Кто может выступить в качестве поручителя?

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты

Хотя бы раз в жизни практически у каждого был случай, когда кто-то из близких или друзей просили вас стать поручителем перед банком. Конечно, на первых порах это кажется простой помощью нуждающемуся, и что здесь такого, поддержать близкого. Но, почему-то большинство россиян так и не понимают всю величину ответственности, которую они берут на себя, ручаясь за кого-то своими доходами. Если вы искренне доверяете этому человеку, и уверенны что у него не возникнет форс-мажорных обстоятельств и он сможет выплатить все свои долги, тогда почему бы и нет. Ведь вам нужно только поставить в нужном месте свою подпись. А если нет? И ваш товарищ окажется на мели, что тогда делать вам? Ведь долг автоматически становится вашим. Что нужно знать и учитывать соглашаясь быть поручителям, мы расскажем прямо сейчас.

  1. Роль поручителя по кредиту
  2. Кто может быть поручителем?
  3. Ответственность поручителя
  4. Возможные риски
  5. Срок действия поручительства
  6. Как смягчить ответственность поручителя
  7. Права поручителя
  8. Как избежать проблем при поручительстве?

Роль поручителя по кредиту

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик. То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

  • быть гражданином РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
  • официальная занятость;
  • наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
  • чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
  • наличие чистой кредитной истории.

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Ответственность поручителя

Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:

  • солидарности — согласно которого, поручитель обременен ответственностью равной с заемщиком, то есть, он должен будет гасить долг, в случае наступления необходимости, в полном объеме с учетом всех штрафов и процентов;
  • субсидиарности — предполагающий наступление ответственности только после судебного разбирательства, ставшей причиной неплатежеспособности заемщика, при этом штрафы и проценты могут не взиматься.

Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.

Возможные риски

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

  • финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
  • кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
  • при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Срок действия поручительства

Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:

  • вместе с действием кредитного договора;
  • если нет записи о сроках окончания поручительства, согласно ГК РФ освободиться от ответственности можно спустя год после последней оплаты, при отсутствии исков от банка;
  • в случае изменения условий договора кредитования без уведомления об этом поручителя договор поручительства прекращается автоматически;
  • если ответственность поручительства была возложена на организацию, и она прекратила свое существование, значит, ответственных лиц больше нет;
  • в случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит под их ответственность, следовательно, в роли заемщика становится другое лицо, а поручитель, если его вызывают для подписания нового договора может отказаться от своих обязанностей.

Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).

Как смягчить ответственность поручителя

Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:

  1. Связаться с заемщиком и выяснить причины, по которым он не исполняет свои обязательства:
  • если на это есть объективные обстоятельства, и трудности временные, можно оказать посильную помощь и на протяжении определенного времени взять на себя обязательства по уплате долга, при этом платежи вносить от своего имени и получать тому доказательства, чтобы потом иметь возможность взыскать эти деньги с заемщика;
  • если заемщик избегает личный контакт, следует обратиться в банк и предоставить информацию о месте нахождения заемщика и всех его источниках дохода, так у банка появится реальная возможность привлечь его к ответственности;
  1. Если заемщик не отказывается от своих обязательств, но при этом у него нет возможности заплатить прямо сейчас, а поручитель в силу собственных обстоятельств не может оказать финансовую помощь, стоит обратиться вместе в банк и попросить кредитного менеджера о пересмотре договора. При этом могут быть назначены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга, а также может быть рассмотрен вариант перекредитования долга.
  2. Если решить вопрос мирно не получается, и банк все же желает получить от поручителя долг, единственный способ избежать ответственности —ничего не иметь. Так, если у поручителя не будет собственного имущества, или оно является совместно нажитым в браке, отсутствие официальной работы, то он не сможет нести возложенную на него ответственность.

Права поручителя

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

  1. возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
  2. при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
  3. если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
  4. если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.

Как избежать проблем при поручительстве?

Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью. Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи. Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас “такую малость” всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.

Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.

Поручительство по договору лизинга: права и обязательства сторон сделки

Лизинговая компания, которая выступает в роли владельца предмета лизинга, может потребовать, чтобы в сделке также был задействован и поручитель, наличие которого обеспечивает исполнение договора лизинга. Тогда возникает вопрос, какие конкретно обязательства возлагаются на поручителя и какова его мера ответственности. Может ли поручитель получить при определенных обстоятельствах права на предмет лизинга? Как развивается ситуация, если лизингополучатель обанкротился и теперь не может выполнять свои обязательства? Как такое развитие событий влияет на поручителя? Как можно возвратить средства, которые были уплачены за должника (лизингополучателя)? Попробуем разобраться.

Содержание статьи:

Когда необходим поручитель?

Ситуации, когда требуется поручитель, могут быть самыми разными. Такая потребность возникает не всегда, и многое зависит от целого ряда обстоятельств. Поручитель необходим, чтобы заверить лизингодателя в том, что клиент в состоянии оплатить финансовую аренду предмета лизинга. В большинстве случаев такого заверения не требуется, так как имущество, которое становится предметом договора по лизингу, выступает в качестве залога.

Поручитель необходим в ситуациях, когда лизингополучатель имеет низкий уровень платежеспособности. Если это предприятие, то на начальном этапе оно может иметь небольшой уставной капитал. Такое положение вещей может вызывать опасения у лизинговой компании. Чтобы развеять их, необходимо оформление договора поручительства с поручителем.

Поручительство — это определенный вид гарантии, позволяющий заверить владельца имущества в том, что клиент будет своевременно выполнять взятые на себя обязательства по оплате и в соответствии с выбранной схемой выплат. Договор поручительства также позволяет в случае не исполнения условий договора лизингополучателем требовать исполнения условий договора от поручителя. В таком случае лизинговая компания сможет избежать убытков по лизинговой сделке.

Кто может выступать в качестве поручителя

Не существует строгих правил, которые бы регулировали данный вопрос. В законодательстве не предусмотрен перечень лиц, на которых может быть возложена данная функция. Это могут быть не только частные лица, но и коммерческие предприятия, а также организации разного профиля. Стоит рассмотреть краткий список возможных лиц:

  • Руководители предприятий;
  • Сотрудники коммерческой структуры;
  • Акционеры.

К поручителю предъявляются требования, связанные с его способность выступать в данной роли:

  • Поручитель должен быть дееспособным лицом;
  • Поручитель должен быть платежеспособным.

Стоит отметить, что законодательством эти критерии не устанавливаются, но для лизинговой компании они важны. Последний пункт не всегда берется в расчет, но учитывается лизингодателем.

Договор

Договор (соглашение) поручительства заключается в письменной, а не в устной форме. В соглашении указываются обязательные атрибуты договора — место заключения, дата и номер и т.д. Для соблюдения полной законности данного документа в обязательном порядке должно быть прописано обязательство, за которое ручается поручитель и мера его ответственности.

Возникают ситуации, когда в качестве поручителя может выступать не одно лицо, а несколько. Причин тому может быть несколько, но в таком случае в документе указывается каждый поручитель.

Существует мера ответственности каждой стороны. Стоит рассмотреть основные моменты:

  • Лизингополучатель должен сообщать поручителю по его требованию, как конкретно тот выполняет свои обязанности по лизинговому договору. Информация может предоставляться регулярно. Степень регулярности можно обговорить заранее, например, раз в квартал. Может быть выбран и другой отрезок времени.
  • Если возникает ситуация с задолженностью или невыполнением своих обязательств, особенно, когда лизингодатель выставил обязательное требование по уплате, то лизингополучатель должен на протяжении 5 дней перечислить задолженность. В ситуации, когда лизингополучатель не выполняет своих обязанностей в срок, выплаты должен осуществить поручитель. В противном случае лизингодатель вправе применить штрафные санкции. Если ситуация затягивается, может начаться судебное разбирательство.

Особое внимание стоит уделить условиям договора поручительства об основных обязанностях поручителя. Поручителю необходимо следить, как выполняются должником обязательства перед владельцем имущества. В данном пункте прописывается порядок осуществления выплат и т.д.

Поручитель не имеет права передавать свои обязательства третьей стороне. Это возможно, но исключительно при согласии самой лизинговой компании. В противном случае передача обязанностей будет признана недействительной. В процессе сотрудничества могут вноситься изменения в договор поручительства. Они будут действительными лишь при условии, что будут подписи всех сторон.

Возможные риски

Вполне естественно, что договор поручительства возлагает определенную меру ответственности и на плечи поручителя. Рисков существует несколько:

  • Если клиент не осуществляет платежи, то обязанность по выплате задолженности ложится на поручителя. Сюда можно отнести выплату предусмотренных договором лизинга платежей, уплату штрафных санкций, а также пени и проценты.
  • Негативно сказывается такая ситуация и на кредитной истории не только лизингополучателя, но и поручителя.

Нередки ситуации, когда кредитные организации отказывают в выдаче займа, если лицо выступает в роли поручителя на данный момент. Становиться поручителем стоит обдуманно, и прежде необходимо взвесить все возможные проблемы и пути их решения в случае возникновения.

Невыполнение обязанностей лизингополучателя: как это сказывается на поручителе?

Когда возникает задолженность лизингополучателя по договору лизинга, то поручитель должен сам выполнять обязательства, которые ранее на себя взял лизингополучатель. Поручитель обязан выполнять полный спектр требований, прописанных в договоре поручительства в случае предъявления лизинговой компанией требования.

При наличии нескольких поручителей они будут совместно нести определенную меру ответственности перед лизинговой компанией

Могут ли права на предмет лизинга перейти к поручителю?

Может возникнуть ситуация, когда лизингополучатель перестал осуществлять выплаты подоговору, и в таком случае лизинговая компания возлагает эту обязанность на поручителя. Возникает вопрос, кто теперь является владельцем предмета лизинга на период, предусмотренный договором. Владельцем все также остается лизингополучатель, хотя теперь все выплаты осуществляет поручитель.

Стоит учитывать, что сам поручитель не является полноценной стороной договора. Он в состоянии потребовать через некоторое время от должника (лизингополучателя) возврат средств. Этот момент они регулируют между собой, и лизинговая компания не задействуется.

Возврат средств

Если поручитель выполнил свои обязательства по договору лизинга, он имеет право теперь вернуть свои средства с должника. Это могут быть следующие виды выплат:

  • Сумма выплаченная лизингодателю;
  • Проценты, начисленные на сумму, которая выплачена лизингодателю по договору лизинга;
  • Компенсацию, которая должна покрыть убытки, понесенные поручителем.

Сам процесс возврата средств не вызывает определенных трудностей, так как этому может обязать суд. Вся сложность может быть в том, что у должника просто нет средств, чтобы осуществить оплату. В таком случае оплата задолженности поручителю может затянуться на несколько лет.

Если суд обязал лизингополучателя выплатить денежные средства поручителю, исполнившему обязательства лизингополучателя, то действовать необходимо активно. Ситуация по выплате должна находиться под пристальным контролем. Можно заручиться поддержкой судебных приставов. Чаще ситуация решается без судебных разборок на досудебном уровне.

Читайте также:  Социальная поддержка инвалидов 1 группы

Если лизингополучатель становится банкротом

Поручительство предусматривает не просто предоставление гарантий, но и их выполнение, если должник становится неплатежеспособным. По окончании всех выплат к поручителю переходят права кредитора перед должником (лизингополучателем).

При официальном признании статуса банкротства у лизингополучателя его поручитель оказывается в весьма невыгодном для себя положении. На нем остаются обязанности по выплате средств за лизингополучателя, но возвратить их он, вероятнее всего не сможет, так как должник признан финансово неспособным. Поэтому для поручителя такой поворот событий крайне невыгоден, так как он рискует потерять все выплаченные средства за лизингополучателя по договору лизинга.

Мера ответственности поручителя

Эти моменты прописаны в договоре по поручительству. Должно быть указано, какая мера ответственности у каждого лица перед лизинговой компанией. Она может быть солидарная или субсидиарная. Если ответственность солидарная, то в случае возникновения задолженности лизинговая компания может предъявить требование поручителю, а также лизингополучателю (должнику). Если же ответственность субсидиарная, то лизинговая компания сначала предъявляет требования к лизингополучателю, а только потом к поручителю.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Один из важных пунктов в ипотечных договорах касается поручителей и созаемщиков. Что это за роли и в чем их отличие, рассказывает генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан.

Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед.

Кто такие поручители и созаемщики? По сути, это лица, которые берут на себя ответственность за выплаты по кредиту вместе с основным заемщиком.

Главная цель и поручителя, и созаемщика – помочь заемщику получить нужную сумму, если доход самого заемщика не позволяет этого сделать. А при возможных проблемах – помочь ему и с погашением кредита.

Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

Поручитель выступает только как гарант оплаты и не становится собственником объекта. Поручитель обязуется погашать долг лишь в том случае, если основной заемщик не может этого сделать.

Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредитных средств, так как в рамках кредитного договора созаемщик выступает одной из его сторон. Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.

Становиться созаемщиком или нет – дело добровольное. Но есть ситуации, когда созаемщика назначают автоматически. Например, если пара, состоящая в официальном браке, получает ипотеку, то один из супругов становится основным заемщиком, а второй автоматически назначается созаемщиком.

Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.

Блиц-резюме

У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

  • Право собственности на предмет кредита

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.

Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.

Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. Доход созаемщика суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на максимальную величину займа. Доход поручителя не учитывается при определении величины займа и лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком. То есть доход поручителя никак не влияет на конечный размер кредита.

При образовании просрочек по оплате кредита при наличии финансовых и иных трудностей у заемщика созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита, а поручитель — только после решения суда о признании заемщика неплатежеспособным при субсидиарной ответственности.

Созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем и физическое, и юридическое лицо.

Поручительство по кредиту — как стать поручителем

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

  • Высшее образование.
  • Работал в банках 3 года.
  • Журналист на ТВ.
  • Финансовый аналитик. . .

Институт поручительства постепенно упраздняется и все менее используется банками в виде дополнительного вида гарантий. Крупные кредиты наличными можно получить без привлечения поручителей в ряде кредитных организаций страны.

  1. Кто такие поручители и для чего они нужны
  2. Кто может выступать в роли поручителя
  3. Права и обязанности поручителя
  4. Обязанности поручителя
  5. Права поручителя
  6. Заключение договора поручительства

Вместе с этим, крупнейшие организации, такие как Сбербанк, банковская группа ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк и прочие допускают или требуют обязательное привлечение поручителей по ряду своих кредитных программ. Порядок привлечения поручителя, его права и обязанности, а также степень возможной ответственности, регулируются законодательством.

Кто такие поручители и для чего они нужны

По законодательству поручитель обязуется отвечать по кредиту заемщика при неисполнении им обязательств

Исчерпывающее толкование данного термина дается в ст. 361 ГК РФ. Так, поручителем в кредитном договоре является третье лицо, которое отвечает за исполнение заемщиком его обязанностей в полной мере или в их определенной части. Поручитель принимается за гаранта исполнения должником его прямых обязанностей.

Суть понятия «поручительство» сводится к тому, что при неисполнении (или при не должном исполнении) титульным заемщиком его обязанностей, ответственность по договору перекладывается на поручителя. До этого кредитная организация предпринимает все законные меры по взысканию средств с титульного заемщика.

При привлечении поручителя заемщик повышает свои шансы не только на фактическое получение кредита, но еще и на более выгодные условия по договору. Наличие поручителя резко снижает возможные кредитные риски банка, поэтому заявка с большей долей вероятности будет одобрена. В частности это касается договоров, по которым выделяются крупные кредитные суммы.

Кто может выступать в роли поручителя

Поручителем при оформлении кредита может быть родственник (член семьи)

Законодательно круг лиц, которые могут быть поручителями, нигде не закреплен. Требования к таким лицам находятся в исключительном ведении кредитных организаций. Данная преференция закрепляется за банками, которые вправе сами решать, кто может выступать гарантом по их кредитным программам.

Учитывая общие показатели и требования банков, можно описать круг требований, которые предъявляются к потенциальным поручителям. Исходя из этих требований, можно примерно представить, кто рассматривается банками в роли поручителей. Список требований следующий:

  1. наличие родственных связей – некоторые банки настаивают, чтобы поручитель и титульный заемщик находились в близких родственных связях;
  2. платежеспособность – к поручителю предъявляются ровно те же требования, которые предъявляются к платежеспособности заемщика;
  3. возраст – как правило, возраст поручителя должен отвечать требованиям по возрастному цензу для оформления данного кредита;
  4. место проживания – регион проживания поручителя и заемщика должен совпадать;
  5. документальное обеспечение – поручитель предоставляет те же документы и справки, которые предоставляет банку титульный заемщик;
  6. кредитная история – стандартные требования, согласно которым кредитная история не должна показывать на допущенные грубейшие нарушения, как в рамках поручительства, так и по договорам, где потенциальный поручитель выступал в роли заемщика.

Так же поручитель не должен иметь судимостей, быть официально трудоустроенным. Наличие открытых кредитных обязательств у потенциального поручителя приведет к отказу банка в заключении договора. Кредитная организация должна быть уверена, что поручитель сможет должным образом исполнить взятые на себя обязательства. Поэтому наличие непогашенных кредитов рассматривается как существенная помеха к нормальному исполнению обязательств.

Отказ в допуске конкретного поручителя не является отказом в заключении кредитного соглашения. В этом случае заемщику укажут на привлечение другого кандидата на роль поручителя. Требовать озвучить причину отказа нет смысла, так как она, как и в случае с отказом в выдаче кредита, никогда не озвучивается кредитными организациями.

По любым кредитным соглашениям в роли поручителя могут выступать физические и юридические лица. По сложившейся практике банки отдают большее предпочтение первому варианту. В некоторых случаях кредитная организация налагает запрет на привлечение в качестве поручителя компанию или организацию. И такой запрет не может считаться нарушением.

Права и обязанности поручителя

Права и обязанности прописываются в договоре поручительства

Совокупные права и обязанности разграничиваются по двум направлениям: в силу закона или по условиям договора. Первое направление не может пересматриваться сторонами, так как имеет императивный (обязательный) характер. Во втором случае условия назначаются сторонами – де-факто, кредитная организация назначает эти условия единолично, по своему усмотрению.

Преференции и обязанности действующего поручителя начинают действовать с момента заключения дополнительного соглашения. При этом использование прав или исполнение обязательств поручителем всегда увязываются с действиями (или с бездействием) титульного заемщика.

Обязанности поручителя

Если основной заемщик не исполняет ранее взятые на себя обязательства, то кредитная организация выдвигает совокупные требования к поручителю. В объем требований входит погашение всех обязательств, предъявленных к основному заемщику. То есть, поручитель должен будет погасить все платежи по договору, включая штрафные санкции, которые банк предъявляет титульному заемщику. Начисление штрафных процентов в отношении заемщика приравнивается к начислению и в отношении поручителя.

Для нормального исполнения обязанностей и для получения дополнительных гарантий, кредитная организация, в процессе исполнения договора, предъявляет к поручителям те же требования, что и в отношении титульных заемщиков. Следовательно, помимо погашения задолженности, поручители обязаны:

  • по требованию банка представлять любые документы, справки, прочие данные, в установленный срок;
  • информировать кредитора об изменениях текущего финансового положения, затрудняющих исполнение обязательств – потеря работы, оформление кредита в сторонней организации, продажа ликвидного имущества;
  • сообщать организации о смене места постоянного пребывания;
  • сообщать о возбуждении уголовного дела или подаче в отношении себя гражданского иска, либо о наложении санкций на ликвидное имущество;
  • предоставлять данные о значительном ухудшении физического состояния – присуждение степени инвалидности, долгосрочная потеря трудоспособности;
  • совершать любые другие действия по первому требованию кредитной организации.

Так же поручитель обязуется сообщать кредитной организации о местонахождении титульного заемщика, если последний длительное время не выходит на связь с организацией. Неисполнение этих обязанностей дает банку право на обращение в судебные инстанции. При подаче иска в отношении титульного заемщика, действующий поручитель несет совокупную солидарную ответственность, с возможным взысканием его ликвидного имущества.

Права поручителя

Поручитель имеет право не выплачивать кредит заемщика, пока он в состоянии производить оплату

Для уравнивания положения всех лиц, участвующих в исполнении договора, законодательно предусмотрен список прав, которыми поручители могут воспользоваться независимо от банка на этот счет. В первую очередь, поручитель пользуется теми же правами, что и основной заемщик. Значит, он имеет право требовать у банка любые документы и прочую информацию, и банк, по первому требования лица, обязуется предоставить запрошенные данные.

Помимо этого поручитель может выказывать возражения относительно требований банка, как в досудебном порядке, так и в рамках производства по делу. В процессе взаимодействия с заемщиком, поручитель может составлять в адрес последнего претензии и взаимодействовать с ним любым другим образом.

Учитывая, что от поручительства отказаться нельзя, после исполнения требований банка, действующий поручитель может обратиться в суд на предмет взыскания выплаченной банком суммы с основного заемщика (ст. 365 ГК РФ). При должном исполнении поручителем взятых на себя обязанностей, суды, при рассмотрении таких вопросов, становятся на их сторону.

Brobank.ru: Наконец, поручитель имеет право не исполнять свои обязанности в части полной / частичной уплаты долга основного заемщика, если имеются основания полагать, что банк может удовлетворить свои требования при действиях, направленных в отношении должника.

Заключение договора поручительства

Заполняя заявку на кредит с поручителем, банк составляет отдельно договор поручительства

К заключению договора поручительства профильное законодательство выдвигает определенные требования. Следует отметить, что с одобренным поручителем заключается отдельный договор, имеющий соответствующее наименование. В кредитном договоре должен быть раздел, указывающий на наличие в правоотношениях третьего лица, с отсылкой к договору поручительства.

Дополнительный договор может заключаться одновременно с основным, или после заключения основного договора. Первый вариант применяется чаще – сразу после заключения кредитного договора заключается и дополнительный договор поручительства. Текст документа выдерживает следующую структуру:

  • реквизиты поручителя – полные данные, с указанием инициалов и места постоянного проживания;
  • наименование договора, по которому предусматривается поручительства – информация с суммами, сроками, штрафными санкциями;
  • информация о банке и о заемщике – приводится выдержка из основного договора;
  • степень ответственности привлекаемого поручителя;
  • случаи, при которых кредитор выдвигает требования к поручителю;
  • ответственность сторон;
  • ссылки на дополнительные документы.

Как и любое другое соглашение, договор поручительства заключается только при свободной воле потенциального поручителя. Заключение предусматривается только в письменной форме. При несоблюдении письменной формы дополнительное соглашение считается ничтожным. В случае признания недействительности кредитного соглашения, недействительным автоматически признается и договор поручительства.

В обратном направлении данное правило не работает. Если договор поручительства признается недействительным, это может не предполагать недействительность основного соглашения. В большей степени здесь в расчет берется позиция самой кредитной организации.

Если потенциальный поручитель состоит в официальном браке, то согласия второго супруга на заключение соглашения поручительства не потребуется. Кредитные организации не могут требовать наличия такого согласия. Действие договора поручительства по определению начинается одновременно с действием кредитного договора, поэтому оба соглашения заключаются в один день.

Поручительство по кредиту

Ситуация: банк требует найти поручителя перед оформлением нового кредита. Или наоборот, близкий родственник просит вас стать поручителем, а отказать ему неудобно. О нюансах поручительства, его целях и рисках рассказываем в нашей статье.

Поручительство — что это

Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.

Если займ большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько — это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.

Читайте также:  Штамп в паспорте, свидетельствующий о разводе

Однако вы всегда можете рассчитать комфортную сумму, например, на калькуляторе ниже, и оформить кредит без поручителей.

Поручительство целесообразно, когда у заемщика и поручителя есть общие цели. Например, если это партнеры по бизнесу, супруги или родители, которые берут ипотеку для детей. В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик. Они пользуются деньгами наравне.

Если поручитель не расходует выданную банком сумму, а только несет ответственность — ситуация неоднозначная. Допустим, близкий друг слезно просит вас стать поручителем. Ему нужно получить займ на 2 млн рублей, чтобы запустить бизнес — пошив функциональной одежды для тинейджеров.

Помочь другу просто: нужно предоставить небольшой пакет документов и подписать договор — и вот деньги в кармане товарища, мечта сбылась. Но самое интересное ждет впереди: с этого момента вы с другом несете обязательства за выплату займа поровну.

Задумайтесь, действительно ли вы уверены в том, за кого поручаетесь? Отбросьте мысли о дружбе и родственных узах, оцените ситуацию трезво. Помните: если заемщик не рассчитается с долгами, вернуть банку кругленькую сумму с процентами придется вам.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными без справок и поручителей. Выберите удобную вам программу кредитования, рассчитайте ежемесячный платеж и оформите заявку онлайн без посещения офиса. Приложите минимум усилий и получите нужную сумму прямо на карту!

Кто может быть поручителем по кредиту

При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть ваш знакомый, друг, коллега или родственник. Главное, чтобы человек имел постоянный доход.

Чтобы выяснить, сможет ли претендент быть поручителем, сверьте его данные со следующими требованиями:

  • соответствие возраста;
  • наличие гражданства РФ;
  • наличие официального трудоустройства;
  • общий стаж работы более 1 года, срок работы на текущем месте не менее 6 месяцев;
  • доход, позволяющий покрыть кредитные обязательства;
  • чистая кредитная история.

Кроме того, поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств.

Какие нужны документы

Вместе с заявкой на поручительство, нужно предоставить кредитору пакет документов. В него входит:

  • заявление в письменной форме;
  • оригинал паспорта и копии всех страниц;
  • копия трудовой книжки, заверенная в бухгалтерском отделе;
  • справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Как видите, список небольшой. Проще только оформление самого займа: в Совкомбанке подать заявку онлайн можно всего за пару минут.

За что несет ответственность поручитель

Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором.

Как правило, ответственность при поручительстве солидарная. Это значит, что кредитор может потребовать оплаты долга как от заемщика и поручившегося лица одновременно, так и с каждого по отдельности. Причем как полностью, так и частично.

Допустим, ваша сестра оформила займ на 800 тысяч рублей и попросила вас выступить поручителем. Вносить ежемесячные платежи будет она. Но если по какой-либо причине выплаты прекратятся, именно от вас банк потребует возврата долга.

Тот факт, что деньгами вы не распоряжались, не спасет вас от выплаты долгов. Все условия возврата оговариваются в договоре, который поручившееся лицо подписывает добровольно.

Если же заемщик выплатит свой долг в срок, то вам ничего не грозит. Как только он погасит займ, все кредитные обязательства с вас снимутся.

Ответственность в случае невыплаты

Если заемщик прекратит выплаты, долг вместе с процентами и штрафами ляжет на вас.

Интересный факт:

До поручительства ваша кредитная история может быть идеальной. Но как только человек, которого вы подстраховали при оформлении кредита, остановит выплаты, задолженность отразится и в вашей кредитной истории тоже. Выходит, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки допускали тоже не вы, а подмоченная репутация и чужой долг будут у вас.

Если обязательства не выполнят оба, кредитор подаст иск в суд на каждого. Обычно такое происходит спустя 2-3 месяца просрочек. Имейте в виду: когда дело передается в суд, судебные издержки ложатся на поручившееся лицо.

Суд рассматривает иск и устанавливает график выплаты долга. Если график нарушается, дело передают судебным приставам. Они могут применить к поручителю те же меры, что и к заемщику:

  • арестовать счета и заблокировать карты;
  • назначить регулярный вычет 50% заработной платы;
  • изъять и продать имущество в счет уплаты долга;
  • ограничить выезд за границу.

Также в договоре прописываются условия поручительства в случае смерти заемщика. Если такое случится, долг перейдет к его наследникам. Будет ли поручитель ответственен за новых должников, зависит от договора. Кредитные обязательства могут перейти к поручившемуся, либо будут с него сняты.

Есть и положительные стороны. Если долги заемщика все-таки выплачивает поручившееся лицо, к нему переходят права кредитора должника. Это значит, что теперь поручитель может требовать полного возмещения суммы, потраченной при погашении займа. К сумме этих средств относятся проценты, штрафы и другие убытки.

Как смягчить ответственность

Новость о выплате чужих долгов может ошарашить и выбить из колеи. В такой ситуации важно сохранить спокойствие и рассудительность. Есть несколько способов разрешить конфликт или смягчить финансовую нагрузку.

В первую очередь свяжитесь с заемщиком, чтобы узнать о причинах задолженности. Если он испытывает временные финансовые трудности, вы можете договориться и вносить платежи от своего имени. Когда ситуация с деньгами нормализуется, заемщик вернет вам долг.

Совет от банка:

Если проблемы с финансами серьезные, можно попросить банк предоставить кредитные каникулы или предложить план реструктуризации долга. Эти варианты спасли многих россиян во время локдауна, когда должники остались без работы или их доходы сократились из-за перевода на удаленку.

Не исключено, что заемщик предпочтет скрываться и игнорировать звонки поручителя. В этом случае вы можете обратиться в банк и предоставить информацию о местонахождении беглеца и источниках его дохода.

Как быть, если все вышеперечисленные варианты не сработали, должник не хочет договариваться и перекладывает свои обязанности на плечи поручившегося лица?

Спасением может стать отсутствие имущества и официального трудоустройства: в этом случае ответственность перед кредитором будет снята, так как возвратить долг попросту нечем.

Отказ от поручительства

Рассмотрим на примере. Ольга и Артем встречались много лет, дело шло к свадьбе. Когда Артем предложил Ольге взять потребительский кредит на покупку нового авто, она согласилась и стала поручителем будущего мужа.

Спустя полгода любовная лодка разбилась о быт и пара рассталась — отношения были испорчены. Артем тяжело перенес расставание: уволился с работы, перестал регулярно вносить ежемесячные платежи. Ольга решила отказаться от поручительства.

Согласиться быть поручителем легко, а вот расторгнуть договор с банком не так просто. Для отказа нужны весомые причины. Например, если кредитор без предупреждения изменил условия договора в худшую сторону: увеличил процент, продлил срок действия договора.

Еще одной причиной для отказа является банкротство поручившегося. А самым распространенным вариантом — недействительный договор. Допустим, если кто-то без ведома поручителя взял его данные и оформил документы.

Если основания для оспаривания поручительства есть, нужно представить все доказательства в суде. Когда банк предъявит вам иск о взыскании долга по займу, вы в ответ подадите иск о признании договора поручительства недействительным или прекращенным.

В случае с Ольгой, расторгнуть договор поручительства не получится — придется договариваться с Артемом и искать компромисс.

Прекращение поручительства

Самый верный способ перестать быть поручителем — расплатиться по всем долгам. Выплатить платежи может как заемщик, так и поручившееся лицо. Как только долг будет выплачен, договор перестанет иметь юридическую силу, и поручитель станет свободным от обязательств.

Некоторые договора имеют ограниченный срок действия. Как только срок иссякнет, ответственность с поручителя будет снята.

Еще один вариант прекращения поручительства — перевод долга на нового заемщика. Если банк сделал это, а отвечать за другого человека вы не согласны, ваши прошлые обязательства перестанут действовать.

Неприятный нюанс: даже смерть не избавит поручителя от обязательств перед кредиторами. В таком случае поручительство перейдет по наследству детям поручившегося лица, и они будут в полной мере отвечать за долги заемщика.

Прежде чем согласиться на поручительство или предложить его кому-то, взвесьте все за и против. Знание теоретической основы, прав и обязанностей поручившегося позволит вам принять правильное решение и подготовиться к возможным последствиям.

Поручитель в ипотеке: требования, ответственность, права

Картинка баннера

При оформлении ипотечного кредита банкам нужны гарантии, что заёмщик сможет вовремя вернуть долг. В качестве дополнительного обеспечения может выступать не только предмет залога, но и поручитель. Разберёмся, какую роль играет поручитель, и нужен ли он для получения ипотеки.

Как такой поручитель?

Поручитель гарантирует банку своевременный возврат задолженности. Этот человек подтверждает, что заёмщик будет добросовестно выполнять обязательства по кредиту и вернёт всё в срок. Поручительство закрепляется в договоре, где указывают период кредитования, сумму задолженности, порядок решения споров и т. д. Если заёмщик не сможет погасить ссуду, за него это придётся делать поручителю.

Привлечение поручителя повышает вероятность одобрения ипотеки, поскольку уменьшает финансовые риски банка, но не является обязательным условием получения кредита. Так, в Альфа-Банке вы можете оформить ипотечный кредит на все виды недвижимости и по всем программам без поручителей.

Кто может быть поручителем по ипотеке? Например, близкие родственники: бабушки, дедушки, родители, братья, сёстры, супруги.

Чтобы стать поручителем по ипотеке, нужно соответствовать требованиям банка. Требования к поручителям совпадают с требованиями к основному заёмщику.

Возраст. Как правило, гарантом может стать человек в возрасте от 21 года до 70 лет. Возрастные границы меняются в зависимости от внутреннего регламента конкретного банка.

Гражданство. Большинство кредитно-финансовых организаций рассматривает в качестве поручителей только российских граждан.

Платёжеспособность и кредитный рейтинг. Чтобы выступать гарантом по ипотеке, нужно иметь хорошую кредитную историю. Банк может попросить поручителя предоставить документы о доходах.

Срок поручительства совпадает с периодом действия ипотечного договора.

Чем поручитель отличается от созаёмщика?

Созаёмщик оформляет кредит на равных условиях с основным заёмщиком и отвечает за своевременность внесения платежей. Поручитель же не должен следить за тем, насколько вовремя должник платит обязательные взносы. Рассмотрим основные отличия.

Погашение задолженности возможно только по решению суда

Должен погашать ипотеку наравне с основным заёмщиком

Доход не влияет на решение о выдаче ипотечного займа

Доход учитывается при оформлении ипотеки, если дохода заёмщика недостаточно

Несёт солидарную или субсидиарную ответственность

Несёт солидарную ответственность

Имеет право претендовать на недвижимость только, если полностью погасит долг за заёмщика

Является владельцем недвижимости, приобретаемой в ипотеку

Субсидиарной считается дополнительная ответственность. Это значит, что если образовалась просрочка по выплатам, то сначала банк обращается с требованиями к основному должнику, а после этого — к поручителю. Речь идёт о ситуациях, когда должник отказался удовлетворить требования кредитора или не предоставил ему ответ в установленные сроки.

Права и обязанности поручителя по ипотеке

Поручитель несёт солидарную (полную) ответственность с основным заёмщиком. В некоторых случаях модель ответственности заменяют на субсидиарную (дополнительную), при которой ограничивается процент задолженности или суммы возврата. Вид ответственности прописывается в договоре поручительства.

В отличие от созаёмщика, который имеет равные права с основным заёмщиком, поручитель не имеет прав на приобретаемое жильё, но при этом ответственен за погашение ипотеки.

Полностью погасить ипотеку вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями, если заёмщик не сможет сделать это самостоятельно.

Своевременно информировать кредитора о смене адреса проживания/регистрации, а также паспортных данных.

Предоставить необходимые документы для оформления поручительства. Прежде всего он должен подтвердить свою платёжеспособность по запросу банка.

Помимо обязанностей, у поручителя есть права. Если поручитель исполнил обязательства по договору, к нему переходят права кредитора и недвижимость, на которую оформлена ипотека. Он вправе взыскать с заёмщика средства, потраченные на погашение ипотеки, включая проценты, неустойки и прочие издержки. Потребовать компенсацию судебных расходов, оплату штрафов и просрочек.

Если у заёмщика нет имущества, которое банк-кредитор смог бы забрать в счёт оплаты долга, погашать задолженность по ипотеке придётся поручителю.

Может ли поручитель взять ипотеку?

В период действия договора поручительства гарант вправе взять ипотечный кредит. Но в этом случае его общий доход банк будет рассматривать с учётом поручительства. Средств должно быть достаточно, чтобы вносить ипотечные платежи по двум займам.

Какие документы нужны поручителю

Для оформления поручительства по ипотеке нужно предоставить в банк эти документы:

военный билет (для мужчин младше 27 лет);

документы о трудоустройстве и доходах (по требованию банка);

свидетельства о рождении детей, а также браке/разводе (по требованию банка);

СНИЛС/ИНН в зависимости от требований банка. Альфа-Банк их не требует.

Зарплатным клиентам Альфа-Банка доступна ипотека с минимальным пакетом документации. Возможно оформление по паспорту. Поручители подают в банк аналогичный перечень бумаг.

После рассмотрения документации и одобрения заявки банк-кредитор заключает с поручителем отдельное соглашение, в котором прописаны все условия и степень ответственности.

Возможные риски

Прежде чем соглашаться на поручительство, стоит хорошо обдумать все нюансы. Важно понимать, какие риски существуют при заключении договора поручительства.

Снижение кредитного рейтинга. Если заёмщик недобросовестно выполняет свои обязательства, это влияет не только на его кредитную историю, но и на репутацию поручителя.

Материальные затраты, риск утраты собственного имущества. Отвечать по задолженности, не погашенной заёмщиком, придётся поручителю. Банк-кредитор имеет право забрать у гаранта в счёт оплаты долга недвижимое имущество, автомобиль, а также другие ценные вещи.

Кроме того, у поручителей нередко возникают трудности с получением кредита на своё имя. Становиться поручителем можно только для человека, в котором вы полностью уверены.

Можно ли отказаться от поручительства?

Важно понимать, что в случае преждевременного ухода заёмщика из жизни обязательства гаранта сохраняются в полном объёме. Во всех остальных случаях прекращение поручительства возможно только по согласию всех сторон, в том числе банка.

Что нужно знать о поручительстве

Что нужно знать о поручительстве

Поручительство – это способ обеспечить обязательство. Он предполагает, что поручитель или поручители заплатят кредитору, если этого не сделает должник. Поручительством можно обеспечить самые разные обязательства полностью или в части, в том числе те, которые возникнут в будущем.

Поручительство – это способ обеспечить обязательство.

Он предполагает, что поручитель или поручители заплатят кредитору, если этого не сделает должник.

Поручительством можно обеспечить самые разные обязательства полностью или в части, в том числе те, которые возникнут в будущем.

По умолчанию поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником и в том же объеме. Он вправе выдвигать против требования кредитора те же возражения, которые мог бы представить должник.

Если поручитель исполнит обязательство, то по общему правилу получает права кредитора по нему и может предъявить требование к должнику.

Прекращается поручительство, как правило, вместе с прекращением основного обязательства.

Что такое поручительство

Поручительство – это способ обеспечить исполнение обязательства должника перед кредитором за счет третьего лица – поручителя. Поручитель не становится должником в основном обязательстве.

Читайте также:  Определение очередности наследников в Москве

У него своя обязанность – отвечать за должника, если тот не исполнил свое обязательство. Независимо от того, денежное или неденежное обязательство обеспечивается поручительством, поручитель исполняет свою обязанность в денежной форме (п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 361 ГК РФ, п. п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2022 N 45).

Это значит, что кредитор не может требовать от поручителя исполнить неденежное обязательство за должника. Но поручитель по общему правилу сам вправе предложить такое исполнение (п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2022 N 45).

Поручительство может возникать на основании закона или договора (п. п. 1, 2 ст. 361 ГК РФ).

Важно отличать поручительство от других договоров, чтобы выбрать вариант, который соответствует потребностям сторон, и понимать, какие нормы закона будут применяться в случае возникновения спора.

Договор поручительства и договор о выдаче поручительства

По договору поручительства поручитель обещает кредитору отвечать за должника (п. 1 ст. 361 ГК РФ). По договору о выдаче поручительства поручитель обещает должнику отвечать за него перед кредитором.

Закон не требует заключения последнего, но поручитель и должник могут это сделать, чтобы урегулировать взаимные права и обязанности.

Например, такой договор может помочь зафиксировать размер вознаграждения поручителя и порядок его уплаты.

По общему правилу действие договора поручительства не зависит от действия договора о выдаче поручительства.

Поручительство, в частности, не прекращается, если поручитель и должник расторгают свой договор или он признается недействительным.

Поручительство и залог

У залога и поручительства есть существенные различия:

• поручительство обременяет лицо (поручителя), а залог – заложенную вещь. В отличие от залогодателя, поручитель не выделяет свое имущество под обеспечение. Он лишь обязывается платить за должника, нарушившего обязательство. Если поручитель продаст все свое имущество и его не хватит, он все равно продолжит отвечать по обеспеченному обязательству. Напротив, если залогодатель продаст заложенную вещь, то по общему правилу его права и обязанности перейдут к покупателю, то есть к нему вопросов больше не будет (п. 1 ст. 353 ГК РФ);

• требования залоговых кредиторов по общему правилу удовлетворяются из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Кредиторы по обязательствам, которые обеспечены поручительством, такого преимущества не имеют. Это преимущество важно, когда речь заходит о банкротстве должника.

Поручительство и поручение

У этих договоров нет ничего общего, кроме созвучного названия. По договору поручения поверенный совершает от имени и за счет доверителя определенные юридические действия (п. 1 ст. 971 ГК РФ).

Например, заключает договор. Поверенный ни за кого не ручается. Называть его поручителем – ошибка.

Поручительство и независимая гарантия

Независимая гарантия подразумевает, что гарант по просьбе одного лица (принципала) обязуется заплатить другому (бенефициару) в соответствии с условиями гарантии (п. 1 ст. 368 ГК РФ).

Одно из отличий гарантии от поручительства в том, что на обязанность гаранта не влияет недействительность обеспечиваемого обязательства (п. 1 ст. 368 ГК РФ).

Напротив, поручитель может ссылаться на нее в споре с кредитором (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2022 N 45).

Если возражение о недействительности подтвердится, поручитель будет отвечать только за возврат полученного должником (п. 3 ст. 329 ГК РФ).

Кроме того, поручителями могут быть любые лица, а гарантами – только кредитные и другие коммерческие организации (п. 3 ст. 368 ГК РФ).

Поручительство и делькредере

Делькредере – это ручательство комиссионера перед комитентом за исполнение сделки третьим лицом, с которым комиссионер заключил сделку по поручению комитента (п. 1 ст. 993 ГК РФ).

При делькредере комитент может предъявить требования только к комиссионеру, но не к третьему лицу. При поручительстве кредитор может обратиться и к должнику, и к поручителю (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Делькредере не является разновидностью поручительства, и правила о поручительстве к нему не применяются.

Исключение – если комиссионер уступил комитенту права по сделке с третьим лицом, за которое он дал ручательство. Тогда положения о поручительстве применяются с момента уступки.

Кто является сторонами договора поручительства

Стороны этого договора:

кредитор. Он вправе потребовать, чтобы поручитель исполнил обязательство, если его нарушит должник;

поручитель. Он обязан исполнить требование кредитора. При этом у него нет какого-либо встречного требования к кредитору. Договор поручительства в отличие от купли-продажи, аренды и многих других договоров не является двусторонне обязывающим.

Поручителями и кредиторами могут быть как юридические, так и физические лица.

Является ли должник выгодоприобретателем по договору поручительства

Полагаем, что да.

В частности, к такому выводу пришел Верховный Суд РФ для сделок с заинтересованностью. Исключения составляют случаи, когда договор поручительства заключается не в интересах должника или без его согласия (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2018 N 27).

Что учесть, если поручитель – юридическое лицо

Если поручитель – юридическое лицо, то кредитор может заявить требование ликвидационной комиссии при ликвидации поручителя.

Поручительство не прекратится, если кредитор сделает это до того, как истечет срок действия поручительства (п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2022 N 45).

Что учесть, если поручитель – физическое лицо

Если поручительство не связано с предпринимательской деятельностью физлица, то:

• стороны не могут установить свои последствия утраты другого обеспечения, которое существовало на момент возникновения поручительства. Такое условие ничтожно. Общее правило таково: если обеспечение утрачено из-за кредитора, поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения за счет утраченного обеспечения. При этом поручитель должен доказать, что в момент заключения договора поручительства он мог рассчитывать на такое возмещение (п. 4 ст. 363 ГК РФ);

• в случае смерти поручителя или объявления его умершим по умолчанию солидарно отвечают его наследники в пределах стоимости наследства. Но договором поручительства можно исключить ответственность наследников (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2022 N 45).

Какие обязательства можно обеспечить поручительством

Представляется, что любые, если это не противоречит их существу. В том числе:

• денежные и неденежные. Например, передать вещь, выполнить работы, оказать услуги (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2022 N 45);

• связанные и не связанные с личностью должника. Например, обязательство разработать авторский интерьер офиса связано с личностью исполнителя. Если он не успеет закончить в срок, заказчик может понести убытки. На случай таких убытков можно предусмотреть поручительство;
• просроченные обязательства;

• обязательства, которые возникнут в будущем (п. 1 ст. 361 ГК РФ);

• договорные и внедоговорные (например, из неосновательного обогащения) (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2022 N 45).

Может ли поручитель нести ответственность за частичное исполнение обязательства должником

Да. Условие об этом можно согласовать в договоре поручительства (п. 1 ст. 361, п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Например, если должник обязан выплатить кредитору 100 000 руб., вы можете договориться, что поручитель отвечает только в пределах 50 000 руб.

Обратите внимание, если обязательство обеспечено частично, считается, что платеж должника прекращает обязательство в необеспеченной части (п. 1 ст. 367 ГК РФ).

Это значит, что если в указанной ситуации должник уплатит кредитору 50 000 руб., поручительство не прекратится, а объем ответственности поручителя не изменится.

Как заключить договор поручительства

Договор нужно составить в письменной форме, иначе он недействителен (ст. 362 ГК РФ).

Обязательно укажите обеспечиваемое обязательство и лицо, за которое дается поручительство (п. 1 ст. 361 ГК РФ, Определение Верховного Суда РФ от 12.12.2017 N 45-КГ17-15).

Если поручительство дается по будущим обязательствам, договор составляется по тем же правилам, что и для обеспечения существующих обязательств.

Однако важно насколько возможно подробно описать обеспечиваемое обязательство, которое возникнет в будущем, чтобы его можно было идентифицировать на момент возникновения.

Такой договор поручительства также будет считаться заключенным с момента, когда стороны договорились о его существенных условиях в нужной форме. Тогда же возникнут дополнительные права и обязанности сторон (например, раскрыть информацию об определенных фактах).

Однако требования к поручителю, связанные с нарушением должником обеспеченного обязательства, можно предъявить лишь после этого нарушения (п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2022 N 45).

Образец договора поручительства по обязательствам покупателя из договора поставки

Может ли подписать договор представитель поручителя по доверенности

Да. В этом случае в преамбуле укажите сведения о представителе и реквизиты доверенности. По обязательствам должника отвечать будет поручитель, а не его представитель (п. 1 ст. 182 ГК РФ).

Нужно ли согласие супруга на заключение договора поручительства

Нет, поскольку взыскание обращают на имущество поручителя, а не супруга.

Если этого мало, кредитор вправе требовать выдела доли, которая причиталась бы поручителю при разделе общего имущества супругов (п. 3 ст. 256 ГК РФ, п. 1 ст. 45 СК РФ, п. 2 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ за второй квартал 2013 г.).

Как можно обеспечить исполнение договора поручительства

Исполнение обязательства поручителя перед кредитором, в свою очередь, также может быть обеспечено (п. 1 ст. 329 ГК РФ, п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2022 N 45).

Таким обеспечением, например, может быть неустойка, которая будет начисляться с момента просрочки поручителем его обязанности исполнить обязательства должника перед кредитором. Еще варианты – поручительство другого лица или независимая гарантия.

Обеспечить исполнение поручительства залогом также можно. В качестве предмета залога может выступать имущество как самого поручителя, так и третьего лица.

Как исполнить договор поручительства

Поручитель должен исполнить договор поручительства, если должник нарушил обеспеченное обязательство и кредитор предъявил требование к поручителю.

В этом случае поручитель должен уплатить сумму, размер которой зависит от условий договора.

По умолчанию установлена солидарная ответственность должника и поручителя, но закон или договор могут устанавливать субсидиарную (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

То есть помимо основного долга уплачивает проценты, возмещает судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные нарушениями должника. Иное можно предусмотреть в договоре (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Например, что поручитель обеспечивает только основной долг и не отвечает за уплату должником неустойки.

Вместо того чтобы исполнять требование кредитора, поручитель может заявить ему возражения. Если они окажутся обоснованными, поручитель может ничего не платить или заплатить меньше.

Какие возражения может выдвинуть поручитель

Поручитель по умолчанию вправе выдвигать против кредитора те же возражения, что и должник, а также те, которые возникают из отношений кредитора и поручителя.

Ограничить договором право поручителя выдвигать такие возражения нельзя: такие условия договора ничтожны (п. п. 1, 5 ст. 364 ГК РФ, п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2022 N 45).

Например, возможны следующие возражения:

• договор между кредитором и должником или договор поручительства недействителен (п. п. 16, 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2022 N 45);

• по требованию кредитора истекла исковая давность (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2022 N 45);

• кредитор может зачесть свое требование против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).

Не может поручитель:

• ссылаться на ограниченную ответственность наследников умершего должника по долгам наследодателя (п. 3 ст. 364 ГК РФ);

• осуществлять полученные права по иному обеспечению основного обязательства во вред кредитору (п. 4 ст. 364 ГК РФ).

Например, долг обеспечен поручительством и залогом. Поручитель уплатил кредитору половину долга и получил право требовать уплаченную сумму с должника (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

На заложенное имущество обратили взыскание и продали его. Вырученные деньги пойдут в первую очередь на погашение долга перед кредитором и только потом, если что-то останется, – на долг перед поручителем.

Что будет, если поручитель исполнит обязательство

Тогда по общему правилу поручитель (ст. 365 ГК РФ):

• получает права кредитора по этому обязательству. Но если поручитель исполнил обязательство досрочно, он может потребовать возместить уплаченную сумму только после того, как наступит срок исполнения основного обязательства;

• приобретает права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил его требование;

• может потребовать, чтобы должник уплатил проценты на сумму, выплаченную кредитору, и возместил иные убытки, понесенные из-за должника. Однако это не касается сумм санкций (например, неустойки), которые предусматривает договор поручительства в качестве ответственности самого поручителя. Требовать их с должника поручитель не может (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2022 N 45).

Кредитор же обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование (п. 2 ст. 365 ГК РФ).

По каким основаниям и в каком порядке прекращается поручительство

Порядка прекращения поручительства как такового нет. Оно, как правило, прекращается автоматически без ваших активных действий, если появились основания для этого.

Оснований прекращения поручительства несколько. Оно прекращается, если:

• прекратилось обеспеченное обязательство. Однако возможны исключения: например, если должник ликвидирован, но кредитор успел до момента ликвидации предъявить требование к поручителю, поручительство не прекратится (п. 1 ст. 367 ГК РФ);

• долг по обеспеченному обязательству переведен на другое лицо, а поручитель, которому направили уведомление об этом, в разумный срок не согласился отвечать за нового должника (п. 3 ст. 367 ГК РФ);

• кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или поручителя (п. 5 ст. 367 ГК РФ);

• истек срок поручительства (п. 6 ст. 367 ГК РФ);

• прекратилось обязательство поручителя перед кредитором – например, когда поручитель выплатил долг за должника или предоставил отступное (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 408, ст. 409 ГК РФ);

• договор поручительства расторгнут. Иные последствия расторжения могут быть предусмотрены законом, договором или вытекать из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

Прекращает ли поручительство ликвидация поручителя – юридического лица

Да. Поручительство прекращается с момента, когда ликвидация поручителя считается завершенной, а поручитель – прекратившим существование.

Это происходит после внесения сведений о прекращении юридического лица в ЕГРЮЛ (п. 9 ст. 63, ст. 419 ГК РФ).

Обратите внимание: если организация прекратила свою деятельность в результате реорганизации, поручительство не прекращается. Права и обязанности поручителя переходят к правопреемнику, который определяется в соответствии с передаточным актом (ст. 58, п. 1 ст. 59 ГК РФ).

Если из передаточного акта невозможно определить правопреемника поручителя или активы и обязательства распределены между правопреемниками несправедливо, то все организации, которые участвовали в реорганизации (вновь созданные и продолжающие деятельность), отвечают перед кредитором как солидарные поручители (п. 5 ст. 60 ГК РФ).

Ссылка на основную публикацию