Возврат страховки после выплаты ипотеки

Как вернуть страховку по ипотеке?

Страховку при ипотеке банки часто делают обязательным условием выдачи кредита на жилье. Такая мера прописана в статье 32 Федерального закона (№102-ФЗ). Каждая финансовая организация предлагает свой вариант страхования — того же жилья, здоровья или самого кредита. Стоимость подобных услуг бывает внушительной, и клиенты нередко, заключив договор, хотят от них отказаться.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке, и как это правильно сделать? Процесс возврата сложный и имеет свои особенности, ведь ни один банк не заинтересован в возврате средств заемщику. Даже если в договоре написано, что возврат возможен, в нем могут отказать без объяснения причин. Если такое случилось, идите к юристам и подавайте судебный иск.

Виды страховки при оформлении ипотеки

Финансовая организация, выдающая средства, прямо в кредитном договоре указывает позиции для страховки. При этом обязательной считается страховка на имущество (жилье), которое приобретается в ипотеку и служит залогом. Остальные виды услуг страхования можно не оформлять, но банк часто их предлагает. В общем числе — три позиции, которые можно застраховать:

  1. Жизнь и здоровье: чтобы снизить риски в случае смерти или инвалидности заемщика.
  2. Право собственности заемщика: чтобы снизить риски при появлении третьих лиц, претендующих на жилье.
  3. Имущество (жилье), выступающее залогом: для снижения рисков при его повреждении или полной утрате.

Таким образом, деньги по первому пункту поступят заемщику при получении им инвалидности вследствие ДТП или других несчастных случаев. Или же страховую сумму получат его родственники — в случае смерти заемщика. По второму пункту она полагается должнику, если появились третьи лица, у которых также есть право на эту же недвижимость (статья 33 №102-ФЗ).

По типу ипотечное страхование делится еще на личное (когда договор заключают заемщик и страховая компания) и коллективное (подписываются заемщик, страховщик и банк). В последнем случае страховщик гарантирует выплату долга банку, если с заемщиком что-нибудь случится.

Оплачивать страховку банки предлагают ежемесячно (ежегодно) определенными суммами или одним платежом единоразово. График выплат и суммы указывают в договоре. Там же определяются последствия и санкции, которые ждут заемщика в случае несвоевременных выплат. Размер страховой суммы не должен быть больше 50 процентов от полной суммы долга (статья 31 №102-ФЗ).

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Страховку всех трех видов при оформлении ипотеки брать не обязательно, но залоговое имущество лучше застраховать. Мало ли что может с ним случиться — доказывай потом, что не верблюд. Отказываясь от других видов страхования, поинтересуйтесь в банке, что вам за это будет.

Почти все финансовые организации ставят обязательным условием оформление страхование залогового имущества, минимальный срок этой услуги — 3 года. Если заемщик не выплатит полную сумму по окончании договора ипотеки, ему грозит серьезный штраф.

Отказываясь страховать жизнь (здоровье), заемщик рискует получить кредит с повышенной процентной ставкой. Что касается страхования права собственности, то за отказ от такой страховки никаких санкций не полагается. Банку все равно, кто будет выплачивать долг — вы или третье лицо, которое вдруг появится и будет претендовать на ваше имущество.

Однако если вы оформили ипотеку не на новое, а на вторичное жилье, страховка на право собственности не помешает. За три года, на которые заключается соглашение, могут появиться другие «наследники», которые будут претендовать на это жилье.

Но в любом случае заемщик может потребовать возврата страховки по ипотеке, а банки и страховщики не имеют права навязывать услугу. В случае, когда имеет место принуждение к страхованию, гражданин может обратиться к юристу, чтобы изменить пункты договора и вернуть деньги. Но, как показывает практика, такое бывает нечасто.

Как вернуть страховку по ипотеке

Оформляя кредитный договор на ипотеку, с самого начала, еще до его подписания, поинтересуйтесь в банке, можно ли вернуть страховку. Нужно внимательно изучить все пункты договора и решить, нужна ли вам эта страховка. Когда соглашение будет уже заключено и подписано, вернуть деньги будет намного сложнее.

После погашения ипотечного кредита страховка не возвращается, но если он погашен досрочно, то ее можно частично вернуть. Размер возврата зависит от того, насколько раньше срока были внесены долговые средства, но он не должен быть 50 процентов от полной страховки. Для перерасчета и решения вопроса идите в ту организацию, где оформляли договор, пишите заявление о возврате страховки и несите документы о погашении долга.

Например, если при ипотеке, взятой на 20 лет, гражданин выплатил весь долг в течение 10 лет, то он может рассчитывать на возврат половины страховой суммы. Допустим, она равнялась 200 000 рублей, в этом случае человек вправе вернуть половину — 100 000.

Возврат страховки после смерти заемщика

Если должник оформлял страховку жизни и здоровья, то при его смерти его родственники, естественно, не должны будут платить страховые взносы, долг будет закрыт. Если же страхование не было оформлено, то все обязанности по ипотеке переходят к ним, но с даты вступления в права наследства.

Новые собственники (наследники) могут вернуть часть суммы страховки, если их что-то не устраивает. В этом случае размер возврата зависит от неиспользованного времени действия услуг страховщика. Например, заемщик умер за год до окончания срока страховки — тогда высчитывается сумма, которая была уплачена за год гарантий и не использована на услуги страхования.

Чтобы вернуть часть средств страховки по ипотеке, нужно:

  • сообщить в страховую организацию о смерти должника;
  • переоформить ипотечный договор на нового собственника (после вступления их в права);
  • заявить в страховую компанию об отказе от страховки;
  • написать заявление на возврат части денег.

Напомним, в право наследства вступают по истечении 6 месяцев после смерти наследодателя. При этом у наследополучателей должы быть все документы, свидетельствующие о родстве с умершим. За несовершеннолетних наследников все вопросы решают опекуны (усыновители), они же будут заниматься вопросами погашения долга по ипотеке.

Как вернуть страховку: рефинансирование, навязанные услуги

Рефинансирование долга проводят в целях получения лучших условий ипотеки — например, уменьшения процентов при сокращении сроков выплат. В этом случае речь идет о страховании ипотечного имущества, ведь оно принадлежит банку и остается у него в залоге. Но заемщик может найти более выгодные условия по ипотеке и вправе провести рефинансирование, перевести долг в другой банк.

Но чтобы рефинансировать долг, нужно оформить возврат средств, внесенных за страховку в первом банке. Для этого необходимо:

  • обратиться в банк, где был оформлен договор и заявить о намерении рефинансировать долг в другом банке;
  • связаться со страховой компанией с заявлением расторгнуть договор и вернуть часть страховой суммы;
  • рефинансировать долг и перезаключить договор страхования;
  • оформить новый кредит по ипотеке.

Многих интересует вопрос, как отказаться от страховки, если она была навязана банком. Но проблема в том, что мы не можем добиться справедливости, если у нас нет доказательств. Этот случай — из тех, где доказать, что вас вынудили подписать договор, практически невозможно. Поэтому забудьте об этой идее, хотя закон и говорит, что навязанные услуги считаются недействительными.

Даже если в ипотечном договоре прописана возможность возвращения суммы страховки, может иметь место недобросовестность со стороны страховой организации или банка. То есть вам могут банально отказать вернуть уплаченные средства без объяснения причин. Тут уже не обойтись без юристов и судебных заседаний. Но не забудьте собрать побольше документов в свою пользу: требования причин отказа, копии платежек, основание для возврата, счет для перечисления средств (если выиграете).

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Возврат страховки по ипотеке

Благодаря ипотеке многие наконец-то могут исполнить свою заветную мечту и приобрести собственное жилье. Оценка возможностей, поиск подходящей квартиры или добросовестного застройщика отнимает большое количество времени и сил. На стадии оформления документов для получения ипотечного кредита часто возникают вопросы относительно страховки: нужно ли её оформлять, можно ли вернуть, что будет со страховкой, если получится досрочно погасить ипотеку.

vozvrat-strakhovki-po-ipoteke-1

Оглавление:

Можно ли вернуть страховку по ипотеке

Ежегодно в Роспотребнадзор поступают тысячи заявлений от заемщиков, которые жалуются на навязывание страховых услуг при заключении кредитных договоров. Законодатель постепенно решает данную проблему. Так, с 1 сентября 2022 года в силу вступили поправки к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» и к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Цель поправок – защитить заемщиков от навязанных услуг страхования, а также закрепить возможность возврата неиспользованной части страховки по кредиту.

Ипотека предполагает, что кредитор (т.е. банк), предоставляющий денежные средства заемщику, в качестве обеспечения обязательств по их возврату получает в залог недвижимость (квартиру, жилой дом, земельный участок). С заложенным имуществом за период выплаты кредита может случиться все что угодно, поэтому оно должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. Это единственный вид страхования при получении кредита, который по закону является обязательным (пункт 1 статьи 31 Закона об ипотеке).

Условия страхования заложенного имущества прописываются в договоре об ипотеке. По общему правилу заемщик обязан застраховать объект недвижимости за свой счёт в полной стоимости или не ниже суммы обеспеченного обязательства (кредита). Договор страхования заключается в пользу залогодержателя, то есть страховую выплату при наступлении страхового случая получит банк.

Если заемщик не исполнит обязанность по страхованию заложенного имущества, банк вправе:

  • либо самостоятельно застраховать имущество с возложением на заемщика расходов (пункт 2 статьи 31 Закона об ипотеке);
  • либо потребовать досрочно погасить кредит, и если заемщик не выполнит данное требование (обычно на это дается месяц), то обратить взыскание на заложенное имущество (статья 35 Закона об ипотеке).

Однако банк не может возлагать на заемщика обязанность заключить договор страхования еще до подписания кредитного договора.

При ипотеке применяются также другие виды страхования:

  • Титульное страхование (от риска утраты права собственности на объект недвижимости, актуально при покупке жилья на вторичном рынке);
  • Страхование ответственности заемщика перед банком;
  • Страхование жизни и здоровья заемщика в период выплаты кредита.

Отказаться от страхования залоговой недвижимости нельзя, но вот от договора личного или титульного страхования можно. Необходимо внимательно проверять документы и заявления, которые банк предоставляет на подпись. Обычное страхование на деле иногда оборачивается комплексным ипотечным страхованием, включающим в себя, помимо обязательного страхования недвижимого имущества, другие виды страховок, например страхование жизни и здоровья и титульное страхование.

В данном случае вы можете отказаться от такого договора, указав, что будете страховать лишь предмет залога (дом, квартиру). Навязывать услуги дополнительного страхования банк не вправе, как и принуждать клиентов заключать договор в конкретной страховой компании.

Судебная практика: Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, что фактически является условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны банка. Личное страхование жизни или здоровья не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ипотечного кредита.

Такая же же ситуация и с навязыванием банком конкретной страховой компании – такое требование признается незаконным (пункт 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств).

Возврат страховки в «период охлаждения»

Если же вы все-таки заключили договор добровольного страхования при оформлении ипотеки, но передумали и хотите вернуть страховку, то закон это допускает. Исключением являются лишь страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора (статьи 7 и 11 Закона о потребительском кредите). Более того, в самом заявлении о предоставлении кредита должно быть указано право заемщика отказаться от страховых услуг. Сделать это можно в течение 14 дней со дня выражения согласия на оказание услуг (т.е. подписания заявления или договора). Двухнедельный «период охлаждения» действует не только для индивидуальных договоров страхования, но и для программ коллективного страхования (когда заемщик не получает отдельный страховой полис, а лишь присоединяется к страховой программе, получая соответствующий сертификат). Вернуть страховку можно, если в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая.

Читайте также:  Куда жаловаться на недобросовестного продавца

Для того чтобы вернуть страховку по ипотеке, нужно в течение 14 дней обратиться в банк либо страховую организацию с заявлением (претензией) об отказе от страхования/об исключении из числа застрахованных лиц (при коллективной страховке). Перед тем как возвращать страховку, следует связаться с банком, чтобы уточнить, куда именно направлять заявление – на адрес банка или в страховую организацию.

В заявлении об отказе от страховки обычно указываются:

  • Реквизиты банка и страховой компании;
  • Реквизиты кредитного договора и договора страхования (номер, дата заключения);
  • Общая стоимость страхования, дата перечисления страховой премии;
  • Данные заемщика и реквизиты банковского счета, на который должен быть произведен возврат.

К заявлению необходимо приложить копию паспорта и подтверждение оплаты страховки. Заявление можно отправить по почте заказным письмом, передать в отделение банка (в некоторых банках можно загрузить через Личный кабинет на сайте).

Если заявление подано правильно и срок соблюден, то банк обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме или в порядке, установленном в договоре страхования. Срок возврата – 7 рабочих дней со дня получения заявления об отказе от страховки.

Необходимо помнить, что банк вправе включить в кредитный договор условие о повышении процентной ставки по кредиту (ипотеке) в том случае, если заемщик откажется от страхования и в течение месяца не исполнит обязанность застраховать имущество. В законе урегулирован порядок повышения ставки, он не должен быть дискриминационным (например, суды признавали дискриминационным повышение ставки по автокредиту с 14% до 23,75% при отсутствии страховки).

Поэтому при расчете полной стоимости ипотечного кредита следует выяснить у кредитора, на сколько будет повышен процент при отказе от страховки. Отказываться от полиса будет выгодно, если тариф по страхованию выше, чем повышающий ставку по кредиту коэффициент.

Если у вас возникли дополнительные вопросы по порядку подготовки и процедуре подачи заявления, то вы можете воспользоваться пошаговой Инструкцией «Вернуть деньги за страховку по кредиту», которую подготовили наши юристы.

В случае, если банк (страховая) отказывают вам в рассмотрении/удовлетворении заявления об отказе от страховки, вы можете направить жалобу в Центральный банк РФ (в 2022 году это удобнее всего сделать онлайн через электронную приёмную) или в Роспотребнадзор (тоже через Интернет в электронном виде).

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

Заемщик может вернуть ипотечный кредит досрочно при условии, что он заранее уведомил об этом банк. Просто положить деньги на счет будет недостаточно. Если вы не подали уведомление, то деньги будут списываться согласно графику платежей, а проценты будут продолжать начисляться. По закону срок уведомления о досрочном закрытии ипотеки должен составлять не менее 30 дней. Правила досрочного погашения долга содержатся в кредитном договоре, в котором может быть установлен более короткий срок для уведомления и иные требования. После досрочного погашения ипотеки необходимо запросить в банке соответствующую справку, подтверждающую полное исполнение обязательств по кредитному договору. Эта справка пригодится для того, чтобы вернуть обратно часть страховой премии.

До 1 сентября 2022 года с возвратом страховки при досрочном погашении ипотеки возникали некоторые проблемы. Многое зависело от условий конкретного договора, позиции кредитной организации и страховой компании. Судебная практика была противоречивой.

Судебная практика: Если обязательным условием выплаты страхового возмещения было наличие долга по кредиту, а сумма страховой премии сокращалась пропорционально сумме долга перед банком, то при досрочном закрытии ипотечного кредита заемщик был вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии. Если же выплата страхового возмещения не была обусловлена наличием долга по кредиту, то это значило, что досрочная выплата кредита не прекращает существования страхового риска, а значит, и возврат части страховой премии невозможен (позиция Верховного суда, Определение ВС от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Теперь новые правила позволяют каждому заемщику, который досрочно и полностью погасил ипотеку, вернуть назад часть денежных средств за страховку (пункты 10-13 статьи 11 Закона о потребительском кредите). Если договор страхования заключен после 1 сентября 2022 года, то неважно, была ли сумма страховых взносов связана с суммой долга или нет.

Перед тем как направить заявление о возврате страховки в банк (страховую компанию), необходимо уточнить, есть ли в организации образцы заявлений (специальная форма). Если вы составляете заявление самостоятельно, то не забудьте указать реквизиты кредитного договора, страхового полиса, дату досрочного погашения ипотеки, а также банковские реквизиты счета, на который банк должен будет перечислить стоимость неиспользованной страховки. Некоторые банки принимают заявления не только по почте или через офис, но и онлайн (через личный кабинет или приложение). К заявлению обычно прилагаются:

  • копии кредитного договора и договора страхования;
  • копия паспорта заемщика;
  • справка из банка о полном исполнении обязательств по договору;
  • копия квитанции об оплате страховой премии.

На основании заявления заемщика о возврате страховки (или об исключении из списка застрахованных лиц при коллективном страховании) банк обязан вернуть страховую премию за вычетом суммы за период, когда действовал договор страхования. Возвращать часть страховки банк вправе лишь при отсутствии события, имеющего признаки страхового случая. Срок возврата – 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Аналогичный алгоритм действий возможен и при рефинансировании ипотеки. В данном случае происходит досрочное закрытие ипотечного кредита в банке и получение другого (в этом же или другом банке, часто под более низкую ставку). После рефинансирования вы можете обратиться в банк/страховую с заявлением о возврате части страховой премии, ссылаясь на досрочное погашение обязательств по первоначальному кредитному договору. Однако не забывайте, что при заключении нового договора объект недвижимости необходимо будет снова застраховать.

Возврат страховки после выплаты ипотечного кредита: что делать, чтобы страховая компания вернула деньги

Оформляя ипотеку на покупку квартиры или дома, заемщики заключают страховые договора. Они страхуют недвижимость от разрушений и снижения стоимости, себя от смерти и потери работоспособности, недвижимость от ситуаций, когда на право собственности претендуют другие люди.

Оформляя ипотеку, заемщики могут заключать несколько страховых договоров. Фото: kg-rostov.ru

Оформляя ипотеку, заемщики могут заключать несколько страховых договоров. Фото: kg-rostov.ru

Бывает, что долг банку возвращают досрочно. В таких случаях заемщиков интересует, можно ли вернуть страховку за ипотеку. Рассказываем, когда можно требовать деньги за полис и что для этого нужно сделать.

Страхование при покупке жилья в кредит

Банки, которые выдают целевой кредит на покупку дома или квартиры, предлагают застраховать имущество, жизнь и здоровье, титул. Но не обязательно приобретать все полисы — есть обязательная и добровольная страховка.

Виды страховки при ипотечном кредитовании

  • Имущественное. Оно рассматривает ситуации, когда наносится вред объекту, происходит его разрушение. Например, пожар, взрыв или землетрясение, после которого квартира непригодна для проживания или разрушается так, что ее стоимость сильно падает.
  • Жизни и здоровья. Такой вид страхования защищает, если заемщик умер или потерял трудоспособность. Например, если человек, оформивший ипотеку, погиб в ДТП, стихийном бедствии или получил инвалидность.
  • Титула. Это случаи, когда покупатель недвижимости теряет на нее право. Например, появляется человек, который говорит, что дом принадлежит ему по наследству. А тот, кто продал квартиру, не имел на нее права. Или выясняется, что продавец недееспособен, и сделку признают недействительной.

Договора заключают отдельно по видам страховки или применяют комплексное страхование, когда оформляют один полис, но пишут в нем все указанные случаи.

Обязательное и добровольное страхование

По закону обязательное страхование одно, которое касается разрушения объекта или снижения его стоимости. Если его не оформить, ипотеку не дадут. Остальные — добровольные. Банк не может заставить заключить добровольные договора. Поэтому заемщики сами решают, приобретать такие полисы или нет.

Что будет, если отказаться от страховки?

Это зависит от того, о какой страховке идет речь: обязательной и добровольной.

Если отказаться от обязательного страхования, банк может расторгнуть договор ипотеки и требовать, чтобы покупатель вернул долг с процентами сразу. Иногда при отказе от оформления обязательного полиса банк сам страхует недвижимость. Потом заемщик должен погасить затраты банка.

От добровольного страхования отказаться можно. Но банкам выгодно, когда заемщики, кроме объекта, страхуют титул, жизнь и здоровье. Например, если заемщик потеряет трудоспособность и не сможет вовремя платить банку, страховая выплата покроет риски. Это выгодно и для заемщика — выплата поможет ему погашать долг.

Поскольку навязывать добровольные услуги запрещено, банки привлекают ипотечных клиентов к покупке полисов другими способами. Например, снижают процент ипотеки на 1%, если заявитель застраховал жизнь и здоровье.

Если покупатель дома или квартиры против добровольного страхования, финансовые организации могут:

  • Отказать в ипотеке. Такой отказ не будут объяснять отсутствием страховки — говорят, что заемщик не подошел по другим параметрам.
  • Повысить процент по ипотеке — предложить другой вариант целевого займа. Это законно. Нельзя требовать, чтобы дали ипотеку на одинаковых условиях — с полисом и без него. И часто, если пересчитать условия со страховкой и без, заемщику выгоднее согласиться на страхование, чтобы меньше переплатить при возврате займа.

Договор страхования заключают с компаниями, аккредитованными банком. Фото: zen.yandex.ru

Возврат страховки по ипотечному кредиту

Закон не запрещает требовать деньги назад. Но вернут деньги или нет, зависит от того, когда приобрели полис, когда обратились к страховщику и по какой причине страховой договор расторгают.

Можно ли вернуть страховку за ипотеку: почему остаются деньги от полиса

Стоимость полиса зависит от того, сколько будет действовать договор страхования. Его могут заключать на год, на несколько лет, на весь срок ипотечного кредита. Если ипотеку выплатили раньше, на оставшийся период страховка уже не нужна. Например, полис действителен 3 года, и заемщик заплатил за него 15 000 рублей. Но ипотеку он погасил за год. Получается, что на остальные 2 года в страховке нет необходимости.

Раньше заемщикам не всегда возвращали деньги за неиспользованные полисы. Часто приходилось идти в суд, потому что в законе не было четко прописанного механизма возврата. Но обращаться в суд не всегда выгодно. Иногда сумма, которую можно забрать — несколько тысяч рублей. И люди не хотят тратить время на подачу иска, участие в разбирательствах.

С 1 сентября 2022 года изменились правила возврата денег

С этой даты поменялись законодательные нормы, которые регулируют возврат страховки. Это стало возможным из-за вступления в силу ФЗ №483. Один из вопросов, рассмотренный в законе — возврат суммы, уплаченной за страховой договор, когда долг банку вернули раньше срока.

Теперь все заемщики могут возвращать деньги, обращаясь к страховщикам, но если они оформили договор не раньше 1 сентября 2022 года.

Кого касается новый закон

Обновленные правила касаются всех, кто брал в финансовой организации деньги на покупку жилья и оформлял страховку. Но если договор страхования оформили раньше даты, когда закон начал действовать, при возврате денег опираются на договор страхования.

Особенности возврата средств за страховку

Вернут ли деньги, сколько и как нужно требовать, зависит от нескольких моментов: кто обращается к страховщику, при каких условиях, погашена ли ипотека или нет.

Условия возврата денег, если страховой случай не наступал

Когда наступает страховой случай, собственник ипотечного жилья получает страховую выплату. Сколько начислит компания, определяют по условиям, написанным в договоре. Но при любой сумме считается, что страховщик выполнил обязательства. Получить назад часть денег за полис нельзя, даже если ипотека погашена раньше рассчитанного срока.

По нормам нового закона часть средств перечислят назад, если:

  • полис оформили не раньше 1 сентября 2022 года;
  • страховка оформлена по желанию страхователя и при получении денег от банка на покупку жилья;
  • страховой случай не наступал;
  • ипотечный кредит погашен досрочно и полностью.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении, если полис приобрели до изменений в законе

Если полис приобрели раньше вступления в силу закона, деньги тоже получают. Но на новый закон опираться нельзя — смотрят условия договора:

  • Если цена страхования не зависит от размера основного долга и срока погашения займа, деньги вернуть тяжело. Это связано с тем, что, когда кредит выплачен, полис продолжает действовать.
  • Если стоимость полиса считали от суммы долга, при досрочном возврате долга банку перестает действовать и страховка. Это значит, что страхователь имеет право вернуть деньги. Если страховщик отказывает, идут в суд.
Читайте также:  Сервитут земельного участка: цели и порядок установления

Возврат денег по ипотеке после смерти заемщика

Когда умирает заемщик, его обязательство выплатить кредит переходит к наследникам. Поскольку кредит связан со страховкой, то и право на деньги за страхование тоже получают наследники. На возможность вернуть средства влияет вид полиса:

  • Деньги за страхование титула наследники могут вернуть.
  • Средства получают назад за страхование здоровья и жизни умершего, но при условии, что смерть не признали страховым случаем. Если в результате смерти родственники получили страховую выплату, деньги не отдадут.
  • Вернуть средства за полис, который защищает от рисков потери жилья или снижения его стоимости, нельзя, пока не погашен кредит. Если наследники вернут банку долг раньше срока, они могут обратиться к страховщику.

Без права на наследство вернуть деньги за страховку умершего не получится. Фото: praktikaprava.ru

Чтобы вернуть деньги, до того, как пройдет 6 месяцев со дня смерти заемщика, заявляют о своих правах на наследство. Когда пройдет 6 месяцев, вступают в наследство. Со свидетельством о наследстве переоформляют кредит на свое имя, досрочно его погашают и обращаются в страховую компанию с просьбой вернуть деньги.

Почему страховщик не вернет деньги, если долг банку отдали по графику?

Страховку оформляют на период, который не превышает срока погашения ипотеки. Когда долг выплачивают, срок действия полиса заканчивается. Это значит, что страховщик уже выполнил свои обязательства. Независимо от того, наступил страховой случай или нет, деньги получить назад нельзя. Средства возвращают, если кредит гасят досрочно.

Возврат страховки по ипотеке, если после оформления полиса не прошло 14 дней

Законом определен срок, в течение которого можно передумать и отказаться от страховки. Его называют периодом охлаждения. Срок такого периода — 14 дней. Если от договора отказаться, пока такой срок не прошел, страховая вернет все деньги за полис. Но такое правило используют для добровольно страхования. От обязательного полиса нельзя отказаться независимо от того, как давно его приобрели.

Возврат страховки по ипотеке при рефинансировании

Когда кредит рефинансируют, можно:

  • Продлить полис. Это делают, если рефинансируют займ в том же банке, где брали первоначальный кредит на покупку недвижимости. Еще продление возможно, если рефинансирование проводят в другом банке, но страховая компания им аккредитована. Но таком случае могут измениться условия договора.
  • Расторгнуть договор со страховой компанией. Такой вариант выбирают, если рефинансируют кредит в другом банке и страховая компания этим банком не аккредитована. Приходится расторгать старый договор и заключать новый с тем страховщиком, который аккредитован банком.

При рефинансировании кредита в другом банке:

  1. Сообщают в банк, где оформлена ипотека, о намерении рефинансировать кредит.
  2. Подают заявление страховщику. В заявлении пишут просьбу расторгнуть договор и перечислить деньги. Страховщик возвращает необходимую сумму.
  3. Проводят рефинансирование.
  4. Заключают новый страховой договор.

Как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении: порядок действий

Чтобы вернуть деньги, не нужно обращаться в банк. Он только выдает кредит на покупку жилья. Вопросы по полису решают с компанией, с которой заключали страховой договор.

Если нужно вернуть деньги за полис, идут в страховую компанию. Фото: kreditkarti.ru

Если нужно вернуть деньги за полис, идут в страховую компанию. Фото: kreditkarti.ru

Чтобы вернуть деньги, собирают документы:

  • паспорт того, на кого оформлена ипотека и страховой полис;
  • заявление на расторжение договора;
  • действующий полис;
  • справку, подтверждающую оплату кредита.

В заявлении для страховой компании, кроме данных страховщика и страхователя, указывают:

  • размер оплаты за полис;
  • причину расторжения договора;
  • перечень требований страхователя;
  • список прилагаемых документов.

У страховых компаний могут быть персонифицированные бланки для оформления заявления. Еще может отличаться перечень документов, которые нужны для обращения, порядок возврата денег. Обычно такую информацию указывают на официальном сайте. Если ее нет на сайте, можно обратиться в офис компании.

Для возврата денег:

  1. Обращаются в страховую компанию с заявлением и пакетом документов.
  2. Дожидаются решения страховой компании.
  3. Узнают о решении. Компания должна сообщить о нем не позже 10 дней после приема заявления.

Если решение положительное, деньги перечисляют. Лучше сразу, как рассчитались с банком, идти с заявлением к страховщику — чем раньше подать заявление, тем больше денег вернут.

Сколько денег вернут по страховому полису

Это зависит от того, когда заемщик обратился к страховщику:

  • В первые 14 дней после того, как заключен договор. Страховщик должен вернуть все деньги за полис.
  • Когда договор вступил в силу. Срок зависит от того, что указано в договоре — чаще всего он составляет от 30 до 90 дней. Считается, что страховщик уже принял обязательства, поэтому при отказе от страховки даже в первые месяцы всю сумму не возвращают. Сколько отдаст компания, зависит от условий страхования.
  • После погашения долга раньше срока. Сумма будет считаться по периоду, который остался до окончания действия договора.

Как вернуть страховку за ипотеку, если страховая отказывает в перечислении денег

Страховщик не всегда соглашается вернуть деньги. Если отказ незаконный, и заемщик считает, что он имеет право на средства за полис, нужно идти в суд. Но нельзя просто прийти и сказать, что направили заявление и получили отказ. Чтобы иск в суде приняли:

  1. Просят страховщика предоставить отказ в письменном виде с объяснением причин.
  2. Готовят и направляют жалобу на имя руководителя компании. К жалобе прилагают документы, которые подавали с первым заявлением о просьбе вернуть деньги за полис, и отказ страховой компании.
  3. Ждут решения руководителя. Если он решит, что можно вернуть деньги, их перечислят страхователю. Если руководитель откажет, с письменным отказом идут в суд.

Если страховая компания не хочет возвращать деньги, обращаются в суд. Фото: jurist47.ru

Кроме иска, в суде предоставляют:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • график погашения займа;
  • полис;
  • документы, подтверждающие право собственности на жилье;
  • справку из банка, подтверждающую погашение кредита;
  • направленную претензию к страховой компании;
  • отказ в выплате средств.

Бывает, что страховщик соглашается отдать деньги за полис, но выплачивает меньше, чем должен. Тогда тоже можно обратиться в суд.

Для защиты своих прав иск несут в суд по адресу регистрации компании страховщика. Если суд откажет, можно обжаловать решение и подать апелляцию.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Какие виды ипотечного страхования являются обязательными, а какие нет? Как оформить возврат страховки при досрочном погашении ипотеки?

Какая страховка оформляется при получении ипотечного кредита?

Существуют несколько видов страхования, которые оформляются вместе с ипотечным договором. В их числе:

страхование жизни и здоровья заёмщика;

страхование внутренней отделки.

Некоторые банки предлагают и другие виды страховок, например, страхование ответственности или финансовую защиту на случай потери работы.

По закону при получении ипотеки заемщику в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость. Такая необходимость связана с тем, что до выплаты кредита объект должен находиться в залоге у банка.

Другие виды полисов (жизни и здоровья, титула) оформляются в добровольном порядке. Но при отказе от дополнительной страховки банк может повысить ставку по кредиту.

Что такое обязательное страхование недвижимости?

Этот вид страховки позволяет получить компенсацию в случае повреждения жилого помещения в результате:

аварий в инженерных коммуникациях;

противоправных действий третьих лиц.

Действие страховки распространяется только на конструктивные элементы объекта (стены, перекрытия, оконные блоки, входные и балконные двери). Повреждения коммуникаций, предметов мебели и внутренней отделки не входят в перечень страховых случаев.

Обычно этот вид страховки оформляется на 1 год. Заёмщик должен ежегодно оплачивать страховой взнос для продления полиса.

Зачем нужны другие виды страховок?

Если заёмщик уйдет из жизни или утратит трудоспособность, все обязательства по погашению ипотеки перейдут к членам его семьи. Чтобы обезопасить себя и своих родных от непосильных расходов, клиент может оформить полис страхования жизни и здоровья. При наступлении указанных событий страховая компания возьмет на себя все обязательства по возврату задолженности.

Ещё один вид финансовой защиты, которая оформляется на добровольной основе — это титульное страхование. Данный полис защищает от рисков утраты права собственности на объект. Такая ситуация может возникнуть, если сделку признают недействительной.

Страхование ответственности позволяет получить возмещение в том случае, если заёмщик не сможет выплачивать кредит, а суммы, вырученной с продажи недвижимости, не хватит для погашения долга.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Если речь идёт о страховке недвижимости, то здесь у заёмщика нет выбора. Если клиент откажется от оформления данного полиса или не захочет продлевать его действие, то банк вправе применить следующие санкции:

  • Начислить неустойку на остаток задолженности по кредиту за каждый день просрочки оплаты полиса;
  • Повысить процентную ставку до момента продления договора страхования;
  • Потребовать досрочного погашения всей суммы кредита;
  • Расторгнуть кредитный договор и лишить заёмщика права пользования недвижимостью.

Если заёмщик откажется от оформления (продления) других видов страхования, то в данном случае банк может только увеличить ставку по кредиту (при условии, что это предусмотрено договором).

Независимо от вида страховки клиент может отказаться от продления или покупки полиса в конкретной компании. Он имеет право оформить договор у любого страховщика, который аккредитован банком. Но в этом случае придётся обязательно подтвердить факт наличия страховки.

Как вернуть средства, потраченные на страховку?

Вернуть деньги, потраченные на страховку при оформлении ипотеки можно двумя способами:

Способ 1

Если заемщик досрочно погасил ипотечный кредит, то он может обратиться в страховую или в банк, в котором был оформлен полис, с заявлением о возврате части страховки. При страховании недвижимости можно вернуть не более 50% от оплаченной суммы. По другим видам полисов сумма к возврату определяется пропорционально времени использования страховки.

Такая возможность есть у заемщиков, которые оформили страховку после 1 сентября 2022 года.

Что касается остальных клиентов, то по общему правилу вернуть страховые взносы не получится. Однако, условиями договора страхования может быть предусмотрена возможность возврата денежных средств в случае досрочного погашения.

Способ 2

Заемщик может отказаться от добровольных видов страхования в течение 14 дней после заключения (подписания) договора. Для того, чтобы вернуть деньги за страховку, клиент должен обратиться в банк (или в страховую) с заявлением и подтверждением оплаты. Страховая возвращает деньги в течение 7 дней.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

По закону российские банки могут заставить заемщиков застраховать только недвижимость или другое имущество, которое оформляется в качестве залога. На деле получается по-другому. Часто навязываются и другие виды страхования . Например, некоторые банки снижают процентную ставку, если клиент согласится дополнительно застраховать жизнь и здоровье. К кредитным расходам добавляется еще один пункт. Можно ли сделать возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита?

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?

Договор страхования имущества автоматически аннулируется при расторжении договора с банком. Но некоторые договоры, особенно страхование жизни и здоровья, продолжают действовать до наступления страхового случая. И выплата кредита не является поводом для прекращения выполнения обязательств.

Некоторые банки не хотят подтверждать заявку на кредит, если клиент не желает добровольно страховаться. Такая практика есть в Совкомбанке, Московском кредитном банке (МКБ) и Русфинанс банке .

Кредит «Рефинансирование»

К тому же, если не оплатить страховые услуги отдельно, сумма страховки включается в основную сумму долга, с которой высчитываются проценты. Переплата получается огромной.

Страхование жизни и здоровья – добровольная услуга. Расторгнуть страховой договор без проблем можно в течение тридцати дней после подписания. Если опоздать с этим сроком, страховую премию вернуть будет сложно.

Читайте также:  Заявление на УСН при регистрации ИП 2022: бланк скачать

До сентября 2022 года не было однозначного ответа на вопрос: «Можно ли вернуть часть денег за страховку?» Все зависело от того, какие условия были указаны в договоре. Если пункт про возврат был, то при досрочном погашении можно было вернуть часть денег. Если пункта не было – с финансами можно было попрощаться.

Что изменилось в сентябре 2022 года? С 1 сентября можно не искать специальный пункт в письменном соглашении. При досрочном погашении страховое агентство ОБЯЗАНО вернуть часть страховой премии. Естественно, если страховой случай во время действия полиса не наступал.

Кредит «Рефинансирование»

Некоторые заемщики с просьбой вернуть страховую премию обращаются в банк, однако нужно идти сразу в страховую компанию. Например, Альфа банк сотрудничает с фирмой «Альфастрахование» или «Ренессанс». Нужно обращаться именно к ним, а не идти в банк.

  • паспорт страхователя;
  • договор с банком о заключении кредитного соглашения;
  • справка, в которой указано, что кредит выплачен, и банк претензий не имеет;
  • заявление, в котором будет указываться причина расторжения страхового договора (на имя директора страхового агентства).

При этом ни в коем случае нельзя указывать, что страхователь по своей инициативе расторгает договор. Это будет трактоваться как отказ от страховки, а значит, страховая компания деньги не вернет.

Если в страховых правилах (договоре) не предусмотрен возврат премии, то страховщики законодательно имеют право не возвращать деньги. Но даже в том случае можно обратиться к грамотным юристам и попробовать вернуть деньги.

Страховой договор, подписанный с банком

Если страховой договор был заключен напрямую с банком и до сентября 2022 года, то шансов вернуть деньги очень мало. Потому что потраченная сумма определяется не как страховая премия, а как комиссионный доход банка.

Кредит «Рефинансирование»

Некоторые кредитные организации являются исключением из этого правила. Например, Сбербанк. При досрочном погашении кредита в Сбербанке возврат страховки происходит в обязательном порядке. В том случае, если клиент был участником специальной программы Сбербанка по страхованию физических лиц. При этом от страхования жизни и здоровья можно отказаться в любой момент. Срок возврата страховки будет зависеть от того, когда принято решение об отказе. Средний срок – 30 дней.

Судебная практика при досрочном погашении кредита для возврата страховки

Даже если договором предусмотрен возврат страховой премии, не всегда это выполняется на практике. В поисках справедливости придется обращаться в суд.

Писать заявление нужно в суд по месту жительства. Государственную пошлину платить не придется, как и в других случаях, когда рассматриваются права потребителя.

Помощниками в суде станут следующие документы:

  • Гражданский кодекс РФ;
  • Федеральный закон «О защите прав потребителя».

Рефинансирование кредитов онлайн

Часто адвокаты для обоснования обращения предлагают воспользоваться формулировкой из кредитного договора. Она звучит по-разному, но смысл ее таков: «Во время действия кредитного договора должна действовать страховка». Получается, что когда кредитный договор расторгнут, не действует и страховка.

Можно воспользоваться и другой «зацепкой». Согласно ГК страховка прекращает действие, если нет рисков наступления страхового случая. А так как кредитный договор больше не действует, риски исчезают вместе с банковским соглашением.

Судебная практика показывает, что чаще всего суд становится на сторону заемщика и деньги все-таки возвращаются.

Если дело решится в пользу страхователя, то нужно будет указать счет, на который страховое агентство вернет деньги.

like

10

smile

1

normal

sad

dislike

1

Яндекс.Дзен bankiros.ru

Газпромбанк

МосИнвестФинанс

Банк ВТБ

Скажите пожалуйста, имеет ли право банк брать от страховой премиальные от страховой компании (вроде как за предоставленного страховой компании клиента), и включать эти премиальные в сумму страховки, а сумму страховки – в сумму кредита, а при досрочном погашении эту сумму не возвращать? Был взят кредит на сумму 1800000 рублей в МКС в августе 2022 года. К нему взяли страховку на 3 года в размере около 197 тысяч рублей, и того получилась сумма кредита в 1990000 рублей. Кредит был досрочно полностью погашен в ноябре. Страховая компания вернула лишь 109 тыс рублей из 197, так как страховка была на 119 тыс рублей. Остальные деньги с заявленной страховки (190 тыс рублей минус 117 тысяч рублей = 78 тыс. рублей) были списаны банком на непонятные цели, где в том числе была указанна сумма в 49000 рублей как премия от страховой компании, один платёж на 14000 рублей с невнятной формулировкой, и ещё какие-то списания. Скажите пожалуйста что-то можно с этим сделать?

Как вернуть деньги за страховку по ипотеке

Приобретая собственное имущество в ипотеку, клиенту важно позаботиться о страховании имущества. Данная услуга является обязательной для многих банковских структур, желающих снизить значительные финансовые риски, связанные с возможной неуплатой по ипотечному кредитованию. При этом многих клиентов интересует вопрос, существует ли возможность сделать дополнительный возврат страховки по ипотеке и как его можно оформить. В данной статье речь пойдет об основных нюансах возврата ипотечной страховки, а также о стандартной документации, которая понадобится заемщику для возврата.

  1. Можно ли вернуть страховку по ипотеке?
  2. Способы возврата ипотечного страхования
  3. Порядок действий
  4. Что потребуется?
  5. Пошаговые инструкции
    1. Составление и написание типового заявления

    Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

    Стоит отметить, что существуют специальные законодательные нормы, согласно которым вернуть страховку по кредиту может каждый заемщик. Всё это зависит от сроков заключения общего договора с выбранной заемщиком страховой компанией, а также наличия страхового случая. В течение первого месяца после заключения ипотечного договора будущий заемщик может отказаться от индивидуального страхового полиса и оформить специальный возврат. При этом если договор заключён, но еще не вступил в силу, сумма, предназначенная для страхования, может быть возвращена в полном объёме. Если договор уже заключен, процедура возврата страховки может затянуться до 3 месяцев. При этом заемщику, вероятнее всего, получится вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.

    Способы возврата ипотечного страхования

    В ряде случаев может быть заключён договор личного страхования, а также коллективный договор. Стоит отметить, что согласно законодательству в 2016 году появилась возможность вернуть общую часть страховки в течение 5 дней с момента подписания ипотечного договора. Если данный срок истек, необходимо ознакомиться с условиями договора, в котором прописаны детальные условия действия страховой программы. В стандартных случаях компании могут возвращать до 70% средств за весь неиспользованный период. Но данная система действует при условии, если ипотечный кредит полностью погашен и в процессе осуществления платежей страховых событий не произошло.

    Также заемщик может вернуть внесенные по страхованию выплаты на момент действия кредита, но банк при этом может значительно повысить ставку по ипотеке.

    Порядок действий

    Если заемщик желает получить возмещение за страховку, ему необходимо предварительно собрать официальный пакет документов и посетить офис компании. При личном обращении составляется специальное заявление, на основании которого заемщик может отказаться от страховых услуг по ипотеке.Стоит отметить, что процедура оформления возврата может быть осуществлена только после непосредственного снятия обременения с ипотечной квартиры.

    Что потребуется?

    Для написания соответствующего заявления в страховую организацию заемщику дополнительно потребуется собрать стандартный пакет документов:

    1. личный паспорт;
    2. оформленная выписка со счёта в банке, подтверждающая досрочное погашение ипотечного займа;
    3. индивидуальный кредитный договор;
    4. справка, подтверждающая полное снятие обременения с квартиры;
    5. страховой полис;
    6. индивидуальное заявление о возврате средств (составляется обязательно в 2-х экземплярах).

    Всё это необходимо предоставить в страховую компанию, название которой прописано в договоре по обеспечению страховых услуг.

    Пошаговые инструкции

    Составление и написание типового заявления

    После того, как личный пакет документов будет собран, его необходимо предоставить в финансовое учреждение, при этом дополнительно важно написать индивидуальное заявление на возврат страховки. Заполняемое клиентом заявление может быть направлено непосредственно в страховую компанию, а также в кредитное учреждение, если страхование осуществлялась самой финансовой организацией. Документально необходимо обязательно отобразить наименование банка, выдавшего кредит, а также дату заключения основного ипотечного договора. В заявлении необходимо четко указать причину общего возврата присуждаемой страховой премии (данное заключение пишется при досрочной оплате ипотеки).

    В любом случае стоит воспользоваться типовым заявлением, в которое вписываются все необходимые официальные данные. Бланк необходимо скачать на официальном сайте учреждения, где был оформлен кредит, или на сайте страховой компании. Стоит отметить, что заявление будет рассматриваться в течение 10 дней, по истечению данного срока заемщику будет предоставлена полная информация о статусе принятия заявления.

    Шаг 2-й предполагает два варианта действий:

    1. Страховая компания может добровольно ответить согласием на выплату денежных средств, в таком случае перечисление происходит на договорной основе в досудебном порядке на предоставляемые реквизиты. Как правило, выплата производится в течение одного месяца.
    2. Второй вариант предполагает непосредственное обращение заемщика в суд, в случае, если страховая компания отказывается совершать выплату. При этом необходимо требовать письменное подтверждение отказа страховой компании — данная информация понадобится заемщику для обращения в суд.

    Необходимо составить официальную претензию с обязательной ссылкой на гражданский кодекс РФ № 958, при этом важно следить, чтобы данная бумага была обязательно зарегистрирована в поступающей документации организации. Согласно практике более 80% случаев заседаний суда по делам страхования сводится к тому, что суд встает на сторону заемщика.

    Как избежать возможных проблем при возврате?

    При заключении первоначального договора со страховой компанией необходимо быть внимательным — многие организации указывают мелким шрифтом положения, согласно которым они не несут ответственности за комплексное возмещение общей суммы по полису страховщика.Также при осуществлении процедуры возврата страховки нужно внимательно заполнять заявление и скачивать его только на официальном сайте той компании, которая оформила страховку. Важно регистрировать всю поступающую на адрес страховой компании документацию — бланки любых заявлений и документальной отчётности обязательно понадобятся при предоставлении иска в суд.

    Как вернуть деньги за страхование жизни по пиотеке?

    Заемщику всегда стоит помнить, что процедура страхования жизни является добровольной — ни одно из банковских учреждений не имеет права навязывать данную услугу. Но при этом не стоит забывать о том, что данная страховка при наступлении страхового случая может значительно обезопасить клиента и банк от весомых финансовых потерь. Таким образом, клиент самостоятельно решает, стоит ли приобретать данную страховку или предварительно отказаться от неё ещё на стадии оформления кредита.

    Если ипотечный кредит был закрыт заемщиком досрочно, он вправе вернуть денежные средства по страховке за неиспользованный период. Для этого необходимо написать заявление непосредственно в банковскую организацию или обратиться в страховую компанию. При этом важно еще раз перечитать все пункты договора страхования, поскольку разные организации могут предоставлять индивидуальные условия по возврату страховки.

    Также важно подготовить предварительную справку, содержащую выписку о том, что кредит по ипотеке полностью погашен. Только вместе со справкой и соответствующим заявлением заемщик может обратиться в представительство страховой компании для рассмотрения заявления. Стоит отметить, что вся документация может анализироваться и детально проверяться в течение 30 дней, по истечении этого времени компания выносит решение — чаще всего страховая организация соглашается на возврат денежных средств, которые переводятся на личный счёт клиента, реквизиты которого указаны в заявлении. При несогласии сторон заемщик всегда вправе обратиться в судебные инстанции для подтверждения своих прав на выплаты по страховке.

    Следует читать договор внимательно — в некоторых случаях страхование жизни является обязательным условием предоставления ипотеки.

    При оформлении ипотечного займа многие банковские организации могут навязать страховые услуги без клиентского согласия. В данном случае вернуть денежные средства за предварительно навязанную страховку всегда можно. Договор страхования будет считаться недействительным — поскольку все действия по оформлению страховки могут производиться только в добровольном порядке. Заемщик в течение 5 дней может подать соответствующее заявление о расторжении навязанной страховки — как правило, страховая организация соглашается на осуществление выплат. При несогласии компании можно обратиться в суд, предварительно собрав полный пакет всех подтверждающих документов.

Ссылка на основную публикацию