстрах»

«Росгосстрах» также сотрудничает с банками по вопросам страхования заемщиков. Основная претензия к работе компании, согласно отзывам клиентов, заключается в излишней бюрократизации процессов.

Заявление о расторжении договора страхования жизни «Росгосстраха» можно принести и в офис страховщика, и направить по почте. При досрочном погашении займа страховая компания возвращает часть страховой премии.

«Почта Банк»

«Почта Банк» сотрудничает со страховыми компаниями «АльфаСтрахование-жизнь» и «Кардиф». Выгодоприобретателями по договорам выступают застрахованный или его наследники, а не кредитор.

«Сетелем Банк»

По автокредитам клиент «Сетелем Банка» вправе выбрать аккредитованного страховщика по своему усмотрению. При отказе пролонгировать КАСКО назначается штраф в сумме 10 000 рублей.

Клиентов, оформляющих потребительский займ, в «Сетелем Банке» подключают к программе коллективного добровольного страхования. Страхователем выступает «Сбербанк страхование жизни».

Возврат страховой суммы в полном объеме возможен, если не прошел «период охлаждения». Если заявление подано по истечении 14 суток, то никаких выплат не производится.

«ОТП-банк»

«ОТП-банк» сотрудничает со страховщиками «АльфаСтрахование-жизнь» и «РЕСО-гарантия».

Согласно отзывам, сотрудники крайне неохотно принимают заявления на отказ от страховки, затягивают сроки, регламентированные законом, информация у службы поддержки обновляется с задержками.

«Ренессанс Жизнь»

«Ренессанс Жизнь» возвращает 100% страховой премии, если соответствующее заявление подано в «период охлаждения».

После истечения указанного срока, но не дольше чем в течение 2 лет, выплачивают выкупную сумму. Обращения принимаются почтовыми отправлениями.

«Кардиф»

СК «Кардиф» предлагает застрахованным:

  • выплатить 25% от величины страхового покрытия при любом виде травм;
  • защиту от риска утраты работы, даже если увольняться по соглашению сторон.

Заявления принимают как в «период охлаждения», так и по его завершении. В первом случае, если договор вступил в силу, удерживают часть денег пропорционально сроку действия страховки. Во втором никаких выплат не будет.

Судебные разбирательства

Если страховая отказывает в отключении от договора страхования или от договора коллективного страхования, необходимо подавать в суд. ФАС и Роспотребнадзор постоянно напоминают о недопустимости навязывания кредиторами добровольных страховок, что знают и принимают во внимание судьи.

Согласно отзывам клиентов разных кредитных организаций вернуть страховку, если обратиться с подобным требованием в «период охлаждения», вполне реально. Если очевидно, что страховщик затягивает сроки, нужно:

  • при отказе принять заявление — направить его почтой;
  • по истечении 10 суток с момента получения компанией обращения и при отсутствии ее реакции писать жалобу в ЦБ РФ и на сайт Банки.ру. Обычно через некоторое время проблема решается на этом этапе;
  • при неэффективности вышеуказанных мер обращаться в суд либо самостоятельно, либо с привлечением представителя.

Согласно судебной практике реален возврат платежа по страховке, когда:

  • обращаются к страховщику в «период охлаждения»;
  • данное право записано в договоре страхования при расчете по долгу перед банком раньше срока (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В требованиях отказывают при досрочно выплаченных кредитах, если с даты расчета прошло несколько лет.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос — можно ли вернуть страховку по кредиту после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

  1. Что такое страховка по кредиту?
  2. Что говорит закон о страховании?
  3. Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?
  4. Какие виды страховок можно вернуть?
  5. Возврат страховки при досрочном погашении
  6. Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

Что такое страховка по кредиту?

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является своеобразной защитой банка от возможного риска по неуплате кредитных средств в результате возникновения различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию процентного значения по общей взятой сумме.

Что говорит закон о страховании?

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления. Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому он вправе обратиться в суд о защите прав и расторжении договора страховки по решению суда.

При этом закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор имеет определённую юридическую силу и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая выплата, а только часть денежных средств.

Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть общей суммы, предусмотренной по договору. Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать заявление по специальной форме, в которой необходимо указать о своём намерении получить возврат по страховому договору. К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был полностью оплачен.

Если заемщику на основании заявления будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты собственных финансовых прав. Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска необходимо предъявить следующие документы:

  • Копию основного договора по кредиту;
  • Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
  • Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
  • Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что в основной иск можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Какие виды страховок можно вернуть?

Полис основного страхования заемщиков при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным. Для залоговых кредитов процедура страхования является обязательным условием — такие виды страховок не возвращаются. При добровольном страховании, которое осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после осуществления процедуры закрытия кредита необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить договор и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре напрямую отсутствует пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Свои действия банк осуществляет на основании закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк. При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по возвращению части внесенных страховых средств.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

При обращении с заявлением о компенсации по страховому полису необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам заемщика, он вполне может обойтись без юридической помощи при подаче заявления в суд. Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста. Опытный специалист поможет собрать полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Добавить комментарий