Как не платить кредит законно и начать спокойно жить

Как законно не платить кредит?

По статистике, едва ли не каждый третий россиянин имеет кредит в банке или МФО. Однако параллельно с растущим числом заемщиков в России растет и число кредитных должников. К сожалению, не все граждане научились рассчитывать свои финансовые возможности и зачастую берут займы, которые потом не могут выплатить. Оказаться в этой ситуации может и ответственный заемщик, у которого в жизни возникли непредвиденные обстоятельства, связанные с ухудшением финансового положения. К этим обстоятельствам можно отнести утрату дееспособности, снижение дохода, фактическое возрастание долга (например, если деньги были взяты в иностранной валюте, курс которой растет по отношению к рублю, а доход клиент банка получает в отечественной валюте). Ситуаций, когда заемщик не в состоянии совершать платежи, очень много. Рассмотрим в данной статье, какие причины являются уважительными, как бороться за смягчение условий кредитного договора и как не платить кредит законным способом и с минимальными для себя негативными последствиями.

Что делать, если нет возможности платить по займу?

Примерно 50 процентов новых кредитов, по статистике, россияне берут для погашения действующих. Но рано или поздно наступает момент, когда банки отказывают в новом кредите, особенно если по имеющимся займам допущены просрочки или есть непогашенная задолженность.

В первую очередь необходимо обратиться в банк, в котором вы взяли кредит, и попытаться объяснить, почему не удается его выплачивать на тех условиях, которые указаны в договоре. Не стоит думать, что банк сам заинтересован в обострении ситуации. Для банка главное – не только добиться оплаты по займу, но сделать это так, чтобы не доводить клиента до отчаяния и в итоге получить свои деньги «малой кровью», пусть и более сложным способом. Если клиент по объективным обстоятельствам не может погасить его в установленные сроки, об этом нужно сообщить организации. Только тогда будет возможно выбрать взаимоприемлемый срок и порядок выплат.

Как не платить кредит законным способом?

Если вы исчерпали все ресурсы для выплаты кредита, не нужно отчаиваться – практически в любой ситуации можно найти приемлемый выход. Рассмотрим, как уйти от задолженности законным путем.

Реструктуризация

Если с вашей стороны еще не допущено ни одной просрочки, но финансовое положение пошатнулось и есть угроза длительной задержки платежа, вы можете обратиться в банк с предложением смягчить условия кредитного договора. В этом случае, если банк пойдет навстречу, он продлить срок выплаты по займу, снизить процентную ставку или просто не начислять пени за определенный период задержки платежа.

  • кредитные каникулы, в рамках которых заемщик не совершает выплат по займу (как правило, в этом случае клиент знает, когда улучшится его финансовое положение и он сможет выплачивать долг);
  • пролонгация, при которой заемщик будет совершать оплаты меньшего объема (но самих платежей будет больше);
  • снижение процентной ставки – такая возможность есть только у тех, кто впервые взял кредит;
  • изменение валюты, в которой выплачивается займ, если у клиента возникли трудности из-за изменения курса;
  • списание задолженности – если банк уверен, что при отмене штрафов и пеней клиент все же выплатит долг;
  • комбинированный способ, когда используются один или несколько вышеперечисленных вариантов.

Страховое покрытие долга

Такой вариант возможен только на этапе подписания договора с банком и должен быть отражен в условиях соглашения. В этом случае заемщик может застраховать себя от негативных последствий в случае неуплаты долга по уважительной причине. Страховщик, в свою очередь, должна получить неопровержимые доказательства наступления страхового случая, иначе она может отказаться от выплаты страховки.

Привлечение господдержки

Если вы выплачиваете кредит на покупку жилья и у вас не хватает средств, помощь может оказать государство в лице Агентства по ипотечному и жилищному страхованию. Максимальная сумма, которую может внести АИЖК в счет уплаты вашего кредита, составляет 600 тысяч рублей (информация 2018 года).

Процедура банкротства заемщика

Данный способ имеет серьезные последствия и требует определенных издержек. Сама процедура банкротства через суд будет стоить более 30 тысяч рублей, при этом у самого должника впоследствии не будет возможности взять кредит в банке, занимать руководящую должность в течение трех лет. Как правило, на процедуру банкротства идут те заемщики, которые не обладают собственностью, которую можно продать в счет оплаты долга, при этом перспектив улучшения своего финансового положения они тоже не видят.

Можно ли выкупить свой долг?

Еще один возможный способ, как рассчитаться с кредитором, это выкуп долга третьим лицом. Если заемщик опасается просрочки или уже допустил ее, он может самостоятельно обратиться к третьей стороне, которая выкупит его долг у банка, и решить с ней вопрос по выплате на взаимовыгодных условиях. В этой роли может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Не обязательно это должна быть какая-то специализированная организация, помочь в оплате кредита могут просто знакомые, друзья или родственники. Если такой вариант недоступен, можно обратиться к так называемому антиколлекторскому агентству. В данном случае следует взвесить все за и против: что лучше, заплатить такой организации без стопроцентной уверенности, что банк переуступит ей свое право на кредит, или попытаться найти компромисс с самим банком.

Если поручителей не нашлось, а клиенту по-прежнему нечем платить по займу и его долг увеличивается, есть риск, что задолженность будет продана коллекторскому агентству.

Возможные риски и последствия

Суд может обязать банк пойти навстречу клиенту. Для этого клиент должен доказать либо наличие нарушений со стороны банка, либо то, что не может выплачивать кредит по независящим от него обстоятельствам. Однако сделать то и другое не всегда бывает просто. Зачастую суд обязывает заемщика выплачивать долг, используя для этого различные способы, о которых мы расскажем ниже.

Еще одним неприятным последствием может быть продажа задолженности коллекторам. Теоретически такие агентства должны действовать в строгом соответствии с законом, но на практике часто бывает иначе. Связано это с тем, что для коллекторов главной задачей является выбивание долга, а правовая основа деятельности таких организаций до сих пор до конца не определена. В связи с этим часто появляется информация о различных эксцессах, связанных незаконными действиями коллекторов.

Как невыплата займа влияет на кредитную историю?

Кредитная история отражает все данные по когда-либо полученным займам: их объем, названия организаций-кредиторов, сроки выплат и их своевременность, наличие допущенных просрочек и непогашенных задолженностей.

Кредитная история может быть испорчена, если клиент допустил одну или несколько задержек по выплате, есть займы одновременно в нескольких банках. Если же заемщик отказался от выплаты кредита без уважительной причины, имеет судебные разбирательства с кредитно-финансовой организацией, он может попасть в так называемый черный список и получить бессрочный мораторий на получение займов в дальнейшем. В этом случае воспользоваться кредитными услугами банка он не сможет уже никогда.

Банк или МФО вправе запросить аналитическую информацию по кредитной истории каждого потенциального заемщика у бюро кредитных историй. То же может сделать и работодатель – чистота кредитной истории кандидата будет служить показателем его ответственности и порядочности в практике деловых отношений.

Одним словом, чем более радикально заемщик решает вопрос невыплаты долга по займу, тем хуже это отразится на кредитной истории. При наличии просрочек, задолженностей ни один серьезный банк уже не пойдет на сотрудничество с таким клиентом. В случае необходимости привлечь дополнительные средства можно будет только в МФО (и без стопроцентной гарантии). Однако они, как правило, выдают займы на более жестких условиях – и в плане процентной ставки, и относительно урегулирования с должником ситуации по задолженности или просрочке. Если же вы прошли процедуру банкротства и в отношении вас введен мораторий, то и МФО могут вам отказать в предоставлении займа.

Когда не платить кредит нельзя?

Отказ от выплаты кредита без уважительной причины является нарушением законодательства и может повлечь за собой санкции по решению суда – вплоть до отбытия наказания в местах лишения свободы.

  • Размера долга. К примеру, если сумма задолженности превышает полтора миллиона рублей, неплательщика могут лишить свободы до двух лет.
  • Заемщик взял кредит, не собираясь его выплачивать. Доказательством этого может служить тот факт, что клиент не совершил ни одной выплаты и не предпринял попыток договориться с банком о реструктуризации кредита, не высказал желания погасить долг.
  • Клиент использовал незаконную схему получения займа: предоставил чужой паспорт при оформлении, подделал документы и справки, действовал в сговоре с сотрудниками банка.
  • описать имущество клиента. Оно будет продано на аукционе, а средства, полученные от реализации, будут использованы для оплаты;
  • назначить исполнение наказания в виде обязательных работ от 60 до 240 часов. Объем и характер работ согласовываются с органами местного управления по месту регистрации должника (подобное наказание обычно назначается тем, кто уклоняется от выплат штрафов);
  • удержать зарплату клиента. Если клиент имеет официальное место работы, его ежемесячный доход суд может обязать полностью или частично переводить на счет банка-кредитора вплоть до полного погашения кредита;
  • арестовать должника. Злостного неплательщика суд может предварительно заключить под стражу до окончания разбирательств, но не более чем на 6 месяцев. Если долг превышает 1,5 миллиона рублей, должник пытался скрыться от банка, категорически отказывается платить по займу, имея для этого средства и возможности, ему может грозить наказание в виде лишения свободы до двух лет.

Чем больше проявляет инициативы клиент для выплаты кредита, тем мягче будет решение суда. В некоторых случаях суд и вовсе может обязать банк облегчить условия займа: снизить кредитную ставку, отменить комиссии и штрафы, продлить срок выплаты. Если очевидно желание клиента найти способ, как не платить по займу ни при каких условиях и без отсутствия уважительной причины, санкции суда могут быть жесткими.

Итак, мы рассмотрели основные варианты, как бороться за свои права в качестве заемщика, как не платить по займу законным способом или хотя бы снизить сумму выплаты. В любом случае делать это нужно законным способом, а свои действия лучше всего заранее обговорить с банком. В этом случае будет больше путей решения возникшей проблемы. Если вы не можете платить, вам так или иначе придется решать вопрос в юридической плоскости. Если дело дошло до суда, нужно заблаговременно подготовить все документы, которые бы подтверждали объективную невозможность выплачивать долг.

«Выберу.ру» призывает ответственно относиться к обязательствам по займам. Советуем брать небольшие суммы на прогнозируемый срок и под маленький процент. На портале вы можете воспользоваться системой онлайн-поиска, чтобы определить для себя наиболее выгодные варианты кредита.

Как законно не платить кредит

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

  • В. э. образование.
  • Работала 5 лет в банке.
  • Независимый эксперт.
  • Финансовый аналитик. . .

Многие банковские должники думают о том, можно ли не платить кредит, как избавиться от текущего обязательства. По факту: есть договор, условия которого заемщик должен соблюдать, и ключевой принцип кредитования — возвратность средств. Но все же есть способы законно избавиться от долга, только все это не так просто.

  1. Как не платить кредит законно: 3 варианта
  2. Официальное банкротство физического лица
  3. Как обнулить кредит по упрощенному банкротству
  4. Списание долга

Рассмотрим, как законно не платить кредит, когда это возможно, как привести долг к полному прощению. Это кажется нереальным, но инструменты по избавлению от текущих кредитных долгов есть. Их и рассмотрим на Бробанк.ру.

Как не платить кредит законно: 3 варианта

Должники могут быть удивлены, но у них есть сразу три способа избавления от текущего кредитного бремени. Обратите внимание, что речь о просроченных обязательствах. Если ссуда погашается по графику, повода для ее неоплаты нет: банк сразу начнет стандартную процедуру взыскания.

Читайте также:  Госпошлина при покупке и продаже квартиры 2022

Здесь больше ставится вопрос о том, можно ли списать кредиты. То есть если у человека есть проблемное обязательство, по которому прошел суд, тогда варианты есть. Это:

  1. Официальное банкротство физического лица.
  2. Упрощенное банкротство через МФЦ.
  3. Добиться, чтобы пристав закрыл исполнительное производство, и банк списал долг.

Если банк пока что не обратился в суд, то только он решает, что делать. И прощать долг он точно не будет. Списать кредит можно в том случае, если банк не смог самостоятельно взыскать задолженность и подал иск в суд, и теперь делом занимаются приставы.

Официальное банкротство физического лица

Это единственный вариант, при котором ждать суда не обязательно. Но это и самый сложный путь. К тому же, затратный, как бы это странно ни казалось. Вопрос банкротства гражданина решается в арбитражном суде, куда и нужно подать исковое заявление.

Исковое заявление по делу банкротства подается в арбитражный суд

Процедура непростая, имеет много юридических нюансов, поэтому часто должники обращаются к помощи фирм, занимающихся сопровождением таких дел. Понятно, что делают это они не на бесплатной основе, а берут за свои услуги плату.

Кроме этого придется заплатить 25 000 финансовому управляющему, госпошлину в 300 рублей, почтовые расходы, за публикацию в СМИ информации о банкротстве и пр. Расходы только на это — минимум 50 000. А еще нужно заплатить сопровождающей фирме.

Как видно, процедура совсем недешевая, да и небыстрая, поэтому к ней прибегают не так часто. Банкротство физического лица актуально в том случае, если сумма долгов гражданина большая, тогда есть смысл заняться этим делом.

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить:

  1. Собрать пакет документов, оплатить госпошлину в 300 рублей и подать иск в Арбитражный суд. Если необходимо, привлечь компанию-помощника.
    Дождаться первого судебного заседания, на котором суд примет решение, возможно ли данному гражданину провести банкротство, соответствуют ли его долги нормам закона об этой процедуре.
  2. Если да, то суд организовывает назначение финансового управляющего и указывает дату следующего заседания.
  3. Управляющий собирает информацию об имуществе должника, о его финансовом положении, информирует кредиторов, ведет с ними переговоры, составляет план действий.
  4. На заседании управляющий предоставляет свой отчет и план дальнейших действий: реструктуризация или реальное банкротство (чаще всего это именно банкротство).
  5. Суд изучает предоставленные данные и выносит решение.

При признании гражданина банкротом все кредитные и иные виды долгов полностью списываются. Но при этом может быть инициировано изъятие имущества (кроме единственного жилья), причем должник еще и будет платить за это финансовому управляющему.

Если у должника есть доход, позволяющий выплачивать долг, ему вместо банкротства могут составить план реструктуризации. Тогда платить придется.

Как обнулить кредит по упрощенному банкротству

С 1 сентября 2022 года в России вступил в силу Федеральный Закон №289. Именно он позволяет гражданам пройти упрощенную процедуру банкротства без привлечения арбитражного и иного суда. И самое главное — процесс полностью бесплатен для должника.

Упрощенная процедура банкротства бесплатна для должника

Кроме кредитов и займов списать таким образом можно долги по алиментам, налогам, договорам поручительства, по возмещению вреда здоровья. Главное условие — сумма списываемых долгов находится в рамках 50 000 — 500 000 рублей.

Речь о долгах, по которым прошло судебное разбирательство, и открыто исполнительное производство. Самое главное — это производство должно быть закрыто за невозможностью взыскания по п 4. ч 1. ст. 46.

Для начала нужно заглянуть в базу производств ФССП, которая находится в свободном доступе. Там отражается полный перечень судебных долгов гражданина. Если долг признается невозможным к взысканию по причине отсутствия у должника счетов, доходов и имущества, дело закрывается по 4. ч 1. ст. 46., что и отражается в базе. Вот тогда и можно списать кредиты и иные долги.

Закрытые долги вскоре снова могут стать актуальными, если собственник долга подаст заявление приставу. Чтобы этого не случилось, как раз и проводят упрощенное банкротство.

Порядок прохождения упрощенного банкротства:

  1. Составить список долгов, которые подходят под упрощенное банкротство. Это можно сделать с помощью онлайн-базы ФССП. Если долг не будет заявлен, его не спишут.
  2. Обратиться в МФЦ по месту проживания и подать заявление. Специалист поможет его правильно оформить.
  3. В течение 3 дней проводится предварительная проверка. Государству нужно определить, соответствует ли заемщик и его долги нормам ФЗ 289. Если да, банкротство одобряется.
  4. Сама процедура длится 6 месяцев. О событии уведомляются кредиторы, запись о банкротстве попадает в специальный реестр. В течение этого срока заявителю нельзя брать новые кредиты и займы, совершать имущественные сделки.

В отведенный законом срок в 6 месяцев проводится проверка, делается оценка финансовому положению должника, подаются запросы по факту наличия собственности. Если с него реально нечего взять, проводится банкротство.

Списание долга

В целом, упрощенное банкротство “вылилось” именно из возможности списания долга за невозможностью его погашения. Если человек думает о том, как законно не платить кредит Тинькофф, Сберу или любому другому банку, он должен дождаться суда, открытия исполнительного производства и его окончательного закрытия.

То есть после суда долг передается приставу, который применяет стандартные меры взыскания: арест карт и счетов, списание 50% от зарплаты в счет долга, поиск имущества для изъятия. Если в течение долгого времени все меры остались безрезультатными, пристав закрывает исполнительное производство.

Списание долга - более длительный процесс, чем оформление банкротства

Но это не значит, что все, кредит списан. Банк вскоре снова возобновит производство. Но если ничего не изменится, дело снова будет закрыто. Бесконечно банк держать на балансе этот долг не может, поэтому рано или поздно просто спишет его, признав безнадежным. Но это будет далеко не сразу, поэтому после закрытия дела лучше оперативно идти в МФЦ и делать упрощенное банкротство.

Так что, дело не безнадежное. У должников есть даже 3 варианта действий, и каждое из них ведет к списанию долгов. Если оценить объективно, то при небольшой сумме долга до 500 000 лучше сделать упрощенное банкротство, тем более что ничего сложного в нем нет.

Как законно не платить кредиты

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Способы законной неуплаты кредита
  2. Сроки исковой давности по кредиту
  3. Можно ли выкупить свой долг?
  4. Возможные риски и последствия
  5. Как это влияет на кредитную историю?
  6. Когда не платить кредит нельзя?

  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Сроки исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком. Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ. Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Можно ли выкупить свой долг?

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость. Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов. Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Возможные риски и последствия

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.

Как это влияет на кредитную историю?

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Когда не платить кредит нельзя?

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Читайте также:  Что такое дачная амнистия

7 способов, как законно не платить кредит

Как быть, если нечем платить задолженность по кредиту? Какие существуют способы выхода из сложившейся ситуации? Данная тема весьма актуальная, поэтому в статье рассмотрим, как не платить кредит законно, какие существуют варианты. Остановимся на 7 способах, которые действительно работают.

Необходимо изначально думать, когда оформляете заем, как планируется оплата кредита. Частые истории, когда человек набирает по десять микрозаймов, кредитов, открывает кредитные карты, затем не выплачивает задолженность и уезжает в другую страну. В результате, последствия могут самыми разными, в первую очередь под удар попадают родственники и близкие, особенно если речь идет о больших суммах. Помните, что мы проживаем в гражданском обществе, поэтому при оформлении кредита должна присутствовать гражданская ответственность. Что делать если произошел форс-мажор, как законно не платить кредит банку?

Способ №7

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг. Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна. Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.

Способ №6

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

  • долг свыше 500 тыс. рублей;
  • у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
  • ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

  • исправить КИ не получится;
  • исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
  • запрещен выезд за рубеж на полгода;
  • 3 года нельзя занимать руководящие должности.

Способ №5

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2022 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз. Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Способ №3

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №1

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

  • если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
  • увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
  • проблемы со здоровьем;
  • имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл. Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении. Стоит ли это риска и переживаний?

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

  • плохая кредитная история;
  • запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
  • не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
  • испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

  • штрафа от 200 тыс. рублей;
  • удержание зарплаты;
  • обязательные принудительные работы;
  • арест до полугода;
  • лишение свободы до 2 лет.

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление. Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше. Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

Что делать, если нечем платить кредит: способы решить проблему

Обычно, когда человек решает брать ли ему кредит, он рассчитывает из каких средств сможет выплачивать свое обязательство. Можно, конечно, говорить о том, что кредит — не самое лучшее финансовое решение, поскольку в этом случае всегда присутствует некоторая доля риска, но всем известны ситуации, когда другого выхода просто не оказывается. При стабильно работающем бизнесе или ином источнике дохода заемщики полагают, что проблем с выполнением долговых обязательств не возникнет. Однако экономическая нестабильность вносит в планы свои коррективы: фирмы разоряются, предприятия закрываются, бизнес рушится, а взятый кредит надо платить. Давайте вместе рассмотрим варианты решения данной проблемы.

Что будет, если не платить кредит вообще

Вопрос о том, что будет если не платить кредит, возникает у многих заемщиков, столкнувшихся с денежными затруднениями. Надо понимать, что у банков существует налаженная схема работы с просроченной задолженностью, в соответствии с которой они и действуют с момента наступления первой просрочки, опоздания с платежом либо внесения неполной суммы.

Действия различных банков в данной ситуации схожи. Давайте рассмотрим их на примере одного из крупнейших банков РФ — Сбербанка, на сайте которого каждый из заемщиков может ознакомиться с порядком работы с проблемными задолженностями [1] :

  • Первый шаг. Ваш кредитный договор передается Подразделению по работе с проблемной задолженностью физических лиц.
    • На этом этапе клиенту поступают звонки, напоминающие о необходимости оплаты, с вопросами, по какой причине произошла просрочка и когда появится возможность внести платеж.
    • Параллельно активируются штрафные меры, прописанные в вашем кредитном договоре в пункте об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора. Это пени (штраф, неустойка), которые рассчитываются в процентах, начисляемых на сумму непосредственно просроченной задолженности и процентов по ней. Невыплаты по кредиту приводят к тому, что долг растет, обрастая штрафами за просроченное погашение. Постепенно может возникнуть огромный платеж, втягивающий заемщика в «долговую яму».
    • По итогам месяца банк подает информацию в Бюро кредитных историй, соответственно, после появления у вас просроченного платежа данная информация будет доступна и служащим других банков, желающим ознакомиться с вашей кредитной историей [2] . Подобная информация может стать препятствием в дальнейшем при попытке получить кредит в другом банке.
    • Если банк продал ваш долг в коллекторское агентство, и оно стало «собственником» вашего долга, оно также имеет право на взыскание задолженности через суд. Кстати, коллекторы активно этим правом пользуются, выигрывая до 90% дел. Например, одно из крупнейших агентств РФ — «Первое коллекторское бюро» — информирует на своем сайте, что за 2017 год ими было подано 495 000 исков, из которых по 400 000 случаев было принято судебное решение в пользу коллекторов [5] .

    От общения с коллекторами освобождаются только банкроты и недееспособные лица, которые в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (далее — Закон № 230-ФЗ) получили на руки следующие документы:

    • решение суда о банкротстве — в соответствии с действующим законодательством о несостоятельности физлиц (статьей 25 части первой ГК РФ, главой X Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и др.);
    • документы, подтверждающие недееспособность, например, об инвалидности I группы и пр.

    Во всех остальных случаях судебное заседание обычно приводит к выдаче постановления о взыскании долга, которым затем занимается служба судебных приставов. Данная структура обладает правом ареста счетов неплательщика для контроля над погашением долга. Аресту подлежит и имущество, находящееся в его собственности, с целью реализации для изыскания необходимых денежных сумм.

    Обо всем этом стоит помнить, когда вы задумываетесь — платить ли кредит?

    Денег нет, платить нечем: неприемлемые варианты

    В тех случаях, когда нечем платить долг по кредиту, все решения и способы выхода из ситуации можно разделить на приемлемые и неприемлемые. Последние способны углубить долговую пропасть и ухудшить ваше положение.

    Стоит немного подумать, и вы поймете, что абсолютно неприемлемы и чреваты значительными расходами следующие шаги:

    • Получение нового кредита , с целью закрыть просроченный. Новый кредит вы сможете взять только в том банке, который согласен вас кредитовать, несмотря на подпорченную кредитную историю. Подобные банки предлагают всегда более высокий процент либо требуют имущество в качестве залога по кредиту. При этом стоимость залога должна будет полностью покрывать сумму займа, чтобы в случае возникновения проблем по неуплате данного кредита банк смог прибегнуть к реализации залога для погашения задолженности. Дополнительно от вас могут потребовать застраховать залоговое имущество.
    • Попытка исчезнуть , когда нет денег платить кредит, и не выходить на связь с банком — это всего лишь возможность временной отсрочки неприятных эмоций. Проблема с невыплатой не решится сама собой. Даже если из банка не звонят и не пишут, это еще не означает, что все в порядке. В этот момент кредитная история ухудшается, начисляются пени, возможно, банк принимает в виду несознательности должника решение передать долг коллекторам.
    • Обращение в антиколлекторское бюро также не поможет полностью избавиться от платежей. Данные структуры не являются благотворительными организациями, за свои услуги они выставляют счет (некоторые озвучивают плату за разовую консультацию, другие берут процент от всей задолженности, рассчитывая на помесячную выплату). Поскольку сотрудничество с антиколлекторским бюро может продолжаться в пределах полугода и более, сумма «накапает» приличная. При этом услуги антиколлектора будут заключаться в следующем:
      • В общении с коллекторами. Однако после принятия Закона № 230-ФЗ данное общение со стороны коллекторов сводится к донесению до должника информации о наличии долга и помощи в поиске выхода из долгового тупика. Закон запрещает коллекторам воздействовать на заемщика и его семью силой, угрожать, портить имущество и т.д. Количество личных контактов в месяц ограничено, также, как и время звонков. Поэтому поговорить с коллекторами можно и без оплаченных посредников, а при их попытках вести себя неподобающим образом — обратиться в ФССП.
      • В предложении реструктурировать долг . Однако именно это предлагают должнику почти все банки, помогая в составлении соответствующих документов.
      • Антиколлектор может предложить должнику перекредитоваться , но найти банк с привлекательными условиями не в состоянии ни одно антиколлекторское бюро.
      • В случае передачи дела в суд антиколлектор, который, по сути, является кредитным адвокатом, сможет представлять ваши интересы во время судебных заседаний . В этом случае он может помочь снизить общую сумму долга за счет списания неправомерно начисленных штрафных санкций (если таковые присутствуют), но не стоит забывать, что судебные дела тянутся месяцами, поэтому оплата услуг адвоката-антиколлектора может стать для вас долгосрочным и дорогостоящим вложением. Об этом стоит подумать еще до подписания договора с антиколлекторским агентством. В то же время помните, что избавить от долга полностью антиколлекторы просто не смогут, у них нет таких полномочий.

      Принимая любое из вышеперечисленных решений в ситуации, когда нечем платить кредит банку, можно только усугубить проблему.

      Куда обратиться, если нечем платить кредиты: оптимальные решения

      Существуют приемлемые способы урегулирования проблем с возникшей задолженностью, которые позволяют решить проблему с минимальными потерями.

      Когда вы раздумываете, как поступить если нечем платить кредиты, помните — первое, что стоит сделать — сообщить банку о возникших затруднениях. Но обязательно вооружиться документами, подтверждающими сложившуюся ситуацию и с предложением диалога о вариантах ее разрешения:

      • Если вы забыли о платеже — стоит честно признать это и внести платеж с процентами. Банки понимающе относятся к подобным ситуациям, если это не переросло в систему. Закрыв платеж, поинтересуйтесь у операциониста, повлияет ли это на вашу кредитную историю: некоторые банки дают до 4 дней своим забывчивым клиентам, не предпринимая никаких санкций.
      • Если трудности краткосрочны и связаны с увольнением, сокращением, непродолжительной болезнью и т.п. ситуациями, приводящими к невозможности работать на протяжении какого-то времени — необходимо известить об этом банк . При этом нужно указать, что вы уже находитесь в процессе решения проблемы, предоставив соответствующие документы. Например, если человек потерял работу и нечем платить кредит, ему необходимо доказать, что он уже встал на биржу труда и т.п. В таком случае с банком можно обсудить варианты переноса платежа или «кредитных «каникул» (данные услуги предоставляются не всеми банками).
        • «Кредитные каникулы» — возможность некоторое время не платить основную сумму платежа («тело» кредита), погашая только ежемесячные проценты либо какое-то время не платить по кредиту вообще. При этом различные банки выдвигают дополнительные условия: отсутствие просрочки по остальным кредитам в данном банке; срок до полного погашения кредита не менее 3 платежей; также необходимо, чтобы задолженность не была реструктурирована. Услуга не бесплатна — стоимость подключения кредитных каникул — 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 2000 рублей [6] .
        • Перенос платежа — изменение даты внесения платежа по кредиту. Данная услуга обычно может быть использована только 1 раз за все время выплаты кредита и предоставляется бесплатно [7] .
        • Отсрочка выплат — возможность не платить долг в течении определенного срока. Данная услуга является платной и представляет собой разновидность «кредитных каникул». При этом срок кредита, естественно, продлевается на время пользования отсрочкой.
        • Реструктуризация долга — возможность изменить условия кредитного договора в тех случаях, когда нечем платить кредит банку, с целью снизить финансовое бремя для заемщика. Условия реструктуризации в каждом банке отличаются. Это может быть реализовано в виде пролонгации кредита (сокращения размеров ежемесячного платежа с увеличением продолжительности выплат); иногда — в форме списания накопившихся пени или штрафов, уменьшения процентной ставки по уже выданным кредитам или предоставления льготного периода. Также возможно изменение валюты кредита, например, перевод полученного долларового кредита в рублевый [8] .
        • Консолидирование — объединение множества долгов в один. Консолидация кредитов позволяет объединить, например, ипотечный и потребительский кредиты, полученные в разных банках, в одной кредитной организации. При этом согласия первичного кредитора не требуется, в ряде случаев появляется возможность получить некоторую дополнительную сумму на личные цели [10] .
        • Рефинансирование — перекредитование, которое имеет следующую схему: заемщик оформляет новый кредит на более удобных для него условиях, который банк отправляет на погашение предыдущего. В случае отсутствия у банка-кредитора подобной услуги, заемщик может поискать на рынке подходящую программу рефинансирования. При этом необходимо убедиться, не действует ли у прежнего кредитора мораторий на преждевременное погашение кредита, внимательно просчитать разницу в процентных ставках и узнать все затраты на оформление рефинансирования [11] .

        Конечно, желательно, чтобы вопрос о том, платить ли кредит, никогда не вставал перед заемщиком. Но, если временных финансовых трудностей избежать не удалось, в любой ситуации стоит сохранять хладнокровие и пробовать разумные варианты решения, не усугубляя проблему.

        • 1 https://www.sberbank.ru/ru/person/promo/problem_zadolzh
        • 2,4 https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/banks/uploaded_urb/files/info.zadolzh.rtf
        • 3 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/5da4828afa5956f0e1837c437b43c2772783b98a/
        • 5 https://www.collector.ru/
        • 6 http://www.banki.ru/wikibank/kreditnyie_kanikulyi/
        • 7 http://www.banki.ru/wikibank/perenos_datyi_plateja_po_potrebitelskim_kreditam_v_hkf_banke_/
        • 8 https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/debt_restructuring
        • 9,11 http://www.banki.ru/wikibank/refinansirovanie_kredita/
        • 10 https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/refinancing_mortgages

        Белоногова Нарцисса Николаевна Ответственный редактор

        Главное, что нужно помнить, если вы столкнулись с проблемой выплаты долговых обязательств — «не прятать голову в песок», не скрываться, не тянуть время, а наоборот — первому идти на диалог и максимально подробно и аргументированно разъяснять кредитору сложившиеся обстоятельства, по возможности документально их обосновывая. Это поможет вам найти компромиссное и щадящее решение, а в случае судебных разбирательств — смягчить решение суда.

        Как и где узнать есть ли у вас долги

        Долги по кредитам: как проверить кредиторскую задолженность

        Как погасить долги

        Как погасить долги банку или коллекторам?

        Звонят коллекторы

        Звонят коллекторы: как наладить конструктивный диалог

        © 2022 АО «Аргументы и Факты» Генеральный директор Руслан Новиков. Главный редактор еженедельника «Аргументы и Факты» Игорь Черняк. Директор по развитию цифрового направления и новым медиа АиФ.ru Денис Халаимов. Шеф-редактор сайта АиФ.ru Владимир Шушкин.

        СМИ «aif.ru» зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (РОСКОМНАДЗОР), регистрационный номер Эл № ФС 77-78200 от 06 апреля 2022 г. Учредитель: АО «Аргументы и факты». Интернет-сайт «aif.ru» функционирует при финансовой поддержке Федерального агентства по печати и массовым коммуникациям.

        Шеф-редактор сайта: Шушкин В.С. e-mail: karaul@aif.ru, тел. 8 495 783 83 57. 16+

        Все права защищены. Копирование и использование полных материалов запрещено, частичное цитирование возможно только при условии гиперссылки на сайт aif.ru.

        Законные способы не платить кредит

        автор статьи Инна Дятлова

        Самоизоляцию сняли полгода назад, а закредитованные россияне так и не смогли вернуться к нормальным графикам платежей. Аналитики «Эквифакс» подсчитали, что в августе 2022 года средняя просрочка по кредитам составляла более 90 дней. Мы решили выяснить, есть ли законные способы не платить кредит и кто может ими воспользоваться.

        Один из распространенных вариантов, пережить финансовые трудности — оформить кредитные каникулы. Банк дает заемщику льготный период, когда можно не вносить ежемесячные платежи по кредиту либо вносить их в меньшем размере. Кредитные каникулы не уменьшают размер кредита — его вместе с процентами придется выплатить, но чуть позже прописанного в договоре графика. Банкам проще, чтобы заемщик нашел новую работу и выплатил долг, чем ввязываться в судебные тяжбы.

        Кредитные каникулы по потребительским кредитам. Кредитные каникулы по потребительским кредитам ввели в пандемию. Оформить их можно по кредитным договорам, заключенным до 3 апреля 2022 года. Льгота действует до конца 2022 года. Максимальный срок действия кредитных каникул 6 месяцев. Когда льготный период закончится, заемщик продолжит платить кредит по старым правилам.

        Претендовать на кредитные каникулы может не любой заемщик, а только отвечающий определенным критериям.

          Ежемесячный доход заемщика снизился на 30% и более относительно дохода за 2019 год. Например, среднемесячный доход заемщика в 2019 году составлял 45 000 ₽, сейчас он получает оклад в размере МРОТ — 12 130 ₽. Размер дохода нужно подтвердить документально — предоставить справки 2-НДФЛ за 2019 год и 2022 года.

        Максимальный размер кредита, по которому можно оформить кредитные каникулы

        Ипотечные каникулы. По принципу действия ипотечные каникулы похожи на каникулы по потребительским кредитам: банки снижают платеж по ипотеке или откладывают его на оговоренный срок, но не больше 6 месяцев. Ипотечные каникулы можно получить один раз за время договора. Заемщик сам выбирает вариант льготы: не платить вообще или платить меньшую сумму. Действует расширенный список критериев, по которым можно получить льготу.

          Остался без работы. Причина может быть любой: предприятие ликвидировали, заемщика сократили или он уволился по собственному желанию. Главное требование — официальный статус безработного, то есть заемщик стоит на учете в Центре занятости. Если ипотеку оформили супруги, то статус безработного необходим только для титульного заемщика. Если безработным стал созаемщик, в ипотечных каникулах откажут.

        • ипотека на коммерческую недвижимость;
        • размер ипотеки превышает 15 000 000 ₽;
        • договор был изменен по инициативе заемщика, например, была проведена реструктуризация кредита;
        • ипотечное жилье не единственное.

        Важно: банк не имеет права отказать в предоставлении каникул, если кредитор подтвердил свою временную неплатежеспособность.

          Написать заявление на кредитные или ипотечные каникулы. В кредитном договоре прописано, каким способом заемщик может передать заявление в банк: лично, по почте или онлайн. В заявлении указать срок — на сколько месяцев хотите получить каникулы.

        Бывают ситуации, когда заемщику нечем платить по кредиту, а банк не дает отсрочку по платежам. Задолженность обрастает штрафами, пенями и нет возможности рассчитаться с долгами. Но долги можно списать, если пройти процедуру банкротства: полную или упрощенную.

        Полная процедура банкротства. Чтобы инициировать полную процедуру банкротства, необходимо соответствовать определенным условиям.

          Долг свыше 500 000 ₽.

        Упрощенная процедура банкротства. 1 сентября 2022 года заработала упрощенная процедура банкротства физических лиц. Ее применяют к должникам, которые соответствуют условиям:

          долг от 50 000 до 500 000 ₽;

        Как оформить банкротство.

          Подать заявление в Арбитражный суд.

        Признать кредит невозвратным может только сам банк. Прежде чем он решится на этот шаг, пройдет не меньше трех лет — срок исковой давности. За это время банк попытается любыми средствами вернуть деньги: продаст долг коллекторам, подаст в суд на взыскание долга, инициирует процедуру банкротства должника. Обычно банки признают кредиты невозвратными, если не могут найти заемщика, у него нет имущества, которым можно закрыть кредит. Или должник скончался, а наследники не приняли на себя долговые обязательства.

        Важно: информация о невозвратном кредите войдет в кредитную историю, и заемщик не сможет больше получить кредит.

Ссылка на основную публикацию