Жизнь в долг – что будет, если не платить микрозаймы

«Я – должник»‎: что будет, если не платить микрозаймы?

Когда практически весь мир ушел на карантин, многие остались без источника дохода, из-за чего нет возможности вернуть ранее взятые микрозаймы. Не отдавать микрозайм можно, но важно быть готовым к последствиям. И поэтому мы решили рассказать что будет, если не платить микрозаймы, взятые через Интернет.

Содержание:

Можно ли не выплачивать долг законно?

Не выплачивать микрозайм на законных основаниях можно, но достаточно трудно. Все зависит от конкретной ситуации, условий договора и взаимоотношений МФО с должником (брал ли он раньше микрозаймы, успешно ли выплачивал, какая у него кредитная история).

Наиболее распространенные ситуации, в которых заемщик может не отдавать долг на законных основаниях:

Банкротство. Процедура, которая может быть запущена при условии, что долг превысил 500 000 рублей. Важно знать, что банкротство – это дорогостоящее «удовольствие» и многим не по карману. Кроме того, ценное имущество заемщика изымается и распределяется между кредиторами в долях, соответствующих долгу.

Грубые ошибки в договоре. Если в договоре с МФО допущены грубые ошибки, его можно расторгнуть – это законно. Но крайне редко в подобной документации находятся даже мельчайшие опечатки – в МФО работают квалифицированные специалисты, которые следят за правильностью составления договора. Других причин расторгнуть договор с МФО закон не предусматривает.

Реструктуризация долга. Это решение проблемы возможно лишь по договоренности с МФО. Организация изменяет условия кредитования в пользу заемщика. Например, может быть понижена процентная ставка или предоставлено дополнительное время на выплату кредита без накопления процентов. Условия реструктуризации зависят от МФО.

Рефинансирование долга. Это процедура, при которой заемщик обращается в другую МФО для оформления нового займа, чтобы погасить существующий.

Выкуп долга. МФО может продать просроченный долг коллекторскому агентству. Тот в свою очередь может предоставить дисконт в размере 20-50%.

На практике попасть под любую из этих ситуаций крайне трудно. Есть возможность добиться процедуры реструктуризации или рефинансирования, но они не позволяют не выплачивать долг совсем, а просто меняют условия выплат.

А сколько можно не платить по микрозайму?

Согласно законодательству, величина долга заемщика ограничивается суммой кредита, умноженной на 1,5. То есть, если заемщик взял 10 000 рублей и не вернул их, проценты и штрафы будут капать до тех пор, пока долг не вырастет до 25 000 рублей.

Что будет по закону, если не платить микрозаймы

Если вовремя не совершать платежи МФО будет начислять пени и штрафы согласно ранее подписанному договору. На законных основаниях штрафные санкции оспорить нельзя, так как это разрешенная мера. Единственный повод, который позволяет это сделать, это превышение предельного уровня долга, который составляет сумму первоначального долга, умноженную на 1,5.

Чтобы не пришлось сталкиваться с проблемами при выплатах, мы рекомендуем оформить подписку на наш сервис Защита от мошенников. Мы проинформируем вас по СМС не только о о допущеннных просрочках, но и если кто-то попытается оформить на кредит без вашего ведома.

Популярные мифы о невыплатах

Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:

Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно – человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.

Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.

Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.

Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.

Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.

Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.

Что делать, если начали звонить и угрожать коллекторы?

Если должнику звонят из внутренней службы взыскания МФО или коллекторского агентства, находящегося в реестре ФССП, то чаще всего вопрос стараются решить мирно. МФО не выгодно портить себе репутацию. Поэтому, когда угрожают отнять квартиру, посадить в тюрьму и т.д. – это исключение из правила и скорее всего вы столкнулись с нелегальным игроком. В таком случае должник должен осознавать, какие права есть у него и у коллекторов, которые желают получить долг.

Все действия по взысканию просроченной задолженности регламентирует 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности . », который вступил в силу 1 января 2017 года.

Если коллекторы звонят и напрямую угрожают, должник может обратиться в полицию или в ФССП в зависимости от характера нарушения. Так, например, правом для обращения в ФССП являются звонки и сообщения с 10 вечера до 8 утра в будние дни или с 8 вечера до 9 утра в выходные дни. Есть еще причины подать заявление в ФССП:

Коллектор не представился в начале разговоре по телефону;

Коллектор общается с должником на повышенных тонах или в неуважительном стиле;

Коллектор разглашает сведения о долге третьим лицам, даже если эти лица – родственники, друзья или знакомые;

Коллектор звонит должнику со скрытых номеров.

Коллектор звонит и отправляет сообщения чаще разрешенного законом количества раз.

Обычно проблема решается сразу после обращения и рассмотрения жалобы ФССП, и никаких дополнительных мер не требуется. Если же коллекторы перешли границу, и должник пострадал от морального или физического давления, можно подавать заявление в полицию.

Как происходит взыскание долга

Законодательство Российской Федерации предусматривает четкий пошаговый алгоритм, по которому происходит взыскание долга. Список действий таков:

Досудебное урегулирование ситуации. Как должник, так и МФО в последнюю очередь желают обращаться в суд. Обе стороны всегда стараются решить вопрос мирно путем переговоров.

Рассмотрение дела судом. Однако после решения положительного решения суда, кроме суммы долга, на должника возлагаются обязанность выплатить судебные издержки.

За взыскание долга отвечают судебные приставы. Они действуют по строгой инструкции, установленной законодательством, поэтому нарушений прав должника быть не может.

Что делать, если МФО обратилась в суд?

Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:

После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.

Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.

После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.

Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.

Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.

Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.

Чтобы стимулировать заемщика скорее выполнить решение суда, он может быть ограничен в правах. Так, ему могут запретить выезжать за границу, водить автомобиль или занимать определенные должности. Как только долг полностью погашается, все ограничения снимаются.

Не могу оплатить долги по займам – что делать?

Если выплатить долг нет возможности, проще всего воспользоваться программой рефинансирования или реструктуризации. Просто так забыть про долг в России нельзя – все равно должник обязан выплатить то, что взял. Однако смягчить условия выплат возможно.

Полезные рекомендации от специалистов

Хотя алгоритм, связанный с невозможностью выплаты долга, вполне прозрачен, многие люди совершают действия, которые плохо сказываются на них же. Советы от специалистов, которые помогут не усугубить сложившуюся ситуацию:

Никогда нельзя прятаться от кредиторов. Важно знать и понимать свои права, но прятаться – хуже всего. В суде это может повлиять отрицательно на судьбу должника.

Самый простой, быстрый и эффективный способ найти выход из ситуации – вовремя обратиться в МФО, честно признавшись в невозможности выплаты долга. Грамотные переговоры ведут к положительному исходу событий.

Если есть возможность, сначала нужно посоветоваться с юристом, а уже потом предпринимать какие-либо действия. Юридически грамотный человек выберет наилучший выход из ситуации.

Если все сделать правильно, ни до суда, ни до коллекторов, дело не дойдет.

Отзывы неплательщиков

На форумах, посвященных микрозаймам, множество отзывов от людей, являющихся в прошлом или в настоящем должниками. Все сводится к одному: если долг не платить, будут и коллекторы, и суд. Вот к каким выводам пришли некоторые бывшие должники:

«Лучше сразу честно признать, что не может выплатить займ, тогда его условия смягчат. Так было в моем случае, но не могу ручаться за другие организации»

«Я просто не выплачивал долг, слушал угрозы коллекторов, пока через пару месяцев сами представители МФО не позвонили и не предложили зафиксировать сумму долга и выплатить до определенного срока по частям. Я согласился. Лучше так, чем жить и понимать, что даже за границу поехать не можешь»

«А у меня дошло дело до суда. Да, неприятно, да, много проблем, зато долг зафиксировали и звонки с угрозами прекратились. Надо знать свои права»

Таким образом, сотрудничество с МФО – наилучший способ выйти из ситуации с минимальными потерями.

Анастасия Кривельская-Ершова

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях – ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Что будет если не платить микрозаймы

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

  • В. э. образование.
  • Работала 5 лет в банке.
  • Независимый эксперт.
  • Финансовый аналитик. . .

Онлайн-займы — самые простые кредитные продукты рынка. Люди получают их быстро, не выходя из дома и по одному только паспорту. И часто такая простота выдачи провоцирует халатность в плане оплаты ссуды. Некоторые заемщики принимают решение не отдавать микрозайм. Но последствия этого действия не заставят себя ждать.

  1. Можно ли не оплачивать онлайн-займ
  2. Что будет, если не платить онлайн-займ
  3. Как МФО начнет действовать при просрочке
  4. Привлечение коллекторов
  5. Если коллекторы нарушают закон
  6. Последний этап — суд
  7. Что делать, если не можешь отдать микрозайм

Что будет если не платить микрозаймы, отзывы должников, как микрокредиторы реагируют на эту ситуацию — полный расклад на Бробанк.ру. Однозначно не стоит рассчитывать на то, что МФО махнет рукой и не станет заниматься взысканием. Часто должники по займам страдают больше тех, кто должен банкам.

Можно ли не оплачивать онлайн-займ

Банковский кредит представляет чем-то серьезным. Заемщик проходит собеседование, подписывает ворох документов. А займ выдается полностью удаленно, часто без звонков и буквально за полчаса. Упрощенность и провоцирует мысли о том, что онлайн-кредит от МФО можно не платить.

На деле же такая сделка юридически ничем не отличается от той, что совершается в банке. При оформлении микрокредита заемщик соглашается с публичной офертой, подписывает электронную версию договора. Сделка с юридической точки зрения становится совершенной, и заемщик несет ответственность за выплату займа.

Электронные и физические договоры имеют одинаковую юридическую силу

Если клиент нарушает условия электронного договора, микрофинансовая организация сразу начинает действие. В крайнем случае она правомочна обратиться в суд и начать принудительное взыскание. Поэтому прощения точно ждать не нужно, и долг никто не забудет.

Что будет, если не платить онлайн-займ

Если изучить отзывы реальных должников, то можно прийти к выводу, что им приходится довольно плохо. МФО всегда предпринимают более жесткие действия по взысканию, чем банки. К сожалению, противоправные и противозаконные методы работы с должником встречаются здесь часто.

Что будет происходить, если не платить заем, информация от должников:

  • бесконечные звонки, могут звонить по 5-10 раз в день. При этом часто параллельно забрасывают СМС-сообщениями и электронными письмами;
  • начинают названивать родственникам, друзьям, на работу. Часто пишут друзьям должников по социальным сетям;
  • невежливое, грубое обращение, запугивание;
  • применение угроз, откровенного вымогательства.

Если проанализировать действия, то становится понятным, что микрокредиторы предпринимают методы психологического воздействия на должников. И этот метод реально работает, чаще всего взыскать долг получается без суда.

Как МФО начнет действовать при просрочке

Теперь непосредственно рассмотрим, что будет, если просрочить займ. По условиям договора заемщик обязан к положенному дню обеспечить на счету требуемую сумму. Изучая отзывы заемщиков МФО, можно прийти к выводу, что многие компании за пару дней до указанной даты шлют клиенту напоминание о платеже или даже звонят. Многим это не нравится.

Если не платить займ, кредитор будет действовать так:

  1. Сразу после просрочки стоит ждать звонка представителя кредитной компании. Он спросит, что случилось, почему платеж не внесен. Главная задача звонящего — добиться обещания заплатить.
  2. До обещанной даты все также будут звонить и слать СМС, напоминать о платеже и сообщать, как вырос долг за счет пеней. Пени начисляются сразу после просрочки. Их размер — 20% годовых, но ставка по займу также продолжает действовать.
  3. Если платеж снова не внесен, МФО применяет более жесткие действия. Уже можно столкнуться с грубостью, со звонками близким и на работу. Порой на этом этапе начинаются угрозы.

МФО не имеют права требовать возвратить более, чем 150% от начальной суммы

Есть ограничения по требуемой к возврату сумме. Это не больше 150% от начальной. То есть при полученном займе в 10 000 долг не может превысить 25 000.

Привлечение коллекторов

О коллекторах, которые работают с МФО, ходят легенды, причем далеко не прекрасные. Часто микрофинансовые организации на своей базе создают дочерние коллекторские агентства, которые и занимаются взысканием. Но может присутствовать и передача долга в работу партнерским компаниям.

Читайте также:  Получение РВП в 2022 году

Опять же, если рассматривать отзывы должников, люди могут сталкиваться со следующими методами давления:

  • посещение должника на дому;
  • постоянные угрозы, психологическое давление;
  • вымогательство: требуют с родственников должника покрыть его долг. Особенно часто наседают на пожилых;
  • случается и порча имущества. Например, могут залить клей в замочную скважину, облить дверь краской;
  • беспокойство соседей, рассказы им о долге должника, о его непорядочности;
  • надписи на доме, в подъезде, на дверях и пр.

Тут уж фантазия коллекторов бесконечна. Если не отдавать займ долгое время, сладко заемщику точно не придется. Коллекторы будут делать все возможное, чтобы взыскать долг, так как обращение в суд часто им просто не выгодно по причине небольшой суммы задолженности (часто займы по лимиту не превышают 5000-10000 рублей).

Если коллекторы нарушают закон

Такое в сфере микрокредитования случается часто. Если в СМИ появляется информация о злодеяниях коллекторов, практически всегда речь идет о займе от МФО. Но все заемщики защищены законом, они могут обращаться в различные инстанции, подавать жалобы.

Способы общения с должником отражены в ФЗ-230 О коллекторской деятельности. Они могут слать сообщения, проводить личные встречи, отправлять письма. Но сыпать угрозами и заниматься вымогательством коллекторы не имеют права. Более того, они могут только информировать должника о состоянии долга. И звонить они могут только в определенные часы и не чаще двух раз в неделю. Подробнее о звонках — До скольки могут звонить коллекторы по закону.

Вам стоит обратиться в полиции или прокуратуру, если коллекторы вам угрожают

Если коллектор превышает полномочия, нужно фиксировать этот факт и обращаться в ФССП, прокуратуру, полицию, Центральный Банк, Роскомнадзор. Если не защищать себя, запугивание будет продолжаться.

Последний этап — суд

Если не платить Займеру, Екапусте, Кредито 24 и другим компаниям, которые выдают небольшие онлайн-займы, то не всегда дело заканчивается судом. Обычно коллекторы работают до последнего и все же взыскивают долг. Суды МФО с должниками случаются крайне редко, но все же исключать подачу иска нельзя.

Дело в маленьких суммах и в том, что затраты на организацию судебного процесса часто просто не выгодны кредиторам. Если же заем долгосрочный, который по сумме может достигать 50 000 — 100 000, тогда суд точно неизбежен.

Что будет после суда:

  • если не платить микрокредиты, первым делом пристав найдет зарплату и будет взимать с нее 50%, пока долг не будет погашен;
  • арест карт и счетов, изымание всех расположенных на них средств;
  • изъятие имущества — крайняя мера, но все же порой применяется;
  • при долге более 10 000 сразу после суда накладывается запрет на выезд за границу.

Ответственности в любом случае не избежать. Если заемщик злостно уклоняется от уплаты, можно в любой момент ждать повестки в суд. И суд примет сторону кредитора, так как он в этой ситуации — пострадавшая сторона.

Что делать, если не можешь отдать микрозайм

Если не отдавать онлайн-займы, последствия окажутся серьезными, поэтому лучше изначально не доводить дело до серьезной просрочки и до большой требуемой к возврату сумме.

Если вы понимаете, что не можете оплатить микрозайм, первым делом нужно поинтересоваться у МФК, присутствует ли возможность пролонгации. Это опция, позволяющая перенести дату платежа. Придется заплатить набежавшие проценты, плюс за последующие дни действия договора проценты также будут добавлены, но это лучше, чем просрочка.

Воспользоваться услугой пролонгации можно в том случае, если просрочка отсутствует

Пролонгацию предлагают практически все МФО российского рынка. Она подключается при условии отсутствия просрочки в личном кабинете заемщика. Проводит ее можно несколько раз, но без острой надобности продлением все же пользоваться не стоит.

При отсутствии такой услуги, если нечем платить МФО, обязательно обратитесь к компании по телефону и обрисуйте ситуацию. Возможно, вам предложат реструктуризацию. Многие организации идут навстречу должникам и помогают им, поэтому попробовать стоит.

Что будет если не платить микрозайм в МФО – чем грозит неуплата должнику

О том, что будет, если не платить микрозайм, заранее думают не все. Обращение в МФО (микрофинансовую организацию) часто происходит в обстоятельствах, когда сознание клиента занято решением других проблем, на которые деньги нужны срочно и под любой процент. Но через некоторое, обычно весьма короткое, время заем приходится возвращать. И это может стать для должника новой, иногда гораздо большей, проблемой.

Что будет если не платить микрозайм в МФО

Проблемы появляются даже у тех, кто изначально планировал взять займ и не платить. МФО обычно готовы к встрече с разного рода мошенниками и прочими несговорчивыми личностями. Для них в арсенале профессиональных займодавцев есть специальные средства и методы.

Можно ли законно не возвращать займы?

Российские банки, МФО и прочие профессиональные займодавцы не могут не просчитывать ситуацию заранее и оставлять заемщикам лазейки, чтобы те законно или незаконно, но без проблем для себя, не возвращали полученные займы и кредиты. Если бы такое происходило, то организации-займодавцы, очень скоро стали бы убыточными, и либо закрылись, либо сменили род деятельности. Не стоит надеяться обмануть того, кто профессионально работает на рынке займов.

Займ под залог ПТС

Законных способов не возвращать займы нет. Исключением может быть личное банкротство, но это механизм непростой, оставляющий человека без имущества, и потому невыгодный. Даже смерть или признание заемщика недееспособным, не всегда освобождает от обязательств, они могут вместе с имуществом перейти его приемникам.

Некоторые люди думают, что можно не платить заем выданный без личной встречи, без оригинальной подписи на договоре. Пустая надежда. СМС-сообщения, переговоры через интернет и по телефону, сам факт перевода и снятия денег с карты или счета, будут достаточным доказательством, что заем состоялся, а заемщик должен исполнять обязательства.

Другая надежда – объявить себя обманутым в отношении цены или других условий займа, и потому не платить всю сумму или не рассчитываться в назначенный срок. Шансов на успех также мало. Факт обмана придется устанавливать в суде, доказывать вину займодавца и собственную невиновность. МФО, банки и другие профессионалы гораздо лучше готовы к подобной ситуации.

Онлайн-займ Монеткин

Вариант бегства от займов можно не рассматривать. Суммы, которые дают МФО (микрофинансовую организацию), слишком малы, чтобы менять из-за этого место жительства, работу и образ жизни.

Что могут сделать микрофинансовые организации за неуплату?

Невозвращенные в срок займы становятся началом цикла новых, нарастающих со временем проблем. Независимо от причин нарушения обязательств, умысла, объективных трудностей и даже форс-мажорных ситуаций, отношения займодавца и заемщика принципиально меняются.

Если заем микрофинансовой организации не погашен в срок, то начинают действовать некоторые заранее запланированные займодавцем механизмы:

  • Начисляются штрафные санкции, пени, проценты и пр. Их величина на законных основаниях может доходить до 400% от первоначальной суммы займа.
  • Продолжают начисляться основные проценты по условиям договора.
  • Эти последствия происходят автоматически и не нуждаются в дополнительных основаниях, разрешениях и пр., все заранее прописано в договоре.

Займ под залог ПТС

МФО также применяет к нарушителю побудительные меры:

  • Заемщику начинают звонить писать, посылать сообщения на сотовый телефон, электронный адрес и в соцсетях. Клиента все настойчивее просят вернуть долг.
  • Звонки и письма идут в адрес членов семьи, других родственников, друзей, работодателей и коллег нарушителя. Их просят посодействовать возврату займа, повлиять на должника.
  • О нарушении обязательств из разных источников узнают окружающие. Соседи из объявлений на стенах, знакомые из соцсетей и пр.

Такие действия МФО находятся на грани закона, но бороться с ними очень трудно. Для правоохранительных органов ситуация не особенно важна, обращение в суд станет началом трудного, опасного встречным иском процесса. Прибегать к ответным незаконным методам опасно.

Взять займ и не платить

Подают ли МФО в суд на должников?

Если психологическое давление со стороны займодавца не приводит к возврату, то ситуация может развиваться по двум неприятным сценариям:

  • МФО продает долг коллекторам;
  • МФО обращается в суд с иском.

Первый способ проще для МФО, но обещает клиенту дальнейшее давление. Иногда порчу имущества, угрозы, даже физическую расправу.

Онлайн займ

В ответ нарушитель платежных обязательств может обращаться в полицию, в суд, к антиколлекторам (появились и такие услуги). Подобный ответ может снизить давление, но не освободит от обязательств по займу.

Когда простые методы не дают результата, займодавцы обращаются за помощью к государству. Многие граждане сомневаются «подают ли МФО в суд на должников?». Если просроченный заем достаточно велик, то обращаются. Это может произойти не сразу, а когда проценты и штрафы максимально увеличат сумму их требований.

Как происходит судебное разбирательство по иску МФО к заемщику?

Когда МФО подают иск в суд на должника, появляется риск потерять то, что не отняли коллекторы.

Каждый судебный процесс развивается по своему плану, но для большинства из них будет справедлив примерно такой сценарий:

  • Микрофинансовая организация обращается в суд с заявлением о принудительном взыскании с неплательщика суммы займа, процентов на момент обращения в суд, а также всех начисленных за период просрочки штрафов.
  • В качестве доказательств суду предъявляются: договор займа, документальное подтверждение выдачи заемных средств клиенту, свидетельства того, что заем не был погашен.
  • Суду также предъявляются копии требований об уплате причитающегося по договору займа и ответ должника, если он отвечал на претензии.
  • МФО сообщает суду, что в качестве свидетелей нарушения условий договора займа могут выступить его сотрудники, которые принимали меры к возврату займа.
  • В ответ на обращение МФО суд возбуждает дело и вызывает неплательщика займа в качестве ответчика.

Займ на карту онлайн

Разбирательство идет по нормам гражданского права, что предполагает равенство сторон, каждая из которых стремится доказать чужую вину или свою невиновность.

У истца, т.е. МФО, есть подписанный (лично или дистанционно) договор займа, доказательства выдачи/перевода денег заемщику и расчет требуемой у должника суммы, с процентами и штрафами.

У неплательщика никаких документальных доказательств своей невиновности нет. Назвать законные основания для отказа от уплаты он тоже не может. Предъявление МФО встречных претензий от уплаты займа не освобождает.

Итогом разбирательства становится признание вины заемщика и принудительное взыскание. Которое налагается:

  • либо на регулярный доход заемщика – ежемесячные выплаты;
  • либо на его имущество – конфискация, изъятие, оценка и продажа.

Шансы на оправдательный приговор или освобождение от ответственности, при правильно составленном договоре и выдаче займа, весьма невелики.

Факт просрочки фиксируется в Бюро кредитных историй и лишает надежды на банковский кредит и наиболее выгодные займы у других МФО.

Займ онлайн

Что делать, если нечем платить по займу МФО?

На этот вопрос можно отвечать по-своему в каждой конкретной ситуации, но некоторые общие рекомендации сформулировать можно. Однако начинать лучше не с рекомендаций «что делать», а с совета «чего делать не следует ни в коем случае».

Когда становится ясно, что не хватает денег для погашения уже взятого займа, нельзя:

  • прекращать выплаты без объяснения причин, если заем погашается регулярными платежами;
  • ждать когда наступит просрочка обязательных платежей;
  • не признавать условия займа, средства которого уже получены и потрачены.
  • думать, что просроченный долг, хотя бы и небольшой, исчезнет сам собой.

МФО зарабатывают на просроченных займах, на штрафах и переплаченных процентах с нарушителей, гораздо больше, чем на своевременно уплаченных. Если профессиональному займодавцу было выгодно выдавать заем под оговоренный процент, то просроченный станет еще выгоднее, а расходы на принуждение к оплате уже заложены в бизнес-план. МФО может временно отказаться от преследования должника, но внезапно вспомнит о нем, когда у нарушителя появятся средства, имущество, необходимость выехать за границу и пр. Это не потребует особых усилий, запись о невозвращенном займе будет висеть в Бюро кредитных историй и других «черных списках».

Заем онлайн под 0%

Оспаривать условия уже полученного займа не имеет особого смысла даже в суде. Сам факт получения денег будет принят как согласие со всеми условиями.

  • Потому первый совет для тех, кто заподозрил обман – не получать заемные средства, тогда обязательства не возникают даже при подписанном договоре займа.
  • Можно попробовать договориться с МФО о пролонгации займа который не получается погасить в срок.
  • При невозможности пролонгации или реструктуризации, стоит попробовать взять другой заем для погашения прежнего. Многие МФО выдают займы с просрочками.
  • Если все это не удается, имеет смысл подумать о продаже какого-то имущества.

Единственной альтернативой расчету будет переход в статус злостного неплательщика. Которому весьма затруднительно получать новые кредиты/займы, приобретать имущество, выезжать за рубеж, найти престижную работу, т.е. – ограничение в правах и возможностях.

like

8

smile

3

normal

sad

1

dislike

2

Что случится, если не платить микрозайм?

Чем обернется просрочка микрозайма? Штрафные санкции, применяемые МФО, порядок процесса взыскания, привлечение коллекторов и суд.

Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия. Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.

Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты “диалога” с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация – изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

  • выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
  • фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

  • заемщик изначально не рассчитал свои силы;
  • задержка заработной платы;
  • потеря работы;
  • низкая финансовая грамотность гражданина;
  • заболевание;
  • возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:

Читайте также:  Реструктуризация кредитов — способ снизить бремя долгов

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

  • Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
  • Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день – это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
  • Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
  • Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.

Что делать, если нечем платить микрозайм

  • В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
  • Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
  • Хороший вариант – получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
  • Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

  • бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
  • визиты на дом к должнику или по месту его работы;
  • нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
  • распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
  • порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
  • угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.

Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

  • наложить арест на половину зарплаты должника;
  • арестовать его банковские счета и вклады;
  • организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

Что будет, если не платить микрозаймы

Обращение в МФО за получением микрозайма по интернету нередко становится единственным способом срочного получения денег. Оборотной стороной доступности этого варианта финансирования выступает высокий процент и сложности с возвратом заемных средств.

  1. Можно ли не выплачивать долг законно?
  2. Распространенные мифы о невыплатах
  3. Возможные штрафы
  4. Как происходит взыскание долга?
  5. Если МФО обратилась в суд
  6. Что делать после суда?
  7. Если начали звонить и угрожать коллекторы
  8. Примеры судебной практики по микрозаймам
  9. Отзывы неплательщиков

Поэтому нет ничего удивительного в актуальности вопроса, что будет, если не платить микрозаймы, взятые через интернет. Для получения грамотного ответа на него, необходимо рассмотреть несколько аспектов проблемы.

Можно ли не выплачивать долг законно?

Первый и самый главный вопрос, всегда интересующий проблемного заемщика, состоит в следующем: можно ли не отдавать деньги в микрозаймы на законных основаниях? Существует несколько вариантов положительного ответа. Но по-настоящему оценить их реальность и вероятность практического воплощения достаточно сложно, так как практически все зависит от конкретной ситуации и особенностей взаимоотношения должника и микрокредитной организации.

К числу наиболее вероятных законных оснований для невозврата микрозайма относятся:

  • расторжение договора. Единственной законной причиной для того, чтобы расторгнуть договор с МФО, выступают грубые нарушения в тексте документа. Рассчитывать на их наличие достаточно проблематично, так как в микрокредитных компаниях работают квалифицированные и опытные юристы, для которых работа на финансовом рынке является главной специализацией;
  • выкуп долга. Этот вариант действий становится возможным после передачи долга от МФО коллекторам агентству или третьим лицам. В этом случае заплатить все-таки придется, но с большим дисконтом, величина которого может достигать 50-80% от суммы первоначальной задолженности. Выкуп может осуществляться родственниками или друзьями должника;
  • реструктуризация или рефинансирование микрозайма. Первый вариант предусматривает изменение условий кредитования в лучшую для заемщика сторону, например, пересмотр процентной ставки или предоставление кредитных каникул. Рефинансирование предполагает обращение в другую МФО или банк за получением нового кредита или микрозайма на более выгодных условиях, причем деньги направляются на погашение старого долга;
  • банкротство заемщика. Длительная и трудоемкая процедура, которая может быть запущена, когда долг превысит полмиллиона рублей. Личное банкротство предоставляет физическому лицу законное основание не отвечать по финансовым обязательствам, но сопровождается существенными ограничениями. Кроме того, должник обычно лишается всего ценного имущества, которое распределяется между его кредиторами.

Все перечисленные способы трудно реализуемы на практике. Наиболее высока вероятность успешного осуществления варианта с реструктуризацией или рефинансированием долга. Однако, он не предусматривает полного освобождения от необходимости возвращать деньги, а только позволяет сделать это в более выгодных обстоятельствах.

Распространенные мифы о невыплатах

Низкая финансовая грамотность населения привела к появлению разнообразных мифов, связанных с невозвратом кредитов или микрозаймов. Они в большинстве своем выгодны МФО, поэтому активно распространяются и муссируются в различных средствах массовой информации.

Самыми распространенными мифами в области невыполнения финансовых обязательств должниками-частными лицами являются такие:

  • возможность физического насилия. Действия коллекторов далеко не всегда являются законными, тем не менее должник имеет право в любой момент обратиться в правоохранительные органы, что исключит любые противоправные воздействия в его адрес;
  • наказание в виде реального или условного срока. Невозврат микрозайма относится к административным, а не уголовным нарушениям. Гражданское судопроизводство не предусматривает наказания в виде лишения свободы;
  • лишение родительских прав. Финансовые нарушения никак не связаны с исполнением родительских обязанностей, а потому не могут выступать основанием для подобных решений;
  • распродажа имущества должника. Она возможна только после вступления в законную силу решения суда, но никак не ранее;
  • перевод долга на родственников. Финансовую ответственность по микрозайму несет только сам должник, созаемщики и поручители (если есть), а также наследники заемщика, официально вступившие в наследство.

Возможные штрафы

Первый и весьма неприятным следствием просрочки по возврату микрозайма становится начисление штрафных санкций. Они делятся на два вида: повышенная процентная ставка по финансовым обязательствам заемщика и начисление пеней, предусмотренных условиями договора с МФО.

Оспорить предъявление штрафных санкций практически невозможно. Единственным основанием для оспаривания части пеней выступает превышение предельного уровня процентной ставки по микрозайму, который устанавливается Центробанком и неуклонно снижается все последние годы. Так, со второй половины 2019 г. величина дневной ставки не может превышать 1%, а общая сумма штрафов – 100% от величины основного долга.

Как происходит взыскание долга?

Действующая в России правовая база четко регламентирует порядок взыскания долга. Ответ на вопрос, что будет по закону, если не платить микрозайм, предусматривает наличие трех основных стадий:

  • досудебное урегулирование спорной ситуации. Для МФО намного выгоднее, проще и, что особенно важно, быстрее обойтись без судебного разбирательства. Поэтому стандартная на сегодня практика – попытки психологического давления на должника, предпринимаемые сотрудниками микрокредитной компании и коллекторами. Для заемщика крайне важно знать собственные права, фиксируя любые неправомерные действия со стороны МФО или третьих лиц;
  • рассмотрение дела в судебных органах. Подача искового заявления в суд – цивилизованный метод решения конфликтных ситуаций. Подобные действия МФО, скорее, выгодны для заемщика по нескольким причинам. Во-первых, проблема решается в правовом поле, а во-вторых, с момента подачи искового заявления прекращается начисление штрафов и пеней;
  • выполнение решения суда. Итоговое решение судьи включает точную сумму долга и допустимые методы его взыскания. Его практической реализацией обычно занимаются судебные приставы, деятельность которых жестко регламентируется на законодательном уровне.

Если МФО обратилась в суд

Подача искового заявления в суд – один из двух наиболее вероятных вариантов действий микрофинансовой организации по отношению к проблемному должнику. Другой часто используемый способ взыскания задолженности – передача ее коллекторскому агентству. Большая часть МФО предпочитает действовать по второму варианту, который наименее предпочтителен для заемщика. Причины такой политики микрокредитных компаний достаточно очевидны и состоят в следующем:

  • быстрое получение денег – в большинстве случаев коллекторы сразу расплачиваются с МФО, хотя и с дисконтом;
  • отсутствие необходимости тратить время и средства на дальнейшие разбирательства в суде – услуги квалифицированных юристов стоят недешево, поэтому намного выгоднее и проще задействовать их на более результативной работе;
  • сохранение возможности подачи искового заявления, которая сохраняется в течение 3-х лет с момента последнего задокументированного общения с клиентом на тему возврата долга.

Процедура рассмотрения в суде дела по невозврату микрозайма является стандартной. Судья выслушивает мнения и доводы обеих сторон и на основании действующего законодательства принимает соответствующее решение. Оно может быть оспорено в вышестоящих инстанциях как заявителем в лице МФО, так и ответчиком, в качестве которого выступает заемщик.

Что делать после суда?

Завершающая стадия ответа на вопрос, что будет, если не платить в МФО, заключается в реализации принятого судьей решения. Для этого используется один из двух способов: заключение сторонами дополнительного соглашения о порядке погашения долга или передача исполнительного листа в службу судебных приставов. Первый вариант встречается на практике крайне редко, так как при наличии желания договориться стороны могли прийти к соглашению, не прибегая к судебному разбирательству.

Второй способ является намного более распространенным. В арсенале судебных приставов имеется несколько основных методов принудительного взыскания долга. В их числе:

  • арест имущества. Используется в том случае, если у должника отсутствуют другие возможности для возврата микрозайма;
  • списание средств со счетов и вкладов. Еще один широко распространенный вариант действий судебных приставов. Деньги списываются с любых счетов и карт должника, за исключением тех, куда поступают социальные выплаты или пособия из государственного бюджета;
  • удержание суммы задолженности из заработной платы. Если два описанных выше способа взыскания оказываются малоэффективными, используется более длительный метод. Он предусматривает направление исполнительного листа по месту работы заемщика. В этом случае допускается регулярное списание части в счет погашения долга до 50% заработной платы;
  • ограничение должника в правах. В качестве дополнительной меры, стимулирующей заемщика быстрее исполнить вынесенное судьей решение, на него накладывается ряд запретов, связанных с невозможностью выезда за границу, управления транспортным средством или назначения на определенные должности. Все подобные ограничения носят временный характер и действуют до полного погашения долга.
Читайте также:  Рейтинг страховых компаний по осаго и каско - 2022 год

Если начали звонить и угрожать коллекторы

Как правило, наибольшие проблемы заемщикам доставляют коллекторы, которые тесно сотрудничают с большей частью микрокредитных компаний. Для защиты своих интересов должнику необходимо знать как собственные права, так и законные полномочия сотрудников коллекторских агентств. Это тем более важно, если учесть постоянное ужесточение требований к коллекторам со стороны отечественного законодательства.

Основанием для обращения должника в правоохранительные органы выступает не только получение угроз со стороны коллекторов, но и звонки или смс-сообщения, поступающие с 10 вечера до 8 утра в будни или с 8 вечера до 9 утра в выходные. Кроме того, неправомерными действиями со стороны работников коллекторских компаний выступают:

  • отказ предоставить документы и представиться;
  • неуважительный стиль общения;
  • разглашение финансовой информации третьим лицам – родственникам, знакомым, соседям или коллегам по работе;
  • выполнение звонков с телефонов со скрытым номером;
  • требование наличных денежных средств.

Примеры судебной практики по микрозаймам

Анализ сложившейся на данный момент судебной практики позволяет сделать однозначный вывод: практически всегда судья встает на сторону кредитора. Такой подход к разрешению спорных ситуаций объясняется несколькими причинами:

  • низкая финансовая и юридическая грамотность заемщиков;
  • отсутствие поддержки со стороны квалифицированных юристов;
  • грамотное оформление всей необходимой юридической документации со стороны микрокредитных компаний.

Не стоит думать, что отсутствие бумажного варианта договора с МФО является основанием для невыплаты долга. Для судьи вполне достаточно заключения соглашения о выдаче микрозайма при помощи персональной цифровой подписи клиента или процедуры смс-подтверждения сделки.

Отзывы неплательщиков

На многочисленных интернет-форумах, посвященных тематике микрофинансирования, размещено немало отзывов, оставленных проблемными заемщиками. На их основании можно сделать несколько выводов:

Штраф, суд, коллекторы: что грозит заемщику за просрочку по микрозайму?

Штраф, суд, коллекторы: что грозит заемщику за просрочку по микрозайму?

Все уже в курсе, что микрозаймы лучше не брать вообще – МФО начисляют по ним гигантские проценты, а потом могут продать долг коллекторам. Но все же иногда происходит непредвиденная ситуация и без микрозайма не обойтись. Такие клиенты чаще выходят на просрочку, что сулит им проблемы. Мы разобрались, какие полномочия по взысканию долга есть у МФО и что будет, если долго не платить по микрозайму.

Что может сделать МФО по закону, если не платить?

Еще несколько лет назад просроченный микрозайм грозил огромными проблемами – кроме процентной ставки в 3-5% в день, МФО могли начислять буквально любые штрафные санкции и пени на долг. Но затем в сфере микрофинансирования произошли серьезные перемены.

Сейчас микрофинансовые организации обязаны соблюдать достаточно жесткие требования, установленные законом для всех микрозаймов на сумму от 10 тысяч рублей:

  • процентная ставка – не более 1% в день (365% годовых);
  • общая сумма процентов и штрафных санкций не может превышать 1,5 величины основной суммы долга;
  • в случае просрочки начислять проценты можно только на непогашенную часть основной суммы долга (то есть, проценты на проценты начислять нельзя);
  • микрозаймы под залог жилья запрещены.

Кроме того, закон о потребительском кредите ограничивает возможность начисления штрафных санкций. Так, кредитор может начислять пеню в размере не более:

  • если основные проценты продолжают начисляться на сумму задолженности – 20% годовых;
  • если проценты уже не начисляются – 0,1% в день (или 36,5% годовых).

Эти штрафные санкции касаются лишь суммы просроченной задолженности – то есть, той суммы, которую заемщик должен был оплатить, но не оплатил в срок.

Правда, на практике около половины МФО вообще не начисляют этих штрафных санкций – в этом для них просто нет смысла, так как они все равно получают 365% годовых на сумму задолженности, а еще 20% особой роли не играют.

Если же клиент не платит проценты и не погашает основную сумму долга, у МФО остается два варианта:

  • взыскивать задолженность самостоятельно – обратиться в суд и получить исполнительный лист, затем предъявить его в банке или взыскивать долг через судебных приставов;
  • продать долг по договору переуступки коллекторскому агентству (есть еще вариант, когда коллекторы взыскивают долг на основании агентского соглашения).

В любом случае, с точки зрения заемщика это примерно одно и то же – и коллекторы, и сами МФО (их отделы взыскания) обязаны строго соблюдать требования закона. Например, не звонить по ночам, назначать не более 1 встречи в неделю и не трогать родственников должника, если он того потребует.

На этом законные возможности истребовать сумму долга для МФО завершаются. И всевозможные «силовые» способы взыскать долг вроде угроз по телефону или писем с обещанием засудить должника за мошенничество – незаконны.

Что МФО делают с долгами чаще всего

Микрозаймы в МФО выдаются по средней ставке около 350% годовых – как показывает статистика, почти все они выбрали максимально возможные ставки (хотя вскоре их могут урезать до 0,8% в день – или 292% годовых). Тем не менее, в реальности бизнес на микрозаймах – далеко не настолько рентабельный.

Все дело в огромном проценте клиентов, которые не в состоянии оплатить долги и выходят на просрочку. Так, в первые три квартала 2022 года МФО выдали 440 миллиардов рублей в микрозаймах, при этом 29,5% вышли на просрочку. Соответственно, сверхвысокие проценты от платежеспособных клиентов лишь перекрывают потери МФО по тем клиентам, которые не могут расплатиться с долгами.

А учитывая, что практически каждый третий микрозайм может стать проблемным, у МФО налажена процедура работы с такими клиентами. Но, как показывает практика, в 2022 году МФО постепенно начали отказываться от продажи просроченной задолженности коллекторам:

  • всего за год МФО продали долгов на 40 миллиардов рублей – это более чем вдвое меньше, чем в 2022 году (тогда было 90 миллиардов);
  • средняя сумма продаваемого долга уменьшилась с 37 до 30 тысяч рублей;
  • выросла цена продаваемых долгов – если раньше коллекторы скупали их за 5-10% от суммы, то сейчас средняя стоимость достигает 20%, а у некоторых МФО – 35-40% от основного долга.

Из всего этого следует, что МФО поняли, что лучше взыскивать долги самостоятельно – так можно получить от заемщиков больше, чем если просто продать долг коллекторам. И действительно, через суд микрофинансовые организации могут истребовать с должника полную сумму долга (всю основную сумму и до 150% от нее в виде процентов и пеней), тогда как коллекторы дают лишь 20% от номинальной суммы долга.

С другой стороны, некоторые МФО начали продавать просроченные долги раньше – пока они не успевают дойти до максимально возможной суммы. Это тоже позволяет продать долг дороже – чем «свежее» кредит, тем больше у коллекторов шансов взыскать его с должника.

С точки зрения заемщика продажа долга коллектору будет даже предпочтительнее, чем если он останется у МФО:

  • при продаже долга его сумма фиксируется – если он не дошел до максимально разрешенных 250% от первоначальной суммы, выплатить долг будет проще;
  • коллекторы скупают долги дешево , поэтому с ними проще договориться на снижение суммы – например, «срезать» часть процентов и пеней;
  • коллекторы – профессиональные взыскатели и «играют вдолгую», поэтому с ними можно договориться на реструктуризацию или выплату долга частями.

Главное – чтобы коллектор был официально зарегистрированным (в реестре ФССП), тогда он должен соблюдать все требования закона, который защищает в первую очередь должника.

Если же в МФО решили взыскивать долг самостоятельно, то на сотрудников отдела взыскания распространяются все ограничения, предусмотренные для коллекторов – им нельзя часто звонить, назначать слишком много личных встреч и писать слишком много писем и СМС. Также они не вправе как-либо угрожать должнику и применять другие запрещенные меры.

Как идет взыскание на практике

Недавно в СМИ появился материал, в котором говорится – суды в последний год стали массово отказывать коллекторам в принудительном взыскании задолженности клиентов МФО, которые оформляли займы онлайн. Все дело в том, что МФО не может удаленно провести идентификацию клиента – а потому не может доказать суду, что займ брал именно этот человек.

Правда, это скорее исключение из правил – МФО начали более серьезно относиться к идентификации, а на выданные в офисе займы это вообще никак не распространяется.

Если же почитать реальные отзывы реальных клиентов о разных МФО, то первое, что бросается в глаза – это массовое навязывание дополнительных услуг (когда к займу на 6 тысяч может идти допуслуга за 4 тысячи рублей). А на втором месте – истории о том, как МФО пытаются «стрясти» с заемщиков просроченные долги.

Вот о чем пишут клиенты МФО касательно проблем с взысканием долгов (так как некоторые отзывы не подтверждены, мы не указываем название МФО):

  • у клиента арестовали счет в Сбербанке по несуществующему судебному приказу (скорее всего, речь идет о принудительном исполнении приказа). Клиент пишет, что номера приказов меняются, а на сайте судебного участка нет информации об этом документе. Правда, вопрос в другом – вряд ли Сбербанк принял бы несуществующий приказ к исполнению, скорее всего, произошла путаница;
  • у клиента при просрочке займа на 1 день МФО списала все деньги с карты . Причем списывали мелкими платежами по 300-500 рублей, а так как МФО присвоен «финансовый» MCC-код, банк посчитал это квази-кэш операцией и взял по 350 рублей сверху с каждого списания;
  • клиенту с 14 днями просрочки по займу звонят по телефону и угрожают жизни (клиент уже составил заявление в правоохранительные органы);
  • клиент взял в МФО заем в 15 тысяч рублей, должен был вернуть 17 тысяч, но допустил просрочку . При попытке оплатить долг с карты сумма к погашению выросла на 500 рублей плюс 7% от суммы. Пока клиент искал, как оплатить долг без комиссии, долг вырос еще на 150 рублей;
  • клиент просрочил платеж на 2 дня, и насчитал 5 пропущенных звонков от МФО . Сотрудник потребовал оплатить долг в течение часа и общался в хамской манере – хотя клиент сообщил, что находится за городом и заболел;
  • клиент просрочил оплату по микрозайму на 6 дней – ему начали звонить на работу , хамить коллегам и требовать от них собрать деньги на оплату долга;
  • клиентка не могла оплатить весь долг сразу, но вносила проценты по нему . После того, как она какое-то время не вносила деньги вообще, обнаружила сломанный почтовый ящик, испорченную дверь в квартиру со сломанным замком и вставленное в двери письмо от коллекторского агентства, связанного с МФО;
  • клиенту через пару дней просрочки получает звонки с угрозами – причем звонят также его знакомым. А еще МФО списывает деньги с карты клиента без его ведома;
  • клиентка просрочила выплату на неделю, ей позвонил мужчина, который не представился, но начал угрожать и пугать тем, что разместит фото должницы в социальных сетях с припиской, что она мошенница;
  • несколько пользователей жалуются, что МФО звонят и требуют вернуть долг за совершенно незнакомого человека , рассылают сообщения и вообще морально давят. Авторы жалоб никогда не имели дел с этими МФО;
  • клиентка разрешила своему брату получить микрозайм на свою именную карту , но когда он не смог выплатить долг, МФО начала списывать деньги с ее карты.

Таким образом, истории в целом похожи: либо МФО начинает агрессивно взыскивать долг через несколько дней просрочки (хотя любая агрессия в адрес должника запрещена), либо клиенты жалуются на странные списания при попытке оплатить долг (или просто списания денег со счетов и их блокировку).

Большинство историй – нарушения законодательства о взыскании долгов, поэтому клиенты должны как-то фиксировать недобросовестные действия МФО и жаловаться на них в соответствующие органы. Правда, от необходимости выплачивать долг и риска получить судебный иск это не спасет.

Платить МФО или ждать продажи коллекторам?

Если коллекторы (только легальные) уже давно обязаны соблюдать жесткие правила по общению с должниками, то МФО все же иногда позволяют себе агрессию и нарушение закона. А с учетом того, что взаимодействие с коллектором может быть выгоднее для должника, не будет ли более целесообразным для него подождать, пока кредитор продаст его долг взыскателю?

Прежде всего, МФО может уступить долг третьему лицу, только если в договоре был указан соответствующий пункт (и заемщик согласился с правом кредитора на передачу долга при просрочке). Но если клиент – более-менее платежеспособный, не стоит ждать от микрофинансовой организации, что она сразу продаст такой кредит. Как показывает практика, МФО могут ждать до полугода, пытаясь взыскать долг самостоятельно.

Кроме того, наличие просроченного долга перед МФО несет другие риски:

  • МФО может подать в суд – это не только останавливает течение срока исковой давности, но и практически обнуляет шансы на то, что сумма долга будет снижена или он будет реструктуризирован. К тому же, тогда у должника могут списать сумму принудительно со счетов, а также запретить ему выезд за границу
  • долг перед МФО копится до момента, когда вся сумма достигнет 250% от первоначальной суммы . При этом, если оплатить какую-то сумму, сразу спишутся проценты – а потом снова «набегут», пока долг снова не достигнет 250% (то есть, платить по чуть-чуть нет смысла – нужно гасить всю сумму сразу);
  • чем дольше просрочка, тем сильнее испорчена кредитная история – причем ее портит как просрочка, так и сам факт обращения в МФО за займом;
  • сотрудники МФО могут себя вести не очень корректно и морально давить на должника – но на это можно пожаловаться в соответствующие органы.

Поэтому стратегия выжидания в данном случае не работает – чем быстрее должник рассчитается перед МФО, тем быстрее он выйдет из проблемной ситуации. При этом некоторые юристы советуют попытаться снизить долг в суде – если МФО или коллектор подаст иск, можно попросить суд соразмерно снизить сумму процентов и пеней. Правда, для этого должны быть веские основания (например, снижение доходов, статус безработного, инвалидность, болезнь и т.д.).

А если долг уже продан коллекторам, стоит попытаться договориться с ними об урегулировании – вполне возможно, что сотрудники согласятся снизить сумму долга и разбить его уплату на части. Но вот специально ждать продажи своего кредита не нужно.

Ссылка на основную публикацию