Процедура рефинансирования ипотечного кредита

Как рефинансировать ипотеку

В июле 2015 года я купила квартиру в ипотеку и обязалась выплачивать 14,75% годовых в течение 25 лет.

За два года я выплатила всего 20 тысяч рублей из основного долга и отдала банку целых 640 тысяч рублей процентов.

Чтобы платить меньше, я сделала рефинансирование: взяла в другом банке кредит по сниженной ставке и погасила за его счет ипотеку. Теперь я плачу 9,75% и экономлю 2 700 000 рублей. Расскажу, как у меня это получилось.

При рефинансировании я взаимодействовала с двумя банками. Чтобы не сбить вас с толку, я называю банк, в котором брала ипотеку, «старым» банком, а тот, в котором рефинансировала кредит, — «новым».

Что нужно, чтобы рефинансировать ипотеку

  1. Найти подходящий банк.
  2. Подать заявку на рефинансирование ипотечного кредита.
  3. Собрать документы.
  4. Погасить предыдущий долг и выкупить квартиру.
  5. Снять и наложить обременение на квартиру.

Это долгий процесс, но если все делать по плану, то уже через пару месяцев можно будет платить меньше.

Найти подходящий банк

У меня была цель снизить ставку по ипотеке минимум на 2 процентных пункта. Срок я хотела оставить прежним, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Подходящий банк искала в интернете. Открывала сайты, переходила в разделы с рефинансированием ипотеки и сравнивала размеры, сроки и валюту кредита.

Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.

Узнать примерную ставку для моих условий я смогла с помощью ипотечного калькулятора. Такой есть на сайте почти каждого банка.

Условия одного из банков меня устроили: от меня требовали подтвердить доход справкой 2- НДФЛ и застраховать жизнь, а взамен я могла получить ипотеку под 9,75% вместо нынешних 14,75%.

Чтобы узнать примерную ставку рефинансирования, надо указать стоимость недвижимости, необходимую сумму кредита и удобный ежемесячный платеж

Подать заявку

Заявка на рефинансирование ипотеки — это резюме заемщика. Банк как бы знакомится с клиентом, оценивает его доход и кредитную историю и решает, дать в долг или нет.

Правильно заполненная заявка — это 80% успеха. Важно было подтвердить, что я соответствую требованиям банка, способна выплатить кредит и в целом надежный клиент.

В отличие от обычной ипотеки при рефинансировании новый банк еще проверяет, как я выполняла обязательства перед старым банком. Если бы были просрочки по платежам или несвоевременные выплаты страховки, мне бы отказали.

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

  1. Паспорт.
  2. СНИЛС .
  3. Трудовую книжку.
  4. Справку 2- НДФЛ .
  5. Кредитный договор со старым банком.
  6. График платежей.
  7. Справку об остатке ссудной задолженности.

Через восемь дней мне позвонили из службы проверки заемщиков и задали уточняющие вопросы: где и кем я работаю, какой у меня стаж и зарплата, попросили номер телефона моего руководителя или отдела кадров.

Так банк проверил достоверность информации и убедился, что у меня хватит зарплаты и что в ближайшее время я не попаду под сокращение. На следующий день мне одобрили кредит.

Собрать документы на недвижимость

Документы на недвижимость нужны, чтобы банк проверил квартиру, которую берет в залог. Банк интересует, не занижена ли стоимость квартиры, не рухнут ли стены дома через неделю и действительно ли это квартира клиента.

Когда я просто брала ипотеку, эти документы предоставил банку продавец квартиры. При рефинансировании это моя обязанность.

Чтобы доказать ценность квартиры, я заказала ее оценку. Обратилась в компанию, которую посоветовал банк. Оценщик сфотографировал комнаты, подъезд и двор. За услугу я заплатила 2500 рублей. Отчет готовили два дня.

Пока готовили отчет, я собрала остальные документы:

  1. Договор купли-продажи квартиры.
  2. Свидетельство о собственности.
  3. Кадастровый паспорт.
  4. Кредитный договор.
  5. График платежей.
  6. Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии.
  7. Справку Ф40 из паспортного стола.
  8. Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.
  9. Справку об остатке ссудной задолженности.

Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35—50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин. Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый. Часть документов на квартиру находилась дома, а недостающие мне бесплатно выдали в старом банке, паспортном столе и расчетном центре.

Выкупить квартиру у старого банка

Проверив квартиру, новый банк приготовился выкупить ее у старого. На этом этапе происходит само рефинансирование: клиент подписывает документы по свежему кредиту, а новый банк погашает долг перед старым банком.

Я пришла в новый банк и подписала документы. Потом сообщила старому банку, что хочу выкупить у них квартиру, и уточнила свою задолженность, затем передала реквизиты для зачисления в новый банк.

Пока я собирала документы, старый банк продолжал ежедневно начислять проценты по ипотеке. 8 августа, в день полного досрочного погашения, по кредиту вместе с процентами набежало 2 159 168 рублей 59 копеек. У нового банка я просила только 2 155 625 рублей 10 копеек. Разницу 3543,49 Р пришлось доплатить самой.

Я не знала, что эти деньги надо класть на специальный счет, и положила их на карту, с которой банк списывал платежи по ипотеке. 8 августа банк увидел, что денег на специальном счете не хватает, и не провел досрочное погашение. За 24 часа банк начислил мне еще 708 рублей процентов. Утром 9 августа я пришла в офис банка, перевела недостающую сумму и погасила ипотеку.

Снять и наложить обременение

При ипотеке квартира считается моей собственностью с обременением. Я могу жить в ней, делать текущий и капитальный ремонт. Однако сделать перепланировку, сдать в аренду, подарить другому человеку или продать без письменного согласия банка нельзя. Это и есть обременение, или залог.

Мне нужно было забрать квартиру из залога у старого банка и передать в залог новому. В старый банк я написала заявление с просьбой выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств. Пока закладная не перешла от старого банка к новому, кредит является необеспеченным и по нему может действовать повышенная процентная ставка. Таким образом банк стимулирует заемщика быстрее решить вопрос с документами. Обычно банк готовит закладную месяц, но я получила документ через две недели.

Вместе со специалистом из нового банка я пошла в МФЦ , показала закладную с отметкой и написала два заявления: на снятие обременения и наложение нового обременения. Предоставила сведения о квартире и заплатила госпошлину 500 рублей. Через неделю квартира перешла в залог новому банку.

Чтобы забрать квартиру из залога у старого банка, я написала заявление на снятие обременения и предоставила закладную с с отметкой об исполнении обязательств

Как изменились условия по кредиту

Я рефинансировала ипотеку за два месяца. Если не считать плановых ежемесячных платежей и страхового взноса, на оформление документов потратила 7250 рублей — расходы пошли на оценку квартиры, оплату госпошлины в МФЦ , разницы между запрашиваемой суммой и суммой, необходимой для досрочного погашения, процентов. По сравнению с выгодой, которую я получаю от рефинансирования, это копейки.

Как рефинансировать ипотеку

Как рефинансировать ипотеку – вопрос, который задают многие заемщики, желающие уменьшить процентную ставку по кредитам на жилище. Ипотека относится к группе долгосрочных кредитов, поэтому в течение всего периода выплат некоторые банки могут себе позволить снизить ставки и проценты на взносы. Смягчение условий кредитования и уменьшение дополнительных выплат наблюдается в период экономического подъема и роста банковской отрасли. В таком случае снижение ставки на 0,5 или 1% не сыграет роли для кредитного учреждения, а для заемщика эта сумма может оказаться ощутимой. Рефинансирование ипотеки в 2018 году актуально для жителей России по причине сложной экономической ситуации и падении уровня доходов одновременно с инфляцией национальной валюты.

  1. О рефинансировании простыми словами
  2. В каких случаях выгодно рефинансировать ипотеку?
  3. На какие условия рефинансирования можно рассчитывать?
  4. Как рефинансировать ипотеку?
  5. Возможные проблемы и нюансы
  6. Как выбрать банк для рефинансирования ипотеки?
  7. Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

О рефинансировании простыми словами

Если объяснять терминологию процесса, то стоит сказать, что рефинансирование является переоформлением ипотечного договора на улучшенных ставках для заемщика. Условия становятся более доступными и выгодными. А сам новый договор заключается либо со своим банком, либо с другой организацией с низкими процентами. Для примера стоит сказать, что ипотеку, которую человек получил в Росбанке, можно погасить с помощью средств, полученных в кредит у Сбербанка. Но каждый такой переход между компаниями требуется оценивать предварительно. Есть несколько вариантов, которые предлагают банки, и называют процесс рефинансированием ипотеки. Самые популярные варианты следующие:

  • Снижение процентной ставки.

Снижение процентной ставки можно оформить как в своем банке после подачи заявления на имя руководства. Так и в другом учреждении можно запросить кредит с меньшими процентами для погашения ипотеки.

  • Увеличение периода кредитования.

Ежемесячные взносы уменьшаются за счет продления периода кредитования. Само количество процентов при этом не падает. Такой способ помогает облегчить жизнь заемщику, но увеличивает в результате сумму переплаты за жилье. То есть способ является кратковременной отсрочкой для выплат денег. Этот вариант также и выгоден для банка, а именно компания получает большую сумму по кредиту в результате и разрешает заемщику избавиться от возможных штрафов.

  • Изменение валюты ипотеки.

Вариант рефинансирования, который подходит людям, взявшим ипотеку в долларах или в другой иностранной валюте. На сегодня ипотека в валюте считается невыгодной, в большинстве банков такие предложения отсутствуют по причине роста валюты и несостоятельности заемщиков через определенное время после скачков курса вверх. Банки стараются обеспечить клиентов, взявших ипотеку в валюте, государственной поддержкой, а также провести рефинансирование по курсу, максимально приближенному к курсу ММВБ на момент конвертации средств.

Есть используется такой вариант рефинансирования, то параллельно с ним можно провести реструктуризацию долга или продление срока выплат по ипотечному кредиту.

В каких случаях выгодно рефинансировать ипотеку?

Рефинансировать ипотеку выгодно в том случае, если она была оформлена относительно недавно, и заемщик не успел выплатить более половины суммы. В обратном случае рефинансирование принесет убытки по причине высокой стоимости переоформления документов, а также по причине продления срока выплат. Также рефинансировать ипотеку выгодно, если банк предлагает уменьшенную процентную ставку на 2 – 3% или больше. В таком случае можно отказаться от дополнительной страховки жилья и плательщика новым банком. Важно обращать внимание на сумму рефинансирования, если она повышенная, то остаток денег после погашения первого кредита можно потратить на собственные нужды или закинуть на погашение нового кредита.

Рассчитать новые суммы выплат по ипотеке можно с помощью ипотечного калькулятора. Обычно они представлены на сайтах банков, предоставляющих ипотечные кредиты. Просчитать ежемесячную сумму выплат можно и самостоятельно, главное учитывать как основные, так и дополнительные взносы по процентной ставке, возможно по страхованию. Максимально точно совершить подсчет помогут консультанты новой кредитной компании.

На какие условия рефинансирования можно рассчитывать?

Рефинансирование ипотеки – это, по-большому счету, повторное оформление долгосрочного кредита. Поэтому требования к заемщику будут примерно одинаковыми, как и при первом получении средств. Между разными банками требования могут отличаться, но основной пакет документов, а также условий остается неизменным. Кроме того, добавляется новое условие, которое в некоторых компаниях обязательно для выполнения – это отсутствие задолженности по предварительным платежам по кредиту. Для оформления реструктуризации и рефинансирования ипотеки необходимо:

  1. быть старше 21 года и младше 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам;
  2. быть гражданином РФ;
  3. иметь стабильный трудовой стаж на одном месте работы от полугода и один год в запасе на любом месте работы.

К числу условий может относиться не только хорошая предыдущая кредитная история, но и ограничение в сумме рефинансирования. Количество выделенных денег на погашение ипотеки зависит от банка. Компании также учитывают минимальные стоимости недвижимости, на которые оформляется ипотека. Размер ставки обычно определяется, исходя из длительности периода кредитования. Если клиент отказывается от страхования по ипотеке, то ставка может повыситься на 2%. А в качестве залога обычно оставляется имеющаяся квартира.

Как рефинансировать ипотеку?

Перед тем, как рефинансировать ипотеку, необходимо узнать, что для этого потребуется. И первым делом для свершения процедуры необходимо собрать пакет документов. Перечень бумаг может отличаться в зависимости от выбранного банка, но общие документы следующие:

  • Документацию по кредиту, который требуется переоформить (в том числе и график платежей, их размер, количество свершенных платежей, справки об оставшейся сумме выплат и справки об отсутствии задолженности, копия закладной на жилье);
  • Анкета-заявление и паспорт заемщика с гражданством РФ;
  • Документация об уровне доходов, в том числе справки с места работы, копии трудовой книжки;
  • Бумаги на залоговую недвижимость.

В каждой ситуации перечень документов определяется в индивидуальном порядке. Все зависит от требований заемщика, количества выплат и его кредитной истории. Банк оставляет за собой право как одобрить, так и отказать в рефинансировании ипотеки.

Пошаговые действия заключаются в выполнении всех требований и обращении в отделение банка с подписанием бумаг. Практически во всех банках процедура выполняется одинаково и в 2018 году это происходит следующим образом:

  • Начальный этап начинается с подготовки документации;
  • Документы отправляются в банк, где клиент желает провести рефинансирование;
  • Учреждение рассматривает прошение в течение 10 рабочих дней при условии отправки клиентом всего пакета документов;
  • Если банк принимает положительное решение, то назначается дата сотрудникам и банка, когда клиент подписывает новый договор;
  • Остаток предыдущего кредита погашается способом перечисления денег на расчетный счет кредитора. Если у клиента есть желание, то можно обратиться за рефинансированием в тот же банк, тогда требуемое количество документов уменьшится, а сумма кредитования возрастет. Клиент будет иметь возможность забрать разницу в суммах кредитования и использовать в собственных целях. При этом старый кредит будет досрочно погашен, а обязательства по новому кредиту будут более лояльными.
Читайте также:  Как приобщить документы к материалам гражданского дела

Возможные проблемы и нюансы

Проблемы с рефинансированием возможны на этапе подготовки и оформления документов. К ним нужно быть готовым. Наиболее часто заемщики сталкиваются с такими трудностями, как:

Длительность сроков переоформления документов;

  1. Высокие денежные затраты на подготовку документации;
  2. Штрафы за досрочное погашение старого кредита;
  3. Беззалоговый период (время одновременного владения квартирой или другими видами залоговой недвижимости обеими банками в процессе перерегистрации имущества).

Как выбрать банк для рефинансирования ипотеки?

Критерии выбора банка для рефинансирования недвижимости следующие:

  • Низкая процентная ставка по рефинансированию ипотеки;
  • Большая сумма кредита;
  • Досрочное погашение без дополнительных санкций;
  • Краткие сроки рассмотрения заявок и оформления документации.

Это максимально выгодные критерии для заемщиков. По ним можно ориентироваться и подбирать правильную компанию. Есть определенные банки, в которых выгодно проводить именно рефинансирование ипотеки, а не оформлять первичный кредит.

Обзор банков с условием рефинансирования кредита на жилье:

  • Альфа-Банк. Можно рефинансировать ипотеку любого банка. Если клиент не был зарегистрирован в системе, то ему могут выдать до 1,5 миллиона рублей, а если он не в первый раз обращается в компанию, то сумма повышается до 3 миллионов рублей. Минимальная процентная ставка – 11,99% годовых. Программа беззалоговая, поэтому владельцем ипотечной квартиры становится заемщик, который может во время выплат параллельно сдавать квартиру в аренду.
  • ВТБ24 банк. Ставка у этого учреждения максимально выгодная – 10,7% годовых. Обязательное условие – оформление комплексного страхования. В случае отказа ставка повышается на один процент. Максимальный срок кредитования – 30 лет, кредит можно погасить досрочно без выплат санкций, а максимальная сумма кредита составляет до 30 миллионов рублей.
  • Сбербанк. Рефинансирование возможно только ипотеки другого банка. Минимальная ставка стартует от 10,9%. Не требуется справок от предыдущего кредитора и разрешение на рефинансирование. Ставка повышается, если клиент хочет объединить рефинансирование с потребительским кредитом, а также отказывается страховаться в банке.
  • Райффайзенбанк.Компания предлагает провести рефинансирование с процентной ставкой в размере 9,99% годовых. Можно рефинансировать не только ипотеку, но и другие виды кредитов. Максимальный размер выплаты – 26 миллионов рублей, а максимальный срок выдачи составляет 25 лет.

Рефинансировать ипотеку многодетной семье можно в тех банках, которые участвуют в государственных программах поддержки и одновременно предлагают процедуру рефинансирования. Выбрать необходимо по тем же критериям, что и в остальных случаях. Наиболее выгодные варианты:

  • Сбербанк России;
  • ВТБ 24;
  • Россельхозбанк;
  • «Первомайский».

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Преимущества и недостатки процедуры стоит заранее изучить заемщикам. Целесообразность процедуры моно будет оценить, посчитав все плюсы и минусы. Среди преимуществ основными являются такие моменты, как:

  • Уменьшение годовых процентов актуально для тех, кто давно оформил кредит. Если уменьшить ставку даже на 1%, то при большой задолженности сэкономленная сумма будет ощутимой;
  • Снижение размера ежемесячных выплат. Процедура также не требует сохранения сроков, а заемщики просят их увеличить, чтобы выплачивать банку меньше денег;
  • Возможность переоформить валюту выдачи ипотеки. Актуально, если заемщик оформил кредит в евро или в долларах и хочет перевести средства в рубли.
  • Возможность сменить кредитное учреждение на более удобное для клиента.

Среди минусов процедуры чаще всего выделают такие:

  • отсутствие экономической выгоды в том случае, если половина выплат по ипотеке уже была произведена;
  • наличие дополнительных расходов, которые подразумевают повторную оценку банком жилья, а также повторное страхование, иногда требуется плата за досрочное гашение кредита;
  • сбор большого количества бумаг. Необходимо предоставить новому кредитному учреждению справки из банка, где была взята ипотека. А также потребуется документация о месте работы, уровне доходов, размере текущей задолженности о полноте выполнения обязательств перед банком.

Перед выбором банковского учреждения для рефинансирования ипотеки, необходимо просчитать будет ли операция экономически выгодной. Иногда переплата за оформление документов превысит возможный выигрыш в процентах по ставкам. Рефинансирование ипотеки – процедура, которая оформляется довольно быстро и не требует затрат времени на сбор документации.

Рефинансирование ипотеки: тонкости перекредитования

Рефинансирование ипотеки означает, что заёмщик оформляет новый кредит для оплаты предыдущего на более выгодных условиях. Перекредитование целесообразно, но не во всех случаях. Стоит понимать, что переоформление кредита влечёт за собой определённые затраты. Важно просчитать все дополнительные расходы и учесть все нюансы.

Как работает рефинансирование ипотеки

Процесс рефинансирования на этапе заключения договора на получение нового кредита. Этапы оформления следующие:

Заёмщик находит новый банк, предлагающий меньший размер обязательных платежей, пониженную процентную ставку и т. д.

Кредитор и заёмщик подписывают договор о рефинансировании.

Полученными средствами заёмщик погашает текущую задолженность.

Таким образом, новый банк выкупает у предыдущего обременение на ипотечную недвижимость. Владельцем жилья остаётся заёмщик, а обременение на находившееся в залоге жильё переходит к новому кредитору. Некоторые банки предлагают кредиты без залогового обеспечения, но, как правило, в этом случае повышается ставка.

Рефинансирование имеет ряд преимуществ:

снижение общей суммы переплаты;

уменьшение размера ежемесячных платежей;

уменьшение срока выплаты.

К недостаткам процедуры относится возникновение дополнительных расходов, связанных с обслуживанием услуги: придётся оплачивать оценку объекта, покупать страховку и некоторые комиссии банка в рамках проведения кредитной сделки. Кроме того, для рефинансирования нужен будет пакет документов, почти как для оформления новой ипотеки.

Рефинансировать ипотечный кредит по минимальной ставке 7,99% годовых можно в Альфа-Банке. Снижайте ежемесячный платёж, сокращайте срок кредитования. Мы принимаем предварительное решение в течение минуты и оформляем все документы онлайн. Вы приедете в банк только для заключения договора. Рассчитайте, как изменится ипотека с помощью онлайн-калькулятора на сайте.

При переводе ипотечного кредита в Альфа⁠-⁠Банк вы можете получить сумму большую, чем остаток задолженности. Дополнительные деньги вы можете потратить, например, на проведение ремонта или покупку техники/мебели в свою квартиру.

Когда стоит рефинансировать ипотеку

За последнее время ключевая ставка ЦБ снизилась, что повлекло за собой уменьшение ставок по ипотечным кредитам. Это значит, что заёмщик может взять кредит под более низкий процент: подать заявку на рефинансирование в банке, где оформлена ипотека, или обратиться в другую организацию.

Чтобы определить, нужно ли рефинансировать ипотеку, стоит ответить на три вопроса:

Сколько времени прошло с начала погашения задолженности?

Под какой процент вы сможете взять новый кредит?

Какие дополнительные расходы придётся понести и в каком размере?

Рефинансировать ипотеку стоит, если это поможет уменьшить ставку хотя бы на 1–1,5%. Лучше всего сравнить условия и посчитать, насколько оправдан перевод займа в другой банк. Альфа⁠-⁠Банк предлагает прозрачные условия кредитования: без скрытых комиссий и платежей. Вы сможете рассчитать выгоду от рефинансирования после предварительного одобрения.

Перекредитование имеет смысл и в том случае, если прошло не более половины срока с начала действия кредитного договора. Ссуду с аннуитетными платежами наиболее эффективно рефинансировать в самом начале: в этот период выплачиваются основные проценты за пользование деньгами банка.

Невыгодно рефинансировать ипотеку в конце срока, когда уже выплачены основные проценты и идёт погашение основного долга. Существенно сэкономить не удастся, если жилищный кредит оформлен менее полугода назад. За это время ставки кредитования не успели сильно опуститься.

При оформлении рефинансирования право на получение налогового вычета сохраняется. Имущественный вычет можно оформить на покупку квартиры, а также на проценты по ипотечному кредиту.

Дополнительные расходы при рефинансировании

При перекредитовании существует ряд дополнительных трат:

отчёт об оценке недвижимости;

оформление нового страхового полиса: страхование жизни и здоровья, недвижимости, титула;

справки из банков, выписки из ЕГРН при необходимости;

нотариально заверенное согласие второго супруга на сделку при необходимости;

государственная пошлина за регистрацию обременения.

К расходам прибавится повышенная процентная ставка, которая будет действовать до тех пор, пока заёмщик не переоформит обременение на новый банк. Обычно это занимает около двух месяцев.

Что нужно для рефинансирования

Чтобы рефинансировать ипотеку, заполните заявку на официальном сайте банка. После этого предоставьте в банк необходимые документы и дождитесь одобрения. Затем подпишите кредитный договор и оформите страховой полис. В дальнейшем старый кредит закрывается, а недвижимость переходит в залог другому банку-кредитору.

Перечень необходимых документов для рефинансирования в Альфа-Банке:

паспорт, военный билет (для мужчин призывного возраста);

копия трудовой книжки/договора, 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка, выписка по зарплатному или накопительному счёту, выписка ПФР, выписка с зарплатного счёта;

ипотечный договор (предоставляется только после получения одобрения по заявке);

договор купли-продажи, ДДУ, договор приобретения;

выписка по рефинансируемому кредиту, справка об остатке задолженности (предоставляется только после получения одобрения по заявке);

отчёт об оценке (для вторичной недвижимости);

свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН на момент приобретения.

В некоторых случаях может потребоваться дополнительная документация.

Отказы в рефинансировании: возможные причины

Частые причины отказа в рефинансировании:

Испорченная кредитная история. Просрочки по обязательным платежам, нарушение обязательств при продлении страховки или предоставлении документов в банк.

Низкая кредитоспособность. Если в процессе выплаты ипотеки у заёмщика снизился уровень дохода, есть вероятность отказа.

Внесение изменений в объект недвижимости. Незаконная перепланировка — одна из распространённых причин отказа.

Снижение рыночной цены предмета залога. Из-за колебаний цен на рынке обеспечительная недвижимость может подешеветь за время выплаты ипотеки.

Несоответствие условий действующего кредита выбранной программе рефинансирования. Это касается суммы кредитования, возраста заёмщика, целевого назначения кредита и др. Иногда банки отклоняют заявки, поданные ранее, чем через шесть месяцев после получения ипотеки.

Отказ от страховки. Одним из важных условий получения кредита на более выгодных условиях является оформление страхового полиса.

Использование материнского капитала. Если при погашении были использованы средства маткапитала, то для нового кредитора возникает правовой риск, связанный с необходимостью выделения детям долей.

Повторное рефинансирование. Сделки по повторному перекредитованию проводят далеко не все банковские организации.

Рефинансирование ипотеки в том же банке. Отказать могут, если клиент обратился за рефинансированием в тот банк, в котором у него оформлена ипотека.

Из-за развода супругов-созаёмщиков, если они продолжают совместно пользоваться объектом недвижимости и не разделили его по закону.

Альфа⁠-⁠Банк требует, чтобы перед рефинансированием прошло всего 3 полных платежа, а не 6, как требует большинство других банков. Также Альфа⁠-⁠Банк выдаёт кредиты на рефинансирование только по паспорту, без надбавок к стандартной ставке 7,99%.

Можно ли рефинансировать ипотеку с господдержкой

Льготные займы на покупку жилья, в которых использовались государственные субсидии, можно рефинансировать на общих основаниях. Исключение составляют жилищный кредит с материнским капиталом и военная ипотека. Для перекредитования требуется положительная кредитная история, официально подтверждённое трудоустройство, а также отсутствие выделенных детских долей.

Выводы

Прежде, чем рефинансировать ипотеку, хорошо всё взвесьте и рассчитайте. Сравните условия по действующему ипотечному договору с теми, что предлагает выбранный банк в рамках рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки в 2022 году. Полный гайд

Станислав Манжиевский

Рефинансирование – это инструмент привлечения клиентов для банков и возможность перезаключить договор и сэкономить для заемщиков. Разбираемся во всех тонкостях рефинансирования ипотеки и отвечаем на самые популярные вопросы, которые возникают при ее оформлении.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование (его часто называют перекредитованием) – это банковская услуга, которая позволяет погасить текущий кредит за счет получения нового кредита. Срок кредита при рефинансировании такой же, как при обычной ипотеке – от 1 до 30 лет.

Рефинансировать можно практически все основные виды кредитов (за исключением микрокредитов в МФО):

  • потребительские;
  • автокредиты;
  • кредитные/дебетовые карты с разрешенным овердрафтом;
  • ипотеку.

Рефинансирование ипотеки можно провести в своем банке, либо с переходом в другой. Последний вариант более востребован. Банки не хотят терять деньги, снижая собственную ставку, поэтому редко соглашаются на рефинансирование своих кредитов.

Если желания переходить в другой банк нет, сначала лучше подать заявление с просьбой о снижении процентной ставки по ипотеке в «свою» организацию – это более легкая в оформлении услуга, которая дает тот же эффект, что и рефинансирование. Ответ на прошение должен поступить в пределах 30 дней.

Что дает рефинансирование ипотеки

  • Экономия на переплате. Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту – а значит, сокращает переплату банку.
  • Изменение сроков кредитования и размера платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия – увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
  • Объединение нескольких кредитов в один. Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) – такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.

Как посчитать экономию от рефинансирования

Выгоду от рефинансирования ипотеки можно посчитать через онлайн-калькулятор. Для этого нужно сделать следующее:

  1. Узнать остаток задолженности на месяц оформления услуги. Он отражается в графике платежей – в кредитом договоре (если не было досрочного погашения ипотеки) или в банковском приложении.
  2. Рассчитать кредит по текущей ставке и выписать сумму переплаты по процентам. Срок нужно указать тот, который планируется при рефинансировании.
  3. Повторить расчет с тем же сроком, но по ставке рефинансирования. Разница в переплате по процентам и будет экономией.
Читайте также:  Транспортный налог: КБК для юридических лиц

В январе 2018 года семья Петровых оформила ипотеку суммой 5 млн руб. на 15 лет под 10,5% годовых. Спустя 2 года Петровы захотели рефинансировать свой кредит на оставшиеся 13 лет под 7,9%.

Задолженность Петровых по ипотеке на январь 2022 года составила 4,7 млн руб. Узнаем экономию от рефинансирования, дважды рассчитав кредит (по старой ставке и ставке рефинансирования) и определив разницу в переплате

Сначала рассчитаем ипотеку на 13 лет по старой ставке 10,5% годовых

Потом рассчитываем кредит на те же 13 лет, но с учетом рефинансирования под 7,9%

Теперь осталось только сравнить переплату в обоих случаях и посчитать, сколько в итоге удалось сэкономить при рефинансировании:

Старый кредит

Рефинансирование

Сколько осталось выплачивать кредит

Рефинансировав ипотеку через 2 года после оформления, Петровы сэкономили на переплате банку 3 928 282 – 2 829 917 = 1 098 365 руб. за счет снижения ставки. Сумма ежемесячного платежа сократилась на 55 270 – 48 229 = 7 041 руб.

Когда лучше рефинансировать кредит

Если говорить об экономии, то рефинансирование актуально на ранних сроках ипотеки. Когда кредит оформлен давно и основной долг уже выплачен на 50% и больше, выгода от перекредитования существенно снижается.

Если разница между ставкой по текущему кредиту и ставками рефинансирования в банках достигает 1,5-2% и больше – самое время подумать о перекредитовании.

Идеальное время для оформления рефинансирования – когда в стране снижаются ипотечные ставки. Чтобы не упустить этот момент, нужно следить за ситуацией на рынке через информационные и аналитические ресурсы – например, читать наш новостной раздел и telegram-канал.

При выборе момента на рефинансирования не помешает мониторинг прогнозов по ключевой ставке ЦБ. При снижении этого показателя ипотека в стране тоже дешевеет.

Как выбрать банк для рефинансирования

Важное условие при выборе банка – это поиск программы с выгодной ставкой рефинансирования. Чем она ниже текущей ставки по кредиту, тем больше получится сэкономить – а это одна из главных причин перекредитования.

Программы рефинансирования могут меняться в зависимости от ситуации на ипотечном рынке, появляться и пропадать в тех или иных банках – не только в крупных. Отслеживать их можно на специальных ресурсах.

Выбирая банк для рефинансирования, не лишним будет обратить внимание на качество и удобство обслуживания – есть ли приложение для оплаты кредита, работают ли рядом с домом банкоматы. От этого зависит комфорт при оплате кредита, ведь он оформляется на долгий срок.

Как рефинансировать ипотеку

Процедура рефинансирования в текущем банке и с переходом в новый примерно одинаковая. В первом случае она чуть проще за счет меньшей бумажной волокиты. При переходе в другой банк нужно предварительно уведомить об этом текущего кредитора и уточнить, можно ли будет погасить таким образом ссуду досрочно.

Рефинансирование оформляется пошагово за четыре этапа:

  1. Подача предварительной заявки. Ее можно оформить в отделении или онлайн, ответ обычно приходит за 2-5 дней. Одобренная заявка действует 2-3 месяца, в течение которых фиксируется ставка.
  2. Сбор пакета документов. В него входят бумаги на заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости.
  3. Получение денег на погашение старой ипотеки. Для этого оформляется новый кредитный договор – либо в том же, либо в другом банке.
  4. Переоформление ипотеки. На этом этапе заемщик закрывает старую ипотеку и заключает новый договор залога квартиры.

В двух словах рефинансирование проходит так – заемщик выбирает другой банк (или программу в «своем» банке), получает новый кредит и этими деньгами погашает свой текущий долг. Дальше останется только выплачивать рефинансированный кредит на новых условиях.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

На заемщика/поручителей

– военный билет для мужчин младше 27 лет

– подтверждение занятости (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, электронная выписка из ПФР вместе с 2-НДФЛ)

По рефинансируемому кредиту

– справка или выписка по рефинансируемому кредиту

– справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами

– справка о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев

По объекту недвижимости

– договор купли-продажи (уступки прав требования при ДДУ)

– выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН)

– отчет об оценке квартиры

– технический паспорт/поэтажный план и экспликация жилого помещения из БТИ (для частного дома, либо квартиры с неузаконенной перепланировкой)

– подтверждение оплаты квартиры (выписка со счета, расписка)

Прочие

– заявление на рефинансирование

– справка о реквизитах (при рефинансировании в другом банке)

– брачный договор и нотариально удостоверенное согласие супруга(и) на передачу недвижимости в залог

– разрешение органов опеки и попечительства (если недвижимость приобреталась за счет средств материнского капитала)

Сколько времени занимает рефинансирование

В среднем на рефинансирование ипотеки в другом банке уходит 1-2 месяца. Без перехода к новому кредитору можно управиться за 1 месяц и меньше.

До 5 дней банк может рассматривать заявку, затем следует продолжительный период сбора документов – это может занять 7-14 дней в зависимости от того, какие дополнительные бумаги будут запрошены. Еще 2-3 дня понадобится для получения кредита на рефинансирование и оплату старой ипотеки. До 10 дней уйдет на снятие обременения с жилья и регистрацию ипотеки в Росреестре.

Какие расходы могут быть при рефинансировании

Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.

Примерный список возможных расходов при рефинансировании ипотеки выглядит так:

Расходы

Примерная стоимость

Страхование жизни и здоровья заемщика, объекта залога

7 000–30 000 руб. за год

Повышенная ставка с момента выдачи кредита до регистрации залога (1-2 месяца)

Оценка стоимости недвижимости

Госпошлина за регистрацию прав залогодержателя на нового кредитора в Росреестре

Государственная регистрация ипотеки в Росреестре

Выписка из ЕГРН

Нередко банки предлагают внести «единовременный платеж» в размере 2-3% от суммы рефинансируемого кредита. Без него процентную ставку могут повысить на 1,5-2%, поэтому чаще всего заемщики соглашаются на такие условия. При рефинансировании «свежей» ипотеки (в первые 1-3 года) эти расходы, вероятно, окупятся, но все же лучше заблаговременно сопоставлять затраты с выгодой.

Средняя сумма расходов заемщика при рефинансировании ипотеки составляет 40-50 тыс. рублей. Точно подсчитать затраты трудно – они зависят от условий кредита, площади квартиры, требуемого пакета документов и других переменных факторов.

Как часто можно рефинансировать ипотеку

В законе никаких ограничений нет. Заемщик может рефинансировать ипотеку столько раз, сколько посчитает нужным. Но терроризировать банки при малейшем изменении ставки не стоит – велик риск получить бессрочный отказ, к тому же услуга нередко занимает больше 30 дней и влечет для заемщика расходы около 40-50 тыс. рублей.

Оформленные заявки на рефинансирование не отражаются в кредитной истории, но там появятся запросы каждого банка, куда они направлялись – это следует иметь в виду.

Какие требования предъявляет банк при рефинансировании

Банки учитывают те же нюансы, что и при оформлении новой ипотеки. Чтобы получить одобрение на рефинансирование, заемщик должен быть добросовестным и подходить под внутренние критерии организации.

Основные требования банков к заемщикам при рефинансировании:

  • гражданство РФ;
  • положительная кредитная история (отсутствие текущей задолженности и просрочек за последние 180 дней);
  • возраст заявителя (21 год при получении кредита и не старше 65-75 лет на момент закрытия договора);
  • рабочий стаж (не менее 6 месяцев на текущей работе и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет).

Банки могут предъявлять особые требования к передаваемой в залог недвижимости. Например, устанавливать требования к расположению, году постройки и типу здания – даже к внутренней планировке. Информацию об этом лучше уточнять на сайте банка или при визите в отделение.

Отдельные требования выставляются к кредиту, который требуется рефинансировать. Обычно устанавливаются жесткие лимиты по размеру кредита (минимальная сумма от 0,3-1 млн рублей, максимальная – не более 80-85% от стоимости залоговой недвижимости).

Может ли банк отказать в рефинансировании

Банки имеют право отказать в рефинансировании на любом этапе до подписания договора – при подаче предварительной заявки, сборе документов. Причины обычно указывают в официальном ответе заемщику.

Поводом отказать в услуге может стать темное пятно на репутации заемщика; кредитору может не понравиться какой-то документ; даже расположение дома и стоимость недвижимости имеет значение. Иногда кредит не подходит под внутренние требования банка.

Чаще всего банки отказывают в рефинансировании, если:

  • ранее проводилась реструктуризация кредита;
  • имеется текущая задолженность (или она возникала за последние 180 дней);
  • размер кредита не соответствует требованиям организации-кредитора;
  • первый кредит оформлен менее чем 6 месяцев назад;
  • при подаче заявки или в документах обнаружили ошибки, опечатки.

Срок действия отрицательного решения банка зависит от внутреннего регламента – в среднем до 2-3 месяцев. После этого можно попробовать оформить рефинансирование снова, предварительно устранив причины, которые привели к отказу в прошлый раз. Если заемщик совсем не подходит под условия, отказ в рефинансировании могут назначить бессрочно.

Есть ли особенности рефинансирования ипотеки по ДДУ

Да, так как рефинансировании банки требуют от заемщиков документы о собственности на недвижимость. При покупке строящегося жилья по 214-ФЗ для дольщика это право еще не наступило, поэтому кредитору предоставляется право требования по договору долевого участия (ДДУ) – в этом и состоит главная особенность рефинансирования при долевом участии.

При рефинансировании ипотеки с долевым участием потребуется оформить залог дважды. Сначала потребуется залог права требования по ДДУ, а после сдачи объекта и оформления собственности он будет переоформлен в залог недвижимости.

Для рефинансирования объект должен быть аккредитован банком по ипотеке. Если новостройка не числится в списках кредитора, добиться одобрения рефинансирования ипотеки будет непросто.

Скорее всего банк потребует не один, а два отчета с подтверждением рыночной стоимости объекта залога (жилья): сначала прав требования на этапе строительства, а после ввода объекта в эксплуатацию – уже готового жилья.

Можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом

Да, но на практике при оформлении рефинансирования с материнским капиталом могут возникнуть трудности – о них мы писали в рубрике «Вопрос-ответ». В частности, для перекредитования нужно получить согласие на смену залогодержателя недвижимости от органов опеки и попечительства.

Спорным также является требование ПФР о выделении ребенку доли в квартире, купленной за счет маткапитала. Сделать это нужно в течение 6 месяцев с момента закрытия ипотеки.

Так как рефинансирование предполагает погашение первоначального кредита, это потребует выделение доли ребенку. Банк может отказаться брать такую недвижимость в залог, чтобы не связываться с органами опеки в случае невыплаты.

Памятка – что нужно знать про рефинансирование ипотеки

  • рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, изменить условия ипотеки и объединить несколько кредитов (включая автокредиты и потребкредиты);
  • услугу можно оформить в «своем» банке, но при переходе в другой шансов на одобрение больше;
  • рефинансировать ипотеку лучше на ранних сроках (в первые 2-3 года), чтобы была заметна экономия на переплате по процентам;
  • оптимальный момент для рефинансирования – при разнице в ставках 1,5-2%;
  • заявка на рефинансирование не отражается в кредитной истории, но там будут видны запросы банков;
  • рефинансировать кредит можно неограниченное количество раз;
  • оформление услуги занимает в среднем до 1 месяца в «своем» банке и 1-2 месяца – в другом;
  • банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин;
  • подать повторное заявление на рефинансирование можно в среднем через 2-3 месяца;
  • при рефинансировании ипотеки по ДДУ новостройка должна быть аккредитована этим банком;
  • рефинансирование ипотеки с маткапиталом потребует получение согласия на смену залогодержателя в органах опеки и попечительства и выделение доли ребенку при закрытии первого кредита.

ЖК «Кленовые аллеи» — квартиры в Новой Москве Ипотека от 1,7%.

  • от 6,2 млн руб.

Ипотека от 1,7%. Квартиры от 6,2 млн рублей. 3 минуты пешком до метро Десёновское. Экологически чистый район. Удобная инфраструктура. Рядом 2 детских сада и школа. Отделка на любой вкус. Ипотека от ведущих банков. Звоните!

Рефинансирование ипотеки от 4,7%

простой способ платить меньше. Объедините ипотечные кредиты, которые взяли
в другом банке, в один кредит со сниженной ставкой:
ежемесячная нагрузка или общая переплата будут ниже.

Какие кредиты можно рефинансировать

Ипотека в другом банке

Можно рефинансировать ипотечный кредит, оформленный в другом банке

Ипотека + любой кредит в другом банке

Например, долг по кредитной карте, автокредит или потребительский кредит в другом банке

Один кредит — удобнее, чем несколько

Платить будет проще: одна дата платежа, один платёж, один счёт

Сэкономьте на платежах

Один общий платёж будет меньше, чем отдельно по каждому кредиту. Посчитайте выгоду на калькуляторе ниже

Без справок

Заявка онлайн без справки об остатке задолженности

Дополнительные деньги

При желании вы можете получить дополнительные деньги на личные нужды

Посчитайте выгодные для вас условия рефинансирования

Ставки рефинансирования

От 4,7%*

* Ставка от 5,7% годовых действует до погашения рефинансируемого ипотечного кредита в другом банке и регистрации ипотеки в СберБанке.

Как это работает

В случае одобрения Сбербанк переведёт деньги на ваши счета в других банках для погашения действующих кредитов

Требования к заёмщику

Возраст
Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита
Стаж работы

От 3-х месяцев на нынешнем месте работы

Читайте также:  Льготы при поступлении в вуз детям сиротам в 2022 году
Созаёмщик
Супруг(а) — всегда созаёмщик, если собственность не разделена по брачному договору

от 300 000 рублей

Сумма кредита под рефинансирование может состоять из нескольких частей.

Обязательная часть – это погашение ипотеки в другом банке:

  • до 27 500 000 рублей

Дополнительно в сумму кредита можно включить:

  • до 1 500 000 рублей – на погашение других кредитов
  • до 1 000 000 рублей – на личные цели

Таким образом, максимальная сумма кредита:

  • до 30 000 000 рублей

При этом, общая сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:

  • 85% стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке для объектов недвижимости с оформленным правом собственности или в договоре инвестирования строительства для строящихся объектов недвижимости
  • сумму остатков основного долга и текущих процентов по рефинансируемым кредитам, а также сумму, запрошенную заемщиком или созаемщиками на цели личного потребления

от 1 года до 30 лет

С помощью одного кредита «Рефинансирование под залог недвижимости» можно рефинансировать:

Один ипотечный кредит, предоставленный иной кредитной организацией, на цели:

  • приобретения или строительства недвижимости, а также для оплаты капитального ремонта
  • рефинансирования (перекредитования) ипотечного кредита или займа, ранее предоставленного иной кредитной организацией или юрлицом на цели приобретения или строительства недвижимости, включая оплату капитального ремонта

Сбербанк не ограничивает количество предыдущих рефинансирований (перекредитований) по ипотечному кредиту. Главное, чтобы первичный кредит в рамках рефинансируемой ипотеки был предоставлен на цели приобретения или строительства недвижимости.

— До пяти различных кредитов:

  • потребительские кредиты, предоставленные иной кредитной организацией
  • автокредиты, предоставленные иной кредитной организацией
  • кредитные карты, дебетовые банковские карты с разрешенным овердрафтом, предоставленные иной кредитной организацией
  • потребительские и автокредиты, предоставленные Сбербанком

Рефинансирование ипотечного кредита обязательно для получения кредита по продукту «Рефинансирование под залог недвижимости».

Залог недвижимости (апартаменты/квартиры/комнаты/дома/таун-хауса), на приобретение которой предоставлен рефинансируемый ипотечный кредит либо залог недвижимости, которая является обеспечением по рефинансируемому ипотечному кредиту:

– на этапе строительства – залог прав требования участника долевого строительства (иных прав, приобретенных по договору инвестирования), при этом недвижимость должна находиться в объекте, аккредитованном Сбербанком;

– после государственной регистрации права собственности на закладываемую недвижимость или при приобретении готового объекта недвижимости – залог (ипотека) приобретенного/построенного объекта недвижимости.

Если недвижимость приобретена за счет рефинансируемого ипотечного кредита, она может быть обременена ипотекой в пользу первичного кредитора. Это обременение снимается после погашения рефинансируемого ипотечного кредита, после чего недвижимость передается в залог банку.

Если по рефинансируемому кредиту оформлен залог иной недвижимости, то приобретенный за счет кредита объект должен быть свободен от обременения правами третьих лиц/ не состоять под арестом (запретом).

Добровольное страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.

Требования к заемщикам

не менее 21 года

От 3-х месяцев на нынешнем месте работы.

Заемщик/Титульный созаемщик должен являться заемщиком/одним из созаемщиков по Рефинансируемым кредитам по рефинансируемому жилищному кредиту (только в случае, если он является супругом заемщика по рефинансируемому жилищному кредиту). При наличии в кредитных документах по рефинансируемому жилищному кредиту условий, в соответствии с которыми все действия, связанные с его оформлением, получением, сопровождением возлагаются на конкретного созаемщика, Заемщиком/Титульным созаемщиком должно выступать данное физическое лицо. Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста. Супруг(а) Титульного созаемщика не включается в состав Созаемщиков только в случаях:

  • наличия действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости,
  • наличия нотариального согласия супруга(и) на заключение кредитного договора,
  • отсутствия у супруга(и) Титульного созаемщика гражданства Российской Федерации.

* Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных созаемщиков.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

Данные сведения необходимо подтвердить путем предоставления в банк любого из указанных документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов Первичного кредитора.

Банк оставляет за собой право в ходе рассмотрения заявки на кредит дополнительно запросить у клиента сведения о рефинансируемом кредите:

  • об остатке ссудной задолженности по Рефинансируемому кредиту с начисленными процентами
  • о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев

Такие сведения должны быть подтверждены документом от банка-кредитора по рефинансируемому кредиту (справкой, выпиской или иным документом). Сведения должны быть актуальными на дату предоставления в Сбербанк.

О реквизитах для погашения рефинансируемых кредитов:

Платежные реквизиты, по которым будет направляться сумма для погашения кредита в другом банке, необходимо предоставить при предоставлении в банк первичного пакета документов. Если эти реквизиты изменятся в период времени между подачей заявки и выдачей кредита Банком, выдача кредита не состоится и кредитную заявку нужно будет подать повторно с указанием новых реквизитов.

Если рефинансируемый кредит был переведен/ продан в другой банк (другую организацию: например в АИЖК), то при подаче заявки необходимо предоставить в Банк документ, подтверждающий изменение реквизитов для погашения рефинансируемого кредита.

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:

  • Документы по предоставляемому залогу (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита)

В случае если Вы частично погашали рефинансируемый жилищный кредит средствами материнского (семейного) капитала или материнский капитал использовался при покупке недвижимости, передаваемой в залог Банку, Вам необходимо получить в органах опеки и попечительства согласие на залог недвижимости (на основании п. 3 ст. 6 ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Рефинансирование ипотеки — порядок действий

Последние два года кредиторы улучшают условия по кредитам для заемщиков. Для тех, кто успел оформить ипотеку ранее по высоким ставкам, предлагают рефинансировать долг. JCat.Недвижимость подробно расскажет, как сделать рефинансирование ипотеки, всегда ли она выгодна, а также поговорим о тонкостях ее оформления.

Что такое рефинансирование

Улучшить условия выплаты долга можно двумя способами: реструктурировать или рефинансировать кредит.

Реструктуризацию оформляют, когда заемщику нужна «передышка» в выплате долга: дают кредитные каникулы, снижают размер ежемесячного платежа или проценты. Главный минус этой услуги: она портит кредитную историю клиента.

Рефинансирование или по-другому перекредитование ― это переоформление займа по более выгодному предложению. Могут соединить все долги в один или закрыть один из кредитов. Услугу предоставляют в «родном» банке или можно подать заявку в другой.

Польза рефинансирования

Рефинансирование ипотеки позволяет добросовестному заемщику снизить процент ставки, облегчить нагрузку по ежемесячной оплате и быстрее закрыть долг перед банком.

  • Пример: Петровы выплачивают ипотеку под 14% с 2014 года. Срок выплаты 25 лет. Они заметили, что сейчас появились программы на лучших условиях. Так, в 2022 году они могли бы получить кредит под 8–9% годовых. Если они обратятся за услугой по перекредитованию под нынешние проценты, их долг существенно уменьшится, вместе с суммой переплаты и продолжительностью оплаты.

Кредитные учреждения включают в сумму кредита даже долги по кредитным картам и выплачивают их на единых условиях. Это удобно, даже если клиент оформил все в нескольких банках.

Способы расчета выгоды от рефинансирования

Клиент может воспользоваться услугой уже через полгода с момента заключения договора. «Родному» банку невыгодно снижать проценты действующих кредитов, поэтому от него может поступить отказ.

Рекомендуем изучить предложения других компаний: условия кредитования, необходимый комплект документов, возможно, для вас есть льготные предложения.

Сравнить выгоду по разным программам можно через онлайн-калькулятор. Он есть на сайтах крупных банков. Узнайте, какую сумму осталось выплатить на сегодняшний день. На калькуляторе поставьте сумму остатка, срок, за который планируете закрыть долг, и выведите сумму переплаты по текущей ставке. Затем сделайте расчет по предлагаемой программе. Выберите тот вариант, где будет меньше переплата и удобный ежемесячный платеж.

На какие факторы ориентироваться при оформлении услуги:

  • Тариф нового кредита ниже хотя бы на 2%, иначе сокращение переплаты будет неощутимым.
  • Оформлять перекредитование ипотеки рекомендуют в первые годы после получения кредита. Когда выплачена большая часть займа, лучше оставить первичные условия. Новый банк добавит свои проценты к основному долгу. За счет них, возможно, сумма переплаты останется неизменной.
  • Затраты на регистрацию услуги. Госпошлины за справки и оплата услуг не должны перекрывать сумму предполагаемой выгоды.

Выбор банка для рефинансирования

Решение по выбору кредитной организации остается за клиентом. Главное ― найти предложение, которое поможет клиенту сэкономить на выплате процентов.

Условия по кредитованию регулярно меняются, все зависит от экономической ситуации. Чтобы не мониторить каждый банк по отдельности, рекомендуем пользоваться агрегаторами, которые отслеживают предложения по кредитованию.

Немалую роль в выборе играют и личные параметры: обслуживание, удаленность офиса, наличие мобильного приложения.

Банкам эта услуга приводит нового клиента, поэтому они тоже получают выгоду от услуги. Заемщик платит дополнительные проценты по кредиту, оформляет страховку, открывает счет, вклады и карты. При перекредитовании важно соблюдение следующих условий:

  • остаток долга не менее 50 000 рублей, срок выплаты кредита ― не менее 6 месяцев;
  • кредитный договор заключен не ранее, чем за 3–6 месяцев до рефинансирования;
  • у клиента нет задолженности по действующему кредиту.

Этапы и сроки предоставления услуги

Изучите предложения банков, возможно, у них есть льготная программа для вашей категории: военные, молодые или многодетные семьи, жители сельской местности.

Процедура рефинансирования в «родной» компании проходит проще. Там уже знают, платежеспособен ли клиент. Не придется собирать справки с подтверждением стабильности доходов.

Рефинансирование состоит из следующих этапов:

  1. Уведомление нынешнего кредитора о том, что планируете осуществить рефинансирование ипотеки. Уточните, есть ли возможность переоформления займа у него.
  2. Регистрация заявки на кредит. Заявление рассматривают от 2 до 5 дней. У клиента будет время на раздумья, по одобренной заявке ставку фиксируют на несколько месяцев.
  3. Подготовка документов ― в целом в банках одинаковые требования к ним. Но компания может запросить иные документы.
  4. Подписание кредитного договора. Теперь клиент может погасить старые займы.
  5. Переоформление ипотеки. Заключают договор залога имущества. В МФЦ регистрируют факт смены владельца закладной, прекращают обременение имущества по первому договору.

Суммарно весь процесс займет до двух месяцев. Сроки во многом зависят от скорости ответа и подготовки нужных документов в нынешнем банке. Сейчас Федеральная антимонопольная служба внесла предложение об установлении определенного срока ответа кредиторов заемщику, когда клиент хочет перейти в другой банк.

Рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Молодым семьям, которые погасили часть ипотеки деньгами с маткапитала, полагаются специальные ипотечные программы. Но в процессе их перекредитования часто возникают проблемы.

Фактически семья погасила долг, но несмотря на то, что теперь оплачивает новую ипотеку, родителям приходится оформлять детям доли. Соответственно, одним из заемщиков нового банка становится несовершеннолетний человек. Для компании такая недвижимость теряет привлекательность как залог. Если родители недобросовестно выплачивают кредит, банк будет вынужден привлечь органы опеки для решения вопроса.

В апреле 2022 года изменились правила пользования маткапиталом. По новым правилам дети получат свою часть в имуществе только после полного погашения ипотеки.

Сколько раз допускается рефинансирование

Не существует прописанных правил о количестве шансов на перекредитование ипотеки. Не рекомендуют проходить эту процедуру при каждом снижении процентов. На предоставление этой услуги уходит круглая сумма и это не всегда приносит выгоду.

Какие документы необходимы для предоставления услуги

Чтобы получить перекредитование в другом банке, клиенту придется повторно собрать весь комплект документов. Компания тщательно проверяет надежность клиента и стабильность его доходов.

По каким критериям происходит оценка клиента:

  • Гражданство. Российская Федерация.
  • Возраст. Не младше 21 года. Также нужно учесть, чтобы ко времени закрытия долга клиенту не исполнилось 65 лет.
  • Кредитная история. В последние 6 месяцев у клиента не должно быть долгов по займам.
  • Стаж. Не менее 1 года, а на текущем месте работы ― от 6 месяцев.

Комплект документов, которые предоставляют заявители

На заемщика и его поручителей:

  • паспорт;
  • СНИЛС и ИНН;
  • для мужчин младше 27 лет ― военный билет;
  • подтверждение трудовой занятости и доходов.

По нынешним кредитам и ипотеке:

  • кредитный договор с приложением о графике платежей;
  • справка или выписка об остатке по кредиту;
  • справка об остатке задолженности с начисленными процентами;
  • справка об отсутствии текущей или просроченной задолженности.

На объект недвижимости:

  • зарегистрированный ДКП;
  • выписка из ЕГРН;
  • отчет об оценке квартиры;
  • для частного дома ― технический паспорт или поэтажный план.

У кредитора есть право на запрос дополнительных документов с учетом определенных ситуаций.

В некоторых компаниях различаются требования к залоговому имуществу: его расположение или год постройки. Точную информацию можно узнать в самом банке.

Какие расходы потребуются для этой услуги

Перекредитование ипотеки ― бесплатная услуга, но на подготовку документов уйдет значительная сумма, до 50 тыс. рублей. Эта сумма увеличится, если услугу будет сопровождать юрист.

Ориентировочный перечень платных услуг и документов:

  • страхование жизни и здоровья клиента, объекта залога;
  • оценка стоимости жилья;
  • госпошлина;
  • выписка из ЕГРН.

Дополнительно банк может назначить комиссию за перевод денег со счета клиента для погашения первого займа.

Основания для принятия отрицательного решения в рефинансировании

Основанием для отказа может стать:

  • задолженность при выплате кредита;
  • сумма кредита, которая не отвечает требованиям кредитной организации;
  • наличие ошибок в представленных документах или в заявке.

На сайте JCat.Недвижимость мы рассказываем о нюансах покупки недвижимости, с нами вы узнаете, как не попасться на уловки мошенников и защитить свои финансы.

Ссылка на основную публикацию